商业人身保险是一种比较特殊的金融产品,能够同时实现转嫁风险和储蓄理财的功能,在作为社会保险的补充、维护社会稳定上也发挥着重要作用。尽管我国的人身保险业在经过近40年的发展后取得了非常显著的进步,但我国目前仍有许多家庭对于商业人身保险的认知不足,与其他发达国家相比,我国家庭持有商业人身保险的比例还非常低。近年来我国家庭规模小型化、老龄化加剧、生育率下滑、学历层次不断提高等众多层面的人口结构变化使得家庭风险保障的需求增加,因此从家庭人口结构的角度探寻商业人身保险的需求,对于保险公司为更多家庭提供更为合理的风险保障,促进人身保险的持续发展具有重要的现实意义。本文采用2017年CHFS调查数据,构建Probit、Tobit模型,对家庭人口结构与商业人身保险需求之间的关系进行实证分析:一方面运用Probit模型分析了家庭人口结构对是否持有人身保险的影响;另一方面运用Tobit模型分析了家庭人口结构对于商业人身险保费支出的影响。通过实证分析,本文得出的结论主要包括:家庭户规模对商业人身保险的需求表现出显著的负边际效应,教育程度对商业人身保险需求产生显著的促进作用,而年龄对商业人身保险需求的影响作用呈“倒U”型;家庭成员结婚、家庭成员持有非农业户口、家庭就业人员占比高这三个因素会对家庭商业人身保险保费的支出产生显著的促进作用;在经济发达地区许多对于商业人身保险需求具有促进作用的变量都更具有敏感性;而经济落后地区的商业人身保险需求不太受此类因素的影响。