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近年来，随着包头市农牧业结构调整步伐的加快，全市奶产业持续发展，奶牛头数、产奶量、奶业总产值继续增长。与此同时，饲料价格的上涨使得养殖成本增加，依靠农村信用社贷款发展起来的养殖户出现收益萎缩、养殖积极性下降的趋势。农村信用社奶牛贷款的潜在风险加大，信贷风险状况不容乐观。为此，我行对辖区饲料价格上涨情况、奶牛养殖情况及农信社奶牛贷款的管理情况进行了综合调研。
一、基本情况
(一)近年饲料价格上涨情况
据调查统计：2007年6月份饲料价格2.1元／公斤，比2003年同期上涨了0.8元／公斤，涨幅达61.54％，其中饲用玉米价格由2003年6月份的0.7元／公斤上涨到2007年同期的1.4元／公斤，增长了1倍(见表1)。
饲料价格的上涨使得喂养单头奶牛的饲草成本增加。通过对单头奶牛平均日产奶量18公斤，以产奶期内(270天)日消费饲料11公斤和休奶期(90天)日消费饲料4.5公斤及全年日均饲草费2元为例测算，分析历年喂养单头奶牛饲草成本变化趋势(见表2)。
通过测算，在奶牛业发展初期，一头奶牛年喂养饲草成本从2003年的5108元提高到了2007年的7808元，增加了2700元，增幅达52.86％。
(二)全市奶牛业发展状况
2002年以来.包头市委、市政府依托“伊利”、“蒙牛”两大龙头企业，不断加快农牧业结构调整步伐，推进农牧业产业化进程，在“奶业富民”工程的带动下，全市奶业得到迅速发展。截至2007年6月末，全市奶牛存栏47万头(其中进口奶牛1.6万头)，比2003年(21.3万头)增加了25.7万头。增长1.21倍。目前全市6个旗县除白云外，均涉及奶牛养殖，其中土右旗、固阳县、达茂旗地区比较集中，占全市奶牛总数的56.28％。
(三)奶牛养殖业以农村信用社收入资金为主，其贷款与额、收回及风险情况
通过调查。2007年6月末.全市农信社奶牛贷款余额达54384万元，奶牛贷款余额占农信社全部贷款余额的12.65％，其中已形成奶牛风险贷款余额45370万元，占奶牛贷款余额达83.43％。农信社奶牛贷款基本属于信用贷款，在联保贷款中各担保户也均涉有奶牛贷款，在办理抵押贷款时，农户的抵押物基本上是农用住房，多属无效抵押。由于近年来奶牛效益滑坡，农户收入减少，导致农户还贷积极性低，农信社承担着较大的信用风险。截至2007年6月末，农信社奶牛贷款回收率仅为34.73％，远远低于其全部贷款回收率79.03％的水平，奶牛养殖户贷款归还不积极，农信社奶牛养殖贷款信用风险突出(见表3)。
二、饲料价格上涨对奶牛养殖的影响分析
(一)对农牧民的收益影响
近年来，原奶收购价涨幅远远低于饲料价格上涨幅度。调查统计.全市2007年6月份饲料价格2.1元／公斤，比2003年同期上涨了0.8元／公斤，涨幅达61.5496，而原奶收购价仅从2003年1.6元／公斤增加到2007年1.76元／每公斤，涨幅10％，原奶收购价涨幅远远低于饲料价格上涨幅度，入不敷出，出现亏损，严重挫伤了奶户的养殖积极性，导致90％的贷款养殖户出售、宰杀奶牛。
通过对一头产奶期平均日产18公斤奶牛测算养殖收益情况，分析历年奶牛养殖变化趋(如表4：牛犊收益为公母平均数)。
根据测算表，一头产奶期平均日产18公斤的奶牛。在2003年的养殖成本扣除利息为6098元，收入为10726元，年收益达3393元.养殖户的养殖收益较为可观。从2004年由于奶牛养殖规模的扩大。导致饲料供应紧张，价格上涨。奶牛养殖成本扣除利息后增加到7250元，年收益仅为707元，处于可维持饲养阶段；进入2005年，牛奶供过于求.奶业公司拒收次数增加，加之饲料上涨，牛价的大幅下跌，奶牛养殖户收益锐减，年收益到了2007年亏损已达1150元，养殖户亏损严重已成趋势，增收无望。
(二)对奶牛养殖贷款回收的影响
在牛奶加工领域缺乏竞争、企业生产能力有限，奶源供大于求的形势下，奶牛存栏仍在大幅增加，饲养成本不断上涨，导致奶牛价格严重下跌，奶牛价格已由2003年每头15000元，降为目前的3500元。在牛价下跌、饲料上涨的双重压力下。养殖户积极性受挫。农户偷卖贷款奶牛、拒绝继续饲养奶牛现象在各旗、县时有发生。截至2007年6月末，全市奶牛贷款中已形成贷款欠患37639.51万元，已有18528.13万元的奶牛贷款收回无望或形成损失，贷款风险激增。
(三)对产业结构调整的影响
在政府的相继扶持与引导下，通过发展特种养殖业经营从局部转入全面推进，以促动农牧业产业结构的进一步调整，全市种植业产值从2003年占农林牧业总产值比重的52.27％，降到了2006年的42.35％.牧业产值从2003年占农林牧业总产值比重的42.35％,增加到了2006年的54.4％，全面推进了产业升级。
我市农牧业产业化近年来虽取得长足发展，但在奶牛养殖业发展方式和发展速度上却违反了经济规律和市场法则。从2002年起在政府鼓励下，信用社贷款支持下，导致奶牛发展速度的盲目、冒进，信贷资金在短期内对同一产业的过度投入和贷款管理的偏松助长了奶牛养殖业的一哄而起，而养殖户缺乏对自身经济承受力、养殖水平、市场前景等深入了解，盲目扩大规模，奶牛养殖效益逐年下降，造成目前养殖负担加重，还款困难，农信社奶牛贷款风险激增。部分养殖户由于受债务重压，看不到希望而产生逃废债思想或依赖政府废债思想.采取卖奶牛、外逃、冒名售奶等手段逃避还债。这些现象势必影响到调整优化农村牧区经济结构的进程。
三、对策建议
(一)尽快组建奶牛养殖协会，对奶牛养殖业进行保护在政府推动下，成立“奶牛养殖协会”，通过加强奶产业信息交流，共同疏通奶业上下游良性发展的道路，形成奶业生产销售可持续发展的完整的产业链条。奶牛养殖协会要在饲料价格、牛奶收购价、奶牛质量、牛奶收购质量标准、购销数量等方面指导养殖户与政府、收购企业协调和签订统一的协议，以形成对奶牛养殖业保护；另外，“奶牛养殖协会”首要职责是通过市场调查，对奶牛养殖户进行总体规划，规模控制，防止出现由于各自为阵、盲目扩张而引发的供过于求局。“奶牛养殖协会”还可聘请养殖技术人员对奶牛养殖进行技术指导，定期为农牧民讲解奶牛养殖、良种繁育、防疫知识，标准化饲养、机械化挤奶、草原改良、人工种草、青贮生产、饲料加工以及先进实用技术的研究和推广.提高奶牛养殖的科技含量。
(二)重新定位和调整改府在奶牛养殖业的职能，变政府主导为政府引导，强化服务协调功能，建立政府的正向激励机制
一是政府应建立长效发展机制，对奶源基地建设应当统筹规划、完善服务体系。应及时调整奶牛养殖格局，对奶牛进行集中饲养，让有经验、有实力的专业养殖人员进行规模养殖，对不适宜养殖的农户劝其退出，由政府或“风险基金会”给予适当补偿；另外通过成立奶牛养殖公司，使现有养殖户以牛入股的方式渐渐改变现状，可将剩余劳动力参与雇佣养殖或外出劳务，延长产业链条，使奶牛养殖业向科学化、规模化、集约化的方向发展，在提高奶牛养殖水平，并且降低养殖户损失的同时，降低农信社的损失。二是建立健全奶牛饲草料生产供应体系，保障优质饲草料的充足供应。由市饲料办牵头组织筹建，由生产企业、经营企业、养殖户组成的饲料协会，实现饲料生产销售各环节的互相监督、互相制约、信息共享，保障优质饲草料价格的平稳和充足供应。三是进一步强化奶牛养殖风险基金会工作。把工作重点放在旗县，市里只成立领导小组，负责指导协调各旗县风险基金会，同时要修改现行章程、降低风险基金会管理成本，适当放宽理赔范围，扩大入会率，规避农户养殖风险。四是建立和完善奶牛养殖业保险保障制度。通过参与建立和促进建立奶牛养殖业保险机构，组织农户、农村信用社、保险公司进行协商，开办奶牛养殖保险业务，在农户贷款时向保险公司投保，发挥其在防止自然灾害方面的作用，最大限度地解决农民的后顾之忧，同时农村信用社的贷款损失也能得到一定的补偿。
(三)农村信用社要加大奶牛贷款管理清收力度，确保奶牛资款到期收回，积极消除信贷风险隐患
一是建立贷款客户档案，具体分析解决每一笔贷款的管理与清收。应全面、真实地记载客户家庭成员的基本情况、主要收入来源、家庭财产、从事产业发展前景与风险、以往借款还款的信用记录等情况。二是根据农村信用社贷款的对象和奶牛养殖的经营环境特点，重新研究和制定与农村特点及农民借款户相适应的简单易行的贷款抵押担保办法。为农村信用社贷款提供可抵押担保行之有效的措施，增强信用社贷款的保障。同时，对国家扶持的、适合农业发展且见效快的产业通过贷款优惠政策，积极扶持发展，以分散奶牛贷款集中所带来的风险。
(作者单位：中国人民银行包头市中心支行)
一、基本情况
(一)近年饲料价格上涨情况
据调查统计：2007年6月份饲料价格2.1元／公斤，比2003年同期上涨了0.8元／公斤，涨幅达61.54％，其中饲用玉米价格由2003年6月份的0.7元／公斤上涨到2007年同期的1.4元／公斤，增长了1倍(见表1)。
饲料价格的上涨使得喂养单头奶牛的饲草成本增加。通过对单头奶牛平均日产奶量18公斤，以产奶期内(270天)日消费饲料11公斤和休奶期(90天)日消费饲料4.5公斤及全年日均饲草费2元为例测算，分析历年喂养单头奶牛饲草成本变化趋势(见表2)。
通过测算，在奶牛业发展初期，一头奶牛年喂养饲草成本从2003年的5108元提高到了2007年的7808元，增加了2700元，增幅达52.86％。
(二)全市奶牛业发展状况
2002年以来.包头市委、市政府依托“伊利”、“蒙牛”两大龙头企业，不断加快农牧业结构调整步伐，推进农牧业产业化进程，在“奶业富民”工程的带动下，全市奶业得到迅速发展。截至2007年6月末，全市奶牛存栏47万头(其中进口奶牛1.6万头)，比2003年(21.3万头)增加了25.7万头。增长1.21倍。目前全市6个旗县除白云外，均涉及奶牛养殖，其中土右旗、固阳县、达茂旗地区比较集中，占全市奶牛总数的56.28％。
(三)奶牛养殖业以农村信用社收入资金为主，其贷款与额、收回及风险情况
通过调查。2007年6月末.全市农信社奶牛贷款余额达54384万元，奶牛贷款余额占农信社全部贷款余额的12.65％，其中已形成奶牛风险贷款余额45370万元，占奶牛贷款余额达83.43％。农信社奶牛贷款基本属于信用贷款，在联保贷款中各担保户也均涉有奶牛贷款，在办理抵押贷款时，农户的抵押物基本上是农用住房，多属无效抵押。由于近年来奶牛效益滑坡，农户收入减少，导致农户还贷积极性低，农信社承担着较大的信用风险。截至2007年6月末，农信社奶牛贷款回收率仅为34.73％，远远低于其全部贷款回收率79.03％的水平，奶牛养殖户贷款归还不积极，农信社奶牛养殖贷款信用风险突出(见表3)。
二、饲料价格上涨对奶牛养殖的影响分析
(一)对农牧民的收益影响
近年来，原奶收购价涨幅远远低于饲料价格上涨幅度。调查统计.全市2007年6月份饲料价格2.1元／公斤，比2003年同期上涨了0.8元／公斤，涨幅达61.5496，而原奶收购价仅从2003年1.6元／公斤增加到2007年1.76元／每公斤，涨幅10％，原奶收购价涨幅远远低于饲料价格上涨幅度，入不敷出，出现亏损，严重挫伤了奶户的养殖积极性，导致90％的贷款养殖户出售、宰杀奶牛。
通过对一头产奶期平均日产18公斤奶牛测算养殖收益情况，分析历年奶牛养殖变化趋(如表4：牛犊收益为公母平均数)。
根据测算表，一头产奶期平均日产18公斤的奶牛。在2003年的养殖成本扣除利息为6098元，收入为10726元，年收益达3393元.养殖户的养殖收益较为可观。从2004年由于奶牛养殖规模的扩大。导致饲料供应紧张，价格上涨。奶牛养殖成本扣除利息后增加到7250元，年收益仅为707元，处于可维持饲养阶段；进入2005年，牛奶供过于求.奶业公司拒收次数增加，加之饲料上涨，牛价的大幅下跌，奶牛养殖户收益锐减，年收益到了2007年亏损已达1150元，养殖户亏损严重已成趋势，增收无望。
(二)对奶牛养殖贷款回收的影响
在牛奶加工领域缺乏竞争、企业生产能力有限，奶源供大于求的形势下，奶牛存栏仍在大幅增加，饲养成本不断上涨，导致奶牛价格严重下跌，奶牛价格已由2003年每头15000元，降为目前的3500元。在牛价下跌、饲料上涨的双重压力下。养殖户积极性受挫。农户偷卖贷款奶牛、拒绝继续饲养奶牛现象在各旗、县时有发生。截至2007年6月末，全市奶牛贷款中已形成贷款欠患37639.51万元，已有18528.13万元的奶牛贷款收回无望或形成损失，贷款风险激增。
(三)对产业结构调整的影响
在政府的相继扶持与引导下，通过发展特种养殖业经营从局部转入全面推进，以促动农牧业产业结构的进一步调整，全市种植业产值从2003年占农林牧业总产值比重的52.27％，降到了2006年的42.35％.牧业产值从2003年占农林牧业总产值比重的42.35％,增加到了2006年的54.4％，全面推进了产业升级。
我市农牧业产业化近年来虽取得长足发展，但在奶牛养殖业发展方式和发展速度上却违反了经济规律和市场法则。从2002年起在政府鼓励下，信用社贷款支持下，导致奶牛发展速度的盲目、冒进，信贷资金在短期内对同一产业的过度投入和贷款管理的偏松助长了奶牛养殖业的一哄而起，而养殖户缺乏对自身经济承受力、养殖水平、市场前景等深入了解，盲目扩大规模，奶牛养殖效益逐年下降，造成目前养殖负担加重，还款困难，农信社奶牛贷款风险激增。部分养殖户由于受债务重压，看不到希望而产生逃废债思想或依赖政府废债思想.采取卖奶牛、外逃、冒名售奶等手段逃避还债。这些现象势必影响到调整优化农村牧区经济结构的进程。
三、对策建议
(一)尽快组建奶牛养殖协会，对奶牛养殖业进行保护在政府推动下，成立“奶牛养殖协会”，通过加强奶产业信息交流，共同疏通奶业上下游良性发展的道路，形成奶业生产销售可持续发展的完整的产业链条。奶牛养殖协会要在饲料价格、牛奶收购价、奶牛质量、牛奶收购质量标准、购销数量等方面指导养殖户与政府、收购企业协调和签订统一的协议，以形成对奶牛养殖业保护；另外，“奶牛养殖协会”首要职责是通过市场调查，对奶牛养殖户进行总体规划，规模控制，防止出现由于各自为阵、盲目扩张而引发的供过于求局。“奶牛养殖协会”还可聘请养殖技术人员对奶牛养殖进行技术指导，定期为农牧民讲解奶牛养殖、良种繁育、防疫知识，标准化饲养、机械化挤奶、草原改良、人工种草、青贮生产、饲料加工以及先进实用技术的研究和推广.提高奶牛养殖的科技含量。
(二)重新定位和调整改府在奶牛养殖业的职能，变政府主导为政府引导，强化服务协调功能，建立政府的正向激励机制
一是政府应建立长效发展机制，对奶源基地建设应当统筹规划、完善服务体系。应及时调整奶牛养殖格局，对奶牛进行集中饲养，让有经验、有实力的专业养殖人员进行规模养殖，对不适宜养殖的农户劝其退出，由政府或“风险基金会”给予适当补偿；另外通过成立奶牛养殖公司，使现有养殖户以牛入股的方式渐渐改变现状，可将剩余劳动力参与雇佣养殖或外出劳务，延长产业链条，使奶牛养殖业向科学化、规模化、集约化的方向发展，在提高奶牛养殖水平，并且降低养殖户损失的同时，降低农信社的损失。二是建立健全奶牛饲草料生产供应体系，保障优质饲草料的充足供应。由市饲料办牵头组织筹建，由生产企业、经营企业、养殖户组成的饲料协会，实现饲料生产销售各环节的互相监督、互相制约、信息共享，保障优质饲草料价格的平稳和充足供应。三是进一步强化奶牛养殖风险基金会工作。把工作重点放在旗县，市里只成立领导小组，负责指导协调各旗县风险基金会，同时要修改现行章程、降低风险基金会管理成本，适当放宽理赔范围，扩大入会率，规避农户养殖风险。四是建立和完善奶牛养殖业保险保障制度。通过参与建立和促进建立奶牛养殖业保险机构，组织农户、农村信用社、保险公司进行协商，开办奶牛养殖保险业务，在农户贷款时向保险公司投保，发挥其在防止自然灾害方面的作用，最大限度地解决农民的后顾之忧，同时农村信用社的贷款损失也能得到一定的补偿。
(三)农村信用社要加大奶牛贷款管理清收力度，确保奶牛资款到期收回，积极消除信贷风险隐患
一是建立贷款客户档案，具体分析解决每一笔贷款的管理与清收。应全面、真实地记载客户家庭成员的基本情况、主要收入来源、家庭财产、从事产业发展前景与风险、以往借款还款的信用记录等情况。二是根据农村信用社贷款的对象和奶牛养殖的经营环境特点，重新研究和制定与农村特点及农民借款户相适应的简单易行的贷款抵押担保办法。为农村信用社贷款提供可抵押担保行之有效的措施，增强信用社贷款的保障。同时，对国家扶持的、适合农业发展且见效快的产业通过贷款优惠政策，积极扶持发展，以分散奶牛贷款集中所带来的风险。
(作者单位：中国人民银行包头市中心支行)