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【摘要】近年来，相关金融机构在农村地区大力推广的小额农业贷款逐渐陷入进退两难的境地，一方面金融机构认为小额农贷不便管理，成本投入大，风险较大，收益较低，逐渐采取一个业务退出政策和机制，另一方面，广大农户认为金融机构提供的产品根本不能满足资金和业务的需求。在农村这个广阔的市场，金融的提供方和需求方走入了各自位面，重叠点和交叉点迅速减少。文章以重庆地区为例，试着从将信用卡这种金融产品引入农村市场的优势及操作的可行性进行初步的探讨，以期提出一种农村小额农贷困境的解决思路和办法。
【关键词】信用卡 小额农贷 应用
一、小额农贷的困境
小额农贷是金融机构根据中国人民银行的信贷扶持“三农”政策的要求，开展的农户小额信用贷款或联保贷款。重庆地区的金融机构开展小额农贷力度最大的主要是重庆农村商业银行（下简称“重庆农商行”）、农业银行重庆分行。其中重庆农商行又在绝对额和绝对比例上占绝对优势。截止2011年底，小额农贷余额达到十余亿元，发生笔数十万余笔，占重庆地区小额农贷比例95%以上。自1999年开展小额农贷十几年来，重庆农商行针对此项工作的开展面对越来越多的困难，主要是以下几方面：
（一）工作量大，难于精耕
重庆地区幅员面积8.24万平方公里，下辖38个行政区县（自治县），有19个区；19个县，8605个村，2308个居委会，县域728万农户，2370万农业人口，乡村从业人员1370万人。重庆农商行在县域范围有30家支行，1300个机构，信贷人员1500余名。每家支行对应46余万农业人口的金融服务，服务区域面积达1000余平方公里，需耗费大量人力、物力和财力，致使无以在小额农贷领域精耕细作。
（二）需求减小，影响投量
一是随着农村经济的发展进步，农民经济收入不断增长，大部分农民对传统农业生产资金需求能自力解决，一些客户淡出市场。二是随着农业产业化的发展，小金额的资金投入已经不能满足农业集约化和产业化的需求。
（三）服务偏好，影响投放
由于农村经济的快速发展和农民收入、国家对“三农”投入的不断增加，农村分散型、纯家庭式的农业生产资金需求总量减少、额度变小、流动性增强。贷款需求随机性大，频率高，利息收入少，且费时费力，不利于我行经营效益提高，迫于经营管理和业务发展目标压力，“好大恶小”，从而影响了小额农贷的投放。
二、信用卡与传统方式小额农贷的优势分析
（一）信用卡的属性
信用卡是银行授予客户一定的信用额度，客户可在信用额度内先消费后还款，消费享有免息还款期，信用额度循环使用的银行卡产品。信用卡是当今银行业发展最快的一项金融业务之一。众所周知，信用卡同时具有支付和信贷两种功能，而将信用卡引入小额农贷的正是信用卡的信贷属性，加上信用卡众多的自身产品功能优势必将重新给小额农贷的推广增加助力。
（二）信用卡替代传统方式小额农贷的原理
1.贷款流程的优化替代性
农村小额贷款发放的基本流程为银行先对农户基本情况进行详细调查，并建立农户经济档案，然后对农户进行统一的评级，并授予一定信贷额度。接着，对农户发放贷款证。如果农户需要贷款，再帶着贷款证到银行申请贷款。银行再根据农户的贷款申请重新进行贷款审查，并根据贷款人的实际情况进行贷款发放。最后，农户在贷款到期时又携带贷款证到银行进行贷款的归还。这些步骤用信用卡可以更简化流程和实现。
2.功能和产品的优化替代性
以信用卡为介质替代传统方式小额农贷的主要优势包括产品优势、功能优势和政策优势等。
（1）产品优势：信用卡产品的多样化设计优势。银行可以按农户从事农业种类进行细分，提供不同功能、不同额度、不同服务的信用卡产品：如养殖信用卡、水果信用卡。
（2）政策优势：提倡信用卡向经济不发达地区的推广更符合国家的产业政策，截止2011年银行卡在全社会消费额的渗透率为50%，而农村和远郊等不发卡地区仅不到30%。此项推广工作可以进行倒逼，推动银行卡自助终端在农村地区的推广和使用，促进城乡二元经济结构的协调发展，有利于培养农村居民的刷卡习惯，培育农村银行卡用卡环境。
（3）功能优势：①通过信用卡授信的农贷的支用和归还更便捷化。因为信用卡的许多操作不仅可以通过柜面进行操作，还可以通过电话银行、手机银行和网上银行进行相关资金的提取和使用，随着电脑和信息技术的农村地区的推广，农贷的网上归还也更方便。②农贷用途的更可控。信用卡上的授信贷款的使用，可以要求必须刷卡支付，减少体现，更确定了贷款的使用方向和用途。③农贷使用的主体确定性和合法性。信用卡在申请的时候要求了本人的申请和信审流程的严格把控，而且严格了资金支用的本人密码控制，防止冒名使用。
三、信用卡介入小额农贷的业务条件
（一）严格风险控制
1.规范和提高准入门槛。小量的农贷资金的投入已经不能满足农业集约化和产业化的需求。但金额的增大，伴随着风险的增加，那么对信用卡的持卡农户，就需要更细分客户群体，规范信用卡支持对象，明确申办和准入门槛。
2.专门的风险交易数据监控和贷后审查及检查体制。
（二）严格业务流程控制
1.强化操作机构（基层）和管理机构（总行）的职责关系。明确操作流程，界定责权利关系，制定科学有效的管理办法，制定激励机制。
2.专门的市场分析和产品设计团队，严格的总支行的责权体系，设立专门的分级职责部门。
3.独立的征信和授信政策。可以考虑资产的所有权和使用权证明作为授信佐证材料。专门的农贷信用卡的风险控制政策。
（三）严格管理控制
1.独立产品的设计，完善的产品功能，包括贷款的支用、还款的便捷化设计，支用环节的密码控制，多样化的调额激励措施，贴心周密的服务跟进。
2.专业的管理团队。农贷信用卡管理团队应该由专业的信用卡业务人员、专业的农业贷款专家和风险管理专家构成。
3.进行部分地区试点推进，严格事后评估机制。
（责任编辑：刘影）
【关键词】信用卡 小额农贷 应用
一、小额农贷的困境
小额农贷是金融机构根据中国人民银行的信贷扶持“三农”政策的要求，开展的农户小额信用贷款或联保贷款。重庆地区的金融机构开展小额农贷力度最大的主要是重庆农村商业银行（下简称“重庆农商行”）、农业银行重庆分行。其中重庆农商行又在绝对额和绝对比例上占绝对优势。截止2011年底，小额农贷余额达到十余亿元，发生笔数十万余笔，占重庆地区小额农贷比例95%以上。自1999年开展小额农贷十几年来，重庆农商行针对此项工作的开展面对越来越多的困难，主要是以下几方面：
（一）工作量大，难于精耕
重庆地区幅员面积8.24万平方公里，下辖38个行政区县（自治县），有19个区；19个县，8605个村，2308个居委会，县域728万农户，2370万农业人口，乡村从业人员1370万人。重庆农商行在县域范围有30家支行，1300个机构，信贷人员1500余名。每家支行对应46余万农业人口的金融服务，服务区域面积达1000余平方公里，需耗费大量人力、物力和财力，致使无以在小额农贷领域精耕细作。
（二）需求减小，影响投量
一是随着农村经济的发展进步，农民经济收入不断增长，大部分农民对传统农业生产资金需求能自力解决，一些客户淡出市场。二是随着农业产业化的发展，小金额的资金投入已经不能满足农业集约化和产业化的需求。
（三）服务偏好，影响投放
由于农村经济的快速发展和农民收入、国家对“三农”投入的不断增加，农村分散型、纯家庭式的农业生产资金需求总量减少、额度变小、流动性增强。贷款需求随机性大，频率高，利息收入少，且费时费力，不利于我行经营效益提高，迫于经营管理和业务发展目标压力，“好大恶小”，从而影响了小额农贷的投放。
二、信用卡与传统方式小额农贷的优势分析
（一）信用卡的属性
信用卡是银行授予客户一定的信用额度，客户可在信用额度内先消费后还款，消费享有免息还款期，信用额度循环使用的银行卡产品。信用卡是当今银行业发展最快的一项金融业务之一。众所周知，信用卡同时具有支付和信贷两种功能，而将信用卡引入小额农贷的正是信用卡的信贷属性，加上信用卡众多的自身产品功能优势必将重新给小额农贷的推广增加助力。
（二）信用卡替代传统方式小额农贷的原理
1.贷款流程的优化替代性
农村小额贷款发放的基本流程为银行先对农户基本情况进行详细调查，并建立农户经济档案，然后对农户进行统一的评级，并授予一定信贷额度。接着，对农户发放贷款证。如果农户需要贷款，再帶着贷款证到银行申请贷款。银行再根据农户的贷款申请重新进行贷款审查，并根据贷款人的实际情况进行贷款发放。最后，农户在贷款到期时又携带贷款证到银行进行贷款的归还。这些步骤用信用卡可以更简化流程和实现。
2.功能和产品的优化替代性
以信用卡为介质替代传统方式小额农贷的主要优势包括产品优势、功能优势和政策优势等。
（1）产品优势：信用卡产品的多样化设计优势。银行可以按农户从事农业种类进行细分，提供不同功能、不同额度、不同服务的信用卡产品：如养殖信用卡、水果信用卡。
（2）政策优势：提倡信用卡向经济不发达地区的推广更符合国家的产业政策，截止2011年银行卡在全社会消费额的渗透率为50%，而农村和远郊等不发卡地区仅不到30%。此项推广工作可以进行倒逼，推动银行卡自助终端在农村地区的推广和使用，促进城乡二元经济结构的协调发展，有利于培养农村居民的刷卡习惯，培育农村银行卡用卡环境。
（3）功能优势：①通过信用卡授信的农贷的支用和归还更便捷化。因为信用卡的许多操作不仅可以通过柜面进行操作，还可以通过电话银行、手机银行和网上银行进行相关资金的提取和使用，随着电脑和信息技术的农村地区的推广，农贷的网上归还也更方便。②农贷用途的更可控。信用卡上的授信贷款的使用，可以要求必须刷卡支付，减少体现，更确定了贷款的使用方向和用途。③农贷使用的主体确定性和合法性。信用卡在申请的时候要求了本人的申请和信审流程的严格把控，而且严格了资金支用的本人密码控制，防止冒名使用。
三、信用卡介入小额农贷的业务条件
（一）严格风险控制
1.规范和提高准入门槛。小量的农贷资金的投入已经不能满足农业集约化和产业化的需求。但金额的增大，伴随着风险的增加，那么对信用卡的持卡农户，就需要更细分客户群体，规范信用卡支持对象，明确申办和准入门槛。
2.专门的风险交易数据监控和贷后审查及检查体制。
（二）严格业务流程控制
1.强化操作机构（基层）和管理机构（总行）的职责关系。明确操作流程，界定责权利关系，制定科学有效的管理办法，制定激励机制。
2.专门的市场分析和产品设计团队，严格的总支行的责权体系，设立专门的分级职责部门。
3.独立的征信和授信政策。可以考虑资产的所有权和使用权证明作为授信佐证材料。专门的农贷信用卡的风险控制政策。
（三）严格管理控制
1.独立产品的设计，完善的产品功能，包括贷款的支用、还款的便捷化设计，支用环节的密码控制，多样化的调额激励措施，贴心周密的服务跟进。
2.专业的管理团队。农贷信用卡管理团队应该由专业的信用卡业务人员、专业的农业贷款专家和风险管理专家构成。
3.进行部分地区试点推进，严格事后评估机制。
（责任编辑：刘影）