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摘 要：利率市场化的改革通过多种形式对商业银行经营管理产生影响，我国利率市场化改革呈现持续深化现象，对商业银行经营管理模式带来冲击，随着互联网金融应运而生，利率呈现出市场化、多元化特点，其不仅影响商业银行利润，也增加银行风险，这使银行开始考虑利率市场化与经营管理之间的关系，如何才能在商业银行的经营管理中创新出经营管理模式，改善自身不足以获取更好发展便成了商业银行急需解决的难题。由此，本文对基于利率市场化的商业银行经营管理创新进行了相应探讨。
关键词：利率市场化;商业银行;经营管理;创新
随着我国经济发展，各项金融改革措施不断持续推进，我国金融市场逐渐向透明，利率市场化作为实现金融市场化的关键要点，其对商业银行经营管理影响利弊共存。商业银行在实际经营管理创新环节中，受“互联网+”模式影响，变更经营管理方式成为必做抉择，这使商业银行有了较大存款利率压力，由此，商业银行就得创新经营管理模式，以更加科学、与时俱进的经营管理方法来拓宽业务规模。
一、利率市场化的意义
利率市场化是指由市场的供求来决定金融机构在市场的融资水平，换种方式来说，就是主要指金融机构在货市市场上融资的利率水平。以1996年中国人民银行放开银行问同业拆借利率为改革开端，我国利率市场化改革一直遵循“先外币，后本币;先贷款，后存款;先长期、大额，后短期、小额”的渐进式改革思路，稳步走过了20年的历程。在利率市场化推行后，与传统的利率相较而言，利率市场化则主要是依据市场的供求来进行确定的，这从一定程度上使国家对市场利率水平的调控力度出现了下降现象。然而在实际情况中，金融机构决定金融利率的多少这一现象就是利率市场化，立足央行基准利率的基础上，对金融机构给予极大自由，让这些金融机构在结合自身资金实际状况与对金融市场变化的动向进行判断的前提下，对利率进行调节，并且通过优化金融市场资源配置，推动金融与经济协调发展。
二、利率市场化环境下对商业银行有哪些影响
（一）促使利润下跌，使商业银行之问竞争激烈
商业银行主要通过金融业务、证券交易与贷款等经营模式来赚取自身利益，从中进一步发展壮大。而在我国还未正式推行利率市场化时，商业银行利差收入是其关键收入，利率市场化后，银行净利差收窄，利润降低;如自2016年以来汇丰银行净利息均值从2.33%下降至1.810%;汇丰银行平均资产收益率南4.93%降至3.90%，同期负债成本率从2.6 1%降至2.11%，都明显体现净利差收窄，利润降低现象;且利率不断波动，也影响了利差收入，利率市场化致使利率增加，使利差出现下滑现象，也使商业银行盈利同样下滑，从而利差无法支撑商业银行正常经营，使商业银行之问竞争激烈。
（二）提高商业银行创新能力
在利率市场化全面推行下，银行问竞争呈现白热化趋势，同时，金融市场稳定性的匮乏对商业银行利率的稳定性也产生了作用，这都使商业银行往常的盈利方式受到影响，传统商业银行的经营发展模式也相应产生了极大的冲击，这时银行如果想要在竞争中获取发展与盈利，就需考虑市场需求根本因素，逐步对商业银行发展模式进行改进，加强银行自身创新能力。
（三）对利率定价能力要求更严苛
商业银行以资金融通为资本业务，其业务包括资金筹集部门及使用部门，受传统业务与计划经济约束及影响，商业银行难以对资金利率进行定价。在利率市场化以后，商业银行在利率上具有了绝对自主性，使得商业银行在应对自己方面的能力得以强化，从而能合理调控市场利率，使其获得较高额的效益。然而，由于现有部分商业银行在市场利率定价上仍然存在问题，譬如参与定价竞争显得不够理性、贷款定价机制不够健全完善、专业定价人才大量不足等，这些因素都对利率市场化下的商业银行发展产生了阻碍。
三、基于利率市场化环境下商业银行经营管理存在的不足
（一）商业银行存贷款业务不足
存贷款业务是商业银行传统主要资产业务，是其获得利润主要来源之一。有关贷款与利率的关系，凯恩斯认为企业借贷受资本边际收益率和利率两个方面的影响，当资本边际收益率保持不变时，利率越低，企业借款意愿越高，资本边际收益率变动时，即使利率上升，只要资本边际收益率>利率，企业也会增加借入资本，扩大投资;反之也同样成立。
由表1可见，2015年人民银行放开利率浮动上限中，上浮利率占比从2015年的48.56%下降到2018年的35.92%，在利率市场化下，贷款占比明显受利率的影响，贷款业务下降，导致银行传统的稳定性收入的来源效益降低，影响商业银行的整体发展。
（二）商业银行经营管理专业人员匮乏
从商业银行及经营管理发展来说，商业银行运行的核心是以人才，只有具有一定的人才储备，才能更好推动银行运行。在利率市场化下，为使商业银行取得更好效益，有明显提高，规避行业风险，就需具备专业性能强的管理人员积极投身银行管理，更专业开展银行经营管理工作，据统计，银行80%的利润来自客户总量的20%的优质客户。由此可知，银行在经营管理上，需提高客户服务质量，但当下银行缺乏专业性能过强、业务水平牢同的高素质管理人员及团队;并缺乏对相关岗位员工的管理技能培训、践行，以使得管理人员自身素质亟待提高。
四、基于利率市场化的商业银行经营管理创新分析
（一）创新人才管理及培养机制
南表2数据显示，2017年除了中行员工同比为正，其他三大行均位负。如2017年农行员工同比减少了2.Ol%，建行减少了2.76%。员工数量缩减，管理费用率整体下降，这就体现了银行人才储备的缺口。银行在追求利润过程中，要补足缺口，注重人才管理，将重心从以往的仅注重营销人员转变为创新人才管理与培养机制，这才有利于高素质人才培养，促进银行长久发展。同时强化人员管理培训，通过各种专业的培训课程，使人员掌握运用利率定价的定理，提高管理人员风险预测与识别的能力;同时要提高银行管理水平，健全建立各种考核机制、监督机制、薪酬制度，创新管理的理念，利用激励的手段，提高管理力度，推动商业银行经营管理能力的提高，加快商业银行的发展。
（二）创新经营运作模式、增加业务数量
立足商业银行主营业务在利率市场化中受到的影响，创新经营模式。一是推动商业银行经营结构多元化、广角化、全覆盖，发展有利的表外、中间业务，增加存贷款业务数量，防范利率风险。二是立足成本最低，效益最大化的基础之上，强化网络银行建设，节约顾客及银行成本。三是银行可将顾客作为市场的主导，客户定价通常受利率影响，利率以l0%、5%增减，银行需改变此种定价营销战略，转变战场，主导顾客需求方向，创新顾客选择模式，让其跳出惯性思维，给顾客提供创新契机的金融产品，增加业务。四是积极和其他商业银行构建商业合作关系，创设将大型商业银行当作领导的共荣经济体，通力协作，且合理竞争，借助强化整体实力来科学、有效处理利率市场化下自身发展遭遇的困境，为商业银行更好发展而创新道路。
（三）建立利率风险管理机制
在利率市场化下，银行风险防控应结合实际情况健全各项机制，至2018年四季度末，我国商业银行不良贷款余额2.03万亿元，较上季末减少0.0068万亿元：商业银行不良贷款率1.83%，下降0.04%;商业银行贷款损失准备余额为3.77万亿元，较上季末增加0.1006萬亿元：拨备覆盖率为186.3I%，较上季末上升5.58%;贷款拨备率为3.41%，较上季末上升0.03%，风险抵补能力充足;由此可见，商业银行应在完善经营管理上，建立利率风险管理机制迫在眉睫。其应立足发展实际历程，提高相应风险识别系统和风险分析方法，强化巩同抵补风险能力，建立健全银行利率风险管理的机制，做好规避风险工作。
五、结语
基于利率市场化商业银行经营管理要长远、稳定的运行，就要对现实中遇到的挑战进行细致分析，创新经营管理方法，模式，找出应对方式，发掘新的获取利润方式、增长点，推动商业银行更好发展。
参考文献：
[l]许南，谢新非.利率市场化对商业银行经营绩效的影响一基于动态（;MM模型的实证分析[J].经营管理，2017（3）：57.
关键词：利率市场化;商业银行;经营管理;创新
随着我国经济发展，各项金融改革措施不断持续推进，我国金融市场逐渐向透明，利率市场化作为实现金融市场化的关键要点，其对商业银行经营管理影响利弊共存。商业银行在实际经营管理创新环节中，受“互联网+”模式影响，变更经营管理方式成为必做抉择，这使商业银行有了较大存款利率压力，由此，商业银行就得创新经营管理模式，以更加科学、与时俱进的经营管理方法来拓宽业务规模。
一、利率市场化的意义
利率市场化是指由市场的供求来决定金融机构在市场的融资水平，换种方式来说，就是主要指金融机构在货市市场上融资的利率水平。以1996年中国人民银行放开银行问同业拆借利率为改革开端，我国利率市场化改革一直遵循“先外币，后本币;先贷款，后存款;先长期、大额，后短期、小额”的渐进式改革思路，稳步走过了20年的历程。在利率市场化推行后，与传统的利率相较而言，利率市场化则主要是依据市场的供求来进行确定的，这从一定程度上使国家对市场利率水平的调控力度出现了下降现象。然而在实际情况中，金融机构决定金融利率的多少这一现象就是利率市场化，立足央行基准利率的基础上，对金融机构给予极大自由，让这些金融机构在结合自身资金实际状况与对金融市场变化的动向进行判断的前提下，对利率进行调节，并且通过优化金融市场资源配置，推动金融与经济协调发展。
二、利率市场化环境下对商业银行有哪些影响
（一）促使利润下跌，使商业银行之问竞争激烈
商业银行主要通过金融业务、证券交易与贷款等经营模式来赚取自身利益，从中进一步发展壮大。而在我国还未正式推行利率市场化时，商业银行利差收入是其关键收入，利率市场化后，银行净利差收窄，利润降低;如自2016年以来汇丰银行净利息均值从2.33%下降至1.810%;汇丰银行平均资产收益率南4.93%降至3.90%，同期负债成本率从2.6 1%降至2.11%，都明显体现净利差收窄，利润降低现象;且利率不断波动，也影响了利差收入，利率市场化致使利率增加，使利差出现下滑现象，也使商业银行盈利同样下滑，从而利差无法支撑商业银行正常经营，使商业银行之问竞争激烈。
（二）提高商业银行创新能力
在利率市场化全面推行下，银行问竞争呈现白热化趋势，同时，金融市场稳定性的匮乏对商业银行利率的稳定性也产生了作用，这都使商业银行往常的盈利方式受到影响，传统商业银行的经营发展模式也相应产生了极大的冲击，这时银行如果想要在竞争中获取发展与盈利，就需考虑市场需求根本因素，逐步对商业银行发展模式进行改进，加强银行自身创新能力。
（三）对利率定价能力要求更严苛
商业银行以资金融通为资本业务，其业务包括资金筹集部门及使用部门，受传统业务与计划经济约束及影响，商业银行难以对资金利率进行定价。在利率市场化以后，商业银行在利率上具有了绝对自主性，使得商业银行在应对自己方面的能力得以强化，从而能合理调控市场利率，使其获得较高额的效益。然而，由于现有部分商业银行在市场利率定价上仍然存在问题，譬如参与定价竞争显得不够理性、贷款定价机制不够健全完善、专业定价人才大量不足等，这些因素都对利率市场化下的商业银行发展产生了阻碍。
三、基于利率市场化环境下商业银行经营管理存在的不足
（一）商业银行存贷款业务不足
存贷款业务是商业银行传统主要资产业务，是其获得利润主要来源之一。有关贷款与利率的关系，凯恩斯认为企业借贷受资本边际收益率和利率两个方面的影响，当资本边际收益率保持不变时，利率越低，企业借款意愿越高，资本边际收益率变动时，即使利率上升，只要资本边际收益率>利率，企业也会增加借入资本，扩大投资;反之也同样成立。
由表1可见，2015年人民银行放开利率浮动上限中，上浮利率占比从2015年的48.56%下降到2018年的35.92%，在利率市场化下，贷款占比明显受利率的影响，贷款业务下降，导致银行传统的稳定性收入的来源效益降低，影响商业银行的整体发展。
（二）商业银行经营管理专业人员匮乏
从商业银行及经营管理发展来说，商业银行运行的核心是以人才，只有具有一定的人才储备，才能更好推动银行运行。在利率市场化下，为使商业银行取得更好效益，有明显提高，规避行业风险，就需具备专业性能强的管理人员积极投身银行管理，更专业开展银行经营管理工作，据统计，银行80%的利润来自客户总量的20%的优质客户。由此可知，银行在经营管理上，需提高客户服务质量，但当下银行缺乏专业性能过强、业务水平牢同的高素质管理人员及团队;并缺乏对相关岗位员工的管理技能培训、践行，以使得管理人员自身素质亟待提高。
四、基于利率市场化的商业银行经营管理创新分析
（一）创新人才管理及培养机制
南表2数据显示，2017年除了中行员工同比为正，其他三大行均位负。如2017年农行员工同比减少了2.Ol%，建行减少了2.76%。员工数量缩减，管理费用率整体下降，这就体现了银行人才储备的缺口。银行在追求利润过程中，要补足缺口，注重人才管理，将重心从以往的仅注重营销人员转变为创新人才管理与培养机制，这才有利于高素质人才培养，促进银行长久发展。同时强化人员管理培训，通过各种专业的培训课程，使人员掌握运用利率定价的定理，提高管理人员风险预测与识别的能力;同时要提高银行管理水平，健全建立各种考核机制、监督机制、薪酬制度，创新管理的理念，利用激励的手段，提高管理力度，推动商业银行经营管理能力的提高，加快商业银行的发展。
（二）创新经营运作模式、增加业务数量
立足商业银行主营业务在利率市场化中受到的影响，创新经营模式。一是推动商业银行经营结构多元化、广角化、全覆盖，发展有利的表外、中间业务，增加存贷款业务数量，防范利率风险。二是立足成本最低，效益最大化的基础之上，强化网络银行建设，节约顾客及银行成本。三是银行可将顾客作为市场的主导，客户定价通常受利率影响，利率以l0%、5%增减，银行需改变此种定价营销战略，转变战场，主导顾客需求方向，创新顾客选择模式，让其跳出惯性思维，给顾客提供创新契机的金融产品，增加业务。四是积极和其他商业银行构建商业合作关系，创设将大型商业银行当作领导的共荣经济体，通力协作，且合理竞争，借助强化整体实力来科学、有效处理利率市场化下自身发展遭遇的困境，为商业银行更好发展而创新道路。
（三）建立利率风险管理机制
在利率市场化下，银行风险防控应结合实际情况健全各项机制，至2018年四季度末，我国商业银行不良贷款余额2.03万亿元，较上季末减少0.0068万亿元：商业银行不良贷款率1.83%，下降0.04%;商业银行贷款损失准备余额为3.77万亿元，较上季末增加0.1006萬亿元：拨备覆盖率为186.3I%，较上季末上升5.58%;贷款拨备率为3.41%，较上季末上升0.03%，风险抵补能力充足;由此可见，商业银行应在完善经营管理上，建立利率风险管理机制迫在眉睫。其应立足发展实际历程，提高相应风险识别系统和风险分析方法，强化巩同抵补风险能力，建立健全银行利率风险管理的机制，做好规避风险工作。
五、结语
基于利率市场化商业银行经营管理要长远、稳定的运行，就要对现实中遇到的挑战进行细致分析，创新经营管理方法，模式，找出应对方式，发掘新的获取利润方式、增长点，推动商业银行更好发展。
参考文献：
[l]许南，谢新非.利率市场化对商业银行经营绩效的影响一基于动态（;MM模型的实证分析[J].经营管理，2017（3）：57.