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[摘 要] 微小企业融资在我国是个长期的难题,本文先引出其中的原因,然后通过介绍我国近年来微小贷款业务的发展情况,分析其中的成功验及不足之处,最后提出几点发展微小贷款业务的建议。
[关键词] 微小贷款 小额信贷 微小企业
微小企业,即微型和小型企业的统称。在我国,微小企业通常指年销售收入在500万元以下的小企业和个体工商户。而微小贷款业务,则是指针对微小企业的贷款业务。我国的微小企业数量庞大、经济总量可观,并且吸收了大量的社会就业,但由它们却很难通过银行获得所需的发展资金。
一、微小企业贷款难的原因分析
1.从银行方面来看
微小企业信贷风险难以控制。大多数微小企业基础性资料缺乏,信息不透明;财务行为不规范,财务数据不准确、不真实、不完整,银行难以评估其还款能力和信贷风险,再加上微小企业规模小、缺乏“第二还款保证”,使得银行更感到风险难以控制。
微小企业贷款数额小、期限短、工作量大,与大额贷款比较,费用率要高得多,成本、收益和风险不对称,因而有能力发放大额贷款的银行机构大都不愿意从事微小贷款业务。
2.从微小企业方面来看
微小企业由于经营灵活、资金周转快,要求贷款手续简便、快借快还,这种要求是银行的传统审核流程所难以满足的,故而当微小企业急需周转资金时,通常会去寻求民间借贷。
二、我国微小贷款业务的发展进程
为打破微小企业贷款难的坚冰,我国近年来在金融领域做了一系列改革与尝试。
1.我国在微小贷款领域的制度创新
2004年10月29日,为进一步支持中小企业发展,缓解就业压力,人民银行决定放开金融机构(不含城乡信用社)人民币贷款利率上限。
2005年7月28日,中国银监会发布《银行开展小企业贷款指导意见》,创新性地舍弃一般“中小企业”统称,而专注于小企业与个体经营户,鼓励银行金融机构从贷款人担保模式、贷款利率机制等各方面创新微小企业贷款模式。
2008年5月8日,中国银监会发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》,在各省县级区域开展设立由民间出资成立的小额贷款公司,文件允许利率上限最高可达司法部门规定的贷款基准利率的四倍。
2.我国微小贷款业务试点项目发展情况
(1)国家开发银行的微小企业融资项目。2005年11月28日,国家开发银行正式启动 “中国商业可持续微小企业融资项目”。项目采用引进欧洲复兴开发银行在东欧和前苏联地区推动开展微小企业贷款业务的成功经验,主要针对农户、个体户及微小企业主发放贷款。
到2007年末,国家开发银行与包头、台州、九江等12家城市商业银行结为合作伙伴,发放微贷款2.27万笔、金额15亿元,平均单笔贷款额6.6万元,30天以上逾期贷款率0.3%。
(2)邮政储蓄银行的小额信贷业务。2007年7月邮储银行的小额信贷在陕西、湖北、福建、河南、山东和浙江等6省份先行推出试点,随后,该项业务又扩大到全国各省市,把目标客户群对准了广大农户、个体工商户和个人独资企业主。
经过一年多试点,邮储的小额信贷业务取得明显成绩,以上海分行为例,2008年9月份开展这项业务以来,4个月内发放了1000笔小额信用贷款,总金额1亿元,99%是商户保证/联保小额贷款,并且1000笔小额信用贷款业务尚未发生一笔逾期还款现象。
(3)各地成立的小额贷款公司。从2005年起,人民银行在全国成立了7家小额贷款公司。截至2008年3月底,7家公司累计发放贷款约4.7亿元,逾期贷款占贷款余额的比例为0.63%,利息回收率达99%。 由于试点成效显著,银监会联合央行于2008年5月发布了《关于小额贷款公司的指导意见》,至2008年9月底,全国注册成立的小额贷款公司已达144家。
三、对我国当前微小贷款业务发展的分析
1.目前的微小贷款业务值得肯定之处
首先,这几个试点项目都抓住了一个要点,就是高利率。通过有效地利用利率放开的政策,自主确定利率,对借款人实行差别利率,因此微小企业的由于信用风险心及贷款高费用率所带来的损失能够得以补偿。
其次,各个机构的微小贷款业务采用了多种创新性的信贷模式,在一定程度缓解了因微小企业客户信用不足带来的风险。例如国开行采用德国复兴信贷银行的微小贷款技术,通过专业的信贷员对客户进行了解,注重对客户第一还款来源的分析;而邮储银行则借鉴印尼人民银行的小额信贷担保模式,采取农户联保和商户联保的模式来有效降低信贷风险。
再次,通过简化贷款审批手续,各机构的微小贷款业务流程大大缩短,有效地满足了微小企业对资金的时效性需求,同时也进一步地降低了贷款费用成本。
2.微小贷款业务存在的一些问题
首先,缺乏微小贷款业务人才。微小贷款属于劳动力密集产业,该业务的发展壮大必须依靠大需量熟悉微贷业务从业人员,而培养大量合格的信贷员并不是短期能够实现的。
其次,尽管各机构的微贷业务在前期试点都表现良好,但该项业务微小贷款业务的长期盈利情况仍有待观察。微小贷款业务成本较高,而我国的缺乏全国的信用评定体系导致的信用违约成本极低,这都会影响微小贷款业务的可持续发展。
四、对我国发展微小贷款业务的几点建议
首先,为扶持微小贷款业务的健康发展,政府在制度建设方面应当充分发挥自身优势,通过完整的信用记录系统的建立、風险补偿金的设立等降低微小贷款业务的交易成本。
其次,国内机构应大力加强与国际上具有丰富微贷经验的金融服务公司的交流与办学合作,学习对方先进管理技术和经营理念,力争在尽可能短的时间内打造一批掌握微贷技术的人才梯队。
再次,对小额贷款公司做适当放宽。当前的政策规定的小额贷款公司融资和放贷利率上限方面的限制对其盈利能力影响较大,有可能会影响其微小贷款业务的持续性发展,因此政策方面可以更宽松些。
参考文献:
[1]江乾坤:小额信贷创新的“浙江模式”解析[J].生产力研究,2008 No17
[2]张 勇 杜 艳 程志云 李保华:国际热钱渗透民间借贷调查[J].中国市场,2008年第20期
[关键词] 微小贷款 小额信贷 微小企业
微小企业,即微型和小型企业的统称。在我国,微小企业通常指年销售收入在500万元以下的小企业和个体工商户。而微小贷款业务,则是指针对微小企业的贷款业务。我国的微小企业数量庞大、经济总量可观,并且吸收了大量的社会就业,但由它们却很难通过银行获得所需的发展资金。
一、微小企业贷款难的原因分析
1.从银行方面来看
微小企业信贷风险难以控制。大多数微小企业基础性资料缺乏,信息不透明;财务行为不规范,财务数据不准确、不真实、不完整,银行难以评估其还款能力和信贷风险,再加上微小企业规模小、缺乏“第二还款保证”,使得银行更感到风险难以控制。
微小企业贷款数额小、期限短、工作量大,与大额贷款比较,费用率要高得多,成本、收益和风险不对称,因而有能力发放大额贷款的银行机构大都不愿意从事微小贷款业务。
2.从微小企业方面来看
微小企业由于经营灵活、资金周转快,要求贷款手续简便、快借快还,这种要求是银行的传统审核流程所难以满足的,故而当微小企业急需周转资金时,通常会去寻求民间借贷。
二、我国微小贷款业务的发展进程
为打破微小企业贷款难的坚冰,我国近年来在金融领域做了一系列改革与尝试。
1.我国在微小贷款领域的制度创新
2004年10月29日,为进一步支持中小企业发展,缓解就业压力,人民银行决定放开金融机构(不含城乡信用社)人民币贷款利率上限。
2005年7月28日,中国银监会发布《银行开展小企业贷款指导意见》,创新性地舍弃一般“中小企业”统称,而专注于小企业与个体经营户,鼓励银行金融机构从贷款人担保模式、贷款利率机制等各方面创新微小企业贷款模式。
2008年5月8日,中国银监会发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》,在各省县级区域开展设立由民间出资成立的小额贷款公司,文件允许利率上限最高可达司法部门规定的贷款基准利率的四倍。
2.我国微小贷款业务试点项目发展情况
(1)国家开发银行的微小企业融资项目。2005年11月28日,国家开发银行正式启动 “中国商业可持续微小企业融资项目”。项目采用引进欧洲复兴开发银行在东欧和前苏联地区推动开展微小企业贷款业务的成功经验,主要针对农户、个体户及微小企业主发放贷款。
到2007年末,国家开发银行与包头、台州、九江等12家城市商业银行结为合作伙伴,发放微贷款2.27万笔、金额15亿元,平均单笔贷款额6.6万元,30天以上逾期贷款率0.3%。
(2)邮政储蓄银行的小额信贷业务。2007年7月邮储银行的小额信贷在陕西、湖北、福建、河南、山东和浙江等6省份先行推出试点,随后,该项业务又扩大到全国各省市,把目标客户群对准了广大农户、个体工商户和个人独资企业主。
经过一年多试点,邮储的小额信贷业务取得明显成绩,以上海分行为例,2008年9月份开展这项业务以来,4个月内发放了1000笔小额信用贷款,总金额1亿元,99%是商户保证/联保小额贷款,并且1000笔小额信用贷款业务尚未发生一笔逾期还款现象。
(3)各地成立的小额贷款公司。从2005年起,人民银行在全国成立了7家小额贷款公司。截至2008年3月底,7家公司累计发放贷款约4.7亿元,逾期贷款占贷款余额的比例为0.63%,利息回收率达99%。 由于试点成效显著,银监会联合央行于2008年5月发布了《关于小额贷款公司的指导意见》,至2008年9月底,全国注册成立的小额贷款公司已达144家。
三、对我国当前微小贷款业务发展的分析
1.目前的微小贷款业务值得肯定之处
首先,这几个试点项目都抓住了一个要点,就是高利率。通过有效地利用利率放开的政策,自主确定利率,对借款人实行差别利率,因此微小企业的由于信用风险心及贷款高费用率所带来的损失能够得以补偿。
其次,各个机构的微小贷款业务采用了多种创新性的信贷模式,在一定程度缓解了因微小企业客户信用不足带来的风险。例如国开行采用德国复兴信贷银行的微小贷款技术,通过专业的信贷员对客户进行了解,注重对客户第一还款来源的分析;而邮储银行则借鉴印尼人民银行的小额信贷担保模式,采取农户联保和商户联保的模式来有效降低信贷风险。
再次,通过简化贷款审批手续,各机构的微小贷款业务流程大大缩短,有效地满足了微小企业对资金的时效性需求,同时也进一步地降低了贷款费用成本。
2.微小贷款业务存在的一些问题
首先,缺乏微小贷款业务人才。微小贷款属于劳动力密集产业,该业务的发展壮大必须依靠大需量熟悉微贷业务从业人员,而培养大量合格的信贷员并不是短期能够实现的。
其次,尽管各机构的微贷业务在前期试点都表现良好,但该项业务微小贷款业务的长期盈利情况仍有待观察。微小贷款业务成本较高,而我国的缺乏全国的信用评定体系导致的信用违约成本极低,这都会影响微小贷款业务的可持续发展。
四、对我国发展微小贷款业务的几点建议
首先,为扶持微小贷款业务的健康发展,政府在制度建设方面应当充分发挥自身优势,通过完整的信用记录系统的建立、風险补偿金的设立等降低微小贷款业务的交易成本。
其次,国内机构应大力加强与国际上具有丰富微贷经验的金融服务公司的交流与办学合作,学习对方先进管理技术和经营理念,力争在尽可能短的时间内打造一批掌握微贷技术的人才梯队。
再次,对小额贷款公司做适当放宽。当前的政策规定的小额贷款公司融资和放贷利率上限方面的限制对其盈利能力影响较大,有可能会影响其微小贷款业务的持续性发展,因此政策方面可以更宽松些。
参考文献:
[1]江乾坤:小额信贷创新的“浙江模式”解析[J].生产力研究,2008 No17
[2]张 勇 杜 艳 程志云 李保华:国际热钱渗透民间借贷调查[J].中国市场,2008年第20期