论文部分内容阅读
摘要：随着近几年国际金融市场环境的变化，国内金融体制改革的不断深化，国内众多商业银行对县域金融市场的争夺愈演愈烈。在此复杂而多变的背景下，如何保持住农行在县域金融市场的优势是我们现在亟待解决的问题。我们要清楚地认识到县域农行存在的问题，并积极提出解决的办法，突破约束自身竞争力提升的因素。
关键词：县域农行；竞争；营销理念；企业文化
在国际金融危机中许多国际金融寡头不断地垮塌，国际金融业遭受了重大的损失。在世界金融界陷入一片狼藉之时，国内金融业却显的异常坚挺。这给国内金融界增加了不少信心，加快了我国金融企业国际化的步伐。这都是国内金融体制改革不断深化的结果。随后，许多大量其它股份制的商业银行，又立足于国内金融市场，开始对县域经济领域内的金融市场展开了激烈的竞争。面对日趋复杂的县域金融市场环境，农行如何保持住这块业务经营的基础，在很大程度上决定了农行的未来。在“面向三农、服务城乡、回报股东、成就员工”新企业核心理念的指导下，通过采取进一步加强竞争力的有效措施，突破限制县域农行自身竞争力的因素，在这场县域金融市场的竞争中取得至高点。
一、加强县域农行核心竞争力的重要意义
由中国农业银行2010年年报可知，截止到2010年年末三农金融业务总值达到了产38，436.86亿元比09年增长了近18.8％。县域金融市场累计贷款15，052.86万亿元，较2009年增长了26.1％，比中国农业银行全年贷款平均增速还要高出6.3个百分点。三农金融业务公司类贷款余额10，379.56亿元，比09年增加了2，068.63亿元，占农业银行该类贷款总额的28.9％，较去年增幅达到了24.9％，存款余额为11，700.28亿元，占到农行该存款总额33.1％，比上年提高了25.3％。农户贷款余额达到1，155.80亿元，比09年增加359.92亿元，增幅为45.2％，发放惠农卡总量达到了6，185.5万张，新增惠农卡2，948万张，资产的回报率为0.77％，比09年提高了0.15个百分点。农行三农个人贷款总额累计4，375.60亿元，比09年增长了43.4％，存款总额为23，601.43亿元，比09年增长15.8％。农业银行三农业务在2010年税前利润为345.27亿元，比上一年增加了223.7亿元，增长了64.8％。
通过以上数据显示县域金融市场的活跃，对农行的发展起到了关键的作用，县域农行业务作为农行业务发展的基础，起到的是中流砥柱的作用，县域金融市场如何发展对农行的未来发展起到至关重要的作用。
虽然农行是全国县域点最多、网络覆盖最广泛的商业银行，但是随着近几年国内金融体制改革的不断深化，其它商业银行加大了对县域金融市场的争夺，对农行原有的几大传统优势业务产生了巨大的冲击。当前形势下如何保持住农行在县域金融市场的优势，并不断取得较快较好的发展成为了我们的当务之急。因此，找出县域农行存在的问题，打破束缚发展的因素，提升自身竞争力，才是坚持可持续发展的道路正确选择。
二、县域农行核心竞争力提升过程中存在的问题和障碍
由于受县域经济整体发展水平滞后、金融生态环境不健全、客户整体资质较弱等客观因素，以及县域市场调查研究不充分、资源配置力度不到位等多种因素的影响，农行县域金融市场核心竞争力的提高存在诸多问题和障碍。
1.县域经济的处于弱势地位
县域经济是我国国民经济的重要组成部分，并且具有自然资源丰厚的有利条件，但同时大多数县域经济的个体化、民营化起步较晚、发展较慢，在整个国民经济体系中处于滞后弱势地位。目前，我国的县域经济处于这样一个弱势化现状：县域经济整体水平不高、经济基础比较薄弱、规模经济与大中型城市差距较大。而这些条件决定了县域农行体系不健全、金融同行之间的竞争缺乏规范等普遍存在的现状。农业银行客户和市场的优势主要在县域经济，但县域市场固有的弱势化特征对于提升农行实力和竞争力形成了很大障碍。
2.内部的营销理念相对落后
首先，农行大多营销人员还没有突破传统的市场营销理念，依然还停留在产品推销层面上，业务综合营销能力较弱。这种单向的营销理念没有做到“以客户为本”，只满足了客户的低层次的需求，而更高层次的需求则得不到解决，从而导致营销处于被动的局面，影响了客户的维系和拓大。
其次，农行在创新理念上相对欠缺、科技含量低，导致了产品的核心竞争力得不到提高和有效的解决。第一，高效率的市场信息系统没有建成，这就不能对市场瞬息万变的情况进行全面准确的了解和把握，也无法利用信息档案来细化对客户的服务和管理；第二，产品研发体系不完备，这就不能有效的有针对于客户的具体需求来研发产品，研发的产品不具备以人为本的优势，也不能按照需求及时开发个性化和差异化的金融产品。
再次，农行的竞争意识不强。在思想意识上，以往企业因为资金短缺有求于银行，银行便长期养成了官商习气，并且没有消除。这就出现了等客户上门，服务态度较差，竞争意识不强的现象。
3.专业人才缺乏、营销人员整体素质低
近年来，在银行新业务不断推出、新技术广泛应用、同行业竞争激烈的情势下，营销团队的整体素质不能与之相适应的状况突出出来。能够精通与银行业务息息相关的证券、保险、房地产等领域的人才相当稀缺，这无疑造成了不能与高端客户沟通的问题，并与业务的拓展不相适应。
三、提升县域农行核心竞争力的有效办法
1.积极参与县域社会经济建设
县域经济发展相对不发达，金融体系的建设受其整体经济水平的影响处于相对滞后的位置，这也是全国普遍存在的问题，特别是在一些欠发达的中西部问题尤其突出，如何让金融市场带动经济发展，而不是让当地经济水平的发展制约金融市场的发展。
(1)利用农行在县域金融体系中的有利条件，继续加大对当地“新农合”等惠农政策的参与力度。可以通过2048个县域支行以及22个二级分行营业部，与当地有关部门建立联合营业网点。利用广大农民对农业银行的熟悉度，一方面广泛宣传新农合；另一方面鼓励他们利用农行卡进行刷卡报销医药费用。
(2)认真研究当地经济发展状况，主动参与当地经济建设。作为金融企业，一定要敏锐的发现当地经济发展的新动向，在把握好资金去向，控制好资金风险的同时，要敢于把资金积极地投入到有利于当地经济发展的大项目中去，对与特别有把握的项目可以采取主动参与的方式，并在相关规定范围内出台一些优惠政策予以扶持，争取抢占几个当地的龙头项目。一些有利于当地经济发展的基础建设项目可以倾斜一下。
2.改进营销理念、积极创新
目前农行在营销理念上存在的滞后性，对业务的拓展和提升造成了很大障碍。针对这一现状，要加快科技创新，以与时俱进的新营销理念，充分释放现代金融的产品竞争力。 在金融业竞争激烈的情势下，要尽快提高农行新产品的科技含量，保持农行金融产品的优势和核心竞争力。
(1)加快信息工程建设，建立高效的信息决策指挥系统。在县域农行要建立畅通的信息网路系统，开设固定的内部网路平台，通过网络平台发布全国经济和产业发展的信息，以及对相关国家政策和产业政策的分析，有利于及时引导县域农行进行政策调整，也有利于上级宏观高效指导县级提高营销能力。
(2)尽快完成县域行业产业信息库、客户资源信息库、市场产品信息库等信息库的建设。实现客户资行数字化动态管理，对于不同客户进行分层管理，建立客户服务跟踪制度，定期进行客户回访，发现客户潜在需求，不断创新业务类型及时满足社会发展要求，全面提高银行软实力。
(3)加快科技原创步伐，打造独具特色的农行产品核心竞争力。在银行系统的建设中要始终坚持不断创新的思想观念，要以新一代银行核心系统的建设为主导，全面实现县域银行的信息化建设。优化各项监管系统，不断引进先进的管理系统。
3.加强高端人才建设，提高县域农行人才吸引力
现在金融市场的竞争，是企业与企业之间综合实力的全面较量。因此，加强县域农行内部高端人才的建设，提高县域农行对人才的吸引力，提高员工整体的业务素质是县域农行的发展的关键所在。
(1)加强企业文化建设。让员工定期学习企业文化，了解企业文化的内涵，增强企业文化意识，统一员工的价值观，树立敢吃苦，敢承担，敢创新的思想认识，让企业文化深入每个员工的内心，提高企业的向心力，多参加社会公益活动提高企业形象。
(2)对基层员工定期培训。组织基层农行员工到上一级农行进行培训，不断学习上一级农行先进的管理理念，管理方法。也可以由农行组织优秀的农行员工到基层挂职锻炼，不断提高基层农行的管理水平。
(3)坚持“以人为本”的管理理念。建立健全绩效管理制度，全面实行“绩效计划、绩效沟通与辅导、绩效评估、结果应用”，
不断增强绩效评估在奖罚、职位的任免、岗位变动、薪酬高低等各个方面的作用。企业领导定期与员工交流，了解他们在工作、生活中的困难，并积极为他们解决问题，让他们感觉到领导的关怀，感受到温暖。
四、结语
除此之外，我们还要不断加强县域农行的信息化建设，加强信息资料的数字化，提高工作效率，从硬件到软件全方位的提升县域农行的核心竞争力，抓住市场机遇创造农行新篇章。
参考文献：
[1]闵建华：治理农业银行亏损的对策[J]，农村金融研究，1992，(07)
[2]陆丁杭：提升基层农行发展能力的思考[J]，浙江农村金融2005，(05)
[3]龙西安：农业银行积极应对返关冲击的思考[J]，农村金融研究，1993，(09)
[4]田作全：对增强县域竞争力的思考[J]，现代金融，2007，(10)
[5]黄臣良：浅谈转轨过程中农业银行如何树立形象[J]，中国农业银行武汉管理干部学院学报，1995，(04)
[6]农业银行(601 288)2010年年度报告[R]
关键词：县域农行；竞争；营销理念；企业文化
在国际金融危机中许多国际金融寡头不断地垮塌，国际金融业遭受了重大的损失。在世界金融界陷入一片狼藉之时，国内金融业却显的异常坚挺。这给国内金融界增加了不少信心，加快了我国金融企业国际化的步伐。这都是国内金融体制改革不断深化的结果。随后，许多大量其它股份制的商业银行，又立足于国内金融市场，开始对县域经济领域内的金融市场展开了激烈的竞争。面对日趋复杂的县域金融市场环境，农行如何保持住这块业务经营的基础，在很大程度上决定了农行的未来。在“面向三农、服务城乡、回报股东、成就员工”新企业核心理念的指导下，通过采取进一步加强竞争力的有效措施，突破限制县域农行自身竞争力的因素，在这场县域金融市场的竞争中取得至高点。
一、加强县域农行核心竞争力的重要意义
由中国农业银行2010年年报可知，截止到2010年年末三农金融业务总值达到了产38，436.86亿元比09年增长了近18.8％。县域金融市场累计贷款15，052.86万亿元，较2009年增长了26.1％，比中国农业银行全年贷款平均增速还要高出6.3个百分点。三农金融业务公司类贷款余额10，379.56亿元，比09年增加了2，068.63亿元，占农业银行该类贷款总额的28.9％，较去年增幅达到了24.9％，存款余额为11，700.28亿元，占到农行该存款总额33.1％，比上年提高了25.3％。农户贷款余额达到1，155.80亿元，比09年增加359.92亿元，增幅为45.2％，发放惠农卡总量达到了6，185.5万张，新增惠农卡2，948万张，资产的回报率为0.77％，比09年提高了0.15个百分点。农行三农个人贷款总额累计4，375.60亿元，比09年增长了43.4％，存款总额为23，601.43亿元，比09年增长15.8％。农业银行三农业务在2010年税前利润为345.27亿元，比上一年增加了223.7亿元，增长了64.8％。
通过以上数据显示县域金融市场的活跃，对农行的发展起到了关键的作用，县域农行业务作为农行业务发展的基础，起到的是中流砥柱的作用，县域金融市场如何发展对农行的未来发展起到至关重要的作用。
虽然农行是全国县域点最多、网络覆盖最广泛的商业银行，但是随着近几年国内金融体制改革的不断深化，其它商业银行加大了对县域金融市场的争夺，对农行原有的几大传统优势业务产生了巨大的冲击。当前形势下如何保持住农行在县域金融市场的优势，并不断取得较快较好的发展成为了我们的当务之急。因此，找出县域农行存在的问题，打破束缚发展的因素，提升自身竞争力，才是坚持可持续发展的道路正确选择。
二、县域农行核心竞争力提升过程中存在的问题和障碍
由于受县域经济整体发展水平滞后、金融生态环境不健全、客户整体资质较弱等客观因素，以及县域市场调查研究不充分、资源配置力度不到位等多种因素的影响，农行县域金融市场核心竞争力的提高存在诸多问题和障碍。
1.县域经济的处于弱势地位
县域经济是我国国民经济的重要组成部分，并且具有自然资源丰厚的有利条件，但同时大多数县域经济的个体化、民营化起步较晚、发展较慢，在整个国民经济体系中处于滞后弱势地位。目前，我国的县域经济处于这样一个弱势化现状：县域经济整体水平不高、经济基础比较薄弱、规模经济与大中型城市差距较大。而这些条件决定了县域农行体系不健全、金融同行之间的竞争缺乏规范等普遍存在的现状。农业银行客户和市场的优势主要在县域经济，但县域市场固有的弱势化特征对于提升农行实力和竞争力形成了很大障碍。
2.内部的营销理念相对落后
首先，农行大多营销人员还没有突破传统的市场营销理念，依然还停留在产品推销层面上，业务综合营销能力较弱。这种单向的营销理念没有做到“以客户为本”，只满足了客户的低层次的需求，而更高层次的需求则得不到解决，从而导致营销处于被动的局面，影响了客户的维系和拓大。
其次，农行在创新理念上相对欠缺、科技含量低，导致了产品的核心竞争力得不到提高和有效的解决。第一，高效率的市场信息系统没有建成，这就不能对市场瞬息万变的情况进行全面准确的了解和把握，也无法利用信息档案来细化对客户的服务和管理；第二，产品研发体系不完备，这就不能有效的有针对于客户的具体需求来研发产品，研发的产品不具备以人为本的优势，也不能按照需求及时开发个性化和差异化的金融产品。
再次，农行的竞争意识不强。在思想意识上，以往企业因为资金短缺有求于银行，银行便长期养成了官商习气，并且没有消除。这就出现了等客户上门，服务态度较差，竞争意识不强的现象。
3.专业人才缺乏、营销人员整体素质低
近年来，在银行新业务不断推出、新技术广泛应用、同行业竞争激烈的情势下，营销团队的整体素质不能与之相适应的状况突出出来。能够精通与银行业务息息相关的证券、保险、房地产等领域的人才相当稀缺，这无疑造成了不能与高端客户沟通的问题，并与业务的拓展不相适应。
三、提升县域农行核心竞争力的有效办法
1.积极参与县域社会经济建设
县域经济发展相对不发达，金融体系的建设受其整体经济水平的影响处于相对滞后的位置，这也是全国普遍存在的问题，特别是在一些欠发达的中西部问题尤其突出，如何让金融市场带动经济发展，而不是让当地经济水平的发展制约金融市场的发展。
(1)利用农行在县域金融体系中的有利条件，继续加大对当地“新农合”等惠农政策的参与力度。可以通过2048个县域支行以及22个二级分行营业部，与当地有关部门建立联合营业网点。利用广大农民对农业银行的熟悉度，一方面广泛宣传新农合；另一方面鼓励他们利用农行卡进行刷卡报销医药费用。
(2)认真研究当地经济发展状况，主动参与当地经济建设。作为金融企业，一定要敏锐的发现当地经济发展的新动向，在把握好资金去向，控制好资金风险的同时，要敢于把资金积极地投入到有利于当地经济发展的大项目中去，对与特别有把握的项目可以采取主动参与的方式，并在相关规定范围内出台一些优惠政策予以扶持，争取抢占几个当地的龙头项目。一些有利于当地经济发展的基础建设项目可以倾斜一下。
2.改进营销理念、积极创新
目前农行在营销理念上存在的滞后性，对业务的拓展和提升造成了很大障碍。针对这一现状，要加快科技创新，以与时俱进的新营销理念，充分释放现代金融的产品竞争力。 在金融业竞争激烈的情势下，要尽快提高农行新产品的科技含量，保持农行金融产品的优势和核心竞争力。
(1)加快信息工程建设，建立高效的信息决策指挥系统。在县域农行要建立畅通的信息网路系统，开设固定的内部网路平台，通过网络平台发布全国经济和产业发展的信息，以及对相关国家政策和产业政策的分析，有利于及时引导县域农行进行政策调整，也有利于上级宏观高效指导县级提高营销能力。
(2)尽快完成县域行业产业信息库、客户资源信息库、市场产品信息库等信息库的建设。实现客户资行数字化动态管理，对于不同客户进行分层管理，建立客户服务跟踪制度，定期进行客户回访，发现客户潜在需求，不断创新业务类型及时满足社会发展要求，全面提高银行软实力。
(3)加快科技原创步伐，打造独具特色的农行产品核心竞争力。在银行系统的建设中要始终坚持不断创新的思想观念，要以新一代银行核心系统的建设为主导，全面实现县域银行的信息化建设。优化各项监管系统，不断引进先进的管理系统。
3.加强高端人才建设，提高县域农行人才吸引力
现在金融市场的竞争，是企业与企业之间综合实力的全面较量。因此，加强县域农行内部高端人才的建设，提高县域农行对人才的吸引力，提高员工整体的业务素质是县域农行的发展的关键所在。
(1)加强企业文化建设。让员工定期学习企业文化，了解企业文化的内涵，增强企业文化意识，统一员工的价值观，树立敢吃苦，敢承担，敢创新的思想认识，让企业文化深入每个员工的内心，提高企业的向心力，多参加社会公益活动提高企业形象。
(2)对基层员工定期培训。组织基层农行员工到上一级农行进行培训，不断学习上一级农行先进的管理理念，管理方法。也可以由农行组织优秀的农行员工到基层挂职锻炼，不断提高基层农行的管理水平。
(3)坚持“以人为本”的管理理念。建立健全绩效管理制度，全面实行“绩效计划、绩效沟通与辅导、绩效评估、结果应用”，
不断增强绩效评估在奖罚、职位的任免、岗位变动、薪酬高低等各个方面的作用。企业领导定期与员工交流，了解他们在工作、生活中的困难，并积极为他们解决问题，让他们感觉到领导的关怀，感受到温暖。
四、结语
除此之外，我们还要不断加强县域农行的信息化建设，加强信息资料的数字化，提高工作效率，从硬件到软件全方位的提升县域农行的核心竞争力，抓住市场机遇创造农行新篇章。
参考文献：
[1]闵建华：治理农业银行亏损的对策[J]，农村金融研究，1992，(07)
[2]陆丁杭：提升基层农行发展能力的思考[J]，浙江农村金融2005，(05)
[3]龙西安：农业银行积极应对返关冲击的思考[J]，农村金融研究，1993，(09)
[4]田作全：对增强县域竞争力的思考[J]，现代金融，2007，(10)
[5]黄臣良：浅谈转轨过程中农业银行如何树立形象[J]，中国农业银行武汉管理干部学院学报，1995，(04)
[6]农业银行(601 288)2010年年度报告[R]