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摘要：2006年12月，银监会放宽农村地区金融机构准入政策以后，村镇银行开始成为吉林省发展新型农村金融的重要目标，承载着丰富农村金融市场、服务“三农”的重要使命，本文从资金方面对吉林省村镇银行的运营情况进行分析，这对未来建设多元化的农村金融体系和推进吉林省农村金融改革具有重大意义。
关键词：村镇银行；效率；资金来源
吉林省村镇银行至成立以来在支持辖区经济发展方面取得了一定成绩，但在融资和资本运作方面仍存在很多困难。吉林省村镇银行大部分受自然条件和开放程度的影响，辖区内农民收入不高，乡镇企业闲置资金较少，客观上限制了村镇银行存款储蓄的提高。同时，村镇银行资金基本来源于银行资本、产业资本和民间资本，相对于国有商业银行、农信社而言，知名度和信誉度较低，融资渠道、经营资本及利润收益也都无法相提并论。以2007年3月成立的东丰诚信村镇银行为例进行测算，如活期存款和定期存款达到7：3，存款利息成本为2.3％；贷款平均利率为7％，贷存比保持在70％，贷款只有发放到4000万元才能保持基本盈利，而要做到这一点，则需吸收存款6000万元(谢晓冬，2008)。
吉林省村镇银行作为小型商业银行，充足的资金来源是其维持经营、拓展业务的源泉，因此，若资金来源存在缺口必定会影响其后续发展力，成为制约其可持续发展的瓶颈。在商业银行的业务运营中，资本、存款和非存款性负债业务是其主要的资金来源，从这三个方面比较，吉林省的各家村镇银行均存在资源不足问题，具体原因有以下几个方面：
一、吸收存款难度较大
吉林省村镇银行的资金来源主要是当地存款，存款规模的大小将限制村镇银行的资产经营能力，在运行方面，各家银行普遍都存在吸收个人存款较难的问题。首先，村镇银行起步晚，农户普遍感到陌生，尚难建立认同感。相关文件允许自然人入股村镇银行，部分群众据此认为村镇银行是私营企业，不敢将钱存于此处害怕上当受骗，这在很大程度上影响了居民对村镇银行的信赖度，使得村镇银行在吸收市场存款上缺乏竞争力，最终形成资金来源狭隘、业务发展受阻的局面。其次，村镇银行设立地区经济有欠发达，网点设置较少，无法提供便捷服务。村镇银行是为辅助经济欠发达农村地区而建立的，所以其所在的地方经济开发程度低，农户和乡镇企业闲置资金存量低，此外，村镇银行一般无法迅速拓展业务网点，现代化程度也远不及同辖区的商业银行，因此很难成为当地居民的首选对象。
二、金融基础服务体系不完善
吉林省村镇银行要想扩大存款规模、拓展对公业务就必须拥有中国人民银行大额支付系统的行号，而到目前为止，结算渠道是直接与中国人民银行对接还是通过其他金融机构代理，仍不明确，这样将给人民银行监控其资金流动性带来困难，也使得村镇银行自身的结算体系无法满足客户资金结算快速安全的需要，限制了客户与村镇银行的业务往来。另一方面，村镇银行由于暂时还未进入全国拆借市场，只能从当地金融机构拆借资金限制了村镇银行融资规模的扩大。最后，村镇银行还不能发行、交易金融债券，使村镇银行无法通过主动负债来解决短期融资困难。
三、资本供给不足
在市场准入方面，村镇银行的制度限制了其运营过程中的资本供给，限制了拥有较厚资金实力的单个自然人、单一非金融机构企业法人和单一非银行类金融机构向其投资，严重影响了后续经营能力。此外，村镇银行做为新生农村金融机构，运营成本高，盈利效益差，资本持续补充能力弱，在市场竞争中始终处在劣势地位。
本文针对以上影响资金来源的问题，提出几点建议：
1.增设服务网点。村镇银行要想从根本上解决网点少、吸存难的问题就必须在业务發展到一定程度的时候增设其他服务网点，为农户提供更加便捷的服务。尽量选择存差地区，这样能够使得村镇银行吸存相对较易，解决融资困难的问题。
2.设计合理的金融产品和服务方式。不断开创有特色的金融产品，吸引更多客户，是村镇银行争取广泛资金来源的重要方式之一。吉林省村镇银行应该不断研发适合辖区市场特点的金融产品和服务，提升业务质量，树立真正属于自己的银行金融品牌，提升自己在农户和企业中的公信力，这样，资金来源也会随之扩展开来。
3.完善金融基础服务体系。首先必须解决村镇银行的支付结算难题，尽早加入银行支付结算系统，允许村镇银行开立对公结算账户，这样才能为辖区农户提供快捷的金融服务，提高农户满意度，争取更多客户资源，增加了资金来源。此外，加入银行支付结算系统以后，村镇银行能够与其他金融机构展开同业拆借，形成主动负债，加宽了资金来源渠道。
4.建立存款保险制度，放宽民营资本准入门槛
建立存款保险制度营造良好的银行外部形象，加大公信力，免除存款人的后顾之忧，使客户在办理业务时不以银行大小为择优标准。对于在欠发达地区建立村镇银行，监管部门应该适当放宽门槛，充分调动民营资本入股村镇银行的积极性，充足的资本注入对于存贷比率较高的村镇银行持续发展具有重要的意义。
除了以上几点之外，地方政府还可以在财税上给予一定的倾斜政策；银监会和央行等监管机构也应给能够刺激村镇银行服务的政策给予正向激励，降低银行的经营成本、拓宽收入来源。本文认为，吉林省村镇银行只有内外兼修才能解决资金来源不足问题，才能促进可持续发展和整个吉林省新型农村金融机构改革的步伐。
关键词：村镇银行；效率；资金来源
吉林省村镇银行至成立以来在支持辖区经济发展方面取得了一定成绩，但在融资和资本运作方面仍存在很多困难。吉林省村镇银行大部分受自然条件和开放程度的影响，辖区内农民收入不高，乡镇企业闲置资金较少，客观上限制了村镇银行存款储蓄的提高。同时，村镇银行资金基本来源于银行资本、产业资本和民间资本，相对于国有商业银行、农信社而言，知名度和信誉度较低，融资渠道、经营资本及利润收益也都无法相提并论。以2007年3月成立的东丰诚信村镇银行为例进行测算，如活期存款和定期存款达到7：3，存款利息成本为2.3％；贷款平均利率为7％，贷存比保持在70％，贷款只有发放到4000万元才能保持基本盈利，而要做到这一点，则需吸收存款6000万元(谢晓冬，2008)。
吉林省村镇银行作为小型商业银行，充足的资金来源是其维持经营、拓展业务的源泉，因此，若资金来源存在缺口必定会影响其后续发展力，成为制约其可持续发展的瓶颈。在商业银行的业务运营中，资本、存款和非存款性负债业务是其主要的资金来源，从这三个方面比较，吉林省的各家村镇银行均存在资源不足问题，具体原因有以下几个方面：
一、吸收存款难度较大
吉林省村镇银行的资金来源主要是当地存款，存款规模的大小将限制村镇银行的资产经营能力，在运行方面，各家银行普遍都存在吸收个人存款较难的问题。首先，村镇银行起步晚，农户普遍感到陌生，尚难建立认同感。相关文件允许自然人入股村镇银行，部分群众据此认为村镇银行是私营企业，不敢将钱存于此处害怕上当受骗，这在很大程度上影响了居民对村镇银行的信赖度，使得村镇银行在吸收市场存款上缺乏竞争力，最终形成资金来源狭隘、业务发展受阻的局面。其次，村镇银行设立地区经济有欠发达，网点设置较少，无法提供便捷服务。村镇银行是为辅助经济欠发达农村地区而建立的，所以其所在的地方经济开发程度低，农户和乡镇企业闲置资金存量低，此外，村镇银行一般无法迅速拓展业务网点，现代化程度也远不及同辖区的商业银行，因此很难成为当地居民的首选对象。
二、金融基础服务体系不完善
吉林省村镇银行要想扩大存款规模、拓展对公业务就必须拥有中国人民银行大额支付系统的行号，而到目前为止，结算渠道是直接与中国人民银行对接还是通过其他金融机构代理，仍不明确，这样将给人民银行监控其资金流动性带来困难，也使得村镇银行自身的结算体系无法满足客户资金结算快速安全的需要，限制了客户与村镇银行的业务往来。另一方面，村镇银行由于暂时还未进入全国拆借市场，只能从当地金融机构拆借资金限制了村镇银行融资规模的扩大。最后，村镇银行还不能发行、交易金融债券，使村镇银行无法通过主动负债来解决短期融资困难。
三、资本供给不足
在市场准入方面，村镇银行的制度限制了其运营过程中的资本供给，限制了拥有较厚资金实力的单个自然人、单一非金融机构企业法人和单一非银行类金融机构向其投资，严重影响了后续经营能力。此外，村镇银行做为新生农村金融机构，运营成本高，盈利效益差，资本持续补充能力弱，在市场竞争中始终处在劣势地位。
本文针对以上影响资金来源的问题，提出几点建议：
1.增设服务网点。村镇银行要想从根本上解决网点少、吸存难的问题就必须在业务發展到一定程度的时候增设其他服务网点，为农户提供更加便捷的服务。尽量选择存差地区，这样能够使得村镇银行吸存相对较易，解决融资困难的问题。
2.设计合理的金融产品和服务方式。不断开创有特色的金融产品，吸引更多客户，是村镇银行争取广泛资金来源的重要方式之一。吉林省村镇银行应该不断研发适合辖区市场特点的金融产品和服务，提升业务质量，树立真正属于自己的银行金融品牌，提升自己在农户和企业中的公信力，这样，资金来源也会随之扩展开来。
3.完善金融基础服务体系。首先必须解决村镇银行的支付结算难题，尽早加入银行支付结算系统，允许村镇银行开立对公结算账户，这样才能为辖区农户提供快捷的金融服务，提高农户满意度，争取更多客户资源，增加了资金来源。此外，加入银行支付结算系统以后，村镇银行能够与其他金融机构展开同业拆借，形成主动负债，加宽了资金来源渠道。
4.建立存款保险制度，放宽民营资本准入门槛
建立存款保险制度营造良好的银行外部形象，加大公信力，免除存款人的后顾之忧，使客户在办理业务时不以银行大小为择优标准。对于在欠发达地区建立村镇银行，监管部门应该适当放宽门槛，充分调动民营资本入股村镇银行的积极性，充足的资本注入对于存贷比率较高的村镇银行持续发展具有重要的意义。
除了以上几点之外，地方政府还可以在财税上给予一定的倾斜政策；银监会和央行等监管机构也应给能够刺激村镇银行服务的政策给予正向激励，降低银行的经营成本、拓宽收入来源。本文认为，吉林省村镇银行只有内外兼修才能解决资金来源不足问题，才能促进可持续发展和整个吉林省新型农村金融机构改革的步伐。