不良贷款问题是世界上所有银行都必须面对的问题。不良贷款的多少关系到银行的生存,关系到国家的经济安全。我国商业银行的不良贷款数额巨大,而且近几年“明降暗增”,不良贷款问题必须引起高度关注。 要解决银行不良贷款问题,必然要从二个方面入手,一是处置已经出现的存量不良贷款,二是防范发生新的不良贷款。天心支行成立以后,特别是从1998年以来,在这二个方面都做了大量工作。在处置存量不良贷款方面,主要是设置专门机构集中处置全行的不良贷款、招标收贷、通过法律诉讼强制收贷、剥离和核销;在防范新增不良贷款方面,主要是加强贷后管理、实行审贷分离集体审批制度、开展客户信用评价、建立贷款责任制、推广风险管理平台工程。 总体来讲,天心支行的整体贷款质量高,居同行业前列,不良贷款的增长势头近年已得到了有效遏止,已经建立了一套比较完善不良贷款防范体系。但是,贷款质量高,主要归功于电力行业贷款比重大,不良贷款额、不良贷款率持续“双降”,主要归功于不良贷款的剥离、核销和新贷款投放,支行真正盘活、处置不良贷款的能力及防范信贷风险的能力还并不强,支行信贷人员的整体素质偏低,在处置和防范不良贷款的手段、方法上还存在不少问题。 针对天心支行不良贷款管理所存在的问题,笔者建议天心支行后阶段采取以下对策:一是优化贷款结构,拓宽信贷市场;二是实行“双审双贷”的信贷管理模式;三是多从“协助扶持”债务人角度处置存量不良贷款;四是改变贷款与存款紧密挂钩的做法,实行信贷专线管理;五是大力提高信贷人员的素质。同时,天心支行的不良贷款管理单靠支行本身还不能完全解决问题,必须要有外界力量和外界环境的配合,主要是要改革银行的产权制度,加强监管,改善法律环境和信用环境。由于经营环境、发展历史等方面的相同性,我国各家商业银行的不良贷款管理具有很强的相似性,这些对策同样适用于其他商业银行尤其是四大国有商业银行的二级分行。