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摘要：农村信用社作为农村合作金融的核心组成部分，因其支农服务覆盖范围最广、投入资金数量最大、机构网点众多、遍布整个农村地区，已成为联系农民最好的金融纽带，成为农村金融体系的主力军。在当前激烈的竞争中，农村信用社要想赢得先机，增强竞争能力和水平，提高经济效益，就必须要积极研究应对策略，采取有效措施，确保在竞争中立于不败之地。
关键词：
信用社；经济效益；措施
中图分类号：
F27
文献标识码：A
文章编号：16723198（2013）21008802
农村信用社是为农村、农业经济发展和农民生产生活提供金融服务的地域性合作金融机构，是中国金融体系的重要组成部分。改革开放以来，农村信用社的管理体制经历了多次变革，其经营活力和金融服务能力不断增强。随着改革的不断深入和市场竞争的日趋激烈，农村信用社必须立足服务三农的职能，积极采取应对措施。本文结合笔者所在单位实际情况，就当前如何提高农村信用社的经济效益谈几点看法。
1加大存贷款市场开发力度
市场开发是企业用现有产品开辟新市场的策略，包括区域市场开发、国内市场开发和国际市场开发等。对于朝阳县农村信用合作联社而言，负债业务量是其业务发展的基础，贷款业务是其获得经营效益的手段，朝阳县农村信用合作联社下属33家基层社，仅3家信用社属于城区社，其余30家信用社遍布全县28个乡镇（场），因此在市场开发上要实行差别化存款市场开发和贷款市场开发策略。
1.1存款市场开发
要充分利用营业网点和员工数量相对较多的优势，发动全体员工采取各种方式广挖储源，并根据存款流动性较强的特点，争取竞争对手的到期存款转存到信用联社，以增加负债业务量。
对乡镇农村信用社。着力做好财政性涉农资金的组织工作。加大低成本资金占有份额，优化存款结构、降低存款成本。要充分利用农民发展设施农业的契机，积极吸收存款。同时在巩固农村阵地的基础上，鼓励员工走出去，争揽城郊储源，以促进各项存款余额的增长达到预期目标。
对城区信用社，随着民营企业的兴起、区域经济的发展壮大，给城郊信用社生存和发展提供了空间，而这恰恰是国有商业银行竞争力最薄弱的领域，是城郊信用社最容易争取和发展的空间，因此要大力拓展城区发展和民营企业，发挥区域优势及点多面广的服务优势，提前介入，加强服务，扩大存款总量，提高市场份额。
1.2贷款市场开发
作为长期服务“三农”的农村金融机构面对区域的发展变化，结合区域特点，将服务三农，支持中小企业发展作为市场定位，大力进行信贷营销。以流动性短期贷款为主，同时积极支持贷款回收风险性小的中长期贷款，优化贷款结构。同时，在贷款投放过程中继续坚持“区别对待、有保有压”的原则，扩大涉农贷款覆盖面，严禁向“高耗能、高污染、高排放、产能过剩”行业和限制行业发放贷款，发展“绿色信贷”，严格按照国家产业政策的要求，加大涉农贷款支持力度。因此朝阳县联社在信贷市场开发上要实行差别化贷款市场开发策略。
对乡镇农村信用社。首先要找准角色定位，从定位上开拓市场，努力把农村信用社办成以农村为阵地、为“三农”服务，能推动农村经营结构调整和农业产业化经营的金融主导力量。其次在拓展客户上，重点扶持支柱产业生产。重点支持科技含量高、发展前景好的设施农业、标准化小区建设，加大对当地农业龙头企业的支持力度，推动地区经济更好、更快的发展。同时也要做好一般农户生产生活资金需要，发放春耕贷款和农民生产消费贷款，为农民提供多门类全方位的信贷支持，最大限度地巩固好老客户，维持好现有客户，激发潜在的客户。
对城区社，首先要稳住现有的阵地，在同国有商业银行有可比的地方要强化，比如说在贷款审批方面发挥我们快捷的优势。不应和其他银行盲目争大项目、大企业，应在高科技、小规模上做大文章。二是在拓展客户上，应以个体商户和中小企业作为我们的客户群体。由于农村信用社目前业务品种匮乏，服务手段落后因素。在市场拓展上，必须发挥优势，扬长避短。三是服务社区。随着城市化进程加快，可以将吸收农户小额信用贷款和联保贷款的成功经验，延伸至社区，打造新的业务品牌服务于社区。
2加快产品创新步伐
2.1创新信贷产品
要积极借鉴商业银行和发达地区信用社的成功经验，在有效控制风险的基础上开发新的适合自身发展的信贷产品。开办个人汽车消费贷款、再就业小额贷款和助学贷款等新的金融产品。加大对农户贷款的力度，扩大对农民贷款的覆盖面，延伸小额贷款的对象、额度和期限。结合实际，根据贷款用途、生产周期、还款来源确定贷款期限，对生产周期比较长的农村经济发展贷款，要允许跨年度使用。积极探索小企业联保贷款、土地承包经营权抵押贷款等业务。切实解决小企业在起步初期融资难的问题，为小企业发展提供有力的资金支持；尝试开办土地承包经营权抵押贷款，支持农业产业化龙头企业的发展，带动农民就业，提高农民收入。
2.2创新营销方式
借助贷款前中后台分离模式，一是培养营销中心重点把中小企业贷款作为新的效益增长点，择优扶持、区别对待，有针对性地开展中小企业贷款营销，选择有市场、效益好、信誉好、科技含量高、市场潜力大的企业的企业。在贷款利率定价上，对不同借款人实行差别利率。二是基层营销分中心要以支持农户发展生产经营为切入点，大力支持设施农业、养殖小区的发展，为贷户提供一站式服务，提高办贷效率，全力抢占市场。
2.3创新中间业务
由于我们目前科技支撑薄弱，致使中间业务产品受阻。朝阳县联社应充分发挥营业网点多、覆盖面广的优势，创新办理代办、代理等中间业务，提高中间业务收入的比重。
（1）全面拓展代理业务。一是扩大代收代付范围。向有稳定资金来源的企事业单位和税务部门拓展此项业务，如代收货款、劳务费、管理费、运费、租金、税款、罚款以及水费、电费、煤气费等公用事业费；二是按规定办理代理发行有价证券。如代理发行政府债券、金融债券、投资基金等；三是扩展代理金融业务，如对于担保类、承诺类、票据交易类、基金托管类、个人理财和咨询顾问类等科技含量高的业务。 （2）改善结算工具和结算业务。利用省联社网络及现开通人民银行支付结算，积极推进结算现代化建设，在风险可控的前提下开办银行承兑汇票、本票等票据业务，并且扩大其使用范围。
（3）丰富银行卡的种类。完善“金信卡”的功能。按照借记卡“一卡多能”的原则形成个人综合账户，将其功能向中间业务、消费信贷和理财业务全面联动的方向发展，并与网络银行、手机银行等网络科技服务结合起来，大力吸收低成本资金，改善负债结构。同时，要由单纯的储蓄卡向多元化卡种发展，适时开办贷记卡。将优势转化为特色，将特色转化为品牌，使信用社银行卡成为城乡畅通、功能完备、服务一流的银行卡品牌。
3不断提高金融服务水平
树立“以客户为中心”的经营理念，转变工作作风，求真务实，从根本上改善电算化设施和贷款决策机制落后等问题，通过改善金融服务质量来拉动业务开展和经营效益的提高。
3.1构建科技服务平台
将科技服务纳入发展战略，加快电算化系统的软、硬件升级步伐，并积极进行稽核内控、风险管控、安全防范等系统的建设，为强化管理、优化服务提供科技支撑。此外，继续增加ATM机的数量，布放POS机。尤其是在位于城区中心地带、经济活跃区、现金流动频繁的社区和大型商场、超市等地点合理布设，在方便客户的同时提高信用社的服务质量。
3.2提高服务效能
在员工行为规范、业务操作流程、执行规章制度、违规处罚等方面下功夫；提高客户服务制度的执行力，建立反应快捷的优质服务工作机制，保证全辖金融服务工作在面对纷繁复杂、瞬息万变的市场和日益挑剔的客户时能够高效运转；对优质客户实行“扁平化”管理，开辟“绿色通道”，提供一站式服务；向特殊客户提供“个性化”服务，提升服务档次。
3.3建设服务品牌
借助即将转型为农商行的契机，大力建设优质服务品牌。一是设计形象识别系统，统一网点标识、员工着装、装饰色调及服务设施，使其品牌形象更加直观、易于识别；二是规范服务语言，员工必须使用文明用语，微笑服务；三是提高服务技能，员工在业务操作中必须认真负责、规范操作、减少差错、限时服务；四是树立服务形象，员工必须遵规守纪、阳光操作，严禁在与客户交往中吃、拿、卡、要等行为。
参考文献
[1]臧景范.有效提升农村金融服务质量和水平[J].中国农村金融，2010，（3）.
[2]高鑫.我国新型城镇化金融支持政策的探讨[J].金融参考，2013，（6）.
[3]苏存，李万超.农信社支持农村经济发展分析[J].金融研究报告，2013，（24）.
关键词：
信用社；经济效益；措施
中图分类号：
F27
文献标识码：A
文章编号：16723198（2013）21008802
农村信用社是为农村、农业经济发展和农民生产生活提供金融服务的地域性合作金融机构，是中国金融体系的重要组成部分。改革开放以来，农村信用社的管理体制经历了多次变革，其经营活力和金融服务能力不断增强。随着改革的不断深入和市场竞争的日趋激烈，农村信用社必须立足服务三农的职能，积极采取应对措施。本文结合笔者所在单位实际情况，就当前如何提高农村信用社的经济效益谈几点看法。
1加大存贷款市场开发力度
市场开发是企业用现有产品开辟新市场的策略，包括区域市场开发、国内市场开发和国际市场开发等。对于朝阳县农村信用合作联社而言，负债业务量是其业务发展的基础，贷款业务是其获得经营效益的手段，朝阳县农村信用合作联社下属33家基层社，仅3家信用社属于城区社，其余30家信用社遍布全县28个乡镇（场），因此在市场开发上要实行差别化存款市场开发和贷款市场开发策略。
1.1存款市场开发
要充分利用营业网点和员工数量相对较多的优势，发动全体员工采取各种方式广挖储源，并根据存款流动性较强的特点，争取竞争对手的到期存款转存到信用联社，以增加负债业务量。
对乡镇农村信用社。着力做好财政性涉农资金的组织工作。加大低成本资金占有份额，优化存款结构、降低存款成本。要充分利用农民发展设施农业的契机，积极吸收存款。同时在巩固农村阵地的基础上，鼓励员工走出去，争揽城郊储源，以促进各项存款余额的增长达到预期目标。
对城区信用社，随着民营企业的兴起、区域经济的发展壮大，给城郊信用社生存和发展提供了空间，而这恰恰是国有商业银行竞争力最薄弱的领域，是城郊信用社最容易争取和发展的空间，因此要大力拓展城区发展和民营企业，发挥区域优势及点多面广的服务优势，提前介入，加强服务，扩大存款总量，提高市场份额。
1.2贷款市场开发
作为长期服务“三农”的农村金融机构面对区域的发展变化，结合区域特点，将服务三农，支持中小企业发展作为市场定位，大力进行信贷营销。以流动性短期贷款为主，同时积极支持贷款回收风险性小的中长期贷款，优化贷款结构。同时，在贷款投放过程中继续坚持“区别对待、有保有压”的原则，扩大涉农贷款覆盖面，严禁向“高耗能、高污染、高排放、产能过剩”行业和限制行业发放贷款，发展“绿色信贷”，严格按照国家产业政策的要求，加大涉农贷款支持力度。因此朝阳县联社在信贷市场开发上要实行差别化贷款市场开发策略。
对乡镇农村信用社。首先要找准角色定位，从定位上开拓市场，努力把农村信用社办成以农村为阵地、为“三农”服务，能推动农村经营结构调整和农业产业化经营的金融主导力量。其次在拓展客户上，重点扶持支柱产业生产。重点支持科技含量高、发展前景好的设施农业、标准化小区建设，加大对当地农业龙头企业的支持力度，推动地区经济更好、更快的发展。同时也要做好一般农户生产生活资金需要，发放春耕贷款和农民生产消费贷款，为农民提供多门类全方位的信贷支持，最大限度地巩固好老客户，维持好现有客户，激发潜在的客户。
对城区社，首先要稳住现有的阵地，在同国有商业银行有可比的地方要强化，比如说在贷款审批方面发挥我们快捷的优势。不应和其他银行盲目争大项目、大企业，应在高科技、小规模上做大文章。二是在拓展客户上，应以个体商户和中小企业作为我们的客户群体。由于农村信用社目前业务品种匮乏，服务手段落后因素。在市场拓展上，必须发挥优势，扬长避短。三是服务社区。随着城市化进程加快，可以将吸收农户小额信用贷款和联保贷款的成功经验，延伸至社区，打造新的业务品牌服务于社区。
2加快产品创新步伐
2.1创新信贷产品
要积极借鉴商业银行和发达地区信用社的成功经验，在有效控制风险的基础上开发新的适合自身发展的信贷产品。开办个人汽车消费贷款、再就业小额贷款和助学贷款等新的金融产品。加大对农户贷款的力度，扩大对农民贷款的覆盖面，延伸小额贷款的对象、额度和期限。结合实际，根据贷款用途、生产周期、还款来源确定贷款期限，对生产周期比较长的农村经济发展贷款，要允许跨年度使用。积极探索小企业联保贷款、土地承包经营权抵押贷款等业务。切实解决小企业在起步初期融资难的问题，为小企业发展提供有力的资金支持；尝试开办土地承包经营权抵押贷款，支持农业产业化龙头企业的发展，带动农民就业，提高农民收入。
2.2创新营销方式
借助贷款前中后台分离模式，一是培养营销中心重点把中小企业贷款作为新的效益增长点，择优扶持、区别对待，有针对性地开展中小企业贷款营销，选择有市场、效益好、信誉好、科技含量高、市场潜力大的企业的企业。在贷款利率定价上，对不同借款人实行差别利率。二是基层营销分中心要以支持农户发展生产经营为切入点，大力支持设施农业、养殖小区的发展，为贷户提供一站式服务，提高办贷效率，全力抢占市场。
2.3创新中间业务
由于我们目前科技支撑薄弱，致使中间业务产品受阻。朝阳县联社应充分发挥营业网点多、覆盖面广的优势，创新办理代办、代理等中间业务，提高中间业务收入的比重。
（1）全面拓展代理业务。一是扩大代收代付范围。向有稳定资金来源的企事业单位和税务部门拓展此项业务，如代收货款、劳务费、管理费、运费、租金、税款、罚款以及水费、电费、煤气费等公用事业费；二是按规定办理代理发行有价证券。如代理发行政府债券、金融债券、投资基金等；三是扩展代理金融业务，如对于担保类、承诺类、票据交易类、基金托管类、个人理财和咨询顾问类等科技含量高的业务。 （2）改善结算工具和结算业务。利用省联社网络及现开通人民银行支付结算，积极推进结算现代化建设，在风险可控的前提下开办银行承兑汇票、本票等票据业务，并且扩大其使用范围。
（3）丰富银行卡的种类。完善“金信卡”的功能。按照借记卡“一卡多能”的原则形成个人综合账户，将其功能向中间业务、消费信贷和理财业务全面联动的方向发展，并与网络银行、手机银行等网络科技服务结合起来，大力吸收低成本资金，改善负债结构。同时，要由单纯的储蓄卡向多元化卡种发展，适时开办贷记卡。将优势转化为特色，将特色转化为品牌，使信用社银行卡成为城乡畅通、功能完备、服务一流的银行卡品牌。
3不断提高金融服务水平
树立“以客户为中心”的经营理念，转变工作作风，求真务实，从根本上改善电算化设施和贷款决策机制落后等问题，通过改善金融服务质量来拉动业务开展和经营效益的提高。
3.1构建科技服务平台
将科技服务纳入发展战略，加快电算化系统的软、硬件升级步伐，并积极进行稽核内控、风险管控、安全防范等系统的建设，为强化管理、优化服务提供科技支撑。此外，继续增加ATM机的数量，布放POS机。尤其是在位于城区中心地带、经济活跃区、现金流动频繁的社区和大型商场、超市等地点合理布设，在方便客户的同时提高信用社的服务质量。
3.2提高服务效能
在员工行为规范、业务操作流程、执行规章制度、违规处罚等方面下功夫；提高客户服务制度的执行力，建立反应快捷的优质服务工作机制，保证全辖金融服务工作在面对纷繁复杂、瞬息万变的市场和日益挑剔的客户时能够高效运转；对优质客户实行“扁平化”管理，开辟“绿色通道”，提供一站式服务；向特殊客户提供“个性化”服务，提升服务档次。
3.3建设服务品牌
借助即将转型为农商行的契机，大力建设优质服务品牌。一是设计形象识别系统，统一网点标识、员工着装、装饰色调及服务设施，使其品牌形象更加直观、易于识别；二是规范服务语言，员工必须使用文明用语，微笑服务；三是提高服务技能，员工在业务操作中必须认真负责、规范操作、减少差错、限时服务；四是树立服务形象，员工必须遵规守纪、阳光操作，严禁在与客户交往中吃、拿、卡、要等行为。
参考文献
[1]臧景范.有效提升农村金融服务质量和水平[J].中国农村金融，2010，（3）.
[2]高鑫.我国新型城镇化金融支持政策的探讨[J].金融参考，2013，（6）.
[3]苏存，李万超.农信社支持农村经济发展分析[J].金融研究报告，2013，（24）.