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摘要：生存、创新都离不开良好的思维，思维决定高度是被大众所接受的观点。对农民而言，他们思维方式的革新对农产品整个产业链的延伸都具有非常重要的意义。在实践地走访期间与农民面对面交流的时候，深刻地感受到金融的思维方式对于正在努力改善生活的农民而言尤为重要，本文以此为切入点来陈述我的观点。
关键词：金融的思维方式；机会成本；资产多元化；激励
【中图分类号】 G648 【文献标识码】 B 【文章编号】 1671-1297（2012）08-0250-02
让我们先来看几组数据：
合作社的马铃薯地收益4000元/亩以上，每户农户的均耕地为200～300亩，承包费为60～70元/亩，产量是1.65～1.7吨/亩，现在合作社的人均收人是大概11000元/人；普通农户来源于马铃薯种植的毛收入是300多元/亩，人均耕地面积是12.5亩，若农户自己不种植将土地租出去，租金仅为20元/亩/年，产量也不过2000斤/ 亩；情况好的乡镇农户来源于马铃薯的收入为800元/亩，农户种植面积为30～40亩，土地租金为100斤荞麦（约120元）/亩/年，年产量可达5000～6000斤。
上述几组数据我们不难得出如下结论，马铃薯之乡定边县，同样是马铃薯种植，农村合作社和农户之间从种植面积到收益都存在悬殊的差异，而就农户之间，不同乡镇不同的政府政策下农民的收益同样存在较大的差别。
正因此，农民的收入存在较大差距，对于大部分未加入合作社的农户来说，如何提高产量、品质和收入呢？我认为问题的关键在于农户的思维方式尚未从传统的守旧、过时的思维转换为与时俱进的金融思维。
而什么又是金融的思维方式呢？我这里所指的金融的思维方式是与农民的传统的思维方式相对而言的。经过几天实地实践时与农民的深入接触，发现农民的思维方式是非常被动和落伍的。
对于地理环境而言，定边县境地域辽阔，土地种类繁多，土层深厚，宜耕地288万亩，林牧适宜地560万亩。定边县属温带半干旱大陆性季风气候，日照充足，风沙频繁，雨季迟，雨量年际变化大，自然灾害多。这样的地理环境对马铃薯种植来说，既有利又有弊。而当地农民的传统思维就是“靠天吃饭”，这四个轻巧却又沉重的字是农民在交谈中反复提及的。靠天吃饭，如果在马铃薯的生长季中，能不遇上旱涝灾害或是冰雹，则来年的收成就有了保障；一旦遇上不测风云，收不上马铃薯或是收成不好，可以说纯种植户一年的收入来源都打了水漂。靠天吃饭不需要太多的辛苦劳作，农民说，播种的季节把种子播到地里，然后除了施肥就不需要太多的劳作，然后经历漫长的生长季迎来收成的时节。这是一种典型的被动的思维方式，只利用地理环境中有利的条件，却完全没有以任何有效方式来应对不利状况的发生。
对于建立或加入合作社而言，这个问题农民对其的认识有较大误区，思想的落伍直接导致了他们错过了更佳的经营方式。据农民反映，新型的农村合作社也存在过，但由于合作社的管理方式和利益分割存在问题，最后也不了了之。于是农民就根深蒂固地认为合作社并不是一种好的方式。
这些质朴的农民他们世代在这里耕作，所以他们的对马铃薯种植有着自己的经验和见解，他们的担忧也不无道理。但是归根结底，要想跟上时代的脚步，将农民守旧甚至某些错误的思维方式转换为更有价值的金融的思维方式，是至关重要的一个环节。
一 某种东西的成本是为了得到它而放弃的东西
农民所意识到的成本，就是买种子、施肥、除病虫害、灌溉、运输这些农业种植中的必要环节。农民也是理性人，所以他们尽他们的可能将成本降低到最小。根据实践队员和农民的交谈，他们谈及降低成本的方法大致有，自种植马铃薯的第二年开始不购买种薯，每年的种子采取自留方式；并且他们受根深蒂固的“靠天吃饭”思想的影响，个体自由散户基本不除病虫害，也不需要灌溉；销售时，如果销路好的年份，会有购买商自行到农户家收购，这就省了运输费用，反之，农户将马铃薯运到淀粉厂就需要运输费用的额外支出。但是，经过实地的调研，由于个体散户的种植规模不大，这些成本可以忽略不计。真正有金融意义的机会成本，才是农户需要考虑的。不过，往往农户们的思维中不会将这些机会成本纳入考虑或是认为这些机会成本仅仅是成本却不会产生收益。例如，农户种植的马铃薯品种大多数是普遍的紫花白，还有一部分是外观不佳，芽头多，价格低廉的“虎头”。这个问题最好的解决方式就是购买新的良种进行种植，这个方式也经当地的示范园证实过。但当我们想农户们推荐时，农户表示购买良种需要花费新的成本，仅仅觉得成本超过预期了，却没有仔细考虑这些成本后期的收益。在资金、技术各方面都匮乏的情况下，农民是典型的风险规避者。
二 资产多元化会降低风险
既然，农民是思维决定了他们是风险规避者，那以金融的思维思考，就应该分散他们的资金“投资”，与虚拟的金融投资相类似，农户的分散化投资，首先应该是因地制宜地种植合适当地地理环境的农作物，其次，种植的农作物应该多元化，仅仅种植产量高或收益高的农作物，一旦收到病虫害的侵害将会血本无归。现在定边县当地的农户已经初具多元化种植的雏形，基本每户农户都会种植荞麦和马铃薯。马铃薯大多用于销售，荞麦则自给自足。仅就马铃薯地而言，可以在大面积种植适产适销的紫花白品种的基础上，小面积种植售价高的品种，比如黑美人、黑金刚。也可以种植一些其他适合市场的农作物，这样在马铃薯滞销的年份，不至于没有收入。这是对金融思维的初步运用，更高层次的运用则是投资到其他收益更高的领域，这是后话了，这里暂且不讨论。
三 人会对激励作出反应
在与农户的交谈中，我们不难得知，一旦市场上存在激励农户会马上做出反应。众所周知，政府有时可以改善市场结果。在定边县也不例外，政府补贴是农户种植马铃薯的一个重要因素。仅就我们采访的农户而知，农户可以得到每年每人500～800元的政策补贴，有些地方有每年每户1100～1200元的土地补贴。补贴很好地支持农户种植马铃薯。另一个激励的例子是，定边县作为全国马铃薯六强县之一，慕名而来的马铃薯采购商也越来越多。到激励的农民就会更多地种植马铃薯。
看起来市场提供激励而农户作出反应这样一个完整的链条实际上却暗藏危机。这个危机就是信息不对称。就上述的政府补贴而已，针对马铃薯种植的应该是政府政策补贴，而不是土地补贴，但是政策补贴方面，很多农民都表示知道有，但是从未收到过。那么这个激励就变得不成立了。同样，由于信息不对称，外来的商人和农户之间不能够契合地合作，导致了交易成本的上升，这其中深受其害的还是农户。再者，可以说马铃薯的品种有很多，但农户大多数种的都是普遍的紫花白。他们也知道高端的产品会带来更高的收益，但是高收益的背后潜伏着高风险。农户一旦种植了高端的产品却找不到销售渠道的话，这样的产品在市场上又难以被普通百姓所接受，那农户就需要自己承担所有的损失。由于农民获取信息的手段有限，这就扩大了信息不对称带来的危害。所以，信息不对称的状况不得到改善，农民就得不到激励，就不会做出相应的反应，最终导致了农民究其一生都重复着一成不变的低收益的种植到收获的过程。
可见，金融的思维方式，对于农民来说具有重要的意义。最好的方式就是由政府或当地大型合作社牵头，帮助改善个体散户的种植状况，拓宽他们的销路。只有让他们亲身体验到以金融的思维方式代替传统的思维方式带来的切身利益，农民们才愿意改变原有的思维指导下的生产生活方式。
作者简介： 陈雪（1991-），女，福建三明人，厦门大学经济学院金融系保险学本科生。
关键词：金融的思维方式；机会成本；资产多元化；激励
【中图分类号】 G648 【文献标识码】 B 【文章编号】 1671-1297（2012）08-0250-02
让我们先来看几组数据：
合作社的马铃薯地收益4000元/亩以上，每户农户的均耕地为200～300亩，承包费为60～70元/亩，产量是1.65～1.7吨/亩，现在合作社的人均收人是大概11000元/人；普通农户来源于马铃薯种植的毛收入是300多元/亩，人均耕地面积是12.5亩，若农户自己不种植将土地租出去，租金仅为20元/亩/年，产量也不过2000斤/ 亩；情况好的乡镇农户来源于马铃薯的收入为800元/亩，农户种植面积为30～40亩，土地租金为100斤荞麦（约120元）/亩/年，年产量可达5000～6000斤。
上述几组数据我们不难得出如下结论，马铃薯之乡定边县，同样是马铃薯种植，农村合作社和农户之间从种植面积到收益都存在悬殊的差异，而就农户之间，不同乡镇不同的政府政策下农民的收益同样存在较大的差别。
正因此，农民的收入存在较大差距，对于大部分未加入合作社的农户来说，如何提高产量、品质和收入呢？我认为问题的关键在于农户的思维方式尚未从传统的守旧、过时的思维转换为与时俱进的金融思维。
而什么又是金融的思维方式呢？我这里所指的金融的思维方式是与农民的传统的思维方式相对而言的。经过几天实地实践时与农民的深入接触，发现农民的思维方式是非常被动和落伍的。
对于地理环境而言，定边县境地域辽阔，土地种类繁多，土层深厚，宜耕地288万亩，林牧适宜地560万亩。定边县属温带半干旱大陆性季风气候，日照充足，风沙频繁，雨季迟，雨量年际变化大，自然灾害多。这样的地理环境对马铃薯种植来说，既有利又有弊。而当地农民的传统思维就是“靠天吃饭”，这四个轻巧却又沉重的字是农民在交谈中反复提及的。靠天吃饭，如果在马铃薯的生长季中，能不遇上旱涝灾害或是冰雹，则来年的收成就有了保障；一旦遇上不测风云，收不上马铃薯或是收成不好，可以说纯种植户一年的收入来源都打了水漂。靠天吃饭不需要太多的辛苦劳作，农民说，播种的季节把种子播到地里，然后除了施肥就不需要太多的劳作，然后经历漫长的生长季迎来收成的时节。这是一种典型的被动的思维方式，只利用地理环境中有利的条件，却完全没有以任何有效方式来应对不利状况的发生。
对于建立或加入合作社而言，这个问题农民对其的认识有较大误区，思想的落伍直接导致了他们错过了更佳的经营方式。据农民反映，新型的农村合作社也存在过，但由于合作社的管理方式和利益分割存在问题，最后也不了了之。于是农民就根深蒂固地认为合作社并不是一种好的方式。
这些质朴的农民他们世代在这里耕作，所以他们的对马铃薯种植有着自己的经验和见解，他们的担忧也不无道理。但是归根结底，要想跟上时代的脚步，将农民守旧甚至某些错误的思维方式转换为更有价值的金融的思维方式，是至关重要的一个环节。
一 某种东西的成本是为了得到它而放弃的东西
农民所意识到的成本，就是买种子、施肥、除病虫害、灌溉、运输这些农业种植中的必要环节。农民也是理性人，所以他们尽他们的可能将成本降低到最小。根据实践队员和农民的交谈，他们谈及降低成本的方法大致有，自种植马铃薯的第二年开始不购买种薯，每年的种子采取自留方式；并且他们受根深蒂固的“靠天吃饭”思想的影响，个体自由散户基本不除病虫害，也不需要灌溉；销售时，如果销路好的年份，会有购买商自行到农户家收购，这就省了运输费用，反之，农户将马铃薯运到淀粉厂就需要运输费用的额外支出。但是，经过实地的调研，由于个体散户的种植规模不大，这些成本可以忽略不计。真正有金融意义的机会成本，才是农户需要考虑的。不过，往往农户们的思维中不会将这些机会成本纳入考虑或是认为这些机会成本仅仅是成本却不会产生收益。例如，农户种植的马铃薯品种大多数是普遍的紫花白，还有一部分是外观不佳，芽头多，价格低廉的“虎头”。这个问题最好的解决方式就是购买新的良种进行种植，这个方式也经当地的示范园证实过。但当我们想农户们推荐时，农户表示购买良种需要花费新的成本，仅仅觉得成本超过预期了，却没有仔细考虑这些成本后期的收益。在资金、技术各方面都匮乏的情况下，农民是典型的风险规避者。
二 资产多元化会降低风险
既然，农民是思维决定了他们是风险规避者，那以金融的思维思考，就应该分散他们的资金“投资”，与虚拟的金融投资相类似，农户的分散化投资，首先应该是因地制宜地种植合适当地地理环境的农作物，其次，种植的农作物应该多元化，仅仅种植产量高或收益高的农作物，一旦收到病虫害的侵害将会血本无归。现在定边县当地的农户已经初具多元化种植的雏形，基本每户农户都会种植荞麦和马铃薯。马铃薯大多用于销售，荞麦则自给自足。仅就马铃薯地而言，可以在大面积种植适产适销的紫花白品种的基础上，小面积种植售价高的品种，比如黑美人、黑金刚。也可以种植一些其他适合市场的农作物，这样在马铃薯滞销的年份，不至于没有收入。这是对金融思维的初步运用，更高层次的运用则是投资到其他收益更高的领域，这是后话了，这里暂且不讨论。
三 人会对激励作出反应
在与农户的交谈中，我们不难得知，一旦市场上存在激励农户会马上做出反应。众所周知，政府有时可以改善市场结果。在定边县也不例外，政府补贴是农户种植马铃薯的一个重要因素。仅就我们采访的农户而知，农户可以得到每年每人500～800元的政策补贴，有些地方有每年每户1100～1200元的土地补贴。补贴很好地支持农户种植马铃薯。另一个激励的例子是，定边县作为全国马铃薯六强县之一，慕名而来的马铃薯采购商也越来越多。到激励的农民就会更多地种植马铃薯。
看起来市场提供激励而农户作出反应这样一个完整的链条实际上却暗藏危机。这个危机就是信息不对称。就上述的政府补贴而已，针对马铃薯种植的应该是政府政策补贴，而不是土地补贴，但是政策补贴方面，很多农民都表示知道有，但是从未收到过。那么这个激励就变得不成立了。同样，由于信息不对称，外来的商人和农户之间不能够契合地合作，导致了交易成本的上升，这其中深受其害的还是农户。再者，可以说马铃薯的品种有很多，但农户大多数种的都是普遍的紫花白。他们也知道高端的产品会带来更高的收益，但是高收益的背后潜伏着高风险。农户一旦种植了高端的产品却找不到销售渠道的话，这样的产品在市场上又难以被普通百姓所接受，那农户就需要自己承担所有的损失。由于农民获取信息的手段有限，这就扩大了信息不对称带来的危害。所以，信息不对称的状况不得到改善，农民就得不到激励，就不会做出相应的反应，最终导致了农民究其一生都重复着一成不变的低收益的种植到收获的过程。
可见，金融的思维方式，对于农民来说具有重要的意义。最好的方式就是由政府或当地大型合作社牵头，帮助改善个体散户的种植状况，拓宽他们的销路。只有让他们亲身体验到以金融的思维方式代替传统的思维方式带来的切身利益，农民们才愿意改变原有的思维指导下的生产生活方式。
作者简介： 陈雪（1991-），女，福建三明人，厦门大学经济学院金融系保险学本科生。