家庭是社会的单元，家庭资产是社会资产的重要构成部分，家庭资产配置是家庭资产使用的结果。当家庭持有不同的资产，面临不同的机会时，会产生不同的家庭资产结构，归根到底是金融素养的作用。金融素养作为一种重要的人力资本，是增加家庭可支配收入，提升社会福祉的一项重要途径。金融素养不同，居民家庭配置于储蓄存款、理财产品等中低风险性资产，投资房产和生产性资产的数额和结构也不同。中共十九届五中全会提出要改进人民生活质量，提高人民收入水平，稳步提升民生福利；要积极推动国内国际双循环，打通中国经济存在的供需梗阻。然而，目前云南省作为偏远地区的代表之一，农村居民似乎存在金融资产投资知识匮乏的问题，甚至出现了家庭资产配置结构单一化现象。在这样的背景下，研究农户金融素养的影响因素和农户金融素养与家庭资产配置的关系，有助于深入认识影响金融素养的成因，为促进家庭金融素养提高和完善我国金融市场提供政策建议；有助于农户从现有问题出发，提高金融知识储备，积累投资经验，完善投资理念，科学分配家庭资产。
　　文章对“农户、农户金融素养、家庭资产、家庭资产配置”重新进行概念界定，基于基本理论，剖析农户金融素养的影响因素、农户金融素养与家庭资产配置的逻辑关联，提出相应的研究假说。运用2017年中国家庭金融调查与研究中心（China Household Finance Survey and Research Center，CHFS2017）的数据，发现云南家庭金融资产以存款为主，而非金融资产以住房、土地为主，总占比高达91.50%；风险资产持有概率低至10.10%，生产性资产持有概率高达75.92%。
　　实证研究中基于事件行为和研究主体的研究假设，利用主成分分析法构建农户金融素养指标，运用线性回归模型探讨农户金融素养的影响因素，再通过Probit模型、多元线性回归模型、Tobit模型依次探究农户金融素养与家庭资产持有概率、持有量、资产结构的相关关系，并解析实证结果的内在机理。
　　通过实证分析，主要结论如下：（1）户主风险态度、健康状况、家庭规模、从事工商业、家庭净资产、社会互动、最近金融机构的距离是影响农户金融素养的显著因素。其中，只有到最近金融机构的距离与农户金融素养为负相关关系，其余均为正相关关系。（2）随着年龄的增加，农户蕴蓄的学识可以提高金融素养，增加风险资产的持有概率。金融覆盖率高会培育当地农户金融素养，降低生产性资产的持有概率。（3）云南农户通过投资无风险资产和低风险资产，积累金融经验，提高金融素养，以此增加风险资产、金融资产持有量；而对于非金融资产来说，云南农户家庭资金有限，户主金融素养较全国水平还有一定差距，从而投资房产、土地等更符合其对资产安全性和收益性需求的资产，因此农业等生产性资产持有量下降，最终因增加量超过降低量，非金融资产持有量上升。（4）金融素养提升，农户现金和存款的份额持续下降，风险资产占比上升；但随着年龄增加，农户房产、土地等资产份额会持续上升，生产性资产占比下降。在其他资产保持不变的情况下，农户金融素养对风险资产占比带来的正向作用（0.3268）大于对生产性资产占比的负向作用（0.0830），最终金融资产占比上升。
　　根据以上结论，从风险态度、健康状况、家庭净资产、从事工商业、社会互动、最近金融机构的距离六方面提出对策建议：（1）云南地区的农户金融素养水平整体偏低，可通过提升地区整体素质来达到提高农户金融素养的效果。（2）家庭应侧重于重要的健康规划，如健康投资、保险、养老金方面，系统了解金融知识，培养处理风险问题的能力。（3）产业化、集约化带动乡村发展，提高农户整体收入和家庭净资产，使农户有空闲资金去投资土地、房产外的风险资产。（4）利用线下种植、手工品、特色食物等产品，结合网上营业的方式来从事工商业。（5）开设公众教育服务场所，选择重点对象进行集中教育，充分增强和利用农户间社会互动的优势，迅速将金融知识蔓延。（6）设立农户专属的办事机构，定期入户调研，缩小农户与金融机构的现实距离和心理距离。