自1996年起,我国的个人理财业务得到了迅速的发展,但与国外发达的金融市场相比,我国商业银行的个人理财业务尚处于发展的初期,从理念到产品组合都与国外先进的个人金融理财存在着一定的差距。在金融开放的紧迫形势下,我国商业银行首要的任务就是树立正确的理财业务理念,做到“以客户为中心”开展理财规划,制定理财产品组合。　　 要开展真正的个人理财业务,首先要了解客户需求,从客户的角度开展财务分析。本文运用生命周期理论的原理,将之与个人理财业务相结合,论述了人生各个阶段的不同理财目标。而后通过客户四种理财价值观、影响其风险属性的因素等,进一步分析了不同风险等级客户对投资理财的不同态度。　　 接下来,就是要从银行的角度分析个人理财产品的供给。不同种类的理财产品具有不同的风险和收益特点,适合不同的客户。在为客户进行理财产品的组合配置时,不可简单搭配,而要根据客户和产品的特点有针对性地进行选择。　　 在分析客户需求和银行理财产品供给的基础上,将客户按照不同的风险属性划分为三种类型,利用投资组合的风险矩阵为不同类型的客户配置各自的理财产品组合。文章的最后部分,从现实角度出发,根据具体案例,结合个人理财规划的一般流程,展示了个人金融理财的概貌,体现了客户属性与银行理财产品组合之间的匹配关系。