最近十余年,宏观经济形势发生了明显变化,在国家致力于推动产业转型升级的过程中,信贷资金需求及市场格局也同样出现了巨大变化。在这种情况下,各商业银行应该与时俱进地优化调整信贷业务结构,以顺应经济发展形势,抢占未来市场的先机,打造支撑未来持续发展的核心竞争力。不过,基于各种复杂因素,部分商业银行的信贷业务结构并没有实现与时俱进的转型,反而滋生了很多新的风险问题,严重制约了其未来的持续良好发展。有鉴于此,本文以ZX银行TY分行为研究对象,在综合应用案例分析法、定量分析法及对比分析法等多种研究方法的基础上,同时结合信贷组合理论、信贷配给理论及风险收益理论等相关理论,试着分析并探索优化商业银行信贷业务结构的路径。具体而言,本文首先从贷款总额、投向行业结构、期限结构、产品及客户结构、区域分布结构等五个方面出发,梳理ZX银行TY分行信贷业务结构的基本情况。其次,分析其中存在的主要问题。最后,从战略设计、管理理念、绩效考核及客户经理队伍建设等方面出发进行归因分析,进而有针对性地提出优化建议及保障措施。通过研究发现,ZX银行TY分行的信贷业务主要集中在传统能源行业,客户以大中型企业法人为主。从整体上看,该行存在存贷总量失衡的问题,贷款行业的分布结构调整与TY市的经济结构变迁相比有些滞后,不管是行业结构,还是客户结构均存在着集中度偏高等问题。这些问题说明该行的战略设计中缺乏前瞻性思维,管理理念倾向也过于保守落后,绩效考核方面存在着错误导向,客户经理队伍胜任能力不足。要解决这些问题,ZX银行TY分行应该采取以下几个方面的措施:一是在优化战略设计的基础上,紧跟国家政策,敏锐识别代表未来发展方向的新兴行业,优先发展新兴行业的信贷业务。二是通过普惠金融、产业链金融等方式,从多个维度出发,全面创新思考解决集中度过高问题。三是正视中长期贷款比例偏高的问题,合理调整贷款比列,着力提高短期贷款业务的份额和占比。四是以更为积极的发展思路,将发展视野突破TY一地,以在更为广泛的市场空间中寻找未来业务发展的机遇。五是走出“头痛医头脚痛医脚”的思维,强化资产质量控制,以确保信贷总量失衡及信息非对称等问题得到彻底解决。六是思考提升客户经理等在岗人员的素质水平,强化绩效考核及激励工作,探索完善信贷机制及流程,构建更为科学而完备的风险监测机制。