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小林今年25岁，2008年大学毕业，目前在一家企业从事营销工作。由于刚入职场，小林的薪水并不算太高，但收入提升潜力-很大。小林是家里的独子，父母是退休职工，家庭条件一般，尽管小林对于自己未来的生活很自信，但面对人生中不可预知的风险，他比同龄人有更多的忧虑。考虑到已有一份收入，小林想尽早为自己的人生做一份保险规划，一方面可以减轻父母的压力，另一方面也让自己消除后顾之忧。
收入／支出状况
小林目前每月工资为3000元，单位有四险一金。年终公司会根据业绩给他相当的提成，约为1万～2万元，以后随着业绩的提高还会持续增加。小林每月的固定支出有：房租1 500元，通讯费200元，食物支出500元，其他支出500元。每年小林还要给父母3000元生活费。
小林的父母均已退休，每月工资合计为4000元，在小林的家乡算得上小康人家，均有医保。
保险需求：
1 如何规划小林的医疗健康保障?
2 小林现在考虑养老费用的筹集是否过早?
3 其他保险需求。
小林属于比较典型的单身白领，很早就有了要为自己建立一份保障的想法这是正确的。保险作为一种金融工具，其目的是在解决发生风险后的财务问题，在谈到如何为自己建立一份保障之前，首先要了解买保险的意义以及为什么要去建立保障。同时，对自己的家庭财务状况做一个详细的分析，这样才能更好地了解家庭财务中存在着哪些风险。
人生面临的主要风险
日常生活中的风险无外乎身故、全残、疾病、意外伤害和养老风险等，每种风险发生对家庭的财务影响也各不相同。
身故、全残风险 身故和全残风险代表着一个人经济收入的死亡，而全残风险可能对家庭的财务影响更为严重，因为仍然需要面对着一些生活费用以及药物、看护等费用。
疾病风险 普通的疾病基本上可以用医保去解决，对家庭影响不会太大，重大疾病发生时一般费用在几十万到上百万元不等，而医保可以解决的费用最多在30％--40％，仍会有几十万元缺口。
意外伤害风险 意外伤害风险指由于外因对自身所造成的伤害，可能不会像身故和全残的风险一样造成经济收入的死亡，但也会造成家庭资产的下降。
养老风险 人口老龄化的趋势会使人们担心生存期限太久，钱越花越少，或者没有对养老做出很好的准备而造成退休后生活品质的降低。
风险发生后费用会很高
小林月收入3000元，业绩奖金每年1万～2万元，平均年收入应在5万元左右，各种费用支出占年收入的比例为：
住房费用：1500元×12／5万元=36％
生活费用(通讯、食物支出、其他支出)：(200+500+500)元×12／5万元=28.8％；
父母孝养金：3000元／5万元=6％；
剩余可支配资金(投资)：1.46万元／5万元=29.2％。
从以上数字可以看出，目前小林收支基本平衡，但没有考虑到保障费用和投资费用，住房费用占比略高。
以目前的收入状况，小林可能不能完全解决掉所有的费用问题，他首先应确定哪些费用是最关心和最想解决的，每一种可能发生的风险背后所面对的财务费用会有多少。
小林目前25岁，若考虑到基本情况不变，人类的正常身故年龄在80岁，父母目前平均年龄在60岁来看：
生活费用累计(假设在通胀不变的情况下)：(200+500+500)元／月×12月／年×55年=79.2万元(全残发生时)；
父母孝养累计花费：3000元／年×20年=6万元(身故或全残发生时)；
住房累计花费：1500元／月×12月／年×55年=99万元(全残发生时)；
最后费用：5万+3万+2万=10万元(身故发生时)；
重大疾病费用：50万元(疾病发生时)。
从中可以看出，当风险发生时，小林将要面对的可能是一笔不小的数字，在不考虑通胀的情况下需要有200万元左右的花费，这些资金在风险来临的时候该如何解决呢?费用该由谁来承担呢?是年迈的双亲，还是亲戚或朋友?
健康保障要放在首位
了解到面对的费用种类后，小林还要了解，哪些费用需要一次性支出，哪些费用需要陆续支出，才能够对症下药，运用相应的险种去规避这些财务风险。
从责任准备金总和以及父母的年收入来看，小林的保险规划应该以寿险、医疗健康险为主，寿险补充额度在90万元左右，考虑到医保解决重大疾病花费的30％～40％(15万--20万元)，重大疾病应补充30万元。考虑到小林比较年轻，今后面临结婚生子的情况，保费占比应该年收入的10％左右为宜。
终身寿险：解决最后费用问题(一次性给付)，
附加长期重大疾病：解决重大疾病问题(一次性给付)；
附加定期寿险：解决父母孝养金问题(一次性给付)；
附加家庭收入保障：解决生活费和住房费用问题(按合同载明的金额按年给付，最高给付金额90万元)；
附加住院津贴：解决住院时带来的收入损失问题(按天给付)。
每一项费用的保障期限和缴费期都是根据每一项费用负担的年限来制定的，而且还要特别注意每一项险种的保险责任和责任免除的具体条款。
这样的一份用储蓄型险种与消费型险种搭配而成的方案，有效规避了身故、全残和疾病风险，最高寿险保额为106万元，在20年内拥有30万元35种重大疾病的保障，并且每日100元的住院津贴，基本可以满足小林目前的生活品质的需求，并且有效减轻了小林父母的压力，排除后顾之忧。
筹集养老金要趁早
养老费用的筹备实际是在解决养老风险，并没有早晚之分，而是越早开始做准备越好。那该如何规划呢?
首先要明白，当前生活中剩余资金的积累其实都是为老年生活费用做准备的，它代表着老年时所能享受到的生活品质。如果小林60岁正常退休，维持现在的生活品质不变的情况下，按照通胀率为4％估计，60岁时每月需花费4800元才是现在1200元的水平，一年的花费大概在6万元左右。从60岁到80岁正常终老还有20年，这个期间的基本生活的花费需120万元，若再考虑品质生活部分，累计花费可能在200万元左右。若小林退休金在6000元／月左右，仍会有50万左右的空缺，这需要运用投资的方式去解决。
小林可支配资金每年剩余1.46万元，考虑建立保障用去4800元，可用于投资的金额为9800元。建议用40％的资金做基金定投或股票，60％的资金用于储蓄，若基金或股票年化收益率为12％～15％，储蓄年化收益率为3％，做一个长期的年化收益率为12％×40％+60％×3％=6.6％的投资组合，那么到30岁、40岁、50岁、60岁时的资产额分别为5，5万元、23.8万元、58.5万元和124.2万元，完全可以解决小林退休后的生活问题。
收入／支出状况
小林目前每月工资为3000元，单位有四险一金。年终公司会根据业绩给他相当的提成，约为1万～2万元，以后随着业绩的提高还会持续增加。小林每月的固定支出有：房租1 500元，通讯费200元，食物支出500元，其他支出500元。每年小林还要给父母3000元生活费。
小林的父母均已退休，每月工资合计为4000元，在小林的家乡算得上小康人家，均有医保。
保险需求：
1 如何规划小林的医疗健康保障?
2 小林现在考虑养老费用的筹集是否过早?
3 其他保险需求。
小林属于比较典型的单身白领，很早就有了要为自己建立一份保障的想法这是正确的。保险作为一种金融工具，其目的是在解决发生风险后的财务问题，在谈到如何为自己建立一份保障之前，首先要了解买保险的意义以及为什么要去建立保障。同时，对自己的家庭财务状况做一个详细的分析，这样才能更好地了解家庭财务中存在着哪些风险。
人生面临的主要风险
日常生活中的风险无外乎身故、全残、疾病、意外伤害和养老风险等，每种风险发生对家庭的财务影响也各不相同。
身故、全残风险 身故和全残风险代表着一个人经济收入的死亡，而全残风险可能对家庭的财务影响更为严重，因为仍然需要面对着一些生活费用以及药物、看护等费用。
疾病风险 普通的疾病基本上可以用医保去解决，对家庭影响不会太大，重大疾病发生时一般费用在几十万到上百万元不等，而医保可以解决的费用最多在30％--40％，仍会有几十万元缺口。
意外伤害风险 意外伤害风险指由于外因对自身所造成的伤害，可能不会像身故和全残的风险一样造成经济收入的死亡，但也会造成家庭资产的下降。
养老风险 人口老龄化的趋势会使人们担心生存期限太久，钱越花越少，或者没有对养老做出很好的准备而造成退休后生活品质的降低。
风险发生后费用会很高
小林月收入3000元，业绩奖金每年1万～2万元，平均年收入应在5万元左右，各种费用支出占年收入的比例为：
住房费用：1500元×12／5万元=36％
生活费用(通讯、食物支出、其他支出)：(200+500+500)元×12／5万元=28.8％；
父母孝养金：3000元／5万元=6％；
剩余可支配资金(投资)：1.46万元／5万元=29.2％。
从以上数字可以看出，目前小林收支基本平衡，但没有考虑到保障费用和投资费用，住房费用占比略高。
以目前的收入状况，小林可能不能完全解决掉所有的费用问题，他首先应确定哪些费用是最关心和最想解决的，每一种可能发生的风险背后所面对的财务费用会有多少。
小林目前25岁，若考虑到基本情况不变，人类的正常身故年龄在80岁，父母目前平均年龄在60岁来看：
生活费用累计(假设在通胀不变的情况下)：(200+500+500)元／月×12月／年×55年=79.2万元(全残发生时)；
父母孝养累计花费：3000元／年×20年=6万元(身故或全残发生时)；
住房累计花费：1500元／月×12月／年×55年=99万元(全残发生时)；
最后费用：5万+3万+2万=10万元(身故发生时)；
重大疾病费用：50万元(疾病发生时)。
从中可以看出，当风险发生时，小林将要面对的可能是一笔不小的数字，在不考虑通胀的情况下需要有200万元左右的花费，这些资金在风险来临的时候该如何解决呢?费用该由谁来承担呢?是年迈的双亲，还是亲戚或朋友?
健康保障要放在首位
了解到面对的费用种类后，小林还要了解，哪些费用需要一次性支出，哪些费用需要陆续支出，才能够对症下药，运用相应的险种去规避这些财务风险。
从责任准备金总和以及父母的年收入来看，小林的保险规划应该以寿险、医疗健康险为主，寿险补充额度在90万元左右，考虑到医保解决重大疾病花费的30％～40％(15万--20万元)，重大疾病应补充30万元。考虑到小林比较年轻，今后面临结婚生子的情况，保费占比应该年收入的10％左右为宜。
终身寿险：解决最后费用问题(一次性给付)，
附加长期重大疾病：解决重大疾病问题(一次性给付)；
附加定期寿险：解决父母孝养金问题(一次性给付)；
附加家庭收入保障：解决生活费和住房费用问题(按合同载明的金额按年给付，最高给付金额90万元)；
附加住院津贴：解决住院时带来的收入损失问题(按天给付)。
每一项费用的保障期限和缴费期都是根据每一项费用负担的年限来制定的，而且还要特别注意每一项险种的保险责任和责任免除的具体条款。
这样的一份用储蓄型险种与消费型险种搭配而成的方案，有效规避了身故、全残和疾病风险，最高寿险保额为106万元，在20年内拥有30万元35种重大疾病的保障，并且每日100元的住院津贴，基本可以满足小林目前的生活品质的需求，并且有效减轻了小林父母的压力，排除后顾之忧。
筹集养老金要趁早
养老费用的筹备实际是在解决养老风险，并没有早晚之分，而是越早开始做准备越好。那该如何规划呢?
首先要明白，当前生活中剩余资金的积累其实都是为老年生活费用做准备的，它代表着老年时所能享受到的生活品质。如果小林60岁正常退休，维持现在的生活品质不变的情况下，按照通胀率为4％估计，60岁时每月需花费4800元才是现在1200元的水平，一年的花费大概在6万元左右。从60岁到80岁正常终老还有20年，这个期间的基本生活的花费需120万元，若再考虑品质生活部分，累计花费可能在200万元左右。若小林退休金在6000元／月左右，仍会有50万左右的空缺，这需要运用投资的方式去解决。
小林可支配资金每年剩余1.46万元，考虑建立保障用去4800元，可用于投资的金额为9800元。建议用40％的资金做基金定投或股票，60％的资金用于储蓄，若基金或股票年化收益率为12％～15％，储蓄年化收益率为3％，做一个长期的年化收益率为12％×40％+60％×3％=6.6％的投资组合，那么到30岁、40岁、50岁、60岁时的资产额分别为5，5万元、23.8万元、58.5万元和124.2万元，完全可以解决小林退休后的生活问题。