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一是个性化。客户崇尚与众不同，商业银行不能以消费群体是否足够大来作为产品创新的前提，须为小群体客户提供需要的产品。二是多功能化。客户对商业银行产品功能的要求，将从一个产品能帮助其实现某一实用的单一目标，向能帮助其灵活方便地实现既重实用又重爱好的多个复杂目标的优化组合方向转变，功能单一的产品将逐渐被多功能的“包裹式金融产品”所取代。三是高附加值化。客户在选用银行提供的某一产品时，不仅要求这种产品能满足其某些功能性需要，往往还希望能得到与满足这些需要相关的一切服务，获得更多的实际利益．即客户寻求的是包括各种附