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摘 要：自我国农村金融体制改革工作开展至今，各地区村镇银行已然成为我国基层金融机构的重要组成部分之一。广大村镇银行凭借其规模小、数量多的特点，对我国落后乡村地区形成了有效金融机构覆盖，保障了农村基本金融体系的良好运营，同时也在一定程度上为我国农村金融市场带来了发展动力。与此同时，随着我国社会经济的不断发展，广大村镇银行目前已然不能满足日益严苛的业务要求，以及乡镇企业发展所需要的金融服务能力。据此，本文将从村镇银行存在必要性分析入手，阐述我国大多村镇银行经营现状，并针对现存问题，提出解决对策，为我国村镇银行发展建言献策。
关键词：村镇银行;发展现状;对策分析
村镇银行是指经“银保监会”批准，依据我国相关法律法规设立的，能为农村区域金融发展带来切实利益，并提升金融服务的机构。村镇银行的出现弥补了我国农村金融服务体系的空白，填充了农村地区农户金融意识缺乏的状况。同时作为我国农村一种特殊的金融机构，村镇银行的存在大大促进了农村区域的经济攀升，带动了与金融相关产业在农村区域的发展，以及在农村区域居民心中树立起牢固的金融意识。经过笔者网上搜索，截止2019年年底，全国村行1630多家，东部地区有554家、占33.99%;中部地区有593家，占36.38%;西部地区有483家，占29.93%。目前全国村行的设立，重点解决中西部縣域金融空白点覆盖，允许在“三农”和小微客户群体聚焦、符合村镇银行发展定位的一般市辖区设立村镇银行，并严格执行挂钩政策，原则上不支持在大中城市的主城区（含新区、开发区）设立村行。
一、村镇银行存在的必要性
自我国取消外资银行在空间和业务方面的限制以来，我国金融服务体系迎来了更严峻的挑战。在此种情况下，相比工业、手工业等其他产业而言，农业面临着更为严峻的挑战。如果农业生产者不能正常周转资金，或缺乏金融资本支持，农业生产就会失控，这极其不利于农业生产中金融体系的建立和完善。在这种情况下，村镇银行的建立为农业生产带来了曙光，而且农村地区金融体系的变革也在不断深入，其发展和完善程度是检验农村区域金融体系是否健全的重要尺度。与此同时，村级银行在我国全国各地乡镇之中的设立与发展，将我国东部及沿海发达地区先进的管理理念与金融人才带到较为落后的中西部地区，提升我国中西部欠发达地区的金融服务能力，同时也为当地经济注入新鲜血液。
二、村镇银行的发展现状
（一）存款来源方面
我国村镇银行面临的首要难题是吸储困难，其难易程度严重阻碍了村镇银行的前进步伐。无论银行类型如何，吸储困难一直是银行必须要渡过的难关。据统计数据显示，我国村镇银行吸储困难，原因不外是以下两个方面：营业网点规模小，相关设备更新少。金融业是提供资金便利的行业，是否方便对个人和企业来说是存款的关键因素，可是村镇银行网点和设备等不足以支持金融服务的开展，完全会影响个人和企业的金融需求。资本实力不强，公众影响度不高。新设立的村镇银行在农户中缺少信誉度，由此影响了农户和小微企业对村镇银行的信任度，缺乏存款积极性和主动性。大多村镇银行自2007年之后成立，成立时间较短，接触乡村产业时间不长，银行在当地公信力不高，导致基层百姓对于村行信任度较低，在当地村行进行资金储蓄的积极性不足。
（二）贷款发放方面
依据有关规定，村镇银行应该以农村区域银行业金融机构的形象，出现在某些农村区域金融体系不健全的地区。安全性、流动性和收益性的三性原则依旧是村镇银行始终秉持的重要原则，自担风险、自主经营、自负盈亏同样是村镇银行经营原则的体现。较其他行业相比，农业固有的弱质性，受市场风险和天气风险的影响较为明显，此外，大多数农民缺乏固定资产等抵押物、农业的抗风险强度低、行业收益率不高，以及投资回收期过长等风险因素，农民始终对金融贷款持怀疑态度。为了解决农户贷款难的问题，各地政府大力宣扬建立村镇银行，目的是为从根源上解决村镇银行的贷款与贷款农户不匹配、资金配置不合理、贷款期限不灵活等问题，从真正意义上使村镇银行在新环境中实现利润最大化。
（三）软硬件配置方面
由于我国村镇银行起步时间晚、发展时间短，同时伴随着大多村镇银行工作环境同城市银行工作环境相比较，一般为较落后一些，同时核心业务效益低，人员工资低等一系列问题，村镇银行内部往往留不住综合能力强、业务水平高的银行工作人员，同时也很难从外部招收工作能力强的金融人才帮助村镇银行实现工作瓶颈的突破。此外，由于大多乡村距离市中心较远，村行工作人员很难获取外出学习以及进行业务交流的机会，进一步导致了人才的欠缺。
除此之外，由于村镇银行发展时间短、身处乡镇等一系列问题，所接触的业务大多效益不高。同时接触的业务人群大多受教育水平较低，这就造成了现今的金融科技资源大多倾斜于金融业较为发达的城市地区，而村镇银行仍然延续着传统老旧的设备以及信息系统，从侧面降低了村镇银行的工作效率。
三、村镇银行持续发展的对策
（一）存款来源方面
首先，做好营销工作是吸引农户存款的重中之重，这意味着村镇银行必须努力提高自身影响力：
首先，村行的设立大多是各县域地区政府招商引资合作项目，各地政府应当合理运用政府公信力，协同当地村行做好相关的业务合作同宣传工作，同时在村行运营初期落实相应帮扶工作，避免村行出现“水土不服”症状;其次，可利用当地的媒体平台，大力宣传与村镇银行相关的金融服务和优惠活动，使这些信息潜移默化地对农户产生积极影响。通过联合村委会与村长、村支书等村镇领导，借助他们在农户中的影响力，帮忙介绍村镇银行的各类相关政策，宣扬向村镇银行存款的优惠服务，让农户切身感觉到村镇银行的普惠性。每逢节假日，村镇银行牢牢把握营销机会，多做一些促销活动，如提供该地区超市的优惠券，发放小礼品等，只有贴近农户生活中的细节，才能让他们产生村镇银行为民办好事的感觉，贴近农户的真实生活，给他们留下村镇银行便民惠民的好印象。在村镇银行硬件设备和软件服务方面，首先，应尽量做到营业大厅宽敞舒适，使用设施、设备美观;休息区环境舒适、安静;从业人员大方得体，专业素质优异，着力体现出与其他金融分支机构所独到的条件。其次，以下方式也可为村镇银行应对吸储难的问题，从拓宽存款渠道方面提出改进建议：将城市资金注入农村地区，同时将村镇银行分别设立总机构和分支机构，总机构设立在县市区同时办理存款贷款业务;把村镇银行的分支机构设立在乡镇，同时办理存款和贷款业务，这样可以保证存款来源广泛，且易产生异地吸收存款的协同效应，有效解决吸储难的问题。最后，存款多样性是银行负债经营稳健的前提，银行存款的多样性与银行服务多样性是不可分割的关系。银行存款多样性表现在存款期限和存款金额两方面。在农村某些地区，民间金融的兴起，为民间借贷和私人借贷提供了绝佳的发展机会，同时也对村镇银行的发展造成了一定的威胁。所以，村镇银行要敢于作出适当提高存款利率、放宽存款期限等提高其存款业务竞争力的行为。 （二）贷款发放方面
一般说来，银行等金融机构在为他人提供贷款时，需要按照贷款担保的条件，选择合适的抵押物作为担保物，以免出现贷款不能及时偿付的情况。作为特殊的农村金融机构，村镇银行提供抵押贷款服务时，不应把目光局限于传统房产，而要从农业生产多样和农户抵押贷款便利的角度，把与农业生产有关的、包括但不限于农业专利、土地承包经营权、林权、农产品存货等新型抵押物作为担保。此类抵押物具有范围广、办理手续简化的特点，为缺乏固定资产的农业生产户带来了很大帮助。此外，村镇银行也可以在农户应对危急情况时提供便利，表现在当农村地区的居民遭遇特殊重大疾病，需要支付高额手术费或者住院费等医疗费用时，村镇银行可以根据农户的实际情况发放医疗补助性质的小额贷款。最为重要的是，村镇银行也可以为农村大型建设项目的资金周转提供贷款，农村等基础设施不完善的地区，有时会出现譬如建设桥梁、修建公路等大型建设项目，若在修建过程中发生资金短缺不能继续进行的情况，可以联合不同地区的多家银行一起贷款，完成项目的建设。因为往往这些项目所需的资金并不是能由单独的银行以贷款方式承担的，村镇银行可以通过联合贷款的方式缓解贷款发放额度不足的情况。
（三）特有风险控制方面
在村镇银行风险控制方面，若其保持与其他类此金融机构相同的利率水平，则较之无抵押品的金融机构而言，具有抵押品的、符合法律的金融机构则愿意提供规模更大、数额更大的信用贷款，这将会使包括农户在内的金融市场需求者满意度大增。因此，国家应该在法律层面推进实施相关法律的修订工作，让农户得到真正有效的法律保护。特有风险的控制还可以从改善农村区域信用体系的方式中得到改进，农户的守信意识对农村金融体系的建设是离不开的，改善农村地区的信用环境也需要农户具备较高的守信意识。如何提高农村地区金融服务的效率，建立具备良好信用的村镇银行，是各地政府必须面临的重大课题。同时，处理此类非系统风险问题，村镇银行要谨遵“先易后难、稳步推进”的原则，秉着“建立征信良好的金融服务机构”的理念，结合具体区域的农业发展情况，对症下药，合理评估该区域农户的信用等级，按对应的风险水平，为其发放相适应的贷款额度。
（四）银行大众影响营造方面
首先，在村镇银行建设过程之中，能够同当地乡镇政府进行沟通，请求乡镇政府帮助进行相应银行开业宣传，还可通过协同当地龙头产业企业进行业务联动。在获取政府支持的同时，能够将银行业务同当地核心产业进行有机联系，提升银行品牌美誉度，加大其他中小微企业对于银行的信任度。
其次，在村镇银行日常运营过程之中，应当注重自身服务水平，不断提升自身工作效率。与此同时，在进行中小微企业以及个体户贷款办理业务工作之中，应当注重贷款利息透明、贷款手续精简，以及贷款金额快速到账等一系列阳光办贷、廉政办贷款工作的有效落实，提升银行贷款业务工作效力。同时还应当倡导良好信贷风气，倡导诚信借贷文化，实实在在将贷款工作同乡镇企业发展联系起来。
最后，村镇银行应当投入乡村公益事业的建设之中，银行作为国家金融体系的重要一环，同时镇级村级银行又身处我国经济较为落后的乡镇，理应担负起我国公益事业建设重担。村镇银行可通过给予当地中小学低息贷款的方式，加强当地教学资源，提升中小学教学质量。同时，还可通过赠送米面粮油等方式，提升留守儿童或留守老人生活质量。以此，切实做到村镇银行发展同乡镇百姓生活紧密联系，提升百姓对于村行认可度。
（五）发起行的帮扶和支持
村镇银行的开业初期，离不开发起行的大力支持和帮扶。所以，在开业初期，发起行要尽可能地做好村行服务和指导。一是从人员派驻上，必须选择业务精、能力强的干部员工派驻帮扶，在搭建内控流程、风控机制基本完备后可才返回发起行;二是干部员工的培训培养方面，做好服务支持工作。在开业之初，村行依据自身的力量，很难完成员工队伍的快速培养;三是科技方面予以支持。科技投入大，又是当下金融竞争的根本要素之一。发起行需要支持村行科技方面开发，用来拓展业务发展或自身风控系统的运营;四是发起行拆措资金的支持。用来应对村行应急流动性支持和业务发展的需求;五是依靠发起行先进的经营理念，开发存贷款产品，做好当地市场的竞争，促进当地金融业的健康良性发展。
四、结束语
村镇银行的存在对农户融资、提升农业效益具有重大意义，“吸储困难”和“贷款脱节”等问题的解決也是十分必要的。村镇银行要把握机会，对其建立和发展过程中存在的问题积极应对，不能忽视我国农业生产方面面临的各类风险因素。在理论和实践中敢于创新，村镇银行的存贷困难一定会得到解决。
参考文献：
[1]潘小军.我国村镇银行的发展现状及对策建议[J].产业创新研究，2019， 18（04）：84-85.
[2]周姝蔚.村镇银行存在的问题及对策研究[J].祖国，2019， No.270（10）：110-111.
[3]李红玉，陆智强.村镇银行：建设现状，发展困境与解决对策分析[J].纳税，2019，000（031）：P.191-192.
[4]朱美灵.浅谈我国村镇银行的发展状况及建议[J].商讯，2018，000（010）：1-2.
关键词：村镇银行;发展现状;对策分析
村镇银行是指经“银保监会”批准，依据我国相关法律法规设立的，能为农村区域金融发展带来切实利益，并提升金融服务的机构。村镇银行的出现弥补了我国农村金融服务体系的空白，填充了农村地区农户金融意识缺乏的状况。同时作为我国农村一种特殊的金融机构，村镇银行的存在大大促进了农村区域的经济攀升，带动了与金融相关产业在农村区域的发展，以及在农村区域居民心中树立起牢固的金融意识。经过笔者网上搜索，截止2019年年底，全国村行1630多家，东部地区有554家、占33.99%;中部地区有593家，占36.38%;西部地区有483家，占29.93%。目前全国村行的设立，重点解决中西部縣域金融空白点覆盖，允许在“三农”和小微客户群体聚焦、符合村镇银行发展定位的一般市辖区设立村镇银行，并严格执行挂钩政策，原则上不支持在大中城市的主城区（含新区、开发区）设立村行。
一、村镇银行存在的必要性
自我国取消外资银行在空间和业务方面的限制以来，我国金融服务体系迎来了更严峻的挑战。在此种情况下，相比工业、手工业等其他产业而言，农业面临着更为严峻的挑战。如果农业生产者不能正常周转资金，或缺乏金融资本支持，农业生产就会失控，这极其不利于农业生产中金融体系的建立和完善。在这种情况下，村镇银行的建立为农业生产带来了曙光，而且农村地区金融体系的变革也在不断深入，其发展和完善程度是检验农村区域金融体系是否健全的重要尺度。与此同时，村级银行在我国全国各地乡镇之中的设立与发展，将我国东部及沿海发达地区先进的管理理念与金融人才带到较为落后的中西部地区，提升我国中西部欠发达地区的金融服务能力，同时也为当地经济注入新鲜血液。
二、村镇银行的发展现状
（一）存款来源方面
我国村镇银行面临的首要难题是吸储困难，其难易程度严重阻碍了村镇银行的前进步伐。无论银行类型如何，吸储困难一直是银行必须要渡过的难关。据统计数据显示，我国村镇银行吸储困难，原因不外是以下两个方面：营业网点规模小，相关设备更新少。金融业是提供资金便利的行业，是否方便对个人和企业来说是存款的关键因素，可是村镇银行网点和设备等不足以支持金融服务的开展，完全会影响个人和企业的金融需求。资本实力不强，公众影响度不高。新设立的村镇银行在农户中缺少信誉度，由此影响了农户和小微企业对村镇银行的信任度，缺乏存款积极性和主动性。大多村镇银行自2007年之后成立，成立时间较短，接触乡村产业时间不长，银行在当地公信力不高，导致基层百姓对于村行信任度较低，在当地村行进行资金储蓄的积极性不足。
（二）贷款发放方面
依据有关规定，村镇银行应该以农村区域银行业金融机构的形象，出现在某些农村区域金融体系不健全的地区。安全性、流动性和收益性的三性原则依旧是村镇银行始终秉持的重要原则，自担风险、自主经营、自负盈亏同样是村镇银行经营原则的体现。较其他行业相比，农业固有的弱质性，受市场风险和天气风险的影响较为明显，此外，大多数农民缺乏固定资产等抵押物、农业的抗风险强度低、行业收益率不高，以及投资回收期过长等风险因素，农民始终对金融贷款持怀疑态度。为了解决农户贷款难的问题，各地政府大力宣扬建立村镇银行，目的是为从根源上解决村镇银行的贷款与贷款农户不匹配、资金配置不合理、贷款期限不灵活等问题，从真正意义上使村镇银行在新环境中实现利润最大化。
（三）软硬件配置方面
由于我国村镇银行起步时间晚、发展时间短，同时伴随着大多村镇银行工作环境同城市银行工作环境相比较，一般为较落后一些，同时核心业务效益低，人员工资低等一系列问题，村镇银行内部往往留不住综合能力强、业务水平高的银行工作人员，同时也很难从外部招收工作能力强的金融人才帮助村镇银行实现工作瓶颈的突破。此外，由于大多乡村距离市中心较远，村行工作人员很难获取外出学习以及进行业务交流的机会，进一步导致了人才的欠缺。
除此之外，由于村镇银行发展时间短、身处乡镇等一系列问题，所接触的业务大多效益不高。同时接触的业务人群大多受教育水平较低，这就造成了现今的金融科技资源大多倾斜于金融业较为发达的城市地区，而村镇银行仍然延续着传统老旧的设备以及信息系统，从侧面降低了村镇银行的工作效率。
三、村镇银行持续发展的对策
（一）存款来源方面
首先，做好营销工作是吸引农户存款的重中之重，这意味着村镇银行必须努力提高自身影响力：
首先，村行的设立大多是各县域地区政府招商引资合作项目，各地政府应当合理运用政府公信力，协同当地村行做好相关的业务合作同宣传工作，同时在村行运营初期落实相应帮扶工作，避免村行出现“水土不服”症状;其次，可利用当地的媒体平台，大力宣传与村镇银行相关的金融服务和优惠活动，使这些信息潜移默化地对农户产生积极影响。通过联合村委会与村长、村支书等村镇领导，借助他们在农户中的影响力，帮忙介绍村镇银行的各类相关政策，宣扬向村镇银行存款的优惠服务，让农户切身感觉到村镇银行的普惠性。每逢节假日，村镇银行牢牢把握营销机会，多做一些促销活动，如提供该地区超市的优惠券，发放小礼品等，只有贴近农户生活中的细节，才能让他们产生村镇银行为民办好事的感觉，贴近农户的真实生活，给他们留下村镇银行便民惠民的好印象。在村镇银行硬件设备和软件服务方面，首先，应尽量做到营业大厅宽敞舒适，使用设施、设备美观;休息区环境舒适、安静;从业人员大方得体，专业素质优异，着力体现出与其他金融分支机构所独到的条件。其次，以下方式也可为村镇银行应对吸储难的问题，从拓宽存款渠道方面提出改进建议：将城市资金注入农村地区，同时将村镇银行分别设立总机构和分支机构，总机构设立在县市区同时办理存款贷款业务;把村镇银行的分支机构设立在乡镇，同时办理存款和贷款业务，这样可以保证存款来源广泛，且易产生异地吸收存款的协同效应，有效解决吸储难的问题。最后，存款多样性是银行负债经营稳健的前提，银行存款的多样性与银行服务多样性是不可分割的关系。银行存款多样性表现在存款期限和存款金额两方面。在农村某些地区，民间金融的兴起，为民间借贷和私人借贷提供了绝佳的发展机会，同时也对村镇银行的发展造成了一定的威胁。所以，村镇银行要敢于作出适当提高存款利率、放宽存款期限等提高其存款业务竞争力的行为。 （二）贷款发放方面
一般说来，银行等金融机构在为他人提供贷款时，需要按照贷款担保的条件，选择合适的抵押物作为担保物，以免出现贷款不能及时偿付的情况。作为特殊的农村金融机构，村镇银行提供抵押贷款服务时，不应把目光局限于传统房产，而要从农业生产多样和农户抵押贷款便利的角度，把与农业生产有关的、包括但不限于农业专利、土地承包经营权、林权、农产品存货等新型抵押物作为担保。此类抵押物具有范围广、办理手续简化的特点，为缺乏固定资产的农业生产户带来了很大帮助。此外，村镇银行也可以在农户应对危急情况时提供便利，表现在当农村地区的居民遭遇特殊重大疾病，需要支付高额手术费或者住院费等医疗费用时，村镇银行可以根据农户的实际情况发放医疗补助性质的小额贷款。最为重要的是，村镇银行也可以为农村大型建设项目的资金周转提供贷款，农村等基础设施不完善的地区，有时会出现譬如建设桥梁、修建公路等大型建设项目，若在修建过程中发生资金短缺不能继续进行的情况，可以联合不同地区的多家银行一起贷款，完成项目的建设。因为往往这些项目所需的资金并不是能由单独的银行以贷款方式承担的，村镇银行可以通过联合贷款的方式缓解贷款发放额度不足的情况。
（三）特有风险控制方面
在村镇银行风险控制方面，若其保持与其他类此金融机构相同的利率水平，则较之无抵押品的金融机构而言，具有抵押品的、符合法律的金融机构则愿意提供规模更大、数额更大的信用贷款，这将会使包括农户在内的金融市场需求者满意度大增。因此，国家应该在法律层面推进实施相关法律的修订工作，让农户得到真正有效的法律保护。特有风险的控制还可以从改善农村区域信用体系的方式中得到改进，农户的守信意识对农村金融体系的建设是离不开的，改善农村地区的信用环境也需要农户具备较高的守信意识。如何提高农村地区金融服务的效率，建立具备良好信用的村镇银行，是各地政府必须面临的重大课题。同时，处理此类非系统风险问题，村镇银行要谨遵“先易后难、稳步推进”的原则，秉着“建立征信良好的金融服务机构”的理念，结合具体区域的农业发展情况，对症下药，合理评估该区域农户的信用等级，按对应的风险水平，为其发放相适应的贷款额度。
（四）银行大众影响营造方面
首先，在村镇银行建设过程之中，能够同当地乡镇政府进行沟通，请求乡镇政府帮助进行相应银行开业宣传，还可通过协同当地龙头产业企业进行业务联动。在获取政府支持的同时，能够将银行业务同当地核心产业进行有机联系，提升银行品牌美誉度，加大其他中小微企业对于银行的信任度。
其次，在村镇银行日常运营过程之中，应当注重自身服务水平，不断提升自身工作效率。与此同时，在进行中小微企业以及个体户贷款办理业务工作之中，应当注重贷款利息透明、贷款手续精简，以及贷款金额快速到账等一系列阳光办贷、廉政办贷款工作的有效落实，提升银行贷款业务工作效力。同时还应当倡导良好信贷风气，倡导诚信借贷文化，实实在在将贷款工作同乡镇企业发展联系起来。
最后，村镇银行应当投入乡村公益事业的建设之中，银行作为国家金融体系的重要一环，同时镇级村级银行又身处我国经济较为落后的乡镇，理应担负起我国公益事业建设重担。村镇银行可通过给予当地中小学低息贷款的方式，加强当地教学资源，提升中小学教学质量。同时，还可通过赠送米面粮油等方式，提升留守儿童或留守老人生活质量。以此，切实做到村镇银行发展同乡镇百姓生活紧密联系，提升百姓对于村行认可度。
（五）发起行的帮扶和支持
村镇银行的开业初期，离不开发起行的大力支持和帮扶。所以，在开业初期，发起行要尽可能地做好村行服务和指导。一是从人员派驻上，必须选择业务精、能力强的干部员工派驻帮扶，在搭建内控流程、风控机制基本完备后可才返回发起行;二是干部员工的培训培养方面，做好服务支持工作。在开业之初，村行依据自身的力量，很难完成员工队伍的快速培养;三是科技方面予以支持。科技投入大，又是当下金融竞争的根本要素之一。发起行需要支持村行科技方面开发，用来拓展业务发展或自身风控系统的运营;四是发起行拆措资金的支持。用来应对村行应急流动性支持和业务发展的需求;五是依靠发起行先进的经营理念，开发存贷款产品，做好当地市场的竞争，促进当地金融业的健康良性发展。
四、结束语
村镇银行的存在对农户融资、提升农业效益具有重大意义，“吸储困难”和“贷款脱节”等问题的解決也是十分必要的。村镇银行要把握机会，对其建立和发展过程中存在的问题积极应对，不能忽视我国农业生产方面面临的各类风险因素。在理论和实践中敢于创新，村镇银行的存贷困难一定会得到解决。
参考文献：
[1]潘小军.我国村镇银行的发展现状及对策建议[J].产业创新研究，2019， 18（04）：84-85.
[2]周姝蔚.村镇银行存在的问题及对策研究[J].祖国，2019， No.270（10）：110-111.
[3]李红玉，陆智强.村镇银行：建设现状，发展困境与解决对策分析[J].纳税，2019，000（031）：P.191-192.
[4]朱美灵.浅谈我国村镇银行的发展状况及建议[J].商讯，2018，000（010）：1-2.