20世纪90年代以来，受宏观经济政策的影响，加上银行业竞争的日益激烈，国内各商业银行在传统的存放款业务上的赢利水平呈下降趋势，市场要求各行开发新的利润增长点，提高自身竞争能力。因此，进行信用卡业务研究对于国内商业银行，尤其是像招商银行这样实力相对较弱的新兴股份制商业银行有着很强的现实意义。 信用卡是信用经济的产物，是重要的消费信贷产品。随着我国市场经济的发展，人民生活水平的提高和消费观念的改变，信用卡在中国有着广阔的市场前景，而且正面临前所未有的发展机遇。 根据产业结构分析和企业地位、竞争力的分析，招商银行有必要将业务重点转向个人银行领域，并大力发展信用卡产品。 招商银行要发展信用卡业务，首先应解决对信用卡业务本身和对经营风险的认识问题，因其是前阶段招行信用卡发展乏力的最根本原因。 通过对细分市场的研究，招商银行应确定“重点城市中20—35岁的白领阶层”作为信用卡产品的目标市场，产品定位突出“科技”和“服务”的主题，争取成为中国市场前五大发卡行之一。 确定了目标市场和市场定位后，紧接着需要解决实务方面的问题，最主要的是组织结构问题、系统问题及经营管理经验欠缺的问题。信用卡业务适合采用事业部制的组织形式。根据解决系统问题和经营能力问题的不同思路，产生了自我发展、外购系统自我完善和进行国际合作三种方案，其中合作方案对招商银行迅速提高经营管理能力抢占市场有利，应成为首选。 通过对中央银行政策和外资银行需求的研究，证明国际合作方案是可行的。同时，进行国际合作也有不同的方式可供选择，招商银行应选择共 西安理工大学工商管理硕士（MBA）学位论文一组管理团队合作经营的方式。 在方案实施过程中，要注意合作伙伴选择、时效和企业文化等方面的问题。 最后，从目前的市场状况出发，本文进行了合作方案的财务预测，该预测也应成为企业在合作中的业务经营方向。