中小企业融资难是一个全球性的问题,也是个发展中的问题。国家为了解决中小企业融资问题采取了各方面的措施。但是每年的政府议题或多或少还是少不了解决中小企业融资难的内容。怎么解决这个问题?我们是不是忽视了一点,即商业银行作为一个现代公司制的法人机构,其经营的核心目标是收益最大化。与其把商业银行看成一个高高在上的财主,还不如把它看成是一个以贷款为产品的生产型企业。中小企业贷款是这个企业的一种产品。当然它还生产其他产品如大企业贷款、个人贷款等。商业银行除了考虑风险收益外,更考虑成本收益。怎样才能做到在成本总量控制的前提下,产出最大化、收益最大化。本文研究的核心就是通过优化中小企业贷款流程来降低作业成本,提高中小企业贷款产量,增强该产品的内部核心竞争力,使得商业银行和商业银行的经理人更青睐这种融资品种,从而自发的解决中小企业融资难的问题。本文的研究内容主要包括:第1章论述了中小企业贷款的发展与中小企业贷款面临的问题。列举了我国政府为促进中小企业贷款而采取的努力。指出了本文拟解决的问题以及研究的意义。第2章列举了国内外研究现状,对国内外研究情况进行分类总结。指出了现有研究的意义和不足。第3章研究了作业成本、机会成本,设计并计量了作业成本、机会成本与产量。研究了降低作业成本,提高产量的理论依据。第4章研究了第三方信用评级作为调查手段的解决方案,分析了其优势及待解决问题。研究了基于银行平台和网关的贷款申请优化方案。研究了基于第三方数据以及决策算法的贷款审核审批的优化方案。研究了基于信息系统支持的放款优化方案。研究了基于主动干预的贷后管理优化方案。研究了基于规模经济的中小企业信贷工厂的方案。并对以上方案进行了总结。第5章详细分析研究了基于成本与流程优化的中小企业贷款措施在北京银行的应用。包括北京银行中小企业贷款现状、北京银行中小企业贷款的增效措施、优化措施在北京银行具体案例上的应用。在案例应用分析中介绍了案例基本情况、问题及解决方案、传统流程与革新流程的比较。第6章阐述了主要结论。笔者认为银行在中小企业贷款投放上的不尽如人意,其实是一个关于企业生产的问题。即将银行看作一个生产型企业,将中小企业贷款看成一个生产的产品。将银行发放中小企业贷款看成是企业生产产品的过程和决策过程。只有当这个产品在企业生产的众多产品中,易于生产、产量高,从而综合收益高,企业才会愿意生产。并提出了后续研究展望。本文主要用到的研究方法包括文献综述法、描述统计法、对比研究法以及案例分析法。