时下，随着金融危机的愈演愈烈，股票、基金、房产市场低迷，适合中低收入家庭的理财渠道再度陷入匮乏。对此，理财专家建议，在当前投资高风险时代，对于收入低、生存压力大的城乡中低收入家庭来说，保单、存折、房产证、学位证、结婚证这5张纸涵盖了人生全部财富生活的关键，打理好这5张纸，能在提升家庭财富的同时，为家庭的未来保驾护航。
　　
　　1、经营好学位证书为职场加分
　　时下，对于大多数职场人来说，学位证是财富之源，拥有更多的证书，也就拥有了通向成功的“敲门砖”，拥有了更多的职场发展资本，拥有了更大的施展才能的空间。由此，为了让自己能够觅到一份好工作，让自己从“高手云集”的职场“脱颖而出”，许多人加入了“考证族”、“本本族”的行列，企望靠着手中的“本本”，为自己的职场加分。
　　但专家提醒，在职人员考证不能太盲目，不然会“投入与产出不成正比”，考出来的证没多大含金量不说，还要白白搭上许多钱财和时间。要想让自己的投入获得高收益，我们的证书还得与职业发展规划相结合，这样，才能让证书锦上添花，为自己谋取更多财富。
　　2、打好存款保卫战
　　近年来，美国式的消费模式正在影响着国人。但次贷危机所引发的全球金融危机，却给了国人当头一棒。在这种经济环境下，国人的消费模式渐趋理性，开始注重积蓄，以应对未来人生路上可能随时面临的风险。
　　但理财专家认为，单纯的积蓄，并不是最好的理财方式，最好的理财方式，就是要让积蓄升值。因为随着金融市场的发展和活跃，简单的储蓄产品已经不足以满足我们对财富保值、增值的需求。针对当前国际国内的金融形势，理财师建议，在降息周期下，对于追求低风险的人，选择3个月或6个月短期存款更合适。一方面可以保持资金的流动性，另外一方面也可以应对进一步的降息。而对于不固定期限使用的资金，可选择通知存款。存款可选择“四分法”定期存款和“月月存储”这样的组合，以备对资金的不时之需；在存款时间上，也可以选择逐月累计存款，每1个月或几个月存一张定单。无论存款利率如何变化，都可以通过及时调整，获得存款利息最大化。
　　然而，存款虽然风险低，但在负利率时代，将手中结余的钱都存进银行，不做投资，就等于资产缩水。所以，对于有一定风险承受能力的人，专家建议可以适当买一些国债、保本型基金和信贷类、票据类理财产品。
　　3、打理好保单，为未来提供一份保障
　　保险的重要性已经逐渐为人们所认识。但是，理财师认为，受种种因素的影响，很多消费者对于商业保险的认识并不够，许多人在投资保险的过程中，过于注重保险产品的收益目标，而忽视了保险的保障功能，资金投入不少，关键时刻却发现，保单未能发挥出应有的作用。究其原因，是许多家庭在投保中，走入了误区。有的家庭，购买“人情险”、“跟风买保险”，陷入了非理智消费的一个误区；有的家庭重孩子轻大人，这种投保方法很不科学，违背了买保险应以“家庭支柱优先”的原则；有的家庭在经济条件允许时往往会陷入“保险买的越多保障越大”的误区，购买太多保险，不仅无法提供全面保障，而且还浪费保费。
　　所以，理财师建议，投保者应对自身以及家庭的风险状况和财务状况进行整体客观评估，多考虑持续交费能力，再理智选择购买保险。
　　4、管理好房产证，让你的房子产生效益
　　对于工薪家庭来说，房产可能是家中最贵重的资产，一所房子，凝聚着一个家庭大半辈子的心血。理财师认为，房子不仅是我们的栖息之地，也具有一定的投资增值价值，适宜的房产投资不仅可以带来短时间的资产迅速增值，甚至也能够成为我们养老的重要手段，海外的逆按揭、以房养老模式，中国的以房养房，以旧房的租金还新房的按揭等房产投资增值模式，就是最好的范例。
　　然而，要管理好房产这张纸并不是一件容易的事，如果投资不善，你的资产将会大幅缩水。针对目前市场上大面积放盘多、小面积物业稀少的现象，投资人士认为应该坚持择优原则，购买单价较高、总价较低的小户型单位，其供款压力小、租金回报率较高。
　　在整个投资组合中，房产的比重可占40%～70%不等。如果超过80%，因为不动产存在不利于变现的缺点，对资产的稳定性会产生影响。
　　5、经营好结婚证，保住你财富的果实
　　经营婚姻也是一种理财。从表面上看，相比于以上4张纸，结婚证这张纸，可能与财富的关系最小。但它对于家庭财富的意义却至关重要，严格来说，它是家庭财富的保障。两个人相爱走入了婚姻，就意味着夫妻双方订立了一份经营合同，两个人共同经营了一个利益共同体，在这个共同体中，夫妻双方扬长避短、琴瑟合鸣、利益共享，两个人彼此默契的合作，使得双方资源得到有效整合、财富激增，进而达到和谐共赢的目的。婚姻打理得好，婚姻中的双方幸福美满，家庭财富增值，皆大欢喜；如果打理得不好，两个人同床异梦，甚至劳燕分飞，则家庭资产严重缩水。由此可见，身处围城，要想保住自己家庭财富的果实，就要拿出经营实体的魄力来经营婚姻，让自己既赚财富又赚幸福。（ylymay@126.com）