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在分业体制框架下,我国的地方银行不仅在国际金融市场上无法与混业化全能经营的金融集团进行竞争、甚至在国内市场也无法应付国有银行的竞争。在这种情况下,笔者认为地方银行发展模式应分阶段进行。可能的选择是：第一步是构建国退民进的地方民营银行;第二步在地方银行民营化的基础上,根据国际金融混业化的趋势,调整经营战略,构建地力金融控股公司。其中能否构建＂国退民进＂地方民营银行是关键所在。