农户小额信贷,是由农村信用社基于农户的信誉,向农户提供的不需抵押和担保的核定额度和归还期限范围内的贷款。理论上它汲取了经典的GB模式的合理成分,通过利用广泛存在于农村的社会资本,对缺乏有效抵押担保的农户实施信用贷款,以此来解决农村信用社与农户之间因信息不对称所导致的农户抵押担保困难的问题。而实践中农户小额信贷是否能够真正增进农户进入信贷市场的机会、农户小额信贷影响因素主要体现在哪几个方面等问题不仅仅是一个理论问题,更是一个需要数据的实证研究。本文首先从需求角度研究农户小额信贷需求决策行为并估计农户小额信贷需求影响因素,然后在控制住农户小额信贷需求的基础上估计农户所面临的小额信贷约束及影响因素,试图从需求和供给两个角度研究影响农户小额信贷的因素,提出促进农户小额信贷可持续发展的建议。本文从理论方面和实证方面对农户小额信贷影响因素进行了深入的分析。理论方面:首先基于金融排斥理论视角,分析小额信贷是解决农村金融排斥的适宜途径,在此基础上,对农户小额信贷的具体内涵、运行机制进行分析,同时,通过研究国外小额信贷实践情况得出经验和启示;然后,从“理性人”、“农户信任格局”、“拐杖逻辑”等假设出发,构建关于农户小额信贷需求决策行为影响因素的理论模型;最后,对小额信贷约束作出界定,并在此基础上详细阐述了农户小额信贷约束的衡量方法。实证方面:基于农户角度,对综合性农业区域的余姚县农户小额信贷状况进行问卷调查以获取实证数据,采用二元Logistic模型进行实证分析。其中,估计农户小额信贷需求影响因素时,通过设置不同的因变量将回归分析模型分解为两种情况,回答哪些因素会影响农户信贷需求以及哪些因素会影响农户选择小额信贷,结果表明,户主年龄、经营规模(耕地面积)、收入来源等因素负向显著影响农户选择小额信贷,而户主文化程度、家庭经济人口数、家庭经济年收入、借款难易程度和农户认为小额信贷在生产生活中是否有作用等因素正向显著影响农户选择小额信贷;估计农户小额信贷约束影响时,是在控制住农户小额信贷需求的基础上进行,结果表明,影响农户是否受到小额信贷约束的主要因素是农户的还款能力。最后,在得出相关研究结论基础上,提出要加强农户职业教育、提高农户收入水平;建立农户信用评级体系、优化信用环境;完善农户小额信贷运作模式;构建农村小额信贷供给市场的有效竞争等政策建议,促进农户小额信贷的可持续发展。