近一个时期,我国银行业在竞争中进一步加强了对新产品开发的力度,不断改进和创新对企业的服务手段。这对企业借助银行的新业务、新产品为企业的理财服务,提高企业的经济效益和理财水平创造了条件。
　　
　　借银行之手去债市淘金
　　
　　前不久,中国人民银行批准了工商银行、民生银行等39家商业银行对非金融机构法人开展债券结算代理业务,为企业进入银行间债券市场打开了大门。
　　我国在1997年成立的银行间债券市场,初期仅有16家商业银行总行作为成员。随着保险公司、农信社、证券投资基金、财务公司、外资银行、外资保险等非银行金融机构的加入,这一市场的主体开始不断壮大。对于这一新兴的金融市场,许多企业早就想参与其中了,这是因为银行间债券市场的债券存量高达25000亿元,远远高于交易所市场。长期以来,银行间债券市场的债券回购融资利率要比交易所市场稳定,银行间市场发行的国债利率水平也要比交易所市场高。银行间债券市场的回购交易对企业来讲,是一条低成本、便捷的融资渠道,是一个解决“闲置资金如何创造更多效益”,“赚到手的钱如何保值、增值”,“如何控制因季节波动造成的资金余缺”等问题的有效途径。目前我国银行间债券市场不仅有各类债券2.5万亿元,而且每年新发行债券5000亿元。债券期限从3个月到30年,既有固定利率债券又有浮动利率债券。目前,收益率水平在2%～4%。还有期限从1天到1年的债券回购业务,可以充分满足企业资金流动性需求。企业在银行间债市进行债券买卖交易,还可以赚取差价收入,实现其预期的高利率。业内人士算了这样一笔帐:某企业在经营淡季时,有账面资金1亿元,资金闲置时间为6个月。如果把这1亿元闲置资金存在银行,银行6个月定期存款利率为1.89%,收益为94.5万元。但假如企业在资金闲置时,参与银行间债券市场,买入5年期金融债1亿元(票面利率3.29%),经营旺季需用资金时通过债券抵押回购融资1亿元,期限6个月(资金成本2.3%),就可得到财务收益214万元。相比而言,企业通过银行间债市进行投融资财务收益多得19.5万元。
　　
　　以货权质押向银行借钱
　　
　　前不久,深圳发展银行等商业银行推出了一项“动产及货权质押授信”业务,这种贷款方式的主要优点是质押物不被冻结,企业可以通过不断“追加部分保证金--赎回部分质押物”以满足正常经营需要,从而顺利解决融资和资金占压问题。可以举一个例子来说明,比如有一家经销家用电器的企业,虽然该企业没有固定资产,同时又缺乏足够的流动资金,但却拥有销售渠道。该企业可以将库存或未来提货凭证(也就是未来货权)作为质押物,押给银行并交付一定数额的保证金,银行就可以给企业授信。同时银行与生产厂家和供货商共同签订一份三方协议,由供货商将该企业购买的家电发送到银行指定的仓库内存放,然后由该企业通过逐步追加保证金的方法,逐步赎出相应数量的家电用于销售,从而形成流动资金的良性循环,如果一旦货物无法销售出去,再由生产厂家向银行回购。“动产和货权质押授信”业务为一些中小企业提供了融资新渠道,有一个从事铝锭货易的公司,原来由于资金和资产有限,而很多流动资金又大多被途中货物所占压,企业始终没有大的作为。前不久这个公司以5000万元的货权质押从银行贷到了款,公司的销售收入由原来的500多万元上升到6个多亿。
　　
　　让“CBS”为资金结算提速
　　
　　“CBS”银行服务系统,又被通俗地称为“企业银行”。这种先进的服务系统刚刚在国外和香港一些银行使用,便被内地一些银行引了进来。它的主要功能包括:转帐、划汇、支票管理及咨询服务等。使用了这一系统后,只要在企业安装一台与银行主机联网的电脑终端,企业财会人员足不出户就可以坐在办公室里与银行打交道了,既大大方便了企业理财,又可为企业节约许多人力财力。
　　招商银行推出的“office to office”,即资金汇划零在途结算服务,是国内银行业首家在全国所有营业网点都可以为客户提供异地资金汇划实时达帐的银行服务系统。该行的电子汇兑系统与网上企业银行系统实现了一体化,从付款人、银行到收款人的资金流转过程均实现了无纸化运作,客户如果使用招行的网上企业银行,只要坐在办公室里瞬间就可以完成货款的支付、资金调拨,真正实现了“足不出户,资金由我调度”。
　　
　　请银行做你的“现金管家”
　　
　　为了适应企业跨省市经营的需要,各家银行纷纷推出了现金管理业务。现金管理服务并不是简单的收付款服务,它是银行协助企业对广义现金(包括现金、银行存款及货币等价物等)进行统筹规划,在保证流动性的基础上追求效益最大化的金融服务。现金管理是指银行将收款、付款、账户管理、信息服务、投资、融资等产品进行有机组合,为客户提供全面的现金流出、流入、留存管理,协助客户提高资金使用效率、降低资金成本、增加资金收益的业务。
　　目前各家商业银行正在大力开发企业的现金管理业务,工商银行已经开发完成了具有国际先进水平的资金汇划清算系统和总和业务处理系统,并率先实现了全行数据集中。在此基础上,工商银行还开发出了“支票直通车”、“即时通”、“集团账户理财”等一系列功能先进的现金管理产品。招商银行也开发了汇金通(集团公司协议转账业务)和集团通(名义资金管理业务)等。以招商银行的“汇金通”为例,集团公司可以与招行约定某一限制(如50万),下属公司的账户余额一旦超过50万,就会自动划归到集团公司的账户;集团公司也可以设定“自动清零”,即各分公司的账户余额每天交易结束全部调归集团公司账户,实现企业资金使用效率最大化。“汇金通”一般有三种处理方式:即时逐笔划转、留底金额划转和保底补足划转。这就是“现金管家”要做的事。企业把日常现金管理交给银行去做,其好处是显而易见的。
　　
　　智能回单确保单据安全
　　
　　在企业通过银行进行的交易、结算中,涉及到各式各样的票据、凭证。其中,有相当多的票据银行不能实时办理,这些票据统称“回单”。银行处理这些回单的传统做法是在营业大厅安装一些柜子,每个柜子设有若干带锁的抽屉,企业可以租用。这样的回单处理方法存在许多弊病:如投单不方便、不能及时取单、回单的安全得不到保障等。银行为了提高票据处理的现代化水平,努力适应企业的需求,现在已经推出了一种先进的智能回单系统。以某公司生产的WELL2000系列智能电子回单系统为例,该系统由一个主控柜和若干个单柜组成。主控柜配有电脑一台、读卡器一个、打印机一台、多媒体系统一套,是银行管理员及客户的操纵控制中心;每个回单柜有280个与单片机相连的保管盒和一套LED条屏。主控柜通过发送相关指令完成回单的投、取作业。一台性能完善的智能电子回单系统,除了具备回单投、取管理、对账单查询、打印等基本功能外,还具备电话查询、自动电话催取、传真对账单、信息播放、多媒体查询、操作共享和网络等配套功能。WELL2000智能回单系统通过机电一体化优化设计,能够实现保管盒打开、翻盖、关闭与锁定的全过程自动化,并能确保保管盒打开和关闭的平稳运行和长期使用。回单自动检测装置可以自动检测保管盒内有无回单以及回单是否被取空,解决了电子回单系统只凭计算机简单逻辑判断保管盒的现象,避免了银行错投回单和客户漏取回单的情况发生。智能回单系统不但确保了回单的安全性,而且还进一步提高了工作效率。