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新农村建设的新时期，农信社在面临巨大发展机遇的同时，更面临严峻的挑战。农村金融市场的多元竞争格局正在形成，新型农村金融服务体系即将建立，国有商业银行对县域金融市场的竞争，政策性银行悄然“转型”，邮政储蓄银行、股份制商业银行、村镇银行及小额贷款公司在县域经济的设立。为此，农信社必须加快中间业务的发展，增加中间业务收入，提高农信社新的利润增长点，增强竞争力。
一、当前农信社中间业务发展的现状
由于受传统业务的影响，农信社长期以来只重视资产负债业务的发展，忽视中间业务的发展，中间业务发展十分滞后，具体表现在经营范围狭窄、金融创新少、业务收益差、服务手段落后等等。同时，中间业务收费不规范的现状在很入程度上也制约了农信社中间业务的发展，也从一个侧面反映了农信社中间业务发展中存在的问题。
1.中间业务收入占农信社各项收入的比重极低。农信社一直倡导“存款立社”的经营理念，把存贷款业务作为立社之本，各项收入基本上依赖于贷款利息收入。据笔者对一家县农信联社的调查，2009年全辖中间业务总收入384万元，仅占营业收入的1.56％。中间业务似乎仅仅是揽存的工具，根本谈不上中间业务的发展，远远落后于国内各商业银行，与世界上知名大银行相比更是差之千里。如国内较多商业银行中间业务收入占比已超过10％，国外知名大银行中间业务收入占比已超过60％，而且随着时间的推移均呈上升趋势。对于中间业务的占比，学术界通常认为，该比重在30％以上是比较合理的，这样的收入结构才能有利于银行长远发展。
2.农信社局限于一些传统的中间业务，主要集中在结算类和代理类业务。当前农信社中间业务经营范围狭窄、品种少，主要集中在技术含量低、劳动密度程度高、收益少的结算和代理业务，且业务量很小，很多中间业务都是免费的。在提供代收电费、税费、学杂费、代发工资等服务时，不仅不收费而且还倒贴成本。从商业银行来看業务收费几乎涉及了整个金融服务领域，特别是外资银行，中间业务产品的多样化、个性化以及在技术含量、服务质量上的优势，必将成为外资银行大举进入我国商业银行中间业务领域的一个重要切入点。
3.农信社中间业务金融创新少，服务手段落后。农信社中间业务金融创新方面远不及其他商业银行，农信社受体制的局限，在中间业务金融创新方面主要由县级农信联社(合作银行)开展，各自制定管理办法、操作规程，设计中间业务操作文本，没有统一的范本，没有统一的格式。由于县级农信联社(合作银行)信息相对滞后，业务能力受到限制，难免存在一些风险点。中间业务又常常得不到计算机系统的支持，往往靠手工操作，服务手段落后，在中间业务创新方面，与其他各商业银行是无法比拟的。省农信联社也还未发挥类似商业银行总行的作用。
4.发展中间业务，人才溃乏。目前，农信社没有设立中间业务专柜，绝大多数农信联社也没有建立中间业务管理部门和经营机制，已开展的一些中间业务归属由各自不同的业务部门去管理。发展中间业务的人、财、物更是少得可怜，金融科技网络建设落后，特别是全面熟悉掌握金融、保险、证券、房地产、外汇等业务知识的人才匮乏，发展后劲不足，给中间业务拓展带来很大的难度。
二、发展农信社中间业务的建议
根据农信社发展的现状，如何发展中间业务也应从实际出发，坚持循序渐进，量力而行的原则。先做一般的、大众化的中间业务，再发展特色的、个性化的、复杂的中间业务，先以中介性业务为主，再逐步发展融资性、担保性业务。按市场化、商业化运作，坚持有偿服务，合理收费，减少“免费午餐”，逐步发展农信社中间业务。
1.大力发展中间业务品种，扩大中间业务经营范围，不断增加中间业务收入。中间业务涵盖的面是很广的，可以分为支付结算业务、信用卡业务、代理业务、担保业务、承诺业务、交易业务、基金托管业务、咨询顾问业务、其他业务等九类。农信社在继续做好支付结算和代理业务的基础上，应大力发展信用卡(银行卡)业务、担保业务和咨询顾问业务等，不断进行金融创新，像争取存款市场份额那样，积极争取中间业务市场份额，特别是一些代理业务，农信社应把县级及以下的代发工资、代收水电费、代收税费等代理业务争取进来，积极开办代理保险业务，充分利用农信社点多面广的优势，大力发展中间业务品种，扩大经营范围，增加业务收入。
2.农信社应充分发挥省农信联社的作用，积极开展中间业务金融创新。省农信联社应充分利用信息和管理等方面的优势，发挥类似商业银行总行的功能，积极开展中间业务金融创新，统一开发中间业务产品，统一制定管理办法和操作规程，统一制定指导性收费标准，切实做好中间业务的风险防范。同时，省农信联社应切实改进中间业务科技网络建设，不断完善支持中间业务的计算机网络系统，以提高工作效率和服务水平，促进中间业务稳健发展。
3.建立中间业务定价机制，增强中间业务收费透明度。中间业务定价是农信社市场营销组合的关键环节。农信社需要一套科学可行的定价方法，现阶段农信社引入成本补偿法与需求导向法相结合的定价方法比较可行。该方法在确保农信社收回成本的前提下，以市场供求关系调节农信社预期利润，从而比较合理地确定中间业务收费价格。其定价公式为：中间业务价格=研发成本+维持成本+管理成本+需求导向预期利润。该定价方法能根据市场和竞争的需要确定需求方向预期利润。同时，成本补偿法能真实反映中间业务消耗的成本，增强了中间业务的透明度，使广大客户容易接受中间业务收费。
一、当前农信社中间业务发展的现状
由于受传统业务的影响，农信社长期以来只重视资产负债业务的发展，忽视中间业务的发展，中间业务发展十分滞后，具体表现在经营范围狭窄、金融创新少、业务收益差、服务手段落后等等。同时，中间业务收费不规范的现状在很入程度上也制约了农信社中间业务的发展，也从一个侧面反映了农信社中间业务发展中存在的问题。
1.中间业务收入占农信社各项收入的比重极低。农信社一直倡导“存款立社”的经营理念，把存贷款业务作为立社之本，各项收入基本上依赖于贷款利息收入。据笔者对一家县农信联社的调查，2009年全辖中间业务总收入384万元，仅占营业收入的1.56％。中间业务似乎仅仅是揽存的工具，根本谈不上中间业务的发展，远远落后于国内各商业银行，与世界上知名大银行相比更是差之千里。如国内较多商业银行中间业务收入占比已超过10％，国外知名大银行中间业务收入占比已超过60％，而且随着时间的推移均呈上升趋势。对于中间业务的占比，学术界通常认为，该比重在30％以上是比较合理的，这样的收入结构才能有利于银行长远发展。
2.农信社局限于一些传统的中间业务，主要集中在结算类和代理类业务。当前农信社中间业务经营范围狭窄、品种少，主要集中在技术含量低、劳动密度程度高、收益少的结算和代理业务，且业务量很小，很多中间业务都是免费的。在提供代收电费、税费、学杂费、代发工资等服务时，不仅不收费而且还倒贴成本。从商业银行来看業务收费几乎涉及了整个金融服务领域，特别是外资银行，中间业务产品的多样化、个性化以及在技术含量、服务质量上的优势，必将成为外资银行大举进入我国商业银行中间业务领域的一个重要切入点。
3.农信社中间业务金融创新少，服务手段落后。农信社中间业务金融创新方面远不及其他商业银行，农信社受体制的局限，在中间业务金融创新方面主要由县级农信联社(合作银行)开展，各自制定管理办法、操作规程，设计中间业务操作文本，没有统一的范本，没有统一的格式。由于县级农信联社(合作银行)信息相对滞后，业务能力受到限制，难免存在一些风险点。中间业务又常常得不到计算机系统的支持，往往靠手工操作，服务手段落后，在中间业务创新方面，与其他各商业银行是无法比拟的。省农信联社也还未发挥类似商业银行总行的作用。
4.发展中间业务，人才溃乏。目前，农信社没有设立中间业务专柜，绝大多数农信联社也没有建立中间业务管理部门和经营机制，已开展的一些中间业务归属由各自不同的业务部门去管理。发展中间业务的人、财、物更是少得可怜，金融科技网络建设落后，特别是全面熟悉掌握金融、保险、证券、房地产、外汇等业务知识的人才匮乏，发展后劲不足，给中间业务拓展带来很大的难度。
二、发展农信社中间业务的建议
根据农信社发展的现状，如何发展中间业务也应从实际出发，坚持循序渐进，量力而行的原则。先做一般的、大众化的中间业务，再发展特色的、个性化的、复杂的中间业务，先以中介性业务为主，再逐步发展融资性、担保性业务。按市场化、商业化运作，坚持有偿服务，合理收费，减少“免费午餐”，逐步发展农信社中间业务。
1.大力发展中间业务品种，扩大中间业务经营范围，不断增加中间业务收入。中间业务涵盖的面是很广的，可以分为支付结算业务、信用卡业务、代理业务、担保业务、承诺业务、交易业务、基金托管业务、咨询顾问业务、其他业务等九类。农信社在继续做好支付结算和代理业务的基础上，应大力发展信用卡(银行卡)业务、担保业务和咨询顾问业务等，不断进行金融创新，像争取存款市场份额那样，积极争取中间业务市场份额，特别是一些代理业务，农信社应把县级及以下的代发工资、代收水电费、代收税费等代理业务争取进来，积极开办代理保险业务，充分利用农信社点多面广的优势，大力发展中间业务品种，扩大经营范围，增加业务收入。
2.农信社应充分发挥省农信联社的作用，积极开展中间业务金融创新。省农信联社应充分利用信息和管理等方面的优势，发挥类似商业银行总行的功能，积极开展中间业务金融创新，统一开发中间业务产品，统一制定管理办法和操作规程，统一制定指导性收费标准，切实做好中间业务的风险防范。同时，省农信联社应切实改进中间业务科技网络建设，不断完善支持中间业务的计算机网络系统，以提高工作效率和服务水平，促进中间业务稳健发展。
3.建立中间业务定价机制，增强中间业务收费透明度。中间业务定价是农信社市场营销组合的关键环节。农信社需要一套科学可行的定价方法，现阶段农信社引入成本补偿法与需求导向法相结合的定价方法比较可行。该方法在确保农信社收回成本的前提下，以市场供求关系调节农信社预期利润，从而比较合理地确定中间业务收费价格。其定价公式为：中间业务价格=研发成本+维持成本+管理成本+需求导向预期利润。该定价方法能根据市场和竞争的需要确定需求方向预期利润。同时，成本补偿法能真实反映中间业务消耗的成本，增强了中间业务的透明度，使广大客户容易接受中间业务收费。