根据2004年6月《巴塞尔新资本协议》中的有关表述，商业银行在经营过程中所面临的风险可划分为信用风险、市场风险和操作风险三大类，其中信用风险一直是商业银行最重要的风险管理对象。特别是我国商业银行，虽然近年来中间业务得到快速发展，但存贷款业务仍然是最主要的业务，大部分的利润仍然是由信用业务创造的，信用风险管理对于我国商业银行来说就更加重要。 商业银行信用风险具有客观性、多因性、强危害性、滞后性、风险与预期收益的非均衡性等特点，其源头是借款人风险，而借款人风险产生的原因分为两种，即内部经营状况的变化和外部环境的变化。 商业银行自出现以来，不断在信用风险管理领域进行探索和创新。商业银行信用风险管理的传统方法主要有5C分析法、信用等级评定法以及五级分类法。在20世纪90年代以前，国际商业银行的信用风险管理主要运用上述三种方法，这也是我国商业银行普遍运用的信用风险管理方法。上述传统方法的分析对象主要是单户企业或单笔贷款业务。随着商业银行信用风险管理水平的提高，信用风险管理的对象逐渐扩大到了信用资产组合，管理的思路也在识别和控制信用风险的基础上增加了转移风险的内容。 商业银行信用风险管理的现代方法是在更加注重建立和运用具有一定技术性的数学模型的基础上开发的信用风险管理分析方法，主要包括：资产组合管理方法、信用风险模型分析和信用衍生工具等。 我国股份制商业银行与四大国有商业银行相比，成立时间相对较短，受历史包袱影响较小，资本金相对充足，公司治理结构更加完善，经营效率较高，组织机构相对简单，推行新的信用风险管理模式和信用风险管理技术的难度相对较小，所以本文以我国股份制商业银行作为研究对象，对我国股份制商业银行在信用风险管理中存在的差要问题进行了剖析。认为我国股份制商业银行在信用风险管理方面主要存在信用风险管理组织机构不够健全、信息浪费严重、信用风险管理技术落后和自动化处理程度不高等问题。 针对我国股份制银行在信用风险管理中存在的主要问题，笔者借鉴《巴塞尔