从商业银行发展历史看，在较长时间内以企业为主要服务对象，零售银行业务虽然是商业银行业务中重要组成部分，但这一重要业务板块一直未受到应有的重视。随着我国经济的快速发展，金融体制改革的进一步深入，我国银行业外部经营环境已发生深刻变化，表现为:居民收入提高，个人财富增加以及理财意识增强，对金融服务的需求日益强烈和多样;金融体制改革进一步深入，直接融资在经济金融体系的占比上升，间接融资比重逐渐下降，银行在金融体系中金融脱媒化趋势不断显现;外资银行的进入、股份制银行和其他商业银行的扩张，银行同业间竞争不断加剧，利率市场化已是大势所趋;国际国内银行业监管日趋加强，金融风险管理制度不断完善，促使商业银行把业务发展的目光转向低资本消耗、高收益的银行业务。　　外部经营环境变化使得银行批发业务竞争日趋白热化，批发业务发展速度和规模受限，对银行利润贡献度相对下降。而长期不为各家银行重视的零售银行业务这个巨大的市场，无疑成为各家商业银行银行争夺的重要战场。面对外部经营和竞争形势的变化，实施战略转型，大力发展零售银行业务，提高竞争力，已成为各家商业银行确立的战略重点。　　从全国城市商业银行来看，目前零售银行业务大多处于起步和探索阶段。对于河北银行来说，如何通过系统分析外部经营环境，抓住机遇，结合自身特点，进行组织变革，打造具有竞争优势的组织管理体系和产品服务体系等一系列零售银行业务发展问题，已经成为重要研究课题。　　本文首先介绍商业银行发展零售银行业务的背景和必要性，随后介绍零售银行业务的概念、服务对象、分类、发展沿革和国内零售业务发展状况，对河北银行在石家庄市零售银行业务发展状况进行了描述，进而对河北银行石家庄市零售银行业务中存在的问题和不足进行分析，接下来介绍了石家庄市当前经济、金融等商业银行外部经营环境，指出河北银行在石家庄发展零售银行业务面临的机会和威胁，然后有针对性地从经营理念、组织结构、产品研发、客户管理、渠道建设、人力资源、绩效考核、促销方式等方面对河北银行在石家庄市发展零售银行业务提出建议和措施。　　通过对零售银行业务发展趋势分析研究，面对石家庄市银行业不断变化的经营环境和竞争态势，河北银行须明确企业价值取向，审时度势、锐意创新、主动变革，大力发展零售银行业务。河北银行要优化零售组织结构，合理配置资源，创新产品和服务，构建适合零售银行业务发展的经营管理体系和产品服务体系，以提升本行零售银行业务的市场竞争力，推动零售银行业务在石家庄市的发展，才能在在未来的发展中保持竞争优势。