论文部分内容阅读
摘 要： 随着科技的发展，校园网贷应运而生，受到当下大学生大力追捧。随之而来带来的债务危机和安全隐患比肩接踵，引起了社会各界广泛关注。本文从心理学的视野分析当前大学生崇尚网贷的具体缘由--其实是即时满足的诉求。并结合具体分析，从社会、学校、家庭和个人方面有针对大学生网贷行为给出相应意见。
关键词： 大学生网贷；心理学；即时满足
【中图分类号】 G424.1 【文献标识码】 B【文章编号】 2236-1879（2017）10-0017-02
伴隨着ITFIN的兴起，校园网贷因无需担保、无需抵押，方便快捷的特点受到时下大学生的大力追捧。在不断推广的同时，其不良效应和金融风险日益凸显，不良校园网贷而引起失联、裸条、卖身、跳楼、上吊、债务缠身等恶性事件频见报端，校园网贷的隐患，被推到风口浪尖，成为了社会各界广泛关注的焦点。
1 校园网贷
教育部和银监会在2016年4月共同发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》。校园网贷这一概念，首次出现在正式的官方文件之中。校园网贷是在互联网时代背景下的一种金融创新，其初衷是好的，旨在帮助在校学生助学、创业、现实消费等困境。它在一定程度上解决了资金流动信息不对称的问题，对当前经济社会的发展具有一定积极意义。但校园网贷尚不成熟，自诞生之日开始就一直处于法律与道德的灰色地带。校园网络贷款肆意发展，乱象丛生，引发出诸多问题。
2 校园网贷的特点
群體具有针对性 同传统的网贷相比，校园网贷更具有针对性，主要针对大学生群体。银监会叫停了大学生信用卡等业务，伴随着大学生日益增长的消费需求，许多民间的信贷机构和小型信贷公司针对大学生群体“圈地卖马”。据相关数据结果显示，2015年大学生的消费信贷超过四千亿元，这一块令人垂涎欲滴的蛋糕，使得无论是电商、P2P亦或是分期购物平台均争先挤破脑袋抢占这一市场。
方便快捷 “分期贷”、“0抵押0担保”、“0利息”、“一分钟申请三分钟到账”、“一单一结，秒到”等校园网贷成功的吸引了购买欲望强和崇尚超前消费理念的大学生。网贷打破了政策规定的信用卡办理的约束，在不违反银监会规定的基础上，大学生只需提供个人身份证材料及其他相关协议即可，获取方式简便易行。
隐患较大 校园网贷以高利率著称，因此也被称为隐性的高利贷。大多数平台低门槛，没有严格的行业标准、缺乏严格的监管机构。传统的银行存款利率约为3%，而校园网贷则动则20%以上；其中介费用高昂，手续费用如同吸血鬼般压得贷款学生喘不过气来，加之大学生遇到应对问题方法不成熟；故此出现学生冒用他人信息拆东墙补西墙、出卖肉体等，心理负荷过重之时甚至引发自杀、跳楼等恶性事件。
3 大学生网贷的心理分析
校园网贷所导致的一系列的债务危机、悲剧和安全隐患的背后，网贷自身的漏洞，对网络贷款的监管不严、其管理的不规范固然有着不可推卸的责任，然而大学生自身非理性消费理念、金融风险防范意识匮乏、轻信于网贷平台等更值得我们思索。
当前大学生大多崇尚超前消费，主张把明天的钱用于今天消费。这样的行为在心理学中被叫做“即时满足”，即时满足是相较于“延迟满足”的一个概念。而延迟满足可追溯于20C70S，美国斯坦福大学的心理学教授Water Mischel进行了一个有关延迟满足的实验。在一所幼儿园之中挑选出来数十名4岁小朋友。把他们安排在一个小屋子里，屋子里有小朋友最爱吃的糖果等。实验者告诉小朋友有2个选择：1.立即吃掉一颗糖果；2.等实验者从屋外回来再吃，便可得到两颗糖果作为奖励。实验结果，大多数小朋友没有坚持到3分钟就吃掉了一颗糖，而还有三分之一的小朋友忍住了诱惑，获得了两颗糖的奖励。延迟满足是为了更有价值的长远结果而选择放弃即时满足的选择取向[1]。“先苦后甜”、“阳光总在风雨后”等中国传统的教育理念与延迟性满足在一定意义上而言不谋而合。
然而时间会直接影响人们对于事物的客观判断，虽然再等待一下，可以得到更多，但人们对于之后所谓的奖励则打了折扣。用另一句话说就是，未来的满足和当下的满足给予的心理价值是不一样的 。因此当前大学生采用网贷来及时追求属于未来的消费、娱乐和发展性需求时，正是即时满足的一种体现。活在当下、今朝有酒今朝醉，物质主义、享乐主义、个人主义、成为了当前大学生时下积极追随的生活理念；超前性消费、符号消费、冲动性消费、炫耀消费、透支消费等非理性的消费观念滋长。虽然网贷透支着未来，但大多数学生仍就会为当下具体的需求而带来的小小的快感而不约而同走上这条不归路。
4 大学生校园网贷的相关建议
4.1 社会加强监管力度，出台完善法律法规。伴随着科技的发展，造就了诸多互联网公司。与此同时，互联网与金融的结合，进而造就了许多P2P平台和网贷公司。应加强网贷行业的监管力度，提高该行业的门槛。明确中央监管部门的职责，有针对性的出台相应的法律法规。并针对当前的大学网贷平台进行重点排查。网贷平台纳入监管体系之中，平台之间信用信息共享，增加其信息透明度。
4.2 学校加强风险意识，引导其理性消费。净化校园文化环境，坚决抵制不良信贷平台的宣传，在大学校园中通过案列的宣讲呼吁同学们抵制。通过普及案例和法律常识帮助学生提高警惕意识。引导学生使用法律对自身进行保护，提高其判断能力，不盲目相信他人的怂恿和广告的渲染，提高对不合法网络信贷的甄别与抵御能力。对学生有针对性的进行金融通识教育，引导学生学会基本的理财技能，树立合理的理财意识和消费观念。发挥高校大学生网络媒体的功能，引导其思考网贷的建议、意见，引导其理性消费。
4.3 家庭做好良好的示范与引导。
父母是孩子最好的镜子，父母应当言传身教，在生活中树立良好的榜样，不攀比，不超前消费，不过度消费。在生活中与子女密切联系，积极关心其生活，掌握其经济走向，及时而有效的引导其不良的消费观。
4.4 树立科学的消费理念。面对纷繁复杂的诱惑，应抵御诱惑，树立理性消费的理念。引导其量入为出，根据自身家庭的具体情况，合理消费。不盲目，不从众，不过度消费。合理规划自身的消费行为，并积极学习理财，形成良好的理财和消费观。
参考文献
[1] 宋雁慧.大学生网贷行为的社会心理分析[J].中国青年政治学院学报，2016
[2] 林明惠.大学生网贷消费行为调查分析及引导策略[J].网络思政，2017.05
作者简介：邓宇（1988-），女，云南昭通人，任职于昭通学院学生工作处，助教，云南师范大学应用心理学专业硕士研究生毕业，研究方向：心理健康与咨询。
关键词： 大学生网贷；心理学；即时满足
【中图分类号】 G424.1 【文献标识码】 B【文章编号】 2236-1879（2017）10-0017-02
伴隨着ITFIN的兴起，校园网贷因无需担保、无需抵押，方便快捷的特点受到时下大学生的大力追捧。在不断推广的同时，其不良效应和金融风险日益凸显，不良校园网贷而引起失联、裸条、卖身、跳楼、上吊、债务缠身等恶性事件频见报端，校园网贷的隐患，被推到风口浪尖，成为了社会各界广泛关注的焦点。
1 校园网贷
教育部和银监会在2016年4月共同发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》。校园网贷这一概念，首次出现在正式的官方文件之中。校园网贷是在互联网时代背景下的一种金融创新，其初衷是好的，旨在帮助在校学生助学、创业、现实消费等困境。它在一定程度上解决了资金流动信息不对称的问题，对当前经济社会的发展具有一定积极意义。但校园网贷尚不成熟，自诞生之日开始就一直处于法律与道德的灰色地带。校园网络贷款肆意发展，乱象丛生，引发出诸多问题。
2 校园网贷的特点
群體具有针对性 同传统的网贷相比，校园网贷更具有针对性，主要针对大学生群体。银监会叫停了大学生信用卡等业务，伴随着大学生日益增长的消费需求，许多民间的信贷机构和小型信贷公司针对大学生群体“圈地卖马”。据相关数据结果显示，2015年大学生的消费信贷超过四千亿元，这一块令人垂涎欲滴的蛋糕，使得无论是电商、P2P亦或是分期购物平台均争先挤破脑袋抢占这一市场。
方便快捷 “分期贷”、“0抵押0担保”、“0利息”、“一分钟申请三分钟到账”、“一单一结，秒到”等校园网贷成功的吸引了购买欲望强和崇尚超前消费理念的大学生。网贷打破了政策规定的信用卡办理的约束，在不违反银监会规定的基础上，大学生只需提供个人身份证材料及其他相关协议即可，获取方式简便易行。
隐患较大 校园网贷以高利率著称，因此也被称为隐性的高利贷。大多数平台低门槛，没有严格的行业标准、缺乏严格的监管机构。传统的银行存款利率约为3%，而校园网贷则动则20%以上；其中介费用高昂，手续费用如同吸血鬼般压得贷款学生喘不过气来，加之大学生遇到应对问题方法不成熟；故此出现学生冒用他人信息拆东墙补西墙、出卖肉体等，心理负荷过重之时甚至引发自杀、跳楼等恶性事件。
3 大学生网贷的心理分析
校园网贷所导致的一系列的债务危机、悲剧和安全隐患的背后，网贷自身的漏洞，对网络贷款的监管不严、其管理的不规范固然有着不可推卸的责任，然而大学生自身非理性消费理念、金融风险防范意识匮乏、轻信于网贷平台等更值得我们思索。
当前大学生大多崇尚超前消费，主张把明天的钱用于今天消费。这样的行为在心理学中被叫做“即时满足”，即时满足是相较于“延迟满足”的一个概念。而延迟满足可追溯于20C70S，美国斯坦福大学的心理学教授Water Mischel进行了一个有关延迟满足的实验。在一所幼儿园之中挑选出来数十名4岁小朋友。把他们安排在一个小屋子里，屋子里有小朋友最爱吃的糖果等。实验者告诉小朋友有2个选择：1.立即吃掉一颗糖果；2.等实验者从屋外回来再吃，便可得到两颗糖果作为奖励。实验结果，大多数小朋友没有坚持到3分钟就吃掉了一颗糖，而还有三分之一的小朋友忍住了诱惑，获得了两颗糖的奖励。延迟满足是为了更有价值的长远结果而选择放弃即时满足的选择取向[1]。“先苦后甜”、“阳光总在风雨后”等中国传统的教育理念与延迟性满足在一定意义上而言不谋而合。
然而时间会直接影响人们对于事物的客观判断，虽然再等待一下，可以得到更多，但人们对于之后所谓的奖励则打了折扣。用另一句话说就是，未来的满足和当下的满足给予的心理价值是不一样的 。因此当前大学生采用网贷来及时追求属于未来的消费、娱乐和发展性需求时，正是即时满足的一种体现。活在当下、今朝有酒今朝醉，物质主义、享乐主义、个人主义、成为了当前大学生时下积极追随的生活理念；超前性消费、符号消费、冲动性消费、炫耀消费、透支消费等非理性的消费观念滋长。虽然网贷透支着未来，但大多数学生仍就会为当下具体的需求而带来的小小的快感而不约而同走上这条不归路。
4 大学生校园网贷的相关建议
4.1 社会加强监管力度，出台完善法律法规。伴随着科技的发展，造就了诸多互联网公司。与此同时，互联网与金融的结合，进而造就了许多P2P平台和网贷公司。应加强网贷行业的监管力度，提高该行业的门槛。明确中央监管部门的职责，有针对性的出台相应的法律法规。并针对当前的大学网贷平台进行重点排查。网贷平台纳入监管体系之中，平台之间信用信息共享，增加其信息透明度。
4.2 学校加强风险意识，引导其理性消费。净化校园文化环境，坚决抵制不良信贷平台的宣传，在大学校园中通过案列的宣讲呼吁同学们抵制。通过普及案例和法律常识帮助学生提高警惕意识。引导学生使用法律对自身进行保护，提高其判断能力，不盲目相信他人的怂恿和广告的渲染，提高对不合法网络信贷的甄别与抵御能力。对学生有针对性的进行金融通识教育，引导学生学会基本的理财技能，树立合理的理财意识和消费观念。发挥高校大学生网络媒体的功能，引导其思考网贷的建议、意见，引导其理性消费。
4.3 家庭做好良好的示范与引导。
父母是孩子最好的镜子，父母应当言传身教，在生活中树立良好的榜样，不攀比，不超前消费，不过度消费。在生活中与子女密切联系，积极关心其生活，掌握其经济走向，及时而有效的引导其不良的消费观。
4.4 树立科学的消费理念。面对纷繁复杂的诱惑，应抵御诱惑，树立理性消费的理念。引导其量入为出，根据自身家庭的具体情况，合理消费。不盲目，不从众，不过度消费。合理规划自身的消费行为，并积极学习理财，形成良好的理财和消费观。
参考文献
[1] 宋雁慧.大学生网贷行为的社会心理分析[J].中国青年政治学院学报，2016
[2] 林明惠.大学生网贷消费行为调查分析及引导策略[J].网络思政，2017.05
作者简介：邓宇（1988-），女，云南昭通人，任职于昭通学院学生工作处，助教，云南师范大学应用心理学专业硕士研究生毕业，研究方向：心理健康与咨询。