随着信用卡业务在我国的不断发展,分期付款已经成为传统消费信贷业务的重要替代产品。在此同时,伴随信用卡分期业务的大力发展,信用卡的风险也是不断增加。然而,信用卡风险管理的理念并不是一味的降低风险,而是在一定风险接受范围内将受益最大化,即经营风险。经营风险和控制风险最大的不同是,经营风险以利润最大化为目标,控制风险以风险最小化为目标。后者与企业最终目标“利润最大化”不一致。因此,如何在迅速发展的同时高效控制风险,使分期付款业务成为信用卡业务新的盈利点是目前国内各信用卡发卡银行面临的重要挑战。但是,目前针对信用卡的风险管理理论分析较多,以实际客户数据分析的较少,另外针对信用卡大额分期,尤其是论文专指的大额现金分期业务风险管理研究几乎空白。且此业务是近期很多银行刚着手开展的业务,比如论文所指的X银行信用卡中心,是于16年才正式大规模推广此业务,并且此业务发展速度极快,将原有信用额度放大,有较高的风险。论文则将用户的特性及宏观经济的情况结合在一起,全局性的把控风险。在微观层面,采用逻辑回归模型,找出了影响违约的个体特征风险要素。在确定这些个体维度后,论文选取了带依时协变量的考克斯分析模型,将近期的宏观经济情况及时间要素考虑到违约风险的影响因素中,模型分析结果也证实了全局考虑是十分必要的。论文将风险的成因及模型分析的结果直接应用到风险管理的贷前、贷中、及贷后管理中去,提出了依据logistics模型进行贷前客户咨询划分,为大额分期授信额度与差异化定价提供依据,同时,运用时依考克斯模型,在贷中管理时及时跟踪用户情况,以及将风险资产进行资产证券化等建议。