我国银行卡市场从2002年开始以每年平均2亿张的新开卡量的增长速度迎来了新世纪十几年的高速发展。与这种以发卡数量为增长点的银行卡业务相对应的则是因为银行卡产品定位模糊、同质化竞争严重和监管滞后等种种流弊所带来的银行卡质量低下。对现有银行卡业务模式重新审视,探讨银行卡发卡的有效性问题,实现在银行卡快速发展的同时保持利润的同步增长值得研究。本文通过对银行卡市场的界定以及我国银行卡市场的现状进行分析,得出我国的银行卡市场是一个具有很明显的网络外部性特征的双边市场,持卡人与商户之间通过银行卡平台相互影响,一方的增减必然会引起另一方的增减,并且,银行卡网络对于双方的价值与网络的参与者数量之间是成正比的。因此,要想在银行卡业务竞争中取得优势地位,必须转变以银行为中心的业务模式,管理方式从产品管理转变到客户管理,营销方式从产品营销转变到客户营销,绩效考核从发卡规模增长为主转变到更注重实际消费额增长,服务理念应该从单纯的推销产品为中心转变为以客户需求为中心。本文以工行JN分行的银行卡业务为例,基于工行JN分行近三年的银行卡业务统计数据进行分析,认为工行JN分行的银行卡业务取得了值得肯定的成绩,但是在发卡有效性上依然有待提高。同时,本文利用网络经济学模型测算出了工行JN分行的发卡有效性系数,并与济南地区其他类型的商业银行进行了比较,通过比较发现,虽然工行JN分行的发卡有效性有所提高,但与其他商业银行相比仍然不算很高,因此,本文又通过与济南地区其他类型的商业银行的银行卡业务模式进行比较,分析了制约工行JN分行银行卡有效性提高的因素。并针对这些不足,从银行卡管理方式,营销方式,绩效考核重点,服务模式方面进行针对性分析,提出了改良策略。