2006年12月11日，中国加入WTO五年后，银行业全面开放，外资银行获得批准后，可全面经营人民币业务；2007年1月4日，上海银行间同业拆放利率(Shanghai Interbank Offered Rate，简称Shibor)正式运行，并广泛用于利率互换、远期利率协议、同业存款、货币互换、理财产品、企业债券、浮动利率政策性金融债券、票据贴现和转贴现等业务，货币市场产品进一步丰富，为下一步利率市场化改革奠定了基础。随着中国正式加入WTO、利率市场化的逐步推进，银行业竞争日趋激烈，商业银行逐渐成为价格的接受者。 存贷款业务是我国商业银行的传统业务，中国银行业利差收入在总收入结构中的占比达90％以上，并仍将成为近期内商业银行主要盈利产品。近年来，各商业银行在不断提高信贷平均利率水平和收益率的同时，纷纷提出业务转型和结构调整战略：积极拓展中间业务，实现收入结构由信贷利差收入为主转向信贷利差收入与非信贷收入并重，实现收入来源的多元化；实施客户结构调整及重点发展战略，积极推动对重点地区、重点行业、主要产品、重点客户的资源倾斜，探索和构建差别化服务体系。作为银行的核心业务，贷款领域的合作在银企合作中有着举足轻重的作用，商业银行通过贷款业务，进一步增强与客户在存款、结算等领域的进一步合作。适应竞争要求，研究银行贷款定价，促进银行竞争力的提高，具有重要意义。 本文阐述了贷款定价基本理论、我国商业银行价格竞争的发展，以及在目前银行间产品同质性严重以及资金产品特殊性因素影响下，贷款定价已成为银行适应市场竞争要求、实现经营战略的重要手段。 本文研究的目的在于探讨新的市场环境下，国内商业银行贷款定价策略的选择。尝试通过定价相关因素，以及商业银行价格竞争现状的阐述，分析竞争环境下商业银行贷款定价的影响因素。同时，研究贷款定价模型的建设和完善，克服传统利率管制下，贷款定价随行就市及粗放式的授权管理体制，适应利率市场化进程，提高贷款定价技术。 在银行业全面开放、竞争加剧；利率市场化稳步推进、商业银行定价空间扩大；银行产品相对同质、存贷款利息收入仍是商业银行利润的重要组成部分的背景下，价格竞争成为重要的竞争手段。贷款定价策略的制定，直接关系银行盈利能力及各项业务的联动发展，是商业银行核心竞争力的重要影响因素。通过对商业银行贷款定价策略的分析，基于竞争导向的定价策略是现阶段国内商业银行的主要价格竞争策略。 与此同时，市场竞争的加剧，逐渐出现基于优质客户、重点地区和重点行业的产品价格尤其是贷款价格需求差异，进而影响商业银行定价水平，促使商业银行对不同地区、不同产品、不同行业、不同客户实施差别化的定价管理。基于对商业银行竞争导向价格竞争策略、差别化定价管理要求，本文在分析商业银行贷款定价现状及实证分析的基础上，进行了基于竞争导向差别化贷款定价的研究。 本文采用线性回归模型对竞争导向的差别化贷款定价进行了实证研究，实证结果表明：贷款期限、抵质押方式与贷款利差水平显著正相关；客户信用评级、企业规模、地区经济发展差异与利差水平显著负相关。 本文的研究还表明，客户评级、企业规模与资本回报率负相关。在对贷款业务的竞争中，银行为获得对优质企业的贷款权，主动降低资本回报要求，根据企业的不同状况进行差别化定价。 在价格竞争激烈的市场化环境中，银行可以在综合考虑贷款的特征、贷款企业的情况以及贷款企业所处区域的经济发展状况等因素差别的情况下给出贷款定价，建立基于竞争导向的差别化贷款定价。