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【摘 要】小微企业是我国国民经济和社会发展的重要组成部分，在促进经济增长、增加就业、科技创新等方面发挥着不可替代的作用。金融是支持小微企业发展的核心。加大金融创新力度，支持小微企业健康快速发展，对于保持我国经济平稳较快发展、增强国民经济活力具有重要的战略意义。本文首先以邮储银行为例分析了金融支持小微企业的发展现状，然后对金融支持小微企业过程中存在的问题进行了分析，最后针对小微企业融资难的现状，提出相应的路径和工具选择。
【关键词】金融；支持；小微企业；工具
一、金融支持小微企业的发展现状
目前，我国小微企业占全国企业总数的99%以上，提供的就业人数占全国的75%，但长期以来，融资难一直制约着小微企业的生存和发展。只有银行全面开展小微企业信贷业务，才是破解小微企业融资难的根本之道。我国商业银行特别是股份制商业银行近些年虽然做了一些积极的探索和有益尝试，但仍然面临着诸多政策、环境、股东回报和服务手段方面的制约和问题。
为了推动商业银行加大对小微企业的信贷支持力度，国家各部门创造了良好的制度环境。2011年5月，银监会出台了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》。在此基础上，2011年10月，银监会又下发了补充通知，在机构准入、风险权重计算等方面提出了更为具体的差别化监管和鼓励政策。山东省也出台了相关政策，鼓励金融机构对小微企业实行差异化的信贷政策，支持小微企业发展。
小微企业贷款的市场潜力巨大，但针对小微企业行之有效的金融产品供给相对不足，尤其是对绝大数分布在县域的小微企业的服务更是缺乏。中国邮政储蓄银行成立以来，相继于2007年开办了小额贷款业务，2008年开办了小企业主个人商务贷款业务，2009年开办了小企业法人贷款业务，可以说三年三大产品，丰富了小微企业金融服务的产品体系。中国邮政储蓄银行围绕着网点优势、资金优势、品牌优势和结算户信息全面的特点，邮储银行加大了对小微企业市场的拓展力度。2011年，邮储银行累计向小微企业发放贷款366万笔，金额达到3900亿元，发放额较2010年同期增长1700亿元，增长率超过77%。其中县级以下区域贷款份额占比高达到60%，成为县域服务小微企业的重要力量。2012年邮储银行将新增贷款的60%将投向小微企业，同时加强对小微企业的专业机构建设。从地域分布来看，邮储银行小微企业贷款大部分的余额是在县和县以下，从地域分布大概占60%左右。此外，2012年中国邮政储蓄银行将把小微企业从原来以贷款为主，转向向综合金融服务方向发展。
二、金融支持小微企业发展存在的问题
我国各部门高度重视小微企业融资难的问题，相继出台了多项政策，但是从现实情况看，小微企业信贷业务仍然发展缓慢。小微企业融资难除了自身经营规模小、资金实力弱、无规范财务制度、无有效抵押物、担保措施缺乏、监管难度大等原因外，更主要的是商业银行在经营理念、风险偏好、经营机制和队伍构建等方面还存在着诸多与小微企业不相适应的因素。
首先，从经营理念上看，虽然部分商业银行已经认识到小微企业的战略地位，但囿于以往固有的思维惯性，还未将发展战略真正体现到对小微企业的金融支持上来；与此同时，迫于商业银行层级管理和绩效考核需要，基层行在客观上还是存在“抓大放小”的经营思路，通过贷大贷强，以此获得立竿见影的效果，从而忽视了对有潜力的小微企业的培育。
其次，从风险偏好上看，许多商业银行认为小微企业信用信息较为分散，数据开放程度较低，信息采集较难，存在许多不规范性，具有较高的违约风险；同时，商业银行对小微企业的风险预警机制还存在许多需要完善的地方，风险预警的前瞻性和及时性不足，差别化的贷款定价机制和独立的风险拨备机制尚未建立，小微企业对高贷款定价的承受能力还比较低，导致這项业务难以做到“收益覆盖风险”，影响了商业银行扶持小微企业的积极性。
第三，从经营机制上看，目前大多数商业银行在资源配置、人员配备、财务核算、考核激励等方面均未真正对小微企业金融服务实行专营化，贷款仍然以单一的抵押担保方式为主，而小微企业无有效抵押物、担保措施缺乏，适应于小微企业的专业化、个性化产品线尚未形成。
第四，从队伍构建上看，目前大多数商业银行尤其是国有大银行的管理层面人员过多，营销和操作层面人员偏少，而真正用于小微企业市场拓展的人员就更少；而与此相对立的是，小微企业行业分布广，客户数量多，贷款额度小，信贷周期短且用款次数频繁，如果商业银行没有一整套合适的信息化操作系统与之相匹配，还像服务大企业那样来做小微企业贷款，一方面必然要投入大量的人力，承受着巨大的人工成本压力，另一方面业务发展还会相当缓慢。
三、缓解小微企业融资难的路径与工具选择
结合我国小微企业的实际情况，探索和建立一条适合我国小微企业发展的融资支持体系，对金融支持小微企业的路径和工具做出正确的选择，是保障我国经济持续繁荣发展的基础。
（一）准确进行市场定位，更好服务小微企业发展
大型银行在已建立小微企业金融服务专营机构的基础上，要进一步向下延伸服务网点，切实做到单独统计和调控，完善评审机制，使专营机构充分发挥作用，实现小微企业金融业务的针对性服务。中小银行要准确把握“立足地方、服务中小”的市场定位，充分发挥中小银行的地缘优势，挖掘企业信用信息，为降低中小企业融资门槛创造条件。同时以适应小微企业特点为标准，探索提供延伸服务，较好满足小微企业的特殊金融服务需求。此外，在加强监管、风险可控的前提下，适当放开市场准入，鼓励村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融组织稳步发展，适当放宽民间资本参股设立小型金融机构的条件。
（二）创新营销模式，建立小微企业贷款快速通道
小微企业涉及贸易、服务、小型生产加工等多个行业，分散程度高，商业银行小微贷款需要创新营销模式。首先，建设一支高素质的营销团队，着重培养信贷专员的财务分析和沟通能力，解决报表欠缺及信息不对称等突出问题。其次，建立全面和长期的客户关系，这需要信贷专员通过与客户诚信互动，长期业务关系有助于降低双方的博弈成本，实现共赢。第三，要开展直客式营销方式，引导和鼓励营销机构和人员主动贴近小微企业，变等客户上门为主动上门营销，主动了解客户需求。第四，改进授信授权方式，建立扁平化的营销团队，探索加强对小微企业信贷营销机构和人员的绩效考核。 建立适应小微企业“短、小、频、急”的金融需求的产品、营销以及风险控制的组织管理体系和业务体系，搭建快速的贷款审批通道，简化和规范业务流程，提升办事效率。针对小微企业不同的业务类型、行业特点和担保方式，制定专门的信贷准入标准和评价方法，改进贷款审批方式，树立以收益覆盖风险和成本的全新理念，实施差别化的风险定价政策。
（三）创新融资理念，提供综合性的金融服务
商业银行要为小微企业提供可持续融资，努力拓展其他金融服务。针对处于不同发展阶段的企业的不同融资需求和不同类型的信贷风险，设计不同的金融产品和风控手段。目前一些商业银行开发了各具特色的小微企业金融产品，如建设银行的“速贷通”、“小贷通”网络银行服务，邮政储蓄银行的“好借好还”，光大银行的“阳光套餐”，华夏银行的“龙舟计划”，民生银行“商贷通”，北京银行的“短贷宝”等。同时，各金融机构运用供应链融资、知识产权抵押融资、应收账款质押资、融资租赁等融资方式，为小微企业快捷融资提供便利，多渠道满足小微企业融资需求。
银行若想有效扶植小微企業的经营、有效解决小微企业融资难问题，仅仅靠资金支持往往是不够的，应为小微企业提供除资金以外的其他资源。商业银行小微贷款应该转变单纯就信贷办信贷的固有模式，从贷款、储蓄、保险、理财等多产品组合为客户提供综合性的金融服务。比如在小微企业发展初始，银行就提前介入，分批次、逐客户组建金融管家服务团队，结合小微企业发展战略及金融需求，制定全面的金融服务方案，形成良好的借贷关系，进一步扩展对企业的服务内涵，通过提供融资、理财等多方面服务，使小微企业享受到综合性“理财型”服务，在拓展银行自身收益渠道的同时，实现从传统银企信贷关系到共赢关系的转变，从贷后监管到售后服务的转型，从而构建和谐共赢的银企关系。
（四）创新担保方式，理性看待小微企业的贷款风险
通常银行贷款都实行抵押担保方式，而小微企业抵押物普遍缺乏或不符合银行的条件，再加上能为小微企业提供担保的专业机构不多。银行要根据小微企业实行不同的担保方式，除了传统的固定资产抵押以外，银行可以允许小微企业把房产、设备、存货、应收账款乃至专利等各种有效资产组合在一起，根据实际情况灵活考虑使用应收账款质押、专利权商标权质押等；担保方面，可以采用联合贷款模式，针对产销形势好、流动资金需求较大的一些小微企业，允许其与上下游企业结成联保体，还可以尝试小微企业联保、经营者家族保证、企业管理团队保证、地方政府保证等多种保证方式。
银行若要有效启动小微企业信贷市场，剔除小微企业的信贷风险，需要更加宏观地审视小微企业贷款风险和收益的博弈困局，要以发展的眼光理性看待小微企业不良贷款问题，提高小微企业贷款的风险容忍度。以资金为媒介为小微企业的发展壮大提供良好的资源土壤，整合小微企业的行业资源，调整小微企业的市场结构，在不断创新业务中，在合理发展小微企业融资理财过程中，不断探索出更为科学有效的防范信贷风险的方法。银行要进一步探索符合自身特色的商业运作模式，对小微企业的贷款进行准确定价，针对小微企业贷款的定价应当调整思路，实行差异化产品定价。
邮储银行始终把小额贷款作为核心战略业务，把小企业贷款作为长期、重要的战略业务来抓，充分发挥网络优势、品牌优势和资金优势，以做好小额贷款、小企业贷款作为开展小微企业金融服务的切入点，为支持小微企业发展提供了强有力的金融支持，实现了社会效益和经济效益的双赢。
邮储银行的探索有助于缓解小微企业贷款难的问题，进一步改善对小微企业的金融服务。小微企业贷款将目标客户从大企业逐步转向中小企业，特别是小微企业，可以优化中国邮政储蓄银行的业务结构，从而开辟新的业务增长点，实现财务绩效目标和盈利模式再造，有利于摆脱银行同质化竞争困境，走出一条不同于同业的差异化发展之路。
参考文献：
[1]曾玉玲.小微企业融资瓶颈与解决途径探析[J].金融教学与研究，2012（1）.
[2]彭凯，向宇.我国银行开展小微企业贷款的困难和对策[J].西南金融，2010（6）.
[3]王国才.先行先试：破解小微企业融资难题[J].金融管理与研究，2010（7）.
[4]李庆晔，张丹.商业银行发展小微企业贷款业务探析[J].现代金融，2012（2）.
[5]王耀发.商业银行发展微小贷款业务的相关问题研究[J].经济观察，2011（9）.
[6]张玲，宰红玲，乔中秋.新政策背景下金融支持小微企业发展情况的调查和思考[J].时代金融，2011（8）.
【关键词】金融；支持；小微企业；工具
一、金融支持小微企业的发展现状
目前，我国小微企业占全国企业总数的99%以上，提供的就业人数占全国的75%，但长期以来，融资难一直制约着小微企业的生存和发展。只有银行全面开展小微企业信贷业务，才是破解小微企业融资难的根本之道。我国商业银行特别是股份制商业银行近些年虽然做了一些积极的探索和有益尝试，但仍然面临着诸多政策、环境、股东回报和服务手段方面的制约和问题。
为了推动商业银行加大对小微企业的信贷支持力度，国家各部门创造了良好的制度环境。2011年5月，银监会出台了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》。在此基础上，2011年10月，银监会又下发了补充通知，在机构准入、风险权重计算等方面提出了更为具体的差别化监管和鼓励政策。山东省也出台了相关政策，鼓励金融机构对小微企业实行差异化的信贷政策，支持小微企业发展。
小微企业贷款的市场潜力巨大，但针对小微企业行之有效的金融产品供给相对不足，尤其是对绝大数分布在县域的小微企业的服务更是缺乏。中国邮政储蓄银行成立以来，相继于2007年开办了小额贷款业务，2008年开办了小企业主个人商务贷款业务，2009年开办了小企业法人贷款业务，可以说三年三大产品，丰富了小微企业金融服务的产品体系。中国邮政储蓄银行围绕着网点优势、资金优势、品牌优势和结算户信息全面的特点，邮储银行加大了对小微企业市场的拓展力度。2011年，邮储银行累计向小微企业发放贷款366万笔，金额达到3900亿元，发放额较2010年同期增长1700亿元，增长率超过77%。其中县级以下区域贷款份额占比高达到60%，成为县域服务小微企业的重要力量。2012年邮储银行将新增贷款的60%将投向小微企业，同时加强对小微企业的专业机构建设。从地域分布来看，邮储银行小微企业贷款大部分的余额是在县和县以下，从地域分布大概占60%左右。此外，2012年中国邮政储蓄银行将把小微企业从原来以贷款为主，转向向综合金融服务方向发展。
二、金融支持小微企业发展存在的问题
我国各部门高度重视小微企业融资难的问题，相继出台了多项政策，但是从现实情况看，小微企业信贷业务仍然发展缓慢。小微企业融资难除了自身经营规模小、资金实力弱、无规范财务制度、无有效抵押物、担保措施缺乏、监管难度大等原因外，更主要的是商业银行在经营理念、风险偏好、经营机制和队伍构建等方面还存在着诸多与小微企业不相适应的因素。
首先，从经营理念上看，虽然部分商业银行已经认识到小微企业的战略地位，但囿于以往固有的思维惯性，还未将发展战略真正体现到对小微企业的金融支持上来；与此同时，迫于商业银行层级管理和绩效考核需要，基层行在客观上还是存在“抓大放小”的经营思路，通过贷大贷强，以此获得立竿见影的效果，从而忽视了对有潜力的小微企业的培育。
其次，从风险偏好上看，许多商业银行认为小微企业信用信息较为分散，数据开放程度较低，信息采集较难，存在许多不规范性，具有较高的违约风险；同时，商业银行对小微企业的风险预警机制还存在许多需要完善的地方，风险预警的前瞻性和及时性不足，差别化的贷款定价机制和独立的风险拨备机制尚未建立，小微企业对高贷款定价的承受能力还比较低，导致這项业务难以做到“收益覆盖风险”，影响了商业银行扶持小微企业的积极性。
第三，从经营机制上看，目前大多数商业银行在资源配置、人员配备、财务核算、考核激励等方面均未真正对小微企业金融服务实行专营化，贷款仍然以单一的抵押担保方式为主，而小微企业无有效抵押物、担保措施缺乏，适应于小微企业的专业化、个性化产品线尚未形成。
第四，从队伍构建上看，目前大多数商业银行尤其是国有大银行的管理层面人员过多，营销和操作层面人员偏少，而真正用于小微企业市场拓展的人员就更少；而与此相对立的是，小微企业行业分布广，客户数量多，贷款额度小，信贷周期短且用款次数频繁，如果商业银行没有一整套合适的信息化操作系统与之相匹配，还像服务大企业那样来做小微企业贷款，一方面必然要投入大量的人力，承受着巨大的人工成本压力，另一方面业务发展还会相当缓慢。
三、缓解小微企业融资难的路径与工具选择
结合我国小微企业的实际情况，探索和建立一条适合我国小微企业发展的融资支持体系，对金融支持小微企业的路径和工具做出正确的选择，是保障我国经济持续繁荣发展的基础。
（一）准确进行市场定位，更好服务小微企业发展
大型银行在已建立小微企业金融服务专营机构的基础上，要进一步向下延伸服务网点，切实做到单独统计和调控，完善评审机制，使专营机构充分发挥作用，实现小微企业金融业务的针对性服务。中小银行要准确把握“立足地方、服务中小”的市场定位，充分发挥中小银行的地缘优势，挖掘企业信用信息，为降低中小企业融资门槛创造条件。同时以适应小微企业特点为标准，探索提供延伸服务，较好满足小微企业的特殊金融服务需求。此外，在加强监管、风险可控的前提下，适当放开市场准入，鼓励村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融组织稳步发展，适当放宽民间资本参股设立小型金融机构的条件。
（二）创新营销模式，建立小微企业贷款快速通道
小微企业涉及贸易、服务、小型生产加工等多个行业，分散程度高，商业银行小微贷款需要创新营销模式。首先，建设一支高素质的营销团队，着重培养信贷专员的财务分析和沟通能力，解决报表欠缺及信息不对称等突出问题。其次，建立全面和长期的客户关系，这需要信贷专员通过与客户诚信互动，长期业务关系有助于降低双方的博弈成本，实现共赢。第三，要开展直客式营销方式，引导和鼓励营销机构和人员主动贴近小微企业，变等客户上门为主动上门营销，主动了解客户需求。第四，改进授信授权方式，建立扁平化的营销团队，探索加强对小微企业信贷营销机构和人员的绩效考核。 建立适应小微企业“短、小、频、急”的金融需求的产品、营销以及风险控制的组织管理体系和业务体系，搭建快速的贷款审批通道，简化和规范业务流程，提升办事效率。针对小微企业不同的业务类型、行业特点和担保方式，制定专门的信贷准入标准和评价方法，改进贷款审批方式，树立以收益覆盖风险和成本的全新理念，实施差别化的风险定价政策。
（三）创新融资理念，提供综合性的金融服务
商业银行要为小微企业提供可持续融资，努力拓展其他金融服务。针对处于不同发展阶段的企业的不同融资需求和不同类型的信贷风险，设计不同的金融产品和风控手段。目前一些商业银行开发了各具特色的小微企业金融产品，如建设银行的“速贷通”、“小贷通”网络银行服务，邮政储蓄银行的“好借好还”，光大银行的“阳光套餐”，华夏银行的“龙舟计划”，民生银行“商贷通”，北京银行的“短贷宝”等。同时，各金融机构运用供应链融资、知识产权抵押融资、应收账款质押资、融资租赁等融资方式，为小微企业快捷融资提供便利，多渠道满足小微企业融资需求。
银行若想有效扶植小微企業的经营、有效解决小微企业融资难问题，仅仅靠资金支持往往是不够的，应为小微企业提供除资金以外的其他资源。商业银行小微贷款应该转变单纯就信贷办信贷的固有模式，从贷款、储蓄、保险、理财等多产品组合为客户提供综合性的金融服务。比如在小微企业发展初始，银行就提前介入，分批次、逐客户组建金融管家服务团队，结合小微企业发展战略及金融需求，制定全面的金融服务方案，形成良好的借贷关系，进一步扩展对企业的服务内涵，通过提供融资、理财等多方面服务，使小微企业享受到综合性“理财型”服务，在拓展银行自身收益渠道的同时，实现从传统银企信贷关系到共赢关系的转变，从贷后监管到售后服务的转型，从而构建和谐共赢的银企关系。
（四）创新担保方式，理性看待小微企业的贷款风险
通常银行贷款都实行抵押担保方式，而小微企业抵押物普遍缺乏或不符合银行的条件，再加上能为小微企业提供担保的专业机构不多。银行要根据小微企业实行不同的担保方式，除了传统的固定资产抵押以外，银行可以允许小微企业把房产、设备、存货、应收账款乃至专利等各种有效资产组合在一起，根据实际情况灵活考虑使用应收账款质押、专利权商标权质押等；担保方面，可以采用联合贷款模式，针对产销形势好、流动资金需求较大的一些小微企业，允许其与上下游企业结成联保体，还可以尝试小微企业联保、经营者家族保证、企业管理团队保证、地方政府保证等多种保证方式。
银行若要有效启动小微企业信贷市场，剔除小微企业的信贷风险，需要更加宏观地审视小微企业贷款风险和收益的博弈困局，要以发展的眼光理性看待小微企业不良贷款问题，提高小微企业贷款的风险容忍度。以资金为媒介为小微企业的发展壮大提供良好的资源土壤，整合小微企业的行业资源，调整小微企业的市场结构，在不断创新业务中，在合理发展小微企业融资理财过程中，不断探索出更为科学有效的防范信贷风险的方法。银行要进一步探索符合自身特色的商业运作模式，对小微企业的贷款进行准确定价，针对小微企业贷款的定价应当调整思路，实行差异化产品定价。
邮储银行始终把小额贷款作为核心战略业务，把小企业贷款作为长期、重要的战略业务来抓，充分发挥网络优势、品牌优势和资金优势，以做好小额贷款、小企业贷款作为开展小微企业金融服务的切入点，为支持小微企业发展提供了强有力的金融支持，实现了社会效益和经济效益的双赢。
邮储银行的探索有助于缓解小微企业贷款难的问题，进一步改善对小微企业的金融服务。小微企业贷款将目标客户从大企业逐步转向中小企业，特别是小微企业，可以优化中国邮政储蓄银行的业务结构，从而开辟新的业务增长点，实现财务绩效目标和盈利模式再造，有利于摆脱银行同质化竞争困境，走出一条不同于同业的差异化发展之路。
参考文献：
[1]曾玉玲.小微企业融资瓶颈与解决途径探析[J].金融教学与研究，2012（1）.
[2]彭凯，向宇.我国银行开展小微企业贷款的困难和对策[J].西南金融，2010（6）.
[3]王国才.先行先试：破解小微企业融资难题[J].金融管理与研究，2010（7）.
[4]李庆晔，张丹.商业银行发展小微企业贷款业务探析[J].现代金融，2012（2）.
[5]王耀发.商业银行发展微小贷款业务的相关问题研究[J].经济观察，2011（9）.
[6]张玲，宰红玲，乔中秋.新政策背景下金融支持小微企业发展情况的调查和思考[J].时代金融，2011（8）.