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摘要：从本世纪初开始，我国保险电子商务发展已经走过了大约十年的发展历程，尤其是从2005年开始，电子商务得到越来越多保险公司的重视，纷纷加大投入，建立自己的电子商务网站，并应用IT技术将前台和后台的生产系统进行有效的对接，在外部与商业银行联网，开展进行在线销售和理赔的尝试。从总体上看，目前我国保险电子商务已经基本能够完成网上销售、在线支付、网上理赔，并能够根据客户的需要提供后续服务。因此，我国的保险业电子商务已经具备了电子商务的实质性特征，保险电子商务发展总体上已进入到实质阶段。
关键词：电子商务 保险业 商务平台
IT技术的快速发展和业务需求的变革，倒逼金融行业三驾马车之一的保险行业纷纷加快信息技术建设的步伐，在信息领域的建设过程中，简单险种演变成网上直销模式是保险电子商务发展历程中的一大亮点。从需求者角度来说，若购买一份费用低廉的意外险也要踏破铁鞋到处寻找代理人那可真是一件比保险本身还繁琐的事情，而对于供给者来说，卖出一份家财险从东城跑到西城只怕连路费都未必能赚到。因此，可独立于保险代理人模式之外的小险种包括意外险、境内外旅游险、家财险、简单健康险、投资类、定期寿险等险种（包括保费量巨大的车险）网上投保也就顺势而成了。而在互联网高速发展、网上购物火爆流行的今天，中国寿险的代理人销售模式还是稳如泰山、巍然不动，绝大部分的寿险产品还是通过代理人线下销售完成。受这20多年来保险代理人营销模式的影响，广大保险受众都有一种基本的认识，那就是买保险一定要通过保险代理人。而20多年来国人购买保险也得到一个基本的教训：代理人推荐下购买的保险产品后容易后悔，后悔之后产生退保，退保之后不划算然后说保险骗人，保险代理人忽悠。因此，在这种客户需要了解更多保险代理人和产品信息，保险代理人需要更多有效客户的背景下，供需中介型保险电子商务平台也应运而生。在直销和中介平台快速迅猛发展的基础上，产品搜索、对比与导购型保险电子商务平台也应运而生，支撑型的保险行业服务型平台、资讯类保险电子商务平台也是火爆异常，下面简单归纳一下中国的保险电子商务发展模式与类型。
1 产品直销型保险电子商务平台
得益于保险公司的渠道拓展和技术支持，网上直销险种的种类、规模和保费收入逐年增长。多年的保险电子商务发展过程中。产生了多种形式的产品直销型保险电子商务平台。产品直销型保险电子商务平台又可细分为以下5类。
1.1 以泰康在线、人保官网、平安商城、太保网为代表的保险公司官网直销平台（包括保险公司内部数据处理系统、客户端出单系统、外部接口等），在线销售多则40多款，少则1款的在线保险产品（包括车险）。
1.2 以中民保险网（http：//www.zhongmin.cn）、慧择网、优保网、新保网等为代表的专业保险中介类产品直销平台，在线销售多达数十家保险公司的数百款保险产品，种类之多，产品之丰富，功能之强大令人对保险网销的盛况为之振奋。
1.3 以淘宝保险、新浪保险、苏宁易购保险、京东保险等为代表的大型门户网站和在线商城保险频道，销售进驻保险品牌公司提供的保险产品，吸收、挽留原有流量和客户的保险需求。
1.4 以网易保险、财付通保险、中国移动保险为代表的门户站点保险频道，汇集多家保险公司的在线产品，通过主站本身的客户群体进行针对性的营销与拓展。
1.5 以磨房保险、滴答保险、澳洲留学旅游保险网、户外保险网、保运通（在线货运险）为代表的行业聚集类保险直销平台，这类保险网站客户群集中、需求明确、产品不多但需要定制或特选。
2 供需中介型保险电子商务平台
供需中介型保险电子商务网站模式切入背景为中国广大的保险营销员和广大需要了解、咨询、查看、对比保险产品的受众人群。交易产品主要是保障额度较高、费用较为高昂、保障和缴费期限较长的寿险产品。通过技术手段打造一个双方供需交易促进平台，平台一方面通过网络推广等多种方式获得更多的流量与咨询量，另一方面吸引更多的保险营销员参与其中，打造供需互动的机制。在此基础上形成客户留下联系信息或直接选择保险营销员免费获得保险服务，保险营销员通过免费门店或签约付费形式接触更多客户的经营模式。中介型保险电子商务网站模式目前主要有向日葵保险网、沃保网、大家保、一统保险网、成功保险网等。较早之前，保网也有这种模式。
3 产品搜索、对比与导购型保险电子商务平台
随着保险产品分类的细化、保障项目的差异化以及在线交易产品数量的增加，以富脑袋、好险啊为代表的保险产品搜索、对比与导购平台横空出世。产品搜索、对比与导购产品来源于产品直销型保险电子商务平台，汇集大小保险公司及专业中介公司的数百上千款可在线交易（或在线预约）产品，以搜索、对比、需求测试、在线咨询等方式将客户需求明确下来并导航链接到相应交易平台。相比去哪儿、携程网的搜索与对比模式，保险产品价格的差异较小，价格对比的范围更为狭窄。但在保险产品差异化越来越大，保险产品重复与同质化越来越小，保障项目各有所侧重区分的发展前景下，提供各家直销型保险电子商务平台产品的特殊保障、限时优惠、活动促销、赠送抽奖等各种名义举行的对比、导航，对消费者来说还是非常有意义的。
4 其它类型的保险电子商务平台
除上述三类保险电子商务平台以外，还有以提供保险展业、培训、学习等资料为主，主要服务于保险代理人队伍的圈中人保险网、保保网等为代表的保险行业服务型平台；以和讯保险网、金融界保险、腾讯保险、新浪保险、搜狐保险、中金保险等门户网站为代表的资讯类保险电子商务频道，主要提供保险资讯、新闻及部分保险产品展示与部分保险代理人检索等。
从2000年开始，太平洋、平安、泰康、人保等保险公司首批进军电子商务领域，十多年来进行了各种各样的网上保险业务尝试，有成功有失败，有惊喜也有沉寂。近几年来，受益于如火如荼的电商大战，蠢蠢欲动的保险电子商务领域终于东风吹到，燃起熊熊的保险电子商务烽火，各大中小保险公司“纷纷起义”，大力开发网上保险业务。如：中国人寿2009年5月推出“在线客户服务系统”，2012年6月推出新版互联网电子商务平台，服务范围涵盖了寿险、财险、企业年金等综合业务；太平洋保险于2012年1月成立全资子公司太平洋保险在线服务科技有限公司；2012年8月，平安开始与阿里巴巴、腾讯等公司联手筹建众安在线财产保险公司（俗称三马卖保险）；2012年9月，太平集团旗下全资子公司“太平电子商务有限公司”开业等。从渠道支持角度来看，老牌的保险公司如平安、太平洋、中国人寿、泰康等，外资背景的美亚、安联、丰泰、中美大都会等，新兴的保险企业前海人寿、昆仑健康、阳光保险、合众人寿等都对保险电子商务渠道化销售给予了大力的支撑和扶持，保险电子商务的蓝图由此展开。三马联手成立众安说明在保险电子商务领域，目前并没有绝对的竞争对手与难以跨越的门槛。从现在看来，四年前应属中国保险电子商务的萌芽与成长阶段：保险公司小范围谨慎而有限的发展和支持网销，市场和受众对保险网销并不买账，保险中介未获得足够的资金支持，保险中介领域的高管也较少认识和接受网络保险，缺乏保险网销的专业技术与推广人才，那时的保险中介生存艰难。正如我上文所列，四年里，有的保险电子商务网站牺牲了，有的改头换面重生了，有的还维持在较保守的范围内顽强生存，有的励精图治勇猛得发展了。中国电子商务保险发展到今天，虽不说已是百家争鸣，但也是小有规模了，相比数年前保险电子商务行业的囧况，今天的繁荣景象令人感慨。我们正处于保险电子商务发展的大时代。保险电子商务领域中，保险公司是产品供应商也是服务提供商，同时也是游戏规则的主要制定者。保险公司的电子商务发展状况决定着整个保险电子商务行业的崛起与兴衰。从最初的线下业务支撑到官网产品直销，从携手大型互联网企业联合运营到依托于专业保险中介进行渠道营销，保险公司都在其中扮演了极其重要的角色。
参考文献：
[1]马明哲.挑战竞争-论中国民族保险业的改革与发展，商务印书馆，1999-12-01.
[2]（挪威）博尔奇.保险经济学.商务印书馆，1999-05-01.
[3]中国保险监督管理委员会上海办公室.网络经济条件下的保险信息化.中国金融出版社，2002-10-01.
关键词：电子商务 保险业 商务平台
IT技术的快速发展和业务需求的变革，倒逼金融行业三驾马车之一的保险行业纷纷加快信息技术建设的步伐，在信息领域的建设过程中，简单险种演变成网上直销模式是保险电子商务发展历程中的一大亮点。从需求者角度来说，若购买一份费用低廉的意外险也要踏破铁鞋到处寻找代理人那可真是一件比保险本身还繁琐的事情，而对于供给者来说，卖出一份家财险从东城跑到西城只怕连路费都未必能赚到。因此，可独立于保险代理人模式之外的小险种包括意外险、境内外旅游险、家财险、简单健康险、投资类、定期寿险等险种（包括保费量巨大的车险）网上投保也就顺势而成了。而在互联网高速发展、网上购物火爆流行的今天，中国寿险的代理人销售模式还是稳如泰山、巍然不动，绝大部分的寿险产品还是通过代理人线下销售完成。受这20多年来保险代理人营销模式的影响，广大保险受众都有一种基本的认识，那就是买保险一定要通过保险代理人。而20多年来国人购买保险也得到一个基本的教训：代理人推荐下购买的保险产品后容易后悔，后悔之后产生退保，退保之后不划算然后说保险骗人，保险代理人忽悠。因此，在这种客户需要了解更多保险代理人和产品信息，保险代理人需要更多有效客户的背景下，供需中介型保险电子商务平台也应运而生。在直销和中介平台快速迅猛发展的基础上，产品搜索、对比与导购型保险电子商务平台也应运而生，支撑型的保险行业服务型平台、资讯类保险电子商务平台也是火爆异常，下面简单归纳一下中国的保险电子商务发展模式与类型。
1 产品直销型保险电子商务平台
得益于保险公司的渠道拓展和技术支持，网上直销险种的种类、规模和保费收入逐年增长。多年的保险电子商务发展过程中。产生了多种形式的产品直销型保险电子商务平台。产品直销型保险电子商务平台又可细分为以下5类。
1.1 以泰康在线、人保官网、平安商城、太保网为代表的保险公司官网直销平台（包括保险公司内部数据处理系统、客户端出单系统、外部接口等），在线销售多则40多款，少则1款的在线保险产品（包括车险）。
1.2 以中民保险网（http：//www.zhongmin.cn）、慧择网、优保网、新保网等为代表的专业保险中介类产品直销平台，在线销售多达数十家保险公司的数百款保险产品，种类之多，产品之丰富，功能之强大令人对保险网销的盛况为之振奋。
1.3 以淘宝保险、新浪保险、苏宁易购保险、京东保险等为代表的大型门户网站和在线商城保险频道，销售进驻保险品牌公司提供的保险产品，吸收、挽留原有流量和客户的保险需求。
1.4 以网易保险、财付通保险、中国移动保险为代表的门户站点保险频道，汇集多家保险公司的在线产品，通过主站本身的客户群体进行针对性的营销与拓展。
1.5 以磨房保险、滴答保险、澳洲留学旅游保险网、户外保险网、保运通（在线货运险）为代表的行业聚集类保险直销平台，这类保险网站客户群集中、需求明确、产品不多但需要定制或特选。
2 供需中介型保险电子商务平台
供需中介型保险电子商务网站模式切入背景为中国广大的保险营销员和广大需要了解、咨询、查看、对比保险产品的受众人群。交易产品主要是保障额度较高、费用较为高昂、保障和缴费期限较长的寿险产品。通过技术手段打造一个双方供需交易促进平台，平台一方面通过网络推广等多种方式获得更多的流量与咨询量，另一方面吸引更多的保险营销员参与其中，打造供需互动的机制。在此基础上形成客户留下联系信息或直接选择保险营销员免费获得保险服务，保险营销员通过免费门店或签约付费形式接触更多客户的经营模式。中介型保险电子商务网站模式目前主要有向日葵保险网、沃保网、大家保、一统保险网、成功保险网等。较早之前，保网也有这种模式。
3 产品搜索、对比与导购型保险电子商务平台
随着保险产品分类的细化、保障项目的差异化以及在线交易产品数量的增加，以富脑袋、好险啊为代表的保险产品搜索、对比与导购平台横空出世。产品搜索、对比与导购产品来源于产品直销型保险电子商务平台，汇集大小保险公司及专业中介公司的数百上千款可在线交易（或在线预约）产品，以搜索、对比、需求测试、在线咨询等方式将客户需求明确下来并导航链接到相应交易平台。相比去哪儿、携程网的搜索与对比模式，保险产品价格的差异较小，价格对比的范围更为狭窄。但在保险产品差异化越来越大，保险产品重复与同质化越来越小，保障项目各有所侧重区分的发展前景下，提供各家直销型保险电子商务平台产品的特殊保障、限时优惠、活动促销、赠送抽奖等各种名义举行的对比、导航，对消费者来说还是非常有意义的。
4 其它类型的保险电子商务平台
除上述三类保险电子商务平台以外，还有以提供保险展业、培训、学习等资料为主，主要服务于保险代理人队伍的圈中人保险网、保保网等为代表的保险行业服务型平台；以和讯保险网、金融界保险、腾讯保险、新浪保险、搜狐保险、中金保险等门户网站为代表的资讯类保险电子商务频道，主要提供保险资讯、新闻及部分保险产品展示与部分保险代理人检索等。
从2000年开始，太平洋、平安、泰康、人保等保险公司首批进军电子商务领域，十多年来进行了各种各样的网上保险业务尝试，有成功有失败，有惊喜也有沉寂。近几年来，受益于如火如荼的电商大战，蠢蠢欲动的保险电子商务领域终于东风吹到，燃起熊熊的保险电子商务烽火，各大中小保险公司“纷纷起义”，大力开发网上保险业务。如：中国人寿2009年5月推出“在线客户服务系统”，2012年6月推出新版互联网电子商务平台，服务范围涵盖了寿险、财险、企业年金等综合业务；太平洋保险于2012年1月成立全资子公司太平洋保险在线服务科技有限公司；2012年8月，平安开始与阿里巴巴、腾讯等公司联手筹建众安在线财产保险公司（俗称三马卖保险）；2012年9月，太平集团旗下全资子公司“太平电子商务有限公司”开业等。从渠道支持角度来看，老牌的保险公司如平安、太平洋、中国人寿、泰康等，外资背景的美亚、安联、丰泰、中美大都会等，新兴的保险企业前海人寿、昆仑健康、阳光保险、合众人寿等都对保险电子商务渠道化销售给予了大力的支撑和扶持，保险电子商务的蓝图由此展开。三马联手成立众安说明在保险电子商务领域，目前并没有绝对的竞争对手与难以跨越的门槛。从现在看来，四年前应属中国保险电子商务的萌芽与成长阶段：保险公司小范围谨慎而有限的发展和支持网销，市场和受众对保险网销并不买账，保险中介未获得足够的资金支持，保险中介领域的高管也较少认识和接受网络保险，缺乏保险网销的专业技术与推广人才，那时的保险中介生存艰难。正如我上文所列，四年里，有的保险电子商务网站牺牲了，有的改头换面重生了，有的还维持在较保守的范围内顽强生存，有的励精图治勇猛得发展了。中国电子商务保险发展到今天，虽不说已是百家争鸣，但也是小有规模了，相比数年前保险电子商务行业的囧况，今天的繁荣景象令人感慨。我们正处于保险电子商务发展的大时代。保险电子商务领域中，保险公司是产品供应商也是服务提供商，同时也是游戏规则的主要制定者。保险公司的电子商务发展状况决定着整个保险电子商务行业的崛起与兴衰。从最初的线下业务支撑到官网产品直销，从携手大型互联网企业联合运营到依托于专业保险中介进行渠道营销，保险公司都在其中扮演了极其重要的角色。
参考文献：
[1]马明哲.挑战竞争-论中国民族保险业的改革与发展，商务印书馆，1999-12-01.
[2]（挪威）博尔奇.保险经济学.商务印书馆，1999-05-01.
[3]中国保险监督管理委员会上海办公室.网络经济条件下的保险信息化.中国金融出版社，2002-10-01.