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退休前至少要储够多少钱才能安度晚年?或许该及早为退休生活算笔账。
有人曾经这样比喻基本养老保险——“基本养老保险是一口熬粥的锅,每个月每人从自己的米袋里或多或少往锅里倒进一把米;到老了的时候,分到一把或大或小的勺,从锅里盛粥。但你喝到的只是粥。”
因此,如果光靠社保体系的退休金,要做好这样的心理准备,退休前后的生活将发生巨大的变化。可以说,仅仅依靠社会保障系统来实现丰足的晚年生活是不够的。
养老金的话题,总让人感到一丝恐慌。日前,北京师范大学金融研究中心主任钟伟教授的一番言论引起了很大争议,他指出,生活在一线城市的“70后”,在退休之前得攒够千万才能养老。
若觉得钟伟的“数字”还不够雷的话,香港股神曹仁超的理论是:要想安享晚年,积蓄不能低于600万美元。曹仁超的另一个建议是:千万不要试图在45岁前提早退休。
但可惜的是,尽管人们对“退休”满怀恐惧,但更多人却选择想了却不做?很多人的理由是:“离退休还很久”或是“退休理财规划太复杂,不知道该从何做起。”而渣打零售银行业务及分支行董事总经理林曼云的建议却是:每一位投资者,有必要算一笔账,看看自己是否能够在资本泡沫和通账预期下,攒够今后的养老钱。
西方有句谚语:“安度晚年的两种方法:要么认真储蓄,要么死了算了。”而林曼云认为,中国投资者对于养老金的恐慌,背后其实潜藏着一股对未来生活“不安全感”的恐惧。
比别人早恐惧
如今,林曼云的事业如日中天,但“退休”对她来说,并不是“敏感词”。在她看来,退休,是一种资格,你可以先取得,然后,换一种心情,继续再工作。
林曼云很早就开始计划“退休这点事“,且制定了具体的理财目标。她觉得,退休的最大敌人,是预期寿命延长以及通胀。以上海为例,预期寿命不断增加,1978年时上海平均寿命为73.35岁,而到了2009年,人均寿命已增长到81.73岁。要想安享晚年,必需准备更多的养老金,以应付漫漫的退休生活。事实上,寿命每上升5年,养老金的预算便需额外上升约15%。
而通胀的加剧,也加大了退休的压力,毕竟购买力会随着时间的流逝也减低。
刚工作时,林曼云开始拟定退休目标的细节。她预估,退休后每月至少得准备3万元新台币,才能应付开销,并为此拟定了保险、基金等一系列退休财务规划;但几年过去后,她突然发现,每月至少得准备5万元新台币,才能安享退休,她不得不修正其理财规划。
那么究竟需要多少养老金才“足够”?
对于自己的退休生活,林曼云运筹帷幄。可是对于大部分中国投资者的退休计划,她却不敢苟同。
若你每月支出在10000元左右,且预期寿命为90岁、预期通胀率2.5%及退休后每年投资回报率为5%推算,那你在60岁退休时,需要的养老金相当于536万元,才能应付未来30年的退休生活费。
可以肯定是的,今后一线城市的“70后”在退休后,政府给予的福利保障并不多,每月仅3000元的退休金,并不足够应付退休后的生活安排。而且越是金领、精英,工作时收入越高,退休后生活落差更加明显。
以国际通行的“富达退休指数”为例,理想的退休指数为“67”,换句话说,若你退休前每月花1万元,那你退休后至少得准备6700元的支出。
林曼云提醒不要低估退休后的花费,尽管教育、交际、房贷支出等会缩减,但因为闲暇时间多了,基本开销会比以前增加,旅游的花费会更高。特别是医疗支出会大幅增加,因此有必要在退休前,一定得想清楚退休后“最想什么,最怕什么,”并依此计算支出。
“退休规划越早越好”,正因为林曼云不但比别人早思考退休这点事,更早些付诸行动,让她能花更少的时间,就能达到别人必须工作25年,甚至40年才能达到的退休目标。
退休规划
退休是中长期理财,需通过有纪律的投资、靠时间分散风险,稳稳地存到让你能安享退休的钱。并且,在具体理财策略上,年龄越大,理财策略应更稳健、保守。
理财专家建议:接近退休或者已经退休的人群,收入减少,但积蓄较多,保障型需求加大。这一人群投资应以稳健为主,可投资以下退休工具:
首先,是每月保证有收入。可选择的理财工具包括债券、保险以及年金产品等。
第二,保留一定应急现金。一般至少得准备日常6个月的生活支出,这笔钱的用途可能是医疗支出,家人的紧急援助资金等。
第三,随着寿命越来越长,退休人士也应将其资产组合加放一些抗衡通胀的产品,如股票、基金等,投资目标是跑赢通胀。
而谈到目前流行的“买房养老”,林曼云觉得,目前中国的房价租售比太低,仅靠租金的回报养老比较有难度;房产是一个长期投资工具,她更希望购买用于养老的第二居所,在一个环境优美的地方养老,是个不错的主意。
此外林曼云建议,在人们年轻时不妨激进些,不断升级房子,而一旦退休后房子的社交功能弱化,不妨将豪宅置换为普通住房。变卖后所得资金,可用于补充养老,也是一种退休策略。
“我不希望成为子女的负担。”林曼云很疼爱自己的两个儿子,但她并不指望自己退休后还要靠“子女养老”。在她看来,退休是种享受中放松,让她能从规律的工作环境中退下来,做自己想做的事。
有人曾经这样比喻基本养老保险——“基本养老保险是一口熬粥的锅,每个月每人从自己的米袋里或多或少往锅里倒进一把米;到老了的时候,分到一把或大或小的勺,从锅里盛粥。但你喝到的只是粥。”
因此,如果光靠社保体系的退休金,要做好这样的心理准备,退休前后的生活将发生巨大的变化。可以说,仅仅依靠社会保障系统来实现丰足的晚年生活是不够的。
养老金的话题,总让人感到一丝恐慌。日前,北京师范大学金融研究中心主任钟伟教授的一番言论引起了很大争议,他指出,生活在一线城市的“70后”,在退休之前得攒够千万才能养老。
若觉得钟伟的“数字”还不够雷的话,香港股神曹仁超的理论是:要想安享晚年,积蓄不能低于600万美元。曹仁超的另一个建议是:千万不要试图在45岁前提早退休。
但可惜的是,尽管人们对“退休”满怀恐惧,但更多人却选择想了却不做?很多人的理由是:“离退休还很久”或是“退休理财规划太复杂,不知道该从何做起。”而渣打零售银行业务及分支行董事总经理林曼云的建议却是:每一位投资者,有必要算一笔账,看看自己是否能够在资本泡沫和通账预期下,攒够今后的养老钱。
西方有句谚语:“安度晚年的两种方法:要么认真储蓄,要么死了算了。”而林曼云认为,中国投资者对于养老金的恐慌,背后其实潜藏着一股对未来生活“不安全感”的恐惧。
比别人早恐惧
如今,林曼云的事业如日中天,但“退休”对她来说,并不是“敏感词”。在她看来,退休,是一种资格,你可以先取得,然后,换一种心情,继续再工作。
林曼云很早就开始计划“退休这点事“,且制定了具体的理财目标。她觉得,退休的最大敌人,是预期寿命延长以及通胀。以上海为例,预期寿命不断增加,1978年时上海平均寿命为73.35岁,而到了2009年,人均寿命已增长到81.73岁。要想安享晚年,必需准备更多的养老金,以应付漫漫的退休生活。事实上,寿命每上升5年,养老金的预算便需额外上升约15%。
而通胀的加剧,也加大了退休的压力,毕竟购买力会随着时间的流逝也减低。
刚工作时,林曼云开始拟定退休目标的细节。她预估,退休后每月至少得准备3万元新台币,才能应付开销,并为此拟定了保险、基金等一系列退休财务规划;但几年过去后,她突然发现,每月至少得准备5万元新台币,才能安享退休,她不得不修正其理财规划。
那么究竟需要多少养老金才“足够”?
对于自己的退休生活,林曼云运筹帷幄。可是对于大部分中国投资者的退休计划,她却不敢苟同。
若你每月支出在10000元左右,且预期寿命为90岁、预期通胀率2.5%及退休后每年投资回报率为5%推算,那你在60岁退休时,需要的养老金相当于536万元,才能应付未来30年的退休生活费。
可以肯定是的,今后一线城市的“70后”在退休后,政府给予的福利保障并不多,每月仅3000元的退休金,并不足够应付退休后的生活安排。而且越是金领、精英,工作时收入越高,退休后生活落差更加明显。
以国际通行的“富达退休指数”为例,理想的退休指数为“67”,换句话说,若你退休前每月花1万元,那你退休后至少得准备6700元的支出。
林曼云提醒不要低估退休后的花费,尽管教育、交际、房贷支出等会缩减,但因为闲暇时间多了,基本开销会比以前增加,旅游的花费会更高。特别是医疗支出会大幅增加,因此有必要在退休前,一定得想清楚退休后“最想什么,最怕什么,”并依此计算支出。
“退休规划越早越好”,正因为林曼云不但比别人早思考退休这点事,更早些付诸行动,让她能花更少的时间,就能达到别人必须工作25年,甚至40年才能达到的退休目标。
退休规划
退休是中长期理财,需通过有纪律的投资、靠时间分散风险,稳稳地存到让你能安享退休的钱。并且,在具体理财策略上,年龄越大,理财策略应更稳健、保守。
理财专家建议:接近退休或者已经退休的人群,收入减少,但积蓄较多,保障型需求加大。这一人群投资应以稳健为主,可投资以下退休工具:
首先,是每月保证有收入。可选择的理财工具包括债券、保险以及年金产品等。
第二,保留一定应急现金。一般至少得准备日常6个月的生活支出,这笔钱的用途可能是医疗支出,家人的紧急援助资金等。
第三,随着寿命越来越长,退休人士也应将其资产组合加放一些抗衡通胀的产品,如股票、基金等,投资目标是跑赢通胀。
而谈到目前流行的“买房养老”,林曼云觉得,目前中国的房价租售比太低,仅靠租金的回报养老比较有难度;房产是一个长期投资工具,她更希望购买用于养老的第二居所,在一个环境优美的地方养老,是个不错的主意。
此外林曼云建议,在人们年轻时不妨激进些,不断升级房子,而一旦退休后房子的社交功能弱化,不妨将豪宅置换为普通住房。变卖后所得资金,可用于补充养老,也是一种退休策略。
“我不希望成为子女的负担。”林曼云很疼爱自己的两个儿子,但她并不指望自己退休后还要靠“子女养老”。在她看来,退休是种享受中放松,让她能从规律的工作环境中退下来,做自己想做的事。