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我国商业银行分业经营为我国金融市场的有序发展带来了好处，但是让商业银行的业务太单调，收入来源空间比较窄。互联网的出现对人们的生活、工作影响很大，经济行为也受到了网络的影响。互联网金融行业运用了计算机技术和金融业务相结合的方式，给金融领域带来了创新。但是作为一个新的行业，法律体系不完善，发展过程中也有很多问题。我国商业银行应该学习互联网金融的优点，提升自己，实现自身业务的改革升级。本文首先介绍了我国商业银行的分业经营模式，其次说明了互联网金融的相关概念，并且提炼了商业银行和互联网金融各自的优点，再次找出了互联网金融发展过程中的问题并提出来解决方法，最后为商业银行如何融合互联网金融提出建议。
截至2015年12月，中国网民达6.88亿，互联网普及率达到50.3%，有一半中国人民已经使用互联网。互联网已经成为人们日常生活中不能缺少的一个元素，就想生活必需品一样对人们的生活起着很重要的活动，不仅影响人们的生活、工作，也对人们的经济行为产生了较大的影响。2013年是互联网金融萌芽的第一年，在2013年，出现了很多互联网金融产品，并且以较快的速度发展，比如说我们大家所熟知的余额宝、众筹等。2015年是互联网金融蓬勃发展的一年，2015年“双十一”天猫最终交易额创新了记录，达到了912.17亿元。2014年网贷交易规模是3000多亿，2015年交易规模接近1万亿元，行业发展较快。互联网金融给人们的生活带来了便利，使人们足不出户便可完成水电费缴纳、手机话费充值、投资理财等业务。但是，互联网金融的发展也给商业银行带来了一些影响。一方面，互联网金融以网络为载体，使人民足不出户就可以办理部分业务，减少了人们去商业银行办理业务的次数，进而影响了商业银行的业务发展。另一方面，互联网金融的经营模式为商业银行的改革升级提供了启发，拓宽了商业银行改革的视野。
一、我国商业银行的经营模式
（一）我国商业银行现行的经营模式
我国商业银行现行的经营模式是分业经营、分业监管的模式。金融业分业经营，也被叫作专业银行制度。是指对金融行业中的银行、证券、保险三个行业分开来经营，也就是说商业银行只能经营银行业务，证券公司只能经营证券业务，保险公司只能经营保险业务。各个子行业都有自己的主管机构和监督机构，并且划分了严格的业务界限，三者互相之间不能跨行业经营。
（二）分业经营模式的优点
第一，减少了金融风险，清理了不合法的金融活动，每个金融行业都有自己的监督和管理机构，使混乱的金融市场有秩序的发展。
第二，既能保证银行自身运营的安全，又能保证客户资金的安全，有效分散风险，防止商业银行把大量资金投资在风险较高的活动上。
第三，有利于促进从业人员提高专业服务能力。
（三）分业经营模式的缺点
其一，分业经营使商业银行只能经营银行业务，业务种类比较单一，所以盈利渠道单一。
其二，因为各领域的金融机构业务是分开来经营的，资源的流动性低，所以信息和其他资源不能实现共享，阻碍了规模效应的形成。
其三，不利于国有商业银行平等参与国际竞争，尤其是面对规模宏大、业务齐全的欧洲大型全能银行，单一商业银行很难在国际竞争中占据有利地位。
但是互联网金融弥补了商业银行在某些业务和服务上的缺点。
二、互联网金融的特点
（一）互联网金融的含义
互联网金融是由网络技术和金融业务的结合而产生的一个新的金融发展模式。互联网金融以网络为交易媒介，实现融资理财、支付、信用贷款等目的，为客户打造了一个透明、平等的平台，使客户办理金融业务时更方便、快捷。对于互联网金融，学术界还没有一个比较明确的定义，2012年8月谢平先生在《互联网金融模式研究》对互联网金融下了一个定义：受互联网技术、互联网精神的影响，从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介到无中介瓦尔拉斯一般均衡之间的所有金融交易和组织形式。
（二）互联网金融的特点
1、降低交易成本，提高服务效率
客户通过互联网金融办理业务时，不需要再通过银行，资金可以直接从供给方转到需求方。互联网金融大多是线上模式，客户只要有网络或者移动终端就可以轻松实现投融资，不需要去实体银行网点。比如说P2P网络借贷平台，P2P网络平台就是让交易双方直接利用网络进行交易，而不再需要经过银行。图1所示，2011至2014年网贷行业成交规模的增长特别快。
互联网金融业务的办理手续简单，可以减少成本。一方面，互联网凭借其强大的网络平台和大数据优势，可以省去客户资格审查的程序和时间，简化业务流程，节约客户的时间和金钱成本。另一方面，互联网金融的发展使有些业务在网上操作就可以了，不用去银行柜台办理，节约了银行人工服务的成本。
资料来源：[年度分析]2014年P2P網络借贷数据报告
图1 2011——2014年网贷行业成交规模（单位：亿元）
2、使信息资源充分流动
大家都知道，资本市场是不可能实现微观经济学所说的理想的一般市场均衡，因为资源不能得到有效配置。在金融领域，信息不对称会降低金融服务的效率。
互联网金融平台掌握了大量的客户信息，更全面的掌握了客户的资产和信用情况，有效的降低了信息不对称。互联网金融平台整合了客户的资产等级和信用等级有效降低了客户的违约风险，增加了违约成本，促进了金融市场的有序可持续发展。
3、可以满足小微企业和个人的投融资需求
相比较商业银行而言，互联网金融这种简介融资方式更方便快捷、限制条件少、安全性更高。一般来说，在我国，银行处于金融垄断地位，大部分企业融资都把银行贷款作为首选，但是商业银行贷款的要求和限制条件比较苛刻，一些信用评级不高的小微企业想要获得贷款难度很大。互联网金融的产品种类多，能满足不同小微企业不同的融资需求，比如说众筹、P2P借贷平台等。
截至2015年12月，中国网民达6.88亿，互联网普及率达到50.3%，有一半中国人民已经使用互联网。互联网已经成为人们日常生活中不能缺少的一个元素，就想生活必需品一样对人们的生活起着很重要的活动，不仅影响人们的生活、工作，也对人们的经济行为产生了较大的影响。2013年是互联网金融萌芽的第一年，在2013年，出现了很多互联网金融产品，并且以较快的速度发展，比如说我们大家所熟知的余额宝、众筹等。2015年是互联网金融蓬勃发展的一年，2015年“双十一”天猫最终交易额创新了记录，达到了912.17亿元。2014年网贷交易规模是3000多亿，2015年交易规模接近1万亿元，行业发展较快。互联网金融给人们的生活带来了便利，使人们足不出户便可完成水电费缴纳、手机话费充值、投资理财等业务。但是，互联网金融的发展也给商业银行带来了一些影响。一方面，互联网金融以网络为载体，使人民足不出户就可以办理部分业务，减少了人们去商业银行办理业务的次数，进而影响了商业银行的业务发展。另一方面，互联网金融的经营模式为商业银行的改革升级提供了启发，拓宽了商业银行改革的视野。
一、我国商业银行的经营模式
（一）我国商业银行现行的经营模式
我国商业银行现行的经营模式是分业经营、分业监管的模式。金融业分业经营，也被叫作专业银行制度。是指对金融行业中的银行、证券、保险三个行业分开来经营，也就是说商业银行只能经营银行业务，证券公司只能经营证券业务，保险公司只能经营保险业务。各个子行业都有自己的主管机构和监督机构，并且划分了严格的业务界限，三者互相之间不能跨行业经营。
（二）分业经营模式的优点
第一，减少了金融风险，清理了不合法的金融活动，每个金融行业都有自己的监督和管理机构，使混乱的金融市场有秩序的发展。
第二，既能保证银行自身运营的安全，又能保证客户资金的安全，有效分散风险，防止商业银行把大量资金投资在风险较高的活动上。
第三，有利于促进从业人员提高专业服务能力。
（三）分业经营模式的缺点
其一，分业经营使商业银行只能经营银行业务，业务种类比较单一，所以盈利渠道单一。
其二，因为各领域的金融机构业务是分开来经营的，资源的流动性低，所以信息和其他资源不能实现共享，阻碍了规模效应的形成。
其三，不利于国有商业银行平等参与国际竞争，尤其是面对规模宏大、业务齐全的欧洲大型全能银行，单一商业银行很难在国际竞争中占据有利地位。
但是互联网金融弥补了商业银行在某些业务和服务上的缺点。
二、互联网金融的特点
（一）互联网金融的含义
互联网金融是由网络技术和金融业务的结合而产生的一个新的金融发展模式。互联网金融以网络为交易媒介，实现融资理财、支付、信用贷款等目的，为客户打造了一个透明、平等的平台，使客户办理金融业务时更方便、快捷。对于互联网金融，学术界还没有一个比较明确的定义，2012年8月谢平先生在《互联网金融模式研究》对互联网金融下了一个定义：受互联网技术、互联网精神的影响，从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介到无中介瓦尔拉斯一般均衡之间的所有金融交易和组织形式。
（二）互联网金融的特点
1、降低交易成本，提高服务效率
客户通过互联网金融办理业务时，不需要再通过银行，资金可以直接从供给方转到需求方。互联网金融大多是线上模式，客户只要有网络或者移动终端就可以轻松实现投融资，不需要去实体银行网点。比如说P2P网络借贷平台，P2P网络平台就是让交易双方直接利用网络进行交易，而不再需要经过银行。图1所示，2011至2014年网贷行业成交规模的增长特别快。
互联网金融业务的办理手续简单，可以减少成本。一方面，互联网凭借其强大的网络平台和大数据优势，可以省去客户资格审查的程序和时间，简化业务流程，节约客户的时间和金钱成本。另一方面，互联网金融的发展使有些业务在网上操作就可以了，不用去银行柜台办理，节约了银行人工服务的成本。
资料来源：[年度分析]2014年P2P網络借贷数据报告
图1 2011——2014年网贷行业成交规模（单位：亿元）
2、使信息资源充分流动
大家都知道，资本市场是不可能实现微观经济学所说的理想的一般市场均衡，因为资源不能得到有效配置。在金融领域，信息不对称会降低金融服务的效率。
互联网金融平台掌握了大量的客户信息，更全面的掌握了客户的资产和信用情况，有效的降低了信息不对称。互联网金融平台整合了客户的资产等级和信用等级有效降低了客户的违约风险，增加了违约成本，促进了金融市场的有序可持续发展。
3、可以满足小微企业和个人的投融资需求
相比较商业银行而言，互联网金融这种简介融资方式更方便快捷、限制条件少、安全性更高。一般来说，在我国，银行处于金融垄断地位，大部分企业融资都把银行贷款作为首选，但是商业银行贷款的要求和限制条件比较苛刻，一些信用评级不高的小微企业想要获得贷款难度很大。互联网金融的产品种类多，能满足不同小微企业不同的融资需求，比如说众筹、P2P借贷平台等。