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中图分类号：G808 文献标识：A 文章编号：1009-9328（2011）06-000-02
摘要体育保险是指利用保险机制来降低和转移体育运动中有可能出现的各种意外和风险，从而保障体育运动的参与各方财产和人身安全以及正当权益。现代体育涵盖了竞技体育、学校体育和群众体育等方面。而竞技体育运动是人类向自我生理极限不断挑战和超越的一种勇敢实践，体育比赛在给观众带来刺激性，观赏性和娱乐性的同时，也充满激烈对抗性和危险性。竞技体育与保险密切相关，它的产生控制和降低竞技体育运动风险事故的发生。研究表明，我国体育保险尚处在起步阶段，体育保险市场还很不成熟，主要存在保险意识淡薄，保险单一，资金严重不足，来源渠道单一等问题。因此，看清我国竞技体育保险市场存在的主要问题并制定发展对策，具有非常现实的意义。
关键词竞技体育体育保险
一、我国竞技体育与保险的关系
（一）我国体育保险的发展
我国的体育保险起步比较晚，从90年代开始在历届奥运会上都有突出表现，夺金优势一直是世界各国所关注的对象。然而，在体育保险领域却发展缓慢，几乎是一片空白，由于伤害和突发事故时有发生而且没有后勤保障措施，结果导致大量的优秀运动员、教练员、体育活动参与者不能全神贯注的进行训练、比赛和健身。因此，为了加强我国优秀运动员伤残保障工作，最早提出体育保险的设想是在1995年3月，11国政协委员向全国政协八届五次会议递交提案，要求给那些曾为我国体育事业做出贡献的优秀运动员、教练员建立伤残保险和养老保险制度，并积极地寻找对策。2000年悉尼27届奥运会上，国家体育总局与中国太平洋保险公司为我国体育代表团的官员、运动员、教练员与随行记者投保了1.6亿元人民币，包括人身意外保险和财产保险。可见，体育保险已日益引起体育管理和从业人员的重视，并已经在大型赛事中引入。
（二）我国竞技体育与保险的关系
体育项目，尤其是对抗激烈，欣赏性较强的竞技体育项目，由于其不断挑战体能，技能极限的客观发展规律，从而潜伏着相当大的危险性，队运动员的心里和生理都造成了巨大的压力。在这种情况下，长期违背人体生理活动能力变化规律的高强度训练，极度造成运动员的身体损伤，近几年来竞技体操运动中的多起意外事故可足以引起人们的关注。面对着各种体育风险的损害，一部分可以通过控制的方法消除或减少，但体育风险不可能全部消除。面对各种体育风险造成的损失，单靠自身力量解决，就需要提留与自身财产价值等量的后备基金，这样即造成资源浪费，又难以解决巨灾损失的补偿问题。
二、影响我国竞技体育保险发展的因素
近十年来，我国的体育保险事业得到了快速的发展，取得了可喜的成绩。但由于我国体育保险是完全依赖于商业保险，还没有形成自己的市场体系，加上我国商业保险市场自身也还处在发展的初级阶段，其市场也还很不成熟、不规范，经营的规模较小、市场比较单一，从而形成了体育保险急待发展和商业保险行业纵深发展不够的矛盾。这些因素在不同方面从不同程度上影响着体育保险市场的发育，制约着我国体育保险事业的发展。具体表现在以下几个方面：
（一）体育体制的问题
在我国，由于竞技体育管理体制的不同，运动员是由国家出钱培养，发工资，有伤病由国家出钱治疗，一般很少涉及保险，保险意识不高。与国外发达国家相比，我国的体育体制不同，保障形式不同，致使运动员投保保险的心态各异，这也是国内体育保险市场不活跃的主要原因。
（二）投保资金不足、来源渠道单一
目前我国体育保险的投保资金主要来源于社会及企业赞助，体育俱乐部和运动员本身缴纳的保险费尚部充足，投保资金来源渠道的单一化，导致了投保资金的不足，运动员的实际保险需求无法形成市场的有效需求。
（三）体育保险的险种单一、灵活性不强
在我国国内专门的体育保险产品非常少，及时有相应险种，业存在费率高，条款缺乏灵活性，不能满足不同体育项目要求等问题。尤其在多年来形成的“赞助”环境里，很难开发出好的体育保险产品。我国体育保险市场的供求关系严重不平横。首先，市场需求不足。第一，国民的整体体育保险意识浅薄。第二，旧的体育管理体制有些地方制约了商业保险在体育领域的深入发展。第三，经济收入，保险费率等都影响市场需要的因素之一。
（四）体育保险的法律不健全、操作不规范
立法是体育保险发展的关键和保障。现阶段我国体育保险的相关法律法规，覆盖面窄，比较零散，条款陈旧跟现实脱节而且不成体系。目前，无论是保险界还是体育界，都还没有明确的，完善的关于体育保险的法律法规，这在客观上限制了体育保险的发展。有关体育保险法规的缺失，使得体育保险的具体事项涉及很多法制的空白区域，必然会导致操作上的不规范。
（五）缺乏可以沟通体育和保险领域的专业中介服务
在体育保险的经营运作模式里，一个能够提供完善服务的中介机构非常关键，它把体育保险需求和体育保险公司的承保能力，险种产品联系在一起。市场缺少沟通体育与商业保险领域的专业中介机构。全国只有“中体保险经纪有限公司”一家专业体育保险中介公司。
（六）体育保险人才供给不足
即懂得体育又懂得保险的复合人才是我国发展体育保险所急需的，统计相关数据，识别和管理风险到开发险种等都离不开这些人才的参与。没有这些人才，保险公司无法了解各项体育运动的风险点，比如体操运动员的踝腕关节最容易受伤，跳水运动员的眼睛最容易受伤等，因而无法设计出有针对性的专业保险单，正是这种人才的严重缺乏，使得我国体育保险公司研发力度不够，影响到体育保险发展。
三、我国竞技体育保险的研究对策
（一）体育保险必须走商业化发展的道路
我国体育保险必须沿着商业化保险的方向发展，这是与发展市场经济和保险商品本身的特点相结合的。体育保险作为保险的一种形式，资金的交付和运作也与普通保险具有相同的特点。目前出台的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，就拓宽了保险资金的运作渠道和范围。体育保险资金的运营也必须要求如此，既在基金的运营上至少要维持利润率达到行业平均利润率，否则体育保险业将被市场淘汰。因此，体育保险的各个环节都必须遵循市场经济规律。来源无偿的，由政府包办的或不指望回报的体育保险基金是脱离市场经济规则的，也不能长久。
（二）我国体育保险必须制度化，法律化
制度化和法律化是体育保险持续健康发展的关键和保障。我国应加强体育保险法制建设，一方面可以考虑将部分体育险种列为法定险种，采取团体险方式承保，避免逆选择，增强体育活动主要的保险意识：另一方面国家体育主观部门应该补充《体育法》及其相关法律法规，加入体育安全与保险的内容。由于体育运动项目之间的差异和对抗激烈程度不等，运动员面临的风险迥然而异，这就使得各个项目制定出具体的，详尽的伤残程度等级标准。另外，体育运动的风险等级标准，体育赛事的风险等级标准也都需要保险主要部门和体育主管部门合作，尽早将其制度化。
（三）建立、完善体育保险中介制度
成熟的体育保险市场必须由保险人，被保险人和中介人共同过肩市场的主体。建立中介制度也是我国体育保险市场培育和发展的重要环节，我国目前的体育保险完全依靠商业保险公司的兼营，而体育领域对商业保险公司来说，是一个全新的未知领域，体育保险险种基本是套用商业保险的普通险种，存在险种少，费率不合理，条款不明确，保险范围窄等情况。体育保险中介公司拥有即懂得体育经纪又懂得保险经营的专业人才，可以有效地组织保险公司及时，准确的开发新保险产品，把潜在的保险需求变成现实需求。
(四)我国体育保险的发育程度逐步开放化
从现阶段我国体育保险市场发育情况看，我国体育保险市场还需要精心培育和扶持，至于体育保险的对外开放要慎重。一方面，要看清开放是经济发展的大趋势，特别是我国加入WTO后，随着全球经济一体化的进程，我国体育保险市场必将要融入世界经济大潮中。开放对于我国体育保险业来说，既是挑战又是机遇。国内保险企业，首先要更新自己的观念，加快改革的步伐，积极迎接挑战，主动抓住机遇。另一方面，也要清楚地看到，我国体育保险市场还处于初级阶段，市场发育还很不完善。因此，在现阶段，要注意对我国体育保险市场的培育和保护，通过合理的手段调控国外保险公司进入的速度，以及其在我国的经营范围，根据体育保险市场具体发育状况，逐步开放市场，保证我国体育保险市场健康发展。
（五）培养我国体育保险人才
体育保险在我国兴起的同时，精通保险和体育运动知识的专业人才却非常匮乏，这成为制约体育保险事业发展的因素。因此，我国急需培养一批精通体育运动知识和保险业务的体育保险人才，应在体育院校和综合型的体育院系培养体育保险人才。
四、小结
目前制约着我国竞技体育保险的发展的诸多因素，针对这些问题研究其对策是十分必要的。我国竞技体育保险市场必须走向专业化，制度化，法律化逐步完善保险市场，保证我国竞技体育保险市场健康发展。
参考文献：
[1] 霍炎.浅析我国体育保险的现状和发展趋势[J].解放军体育学院学报.2008.7.
[2] 林宋贤,林宋荣.制约我国体育保险发展的因素与对策研究[J].沈阳体育学院学报.2009.8.
[3] 凌平,王清.论体育运动的风险与体育保险[J].北京体育大学学报.2008.9.
摘要体育保险是指利用保险机制来降低和转移体育运动中有可能出现的各种意外和风险，从而保障体育运动的参与各方财产和人身安全以及正当权益。现代体育涵盖了竞技体育、学校体育和群众体育等方面。而竞技体育运动是人类向自我生理极限不断挑战和超越的一种勇敢实践，体育比赛在给观众带来刺激性，观赏性和娱乐性的同时，也充满激烈对抗性和危险性。竞技体育与保险密切相关，它的产生控制和降低竞技体育运动风险事故的发生。研究表明，我国体育保险尚处在起步阶段，体育保险市场还很不成熟，主要存在保险意识淡薄，保险单一，资金严重不足，来源渠道单一等问题。因此，看清我国竞技体育保险市场存在的主要问题并制定发展对策，具有非常现实的意义。
关键词竞技体育体育保险
一、我国竞技体育与保险的关系
（一）我国体育保险的发展
我国的体育保险起步比较晚，从90年代开始在历届奥运会上都有突出表现，夺金优势一直是世界各国所关注的对象。然而，在体育保险领域却发展缓慢，几乎是一片空白，由于伤害和突发事故时有发生而且没有后勤保障措施，结果导致大量的优秀运动员、教练员、体育活动参与者不能全神贯注的进行训练、比赛和健身。因此，为了加强我国优秀运动员伤残保障工作，最早提出体育保险的设想是在1995年3月，11国政协委员向全国政协八届五次会议递交提案，要求给那些曾为我国体育事业做出贡献的优秀运动员、教练员建立伤残保险和养老保险制度，并积极地寻找对策。2000年悉尼27届奥运会上，国家体育总局与中国太平洋保险公司为我国体育代表团的官员、运动员、教练员与随行记者投保了1.6亿元人民币，包括人身意外保险和财产保险。可见，体育保险已日益引起体育管理和从业人员的重视，并已经在大型赛事中引入。
（二）我国竞技体育与保险的关系
体育项目，尤其是对抗激烈，欣赏性较强的竞技体育项目，由于其不断挑战体能，技能极限的客观发展规律，从而潜伏着相当大的危险性，队运动员的心里和生理都造成了巨大的压力。在这种情况下，长期违背人体生理活动能力变化规律的高强度训练，极度造成运动员的身体损伤，近几年来竞技体操运动中的多起意外事故可足以引起人们的关注。面对着各种体育风险的损害，一部分可以通过控制的方法消除或减少，但体育风险不可能全部消除。面对各种体育风险造成的损失，单靠自身力量解决，就需要提留与自身财产价值等量的后备基金，这样即造成资源浪费，又难以解决巨灾损失的补偿问题。
二、影响我国竞技体育保险发展的因素
近十年来，我国的体育保险事业得到了快速的发展，取得了可喜的成绩。但由于我国体育保险是完全依赖于商业保险，还没有形成自己的市场体系，加上我国商业保险市场自身也还处在发展的初级阶段，其市场也还很不成熟、不规范，经营的规模较小、市场比较单一，从而形成了体育保险急待发展和商业保险行业纵深发展不够的矛盾。这些因素在不同方面从不同程度上影响着体育保险市场的发育，制约着我国体育保险事业的发展。具体表现在以下几个方面：
（一）体育体制的问题
在我国，由于竞技体育管理体制的不同，运动员是由国家出钱培养，发工资，有伤病由国家出钱治疗，一般很少涉及保险，保险意识不高。与国外发达国家相比，我国的体育体制不同，保障形式不同，致使运动员投保保险的心态各异，这也是国内体育保险市场不活跃的主要原因。
（二）投保资金不足、来源渠道单一
目前我国体育保险的投保资金主要来源于社会及企业赞助，体育俱乐部和运动员本身缴纳的保险费尚部充足，投保资金来源渠道的单一化，导致了投保资金的不足，运动员的实际保险需求无法形成市场的有效需求。
（三）体育保险的险种单一、灵活性不强
在我国国内专门的体育保险产品非常少，及时有相应险种，业存在费率高，条款缺乏灵活性，不能满足不同体育项目要求等问题。尤其在多年来形成的“赞助”环境里，很难开发出好的体育保险产品。我国体育保险市场的供求关系严重不平横。首先，市场需求不足。第一，国民的整体体育保险意识浅薄。第二，旧的体育管理体制有些地方制约了商业保险在体育领域的深入发展。第三，经济收入，保险费率等都影响市场需要的因素之一。
（四）体育保险的法律不健全、操作不规范
立法是体育保险发展的关键和保障。现阶段我国体育保险的相关法律法规，覆盖面窄，比较零散，条款陈旧跟现实脱节而且不成体系。目前，无论是保险界还是体育界，都还没有明确的，完善的关于体育保险的法律法规，这在客观上限制了体育保险的发展。有关体育保险法规的缺失，使得体育保险的具体事项涉及很多法制的空白区域，必然会导致操作上的不规范。
（五）缺乏可以沟通体育和保险领域的专业中介服务
在体育保险的经营运作模式里，一个能够提供完善服务的中介机构非常关键，它把体育保险需求和体育保险公司的承保能力，险种产品联系在一起。市场缺少沟通体育与商业保险领域的专业中介机构。全国只有“中体保险经纪有限公司”一家专业体育保险中介公司。
（六）体育保险人才供给不足
即懂得体育又懂得保险的复合人才是我国发展体育保险所急需的，统计相关数据，识别和管理风险到开发险种等都离不开这些人才的参与。没有这些人才，保险公司无法了解各项体育运动的风险点，比如体操运动员的踝腕关节最容易受伤，跳水运动员的眼睛最容易受伤等，因而无法设计出有针对性的专业保险单，正是这种人才的严重缺乏，使得我国体育保险公司研发力度不够，影响到体育保险发展。
三、我国竞技体育保险的研究对策
（一）体育保险必须走商业化发展的道路
我国体育保险必须沿着商业化保险的方向发展，这是与发展市场经济和保险商品本身的特点相结合的。体育保险作为保险的一种形式，资金的交付和运作也与普通保险具有相同的特点。目前出台的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，就拓宽了保险资金的运作渠道和范围。体育保险资金的运营也必须要求如此，既在基金的运营上至少要维持利润率达到行业平均利润率，否则体育保险业将被市场淘汰。因此，体育保险的各个环节都必须遵循市场经济规律。来源无偿的，由政府包办的或不指望回报的体育保险基金是脱离市场经济规则的，也不能长久。
（二）我国体育保险必须制度化，法律化
制度化和法律化是体育保险持续健康发展的关键和保障。我国应加强体育保险法制建设，一方面可以考虑将部分体育险种列为法定险种，采取团体险方式承保，避免逆选择，增强体育活动主要的保险意识：另一方面国家体育主观部门应该补充《体育法》及其相关法律法规，加入体育安全与保险的内容。由于体育运动项目之间的差异和对抗激烈程度不等，运动员面临的风险迥然而异，这就使得各个项目制定出具体的，详尽的伤残程度等级标准。另外，体育运动的风险等级标准，体育赛事的风险等级标准也都需要保险主要部门和体育主管部门合作，尽早将其制度化。
（三）建立、完善体育保险中介制度
成熟的体育保险市场必须由保险人，被保险人和中介人共同过肩市场的主体。建立中介制度也是我国体育保险市场培育和发展的重要环节，我国目前的体育保险完全依靠商业保险公司的兼营，而体育领域对商业保险公司来说，是一个全新的未知领域，体育保险险种基本是套用商业保险的普通险种，存在险种少，费率不合理，条款不明确，保险范围窄等情况。体育保险中介公司拥有即懂得体育经纪又懂得保险经营的专业人才，可以有效地组织保险公司及时，准确的开发新保险产品，把潜在的保险需求变成现实需求。
(四)我国体育保险的发育程度逐步开放化
从现阶段我国体育保险市场发育情况看，我国体育保险市场还需要精心培育和扶持，至于体育保险的对外开放要慎重。一方面，要看清开放是经济发展的大趋势，特别是我国加入WTO后，随着全球经济一体化的进程，我国体育保险市场必将要融入世界经济大潮中。开放对于我国体育保险业来说，既是挑战又是机遇。国内保险企业，首先要更新自己的观念，加快改革的步伐，积极迎接挑战，主动抓住机遇。另一方面，也要清楚地看到，我国体育保险市场还处于初级阶段，市场发育还很不完善。因此，在现阶段，要注意对我国体育保险市场的培育和保护，通过合理的手段调控国外保险公司进入的速度，以及其在我国的经营范围，根据体育保险市场具体发育状况，逐步开放市场，保证我国体育保险市场健康发展。
（五）培养我国体育保险人才
体育保险在我国兴起的同时，精通保险和体育运动知识的专业人才却非常匮乏，这成为制约体育保险事业发展的因素。因此，我国急需培养一批精通体育运动知识和保险业务的体育保险人才，应在体育院校和综合型的体育院系培养体育保险人才。
四、小结
目前制约着我国竞技体育保险的发展的诸多因素，针对这些问题研究其对策是十分必要的。我国竞技体育保险市场必须走向专业化，制度化，法律化逐步完善保险市场，保证我国竞技体育保险市场健康发展。
参考文献：
[1] 霍炎.浅析我国体育保险的现状和发展趋势[J].解放军体育学院学报.2008.7.
[2] 林宋贤,林宋荣.制约我国体育保险发展的因素与对策研究[J].沈阳体育学院学报.2009.8.
[3] 凌平,王清.论体育运动的风险与体育保险[J].北京体育大学学报.2008.9.