中小企业是国民经济的重要经济支柱,在我国,中小企业对充分发挥我国劳动力成本优势、增加就业、鼓励创新等方面都发挥着大企业难以替代的作用。但是我国的中小企业的发展中最突出的就是信贷融资难问题,信贷融资是中小企业外部融资的主要方式,对我国大多数中小企业来说,甚至是唯一的方式。信贷融资难的问题使中小企业被限制在自我融资的狭小范围内,因此,为了促进我国中小企业更快更好的发展,必须大力解决中小企业信贷融资难的问题。 开发性金融是实现政府发展目标,弥补体制落后和市场失灵,维护国家经济金融安全,增强竞争力的一种金融形式。开发性金融不同于普通意义上的政策性金融,是政策性金融的深化和发展。开发性金融机构通常为政府所拥有,具有国家信用,体现政府的意志,用建设市场和建设制度的方法实现政府的发展目标。开发性金融业务通常由开发性金融机构来开展,我国的开发性金融机构是国家开发银行。 在我国,中小企业信贷融资难的根本原因在于中小企业和银行间信息不对称产生的逆向选择,逆向选择导致了信贷配给现象,产生了中小企业信贷融资的困难。 解决中小企业信贷融资的困难有三种方法途径分别为：市场主义、干预主义和制度主义。市场主义认为中小企业是否能得到信贷融资是市场选择的结果,政府在其中难有作为。市场主义者因为没有关注中小企业信贷融资的特殊性,没有注意到我国由计划经济向市场经济转轨时期金融市场不完善的特殊国情,其方法并不能解决我国中小企业信贷融资难的状况。 干预主义认为,由于中小企业信贷市场信息不对称,在一定程度上是一个失败的市场,需要政府进行干预来挽救信贷市场的失败。政策性金融的方法代表了干预主义,政策性金融代表政府通过直接贷款、提供贷款担保、规定银行对中小企业的贷款比例等形式干预市场,总体性地增加中小企业信贷融资的可得性,以弥补中小企业信贷市场失灵产生的缺口,其方法可能在短期内取得较好的效果。但由于没有改善中小企业信贷融资中的信息不对称,并不必然改善中小企业信贷市场的效率,也不可能从根本上解决中小企业的信贷融资困难。 制度主义认为,要改进中小企业信贷融资,就要改善中小企业融资面临的制度环境和信息环境,而尽可能减少对中小企业信贷市场的直接介入和干预。开发性金融用建设市场和建设制度的方法实现政府的发展目标,是制度主义解决中小企业融资难问题的典型做法,通过彻底减少中小企业信贷市场的信息不对称问题,提高中小企业信贷市场的效率,从根本上解决中小企业的信贷融资困难问题。 文章采用案例研究法对我国的开发性金融机构国家开发银行在重庆地区支持中小企业发展的案例进行了分析研究。开发银行在重庆地区支持中小企业贷款主要采用了“四位一体”的模式,所谓“四位一体”的“四位”,是指银行(包括开发银行和商业银行)、政府、社会中介和贷款企业；“一体”指的是开发银行向中小企业提供贷款,还要依靠区(市)县政府主管部门、中小商业金融机构和社会力量(包括评议员、担保机构、信用促进会、会计师事务所)提供各种帮助。在机制建设方面建立了经费补偿机制、利率形成机制、担保机制、激励机制、约束机制、风险分担机制,以减少道德风险,合理为风险定价。并开发了中小企业信用信息征集与评价系统,以便于合理地评价中小企业的信用等级。 开发银行通过“四位一体”的贷款模式,减少了中小企业和银行之间的信息不对称问题,通过相关的机制设计,增加中小企业的净值,减少体制约束,强化了社会的信用文化建设,并降低了银行自身信贷运营的成本。该模式对中小企业而言,解决了影响其发展的信贷资金瓶颈问题；对地方政府而言,解决了政府关心的经济增长和促进就业的问题；对银行自身而言,在资产质量没有下降的同时,扩大了信贷资产规模,取得了较好的经营效益。通过在制度建设,机制设计,市场建设方面的创新,形成了中小企业、政府、银行多赢的局面。