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摘 要：小微企业的发展过程中商业银行的资金支持是其非常重要的因素，但是目前我国小微企业在融资过程中普遍存在融资难的问题，最主要的原因是信息不对称问题，即商业银行无法准确有效获得小微企业的各项基本信息，包括企业的经营状况、资产规模、盈利水平以及偿还债务的能力等，导致银行在小微企业信贷业务方面存在较大的风险，这样既不利于小微企得到商业银行资金支持从而健康可持续发展，同时也不利于商业银行信贷业务的开展。在大数据时代，随着互联网技术和信息技术的不断进步，借助先进的技术，采用科学合理的统计方法，使得大数据的收集、处理和分析成为了可能。从而商业银行可以通过大数据分析技术对小微企业的各项信息及时客观、全面、系统的了解，很大程度上缓解了信息不对称问题，降低了信贷交易中的风险，从而为小微企业的融资提供了强有力的支持，对小微企业的健康发展起到了积极的促进作用。
关键词：大数据分析；小微企业；健康发展
近年来，小微企业作为我国经济体制中灵活多变、发展潜力巨大的部分，强劲有力的推动了我国社会主义市场经济的发展，与此同时推进着我国产业结构调整、经济结构转型。自2008年金融危机席卷全球以来，近年来我国经济处于下行的背景下，小微企业受制于多方面限制，融资难度大、成本高、利润空间压缩，制约着小微企业的良性发展[1]。银行融资作为小微企业生产经营中最为重要的融资渠道，助力推动着小微企业的成长壮大，起到了举足轻重的作用。商业银行小微企业贷款业务发展的同时也带来了许多亟待解决的问题。对于商业银行而言，小微企业贷款业务增速增量较快的同时，由于其经营状态不稳定等特点也挑战着银行的信贷风险控制能力。其中最核心的问题是信息不对称问题，商业银行无法准确有效获得小微企业的各项基本信息。随着互联网技术和信息技术的不断进步，基于大数据的统计分析可以有效缓解该问题，降低商业银行的信贷交易风险，从而主推小微企业的健康发展。
1 大数据背景分析
大数据主要是指在信息大爆炸的时代各行各业均会产生海量的数据。具体来说是指各个产业产生那些非结构化的海量集合数据，如客运数据、气象数据、安医疗数据、旅游数据、金融数据、信用数据、教育数据、道路交通数据、银行按揭数据、住房数据等。这些数据虽然整体看起来杂乱无章，没有规律，但是基于统计学方法进行分析，可以发现这些数据背后隐藏的规律和逻辑。
全球知名管理咨询公司麦肯锡定义“大数据”为：“一种规模达到在获取、存储、管理、分析方面大大超出了传统数据库软件工具能力范围的数据集合，具有海量的数据规模、快速的数据流转、多样的数据类型和价值密度低四大特征。”基于大数据概念，可知大数据不仅在于本身庞大的信息数据量，还在于如何对这些信息和数据进行转换、处理以及统计，使之能够反映问题的本质。以金融行业来说，各金融机构产生了海量规模的金融数据，通过对这些数据进行收集、整理以及分析，从而发现在金融经济活动潜在规律和逻辑，更加客观、系统和全面的了解客户的消费行为和金融服务需求，从而可以更好的开展金融推广营销工作，更为有效的控制交易风险[2]。
2 小微企业贷款风险特征
小微企业贷款风险主要分为银行外部风险和银行内部风险。
银行外部风险来说包括道德风险、财务风险、经营风险、管理风险、资金风险和担保风险。道德风险是指小微企业各类信息的公开不透明，银行不可能完全掌握小微企业的全部风险信息，部分小微企业借机隐瞒风险信息从银行取得不当贷款。财务风险是指小微企业往往缺乏现金的财务管理流程，财务核算能力较差，极易造成财务管理混乱，出现现金周转不灵的状况，从而影响还款。经营风险是指小微企业规模较小，受各行业波动影响较大，难以抵抗外部冲击，经营不善的情况时常发生。管理风险是指小微企业缺乏完善的管理制度，家族式管理特征明显，决策往往是一家之言缺乏市场调研和理论指引。资金风险是指小微企业受制于自身条件的限制，直接融资渠道狭窄，间接融资渠道成本高昂，在资金需求急迫时，可能会采取民间高利贷借款，资金链断裂风险大。担保风险是指大多数小微企业处于发展期，资本积累慢，固定资产缺乏，不能提供良好的担保物。
银行内部风险包括管理制度的执行力风险、商业银行间竞争风险、片面追求经营业绩风险、银行对小微企业风险分析技术和手段不足是指管理制度的执行力风险。银行的体系架構决定了其内部管理制度在信息传递环节通常存在滞后性，同时在执行落地方面存在一定折扣问题，最终容易发生操作风险。商业银行间竞争风险是指商业银行金融产品同质性强，易被同业模仿，受同业竞争影响不同银行对同一小微企业客户叠加授信，一定程度上助推了小微企业主的多元化投资倾向，导致企业过度融资，从而加大了违约风险。片面追求经营业绩风险是指目前众多商业银行实现公司股东利益最大化、提高企业利润是商业银行经营的重要目标之一。银行对小微企业风险分析技术和手段不足是指多年以来商业银行更偏重于向大中型企业合作，而针对小微企业配套服务制度及相关风险分析技术和风控手段关注度较低。这也导致商业银行对小微企业更加惧贷，加剧了小微企业融资难。
3 大数据服务小微金融的理论依据
基于大数据分析技术的进步，我国金融机构开展对小微金融重新进行研究和审视，并且取得了丰硕的成果。目前普遍的观点为大数据分析技术为小微金融的发展起到了强有力的支撑作用。因为小微金融服务的核心问题在于信息不对称，即商业银行无法准确有效获得小微企业的各项基本信息，包括企业的经营状况、资产规模、盈利水平以及偿还债务的能力等，这使得各商业银行对小微金融的服务风险无法准确进行评估和把握，最后很多业务只能选择放弃。大数据服务小微金融后，商业银行可以商业银行通过调取自身数据库，以及其他相关结构的数据库信息，可以对小微企业的整体情况进行客观、全面、系统的了解[3]。如从银联系统数据库可以对小微企业的资金流水情况等进行分析，从工商系统对小微企业的注册登记信息进行分析，从国家公安端口数据库可以对小微企业主的犯罪信息等进行分析。基于对小微企业全面的了解分析，最终判断是否可以为其办理信贷业务。从而大数据分析技术很大程度上缓解了信息不对称问题，降低了信贷交易中的风险，从而为小微企业的融资提供了强有力的支持。
4大数据服务小微金融的案例分析
本文选取浦发银行的电商通产品为例进行分析。早在2013年浦发银行便率先推出了第一个基于大数据分析的小微金融服务产品，即电商通。首先由浦发银行搭建专门服务于电商的大型数据平台，基于该平台收集各小微电商的相关运营数据，然后通过对这些数据进行分析来对小微电商的基本营运情况、债务偿还能力和后续发展潜力进行综合分析评估。从而缓解了信息不对称问题，增强了银行对小微电商的了解和把握程度，降低了信贷交易风险。同时各小微电商也可以利用该平台直接发起贷款申请，电商可以通过线上提交各种材料和数据，审批方式同样为线上，这样大大简化了传统贷款审批流程，极大提高了工作效率，从而很大程度上降低了小微企业贷款的难度。据相关数据统计，在各小微电商在各种资料齐备的情况下基于电商通平台一般来说仅用十几分钟就可以完成贷款审批流程，然后仅需要去一次银行就可以完成贷款的发放工作。自从该平台建立以来，获得了大量小微电商的普遍认可，同时浦发银行也获得了丰厚的回报。
5 结束语
小微企业在我国经济发展中起到了非常重要的作用，但是因为信息不对称问题，导致小微企业在商业银行中很难获得资金支持，在很大程度上限制了小微企业的发展。大数据分析技术是随着互联网技术和信息技术而产生的一种新的数据统计分析技术，它为商业银行客观、全面、系统的了解小微企业的各种信息提供了可能。所以在很大程度上缓解了信息不对称为题，降低了商业银行的信贷交易风险，从而为小微企业的健康可持续发展起到了积极的促进作用。
参考文献：
[1]丁振辉，孙冉，熊园.大数据在小微金融业务实践中的探索[J].金融理论与实践，2016，（01）： 98-102.
[2]刘建华.借助互联网与大数据探索小微金融创新转型之路[J].中国银行业，2016，（10）：36-38.
[3]徐崚峰.大数据技术下的小微金融服务与产品创新[J].武汉金融，2017，（05）：9-12.
关键词：大数据分析；小微企业；健康发展
近年来，小微企业作为我国经济体制中灵活多变、发展潜力巨大的部分，强劲有力的推动了我国社会主义市场经济的发展，与此同时推进着我国产业结构调整、经济结构转型。自2008年金融危机席卷全球以来，近年来我国经济处于下行的背景下，小微企业受制于多方面限制，融资难度大、成本高、利润空间压缩，制约着小微企业的良性发展[1]。银行融资作为小微企业生产经营中最为重要的融资渠道，助力推动着小微企业的成长壮大，起到了举足轻重的作用。商业银行小微企业贷款业务发展的同时也带来了许多亟待解决的问题。对于商业银行而言，小微企业贷款业务增速增量较快的同时，由于其经营状态不稳定等特点也挑战着银行的信贷风险控制能力。其中最核心的问题是信息不对称问题，商业银行无法准确有效获得小微企业的各项基本信息。随着互联网技术和信息技术的不断进步，基于大数据的统计分析可以有效缓解该问题，降低商业银行的信贷交易风险，从而主推小微企业的健康发展。
1 大数据背景分析
大数据主要是指在信息大爆炸的时代各行各业均会产生海量的数据。具体来说是指各个产业产生那些非结构化的海量集合数据，如客运数据、气象数据、安医疗数据、旅游数据、金融数据、信用数据、教育数据、道路交通数据、银行按揭数据、住房数据等。这些数据虽然整体看起来杂乱无章，没有规律，但是基于统计学方法进行分析，可以发现这些数据背后隐藏的规律和逻辑。
全球知名管理咨询公司麦肯锡定义“大数据”为：“一种规模达到在获取、存储、管理、分析方面大大超出了传统数据库软件工具能力范围的数据集合，具有海量的数据规模、快速的数据流转、多样的数据类型和价值密度低四大特征。”基于大数据概念，可知大数据不仅在于本身庞大的信息数据量，还在于如何对这些信息和数据进行转换、处理以及统计，使之能够反映问题的本质。以金融行业来说，各金融机构产生了海量规模的金融数据，通过对这些数据进行收集、整理以及分析，从而发现在金融经济活动潜在规律和逻辑，更加客观、系统和全面的了解客户的消费行为和金融服务需求，从而可以更好的开展金融推广营销工作，更为有效的控制交易风险[2]。
2 小微企业贷款风险特征
小微企业贷款风险主要分为银行外部风险和银行内部风险。
银行外部风险来说包括道德风险、财务风险、经营风险、管理风险、资金风险和担保风险。道德风险是指小微企业各类信息的公开不透明，银行不可能完全掌握小微企业的全部风险信息，部分小微企业借机隐瞒风险信息从银行取得不当贷款。财务风险是指小微企业往往缺乏现金的财务管理流程，财务核算能力较差，极易造成财务管理混乱，出现现金周转不灵的状况，从而影响还款。经营风险是指小微企业规模较小，受各行业波动影响较大，难以抵抗外部冲击，经营不善的情况时常发生。管理风险是指小微企业缺乏完善的管理制度，家族式管理特征明显，决策往往是一家之言缺乏市场调研和理论指引。资金风险是指小微企业受制于自身条件的限制，直接融资渠道狭窄，间接融资渠道成本高昂，在资金需求急迫时，可能会采取民间高利贷借款，资金链断裂风险大。担保风险是指大多数小微企业处于发展期，资本积累慢，固定资产缺乏，不能提供良好的担保物。
银行内部风险包括管理制度的执行力风险、商业银行间竞争风险、片面追求经营业绩风险、银行对小微企业风险分析技术和手段不足是指管理制度的执行力风险。银行的体系架構决定了其内部管理制度在信息传递环节通常存在滞后性，同时在执行落地方面存在一定折扣问题，最终容易发生操作风险。商业银行间竞争风险是指商业银行金融产品同质性强，易被同业模仿，受同业竞争影响不同银行对同一小微企业客户叠加授信，一定程度上助推了小微企业主的多元化投资倾向，导致企业过度融资，从而加大了违约风险。片面追求经营业绩风险是指目前众多商业银行实现公司股东利益最大化、提高企业利润是商业银行经营的重要目标之一。银行对小微企业风险分析技术和手段不足是指多年以来商业银行更偏重于向大中型企业合作，而针对小微企业配套服务制度及相关风险分析技术和风控手段关注度较低。这也导致商业银行对小微企业更加惧贷，加剧了小微企业融资难。
3 大数据服务小微金融的理论依据
基于大数据分析技术的进步，我国金融机构开展对小微金融重新进行研究和审视，并且取得了丰硕的成果。目前普遍的观点为大数据分析技术为小微金融的发展起到了强有力的支撑作用。因为小微金融服务的核心问题在于信息不对称，即商业银行无法准确有效获得小微企业的各项基本信息，包括企业的经营状况、资产规模、盈利水平以及偿还债务的能力等，这使得各商业银行对小微金融的服务风险无法准确进行评估和把握，最后很多业务只能选择放弃。大数据服务小微金融后，商业银行可以商业银行通过调取自身数据库，以及其他相关结构的数据库信息，可以对小微企业的整体情况进行客观、全面、系统的了解[3]。如从银联系统数据库可以对小微企业的资金流水情况等进行分析，从工商系统对小微企业的注册登记信息进行分析，从国家公安端口数据库可以对小微企业主的犯罪信息等进行分析。基于对小微企业全面的了解分析，最终判断是否可以为其办理信贷业务。从而大数据分析技术很大程度上缓解了信息不对称问题，降低了信贷交易中的风险，从而为小微企业的融资提供了强有力的支持。
4大数据服务小微金融的案例分析
本文选取浦发银行的电商通产品为例进行分析。早在2013年浦发银行便率先推出了第一个基于大数据分析的小微金融服务产品，即电商通。首先由浦发银行搭建专门服务于电商的大型数据平台，基于该平台收集各小微电商的相关运营数据，然后通过对这些数据进行分析来对小微电商的基本营运情况、债务偿还能力和后续发展潜力进行综合分析评估。从而缓解了信息不对称问题，增强了银行对小微电商的了解和把握程度，降低了信贷交易风险。同时各小微电商也可以利用该平台直接发起贷款申请，电商可以通过线上提交各种材料和数据，审批方式同样为线上，这样大大简化了传统贷款审批流程，极大提高了工作效率，从而很大程度上降低了小微企业贷款的难度。据相关数据统计，在各小微电商在各种资料齐备的情况下基于电商通平台一般来说仅用十几分钟就可以完成贷款审批流程，然后仅需要去一次银行就可以完成贷款的发放工作。自从该平台建立以来，获得了大量小微电商的普遍认可，同时浦发银行也获得了丰厚的回报。
5 结束语
小微企业在我国经济发展中起到了非常重要的作用，但是因为信息不对称问题，导致小微企业在商业银行中很难获得资金支持，在很大程度上限制了小微企业的发展。大数据分析技术是随着互联网技术和信息技术而产生的一种新的数据统计分析技术，它为商业银行客观、全面、系统的了解小微企业的各种信息提供了可能。所以在很大程度上缓解了信息不对称为题，降低了商业银行的信贷交易风险，从而为小微企业的健康可持续发展起到了积极的促进作用。
参考文献：
[1]丁振辉，孙冉，熊园.大数据在小微金融业务实践中的探索[J].金融理论与实践，2016，（01）： 98-102.
[2]刘建华.借助互联网与大数据探索小微金融创新转型之路[J].中国银行业，2016，（10）：36-38.
[3]徐崚峰.大数据技术下的小微金融服务与产品创新[J].武汉金融，2017，（05）：9-12.