本文从经济学角度对国家助学贷款的设计和实施进行分析,认为设计国家助学贷款理论在依据上是充分的,而在实施中出现的问题可以从经济学分析上加以解释,这是实施国家助学贷款政策发展中的矛盾,在发展中可以解决。本文共分为三部分。第一部分对我国国家助学贷款的基本概念和实施背景、演变进程等基本情况进行了介绍。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息,银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款,是运用商业手段实施的政策性贷款。根据我国的国情,基础教育特别是农村义务教育更需要财政投入,城乡低收入家庭比例越来越高,决定了我国高等教育的发展既不可能完全依靠财政资金,也绝不可能依靠学生家长支付更多的学费。我们需要依靠推动国家助学贷款市场的培育,提高教育经费使用的效率。第二部分运用经济理论对国家助学贷款的设计和实施进行了分析。首先,运用高等教育的财政模式及高等教育费用的成本分担、成本补偿理论分析了设计国家助学贷款的经济学意义。高等教育的准公共产品的特性决定“谁受益谁出资”的成本分担原则,随着我国高等教育的发展,我国高校的财政模式走上财政多元化道路。其次,通过古典经济学和制度经济学分析国家助学贷款由于制度不完善、制度供给的不足对银行和学生的刺激不对称必然产生矛盾,但可以通过不断辅以相关制度安排和制度环境加以解决。第三部分在前文分析的基础上提出了合理分担贷款成本,加大生源地助学贷款和延长还贷时间,增加还贷计划调整次数,按就业地收入水平还贷,改进财政贴息的方式等等诸多方面的建议和对策。