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摘 要：农村小额信贷对农村经济发展起着至关重要的作用，其本身有着广阔的发展前景，但由于自身的一些局限性以及外在的干预，使得农村小额信贷发展缓慢。大型商业银行凭借着雄厚的资金拥有着巨大的优势，对于农村小额信贷的发展也可以产生巨大的推动作用。大型商业银行可以通过委托代理、资源共享、股权发起、批发贷款、村委会+农民、合作社+农民的模式更好的参与农村小额信贷。
关键词：大型商业银行 农村 小额信贷
一、农村小额信贷的发展现状
1、农村小额信贷的发展史
1993年我国开始引入孟加拉国、印度尼西亚、波利维亚以及拉美等许多发展中国家的几种农村金融服务模式，并取得了相当不错的成就。我国的小额信贷发展历程大致可以分为以下三个阶段：第一阶段是从1993年到1996年，这个阶段是项目小额信贷与非政府组织操作小额信贷共同试验阶段。明显特征是以探索孟加拉“乡村银行”（GB）式小额信贷项目在中国的可行性为基本目标，以半官方或民间机构实施。强调项目运作的规范化，即小组联保，中心会议、分期还款等模式，基本上没有政府资金的介入，也不考虑持续性问题。第二个阶段是1996年到2000年，这个阶段主要是由于政府认识到小额信贷对于扶贫的作用，开始借助小额信贷服务这一金融工具，以实现2000年扶贫攻坚和新世纪扶贫任务为宗旨，以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构（农业银行）为运作机构的政策性小额贷款扶贫项目。政府主导型的项目没有长期持续发展的目标和措施。从这一点考虑，这类项目不能称为规范的小额信贷，将其称为扶贫项目可能更合适。第三个阶段是2000年以后至今，主要是正规金融机构一一农村信用合作社大力开展小额信贷的阶段。
2、农村小额信贷面临的问题
（1）正规金融机构发展困难，可持续性弱
农村小额信贷贷款笔数多、金额小、管理复杂等特点造成其管理成本高；由于我国商业银行和信用社的信贷利率只能在规定的范围内浮动，其放贷利率小，从而影响可持续性。农村小额信贷的信贷对象主要是农民，其收入低，易受影响，自身还款意识薄弱，产权遍布分散而广，造成其风险高。农信社工作人员素质较低，人员较少，而贷款对象多，分布广而散，导致贷款催收困难，同时，在放贷过程中，信贷人员没有按照规定程序执行资信评定，致使一些人通过借“小额信贷”来放“高利贷”；许多机构将农户存款转移至城镇，致使农村资金外流；此外，有些人将贷款当做政府救济，还款意识不强，更有甚者，将信用社资金当赌注，胜则荣，败则躲，加以农村人口流动性大，迁徙频繁，致使小额农村信贷诉讼时效难保。
（2）农村小额信贷供给结构性缺陷
农村小额信贷的贷款投向单一，主要集中在种植业、养殖业，很少投放在个体工商业中。由于其贷款额度小，难以支持农户在高效农业、畜牧养殖、农产品加工和流通等方面的大额资金需求。此外，其贷款期限短，一般是一年，但部分农业项目的生产周期长，如：林果、养殖、加工业等，使得农民没有能力及时还清贷款。
二、大型商业银行参与小额信贷的状况
从2006年开始，随着银监会、人民银行等金融机构鼓励农村地区金融机构发展的一系列政策陆续出台，农村地区涌现出一大批微小型金融机构，这在一定程度上增加了城乡小额信贷的供给，有利于缓解小额信贷的供求矛盾，并在一定程度上促进了城乡信贷市场的竞争，促使越来越多的商业银行开始关注小额信贷市场。但是，参与进入的商业银行并不多，就我了解的，主要以邮政储蓄银行和农业银行为主。
1、邮政储蓄银行参与小额信贷的状况
2007年3月邮政储银行正式成立。2007年6月22日，邮储银行“好借好还”小额贷款在河南新乡长垣县启动试点，至2007年末共有七省试点开办。2008年初在全国推广。至2008年6月24曰在西藏分行开办业务，全国31个省（区市）分行和五个计划单列市已全部开办小额贷款业务。截止2010年10月16日，邮储银行的小额贷款业务已覆盖全国所有地市和210个县市及主要乡镇.4500个网点开办这项业务。201O年小额贷款的发放量突破1000亿元，发放金额较上年同期增长41%。从业务开办至今，累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元，平均每笔贷款金额约为5.9亿元，其中在县级及县以下农村地区累计发放1 500多亿元。占全部小额贷款累计发放金额的70%。小额信贷业务在全国占据先机.市场占有率在所有银行中跃居首位。
邮政储蓄银行参与小额信贷的模式主要有以下几种：（1）农户联保贷款：3到5名农户组成一个联保小组，无需其他担保.就可以向邮储银行申请贷款。每个农户的最高贷款额暂为5万元。（2）农户保证贷款：需有1至2位（人数依贷款金额而定）有固定职业和稳定收入的人做贷款担保人，每个农户最高贷款额暂为5万元。（3）商户联保贷款：3名持营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组，无需其他担保，每个商户的最高贷款额暂为10万元（部分地区为20万元）。（4）商户保证贷款：需有1至2位有固定职业和稳定收入的人做贷款担保人，就可以向邮储银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元（部分地区为2O万元）。小额信贷的还款方式主要采取一次还本付息、等额本息还款和一年内还清的办法。
2、农业银行参与小额信贷的状况
农业银行以扶贫贴息为主要方式的小额信贷业务是配合我国政府的“八七”扶贫计划提出的，目标客户是中低收入者和贫困农户。九十年代农行主要采取小组借贷的方式进行小额贷款，平均贷款额为1000-5000元/笔，其贷款的年利率很低，甚至无息由政府补贴。2000年后，主要对象为企业，2008年后农行开始发放惠农卡，从此成为向广大农户发放小额信贷的主要平台。金穗惠农卡是农业银行面向农户发行的银联标准借记卡产品，它除具有金穗借记卡存取现金、转账结算、消费、理财等各项金融功能外，还向持卡人提供农户小额贷款载体、财政补贴代理等特色服务功能，并提供一定的金融服务收费减免优惠。其中，惠农信用卡是中国农业银行专为具有良好信用观念的县域及农村高端客户量身定做的借贷合一型特色产品，是农业银行金穗卡系列产品之一。具有以下功能：借贷合一，即时用信；循环透支，快速周转；全额取现，使用方便；高额授信，担保灵活；定活合一，管理轻松；代理缴费，省心省力；主卡附卡，额度共享；支付控制，全面掌控。 农业银行参与农村小额信贷的创新模式有以下几种：（1）创建“呼图壁模式”，即由农村社保机构与农村信用社共同创建农民养老保险证质押贷款制度.这种模式引起国内外有关专家的高度关注.解决了农民生产融资贷款问题。（2）开发公务员担保模式，部分地区的农村信用合作社在小额贷款操作中.实行由农村地区的国家公务人员为农户提供担保.该模式的违约率和不良率都很低。（3）促进担保方式升级，开发担保机构担保贷款等产品。（4）创新还款方式，按照还款方式设计按季还款、分期还款业务和最高额循环产品。（5）推出产品组合方案，向农户推出贷款+银行卡+保险的三种产品组合，为农户提供贷款、银行卡、存款、保险、基金、理财、网上银行等多产品组合方案。
三、 目前大型商业银行参与农村小额信贷的优势与局限性
目前，农村小额信贷发展前景大，新型金融机构也参与进来，与其相比，大型商业银行有着其自身的优势与局限性。
1、 大型商业银行参与农村小额信贷的优势
大型商业银行由于其资金实力雄厚，组织制度完善，经营管理人员素质较高，业务活动有严密的活动程序，所以在大额、长期贷款方面更有规模经济优势。据调查，截止至2013年6月，银行业金融机构总资产达到141.13万亿元，总负债为131.98万亿元，而大型商业银行总资产61.25万亿元，占银行金融业总资产的43.3%，总负债57.05万亿元，占银行金融业总负债的43.2%。此外，由于大银行能够吸收较多的对公存款，资金成本相对较低。再次，大银行开办的业务齐全，可以满足小额信贷借款人多样化的金融需求，如：存取现金、汇兑转账、支付结算、信息咨询等。最后，大型商业银行还能够推动行政管理部门在建立信用社区方面作出努力，从而提高借款人的还款意识，降低小额信贷的信用风险。相比之下，新型金融机构由于其规模、资金覆盖面较小，使得风险无法得到有效的对冲和分散；自身设备和技术的有限使得其农村小额信贷业务无法得到深入的开展；单笔贷款额度小，运作成本高；工作人员素质较低，服务意识差，规章制度不健全等。
2、大型商业银行参与农村小额信贷的局限性
大型商业银行的业务网点在农村地区分布少、不广，一般情况下除农业银行等少数在农村地区有网点，其他的几乎都只在城镇以上级别的地区开设网点；对于其贷款，大型商业银行的投向单一，主要集中在种植业、养殖业，很少投放在个体工商业中；其基层信用社支农一线人员也较少，而贷款对象多而广，致使导致信息不对称、审批贷款时间长、贷后管理困难、经营费用偏高、贷款的催收力度不够等问题；在放贷过程中，其精细化水平较低、暗箱操作频繁，亟待需要进行标准规范化、贷后管理精细化和专业化的改变；针对于贷款人，其还款意识不强，更有甚者，将信用社资金当赌注，胜则荣，败则躲，加以农村人口流动性大，迁徙频繁，致使小额农村信贷诉讼时效难保；相比之下，新型的金融机构由于其“土生土长”的特点，致使其对贷款人的信息掌握校准，贷后监管力度较大，并且对其贷款的监督过程中信息获得的成本也相对较低，使得其在信息方面具有着较大的优势。此外，由于农村金融市场的分割性以及放贷人对其客户的排他性垄断权，使得其可以要求一个比机会成本高得多的利率。
四、 大型商业银行参与小额信贷模式的创新
大型商业银行应该加强与新型金融机构的合作，扬其长，避其短，充分利用各自的优势共同开展农村小额信贷。
1、委托代理模式
大型商业银行将其开发的金融产品或服务交给新型农村金融机构“代理”，并向其支付一定的渠道费用；或由新型农村金融机构提出需求，委托大型商业银行开展设计新产品和提供综合解决方案，并向其缴纳一定“购买”费用。其特点：大型商业银行主要提供产品，新型农村金融机构主要提供渠道。这种方式比较适合在新型农村金融机构已具相当规模而大型商业银行覆盖面不足的东部发达地区的乡镇和农村，以及部分中西部新型农村金融机构发展较为成熟的地区。
典型的有印度工业信贷投资银行，其主要业务采用的是外包零售的方式，即选择经营状况良好的新型机构签订合作协议，新型机构代替合作银行审批收到的小额贷款申请，并提供贷款发放以后的相关服务，作为回报，银行支付给新型机构部分利息。此外，我国国家开发银行内蒙古分行与内蒙古通融小额贷款公司和内蒙古融丰小额贷款公司也建立了委托代理的关系，一方面，小额贷款公司与国开行合作获得了稳定可靠的代理收益，一定程度上弥补了债券融资在解决小额贷款公司资金问题方面的不足；另一方面，国开行通过合理的利率定价，在保证自身贷款收益的同时充分体现了支持小额贷款的态度。在这种模式下，国开行获得了贷款利息收益，小额贷款公司收取了一定的代理费以及向借款人收取的咨询服务费。
2、资源共享模式
客户信息共享，网点网络资源共用，共同防控风险等。一方面，大型商业银行利用自身的雄厚实力、遍布全国的网点网络以及较好的客户资源储蓄等优势，可以为新型农村金融机构提供资金转存、汇兑、结算、融资等服务，甚至共享部分客户资源，共同开发市场；另一方面，新型农村金融机构可以利用自身的人力和网点资源，在代理大型商业银行产品及相关服务的同时，及时提供市场信息，反馈市场需求和贷款风险，同时农村资金互助组织等新型农村金融机构还可以联络、激活广大农户分散的资金需求，为大型商业银行提供潜在的客户资源。这种方式的优点：让各类农村金融机构充分发挥各自的比较优势，在自身服务覆盖不到的地方可以借助其他机构的网络和渠道，从而实现资源共享、优势互补，有效提高农村金融体系的效率；但由于其实现较困难，所以比较适用于市场发育完善，需求旺盛，而且新型农村金融机构发展较为完善的地方。
大型商业银行具体的资源共享主要有以下两种：（1）自动柜员机、自助银行共享，达到节约运营成本，减少资源重复浪费，降低风险的目的。（2）网络及硬件设施资源共享。商业银行大多租用网络运营商提供的专用线路和网络设施设备组成专用网的方式来建立银行业务网，但是银行网点分布地域广，需要租用的专用线路多，所以网络租用费用是银行运营成本中不能忽略的一部分。大型商业银行共享其网络及硬件设施，能节省网络设施成本，如： Maya新型金融机构共享了土耳其Garanti银行的网络银行和电子银行系统的资源，创造了更多的利润，达到了双赢的效果。 3、股权发起模式
大型商业银行在农村地区发起设立村镇银行或专营贷款的子公司。专营贷款的子公司一般是全资出资，而村镇银行一般是控股的形式，并引入当地社会资本。大型商业银行发起设立村镇银行是大型商业银行参与农村小额信贷最普遍的方式，其优势有：以大型商业银行为主导，兼具大型商业银行的资本优势和新型农村金融机构经营本地化、体制灵活的优势，易于为当地客户所接受；但由于其成本较高，所以比较适合于农村经济发展迅速，金融需求旺盛而金融机构网点较少，有效供给不足的地区。
在村镇银行中，内蒙古包商银行的农村小额信贷业务发展迅速。其贷款是指申请金额在300万元及以下的小型生产、服务、贸易及农业等行业的法人或自然人的所有授信业务（包括贷款、承兑、贴现、保函等业务）。由于包商银行主要是靠提高信息技术来降低风险成本，其应注意以下要点：随着贷款关系的延升，贷款的分析时间会减少，随着客户业务的扩大，贷款额度扩大，银行对客户的信心也会增强，包商银行应与借款人建立长期的合作关系并不断扩展业务来降低成本；施行“分级原则”激励机制，即只有在完全还清一笔贷款后才可以申请下一笔贷款，并且下一笔贷款额度可以增大，期限可以延长，加强对贷款的监管；进行交叉检验，从不同的角度来验证客户提供信息和数据的真实性。
4、批发贷款模式
大型商业银行成为新型农村金融机构的资金提供者。即大型商业银行提供资金，获取固定的利息收入，不参与新型金融机构的经营决策，不参股或控股，不参与分红；新型农村金融机构自负盈亏。这种方式使得大型商业银行增加了资金的使用渠道，扩大了服务范围。由于其风险小于直接面向“三农”客户，并且不直接承担经营、管理成本，且小额信贷公司获取了较为稳定可靠的低成本融资渠道，所以比较适用于经济较为发达、民营资本活跃、信用环境较好、新型农村金融机构管理相对规范的地区。
国外的“批发贷款”模式主要有以下两种形式：一是在政策性银行内部设立独立的小额信贷批发基金，如：印度小产业发展银行在其内部设立SIDBI小额信贷基金会，其日常业务是向与其建立了合作关系的微型金融机构、商业银行、非银行类金融机构提供转贷资金，并有以下三大类业务：向其合作机构提供批发资金；对其合作机构提供流动性支持；对其合作机构提供资本金支持。二是组建全国性的大型小额信贷批发机构，如：孟加拉农村就业支持基金会，其日常工作是在全国小额信贷行业挑选出那些具备成熟经验及专业素质的群体使其成为自身的合作机构，并通过向其合作机构提供多样化经营支持以扶持其小额信贷业务的运作。其主要业务是向其合作机构提供用于小额信贷领域的批发资金；帮助其合作机构进行自我可持续发展能力的建设；在微观层面上为小额信贷项目积累并发展有益经验；在宏观层面上为各小额信贷运作机构争取宽松适当的政策与监管环境。
我国大型商业银行也可以通过给小额信贷机构提供批发性贷款，为小额信贷机构提供充足的资金。在进行批发贷款时，大型商业银行也需对其批发贷款进行风险防范，如：进行行业判断，信贷介入首先要判断所介入的行业、产业是否具有垄断性，是否是关系国计民生的基础性、垄断性或准垄断性行业。进行市场准入判断，对于资金密集型、规模庞大、市场准入门槛高的行业、产业，其市场是信贷介入的重点。进行经济发展阶段判断，因为经济发展的阶段会影响产业的发展，此外还要进行经济发展周期判断，并针对不同的阶段（复苏、繁荣、衰退、萧条）制定相应的信贷政策。进行国家风险判断，在发放贷款时要考虑国家证据是否稳定，经济是否发展，社会文化生活是否相适应等。
5、“村委会+农户”模式
大型商业银行可以以村委会为中介开展“村委会+农民”模式。村委会有着公私双性，其“公”的性质表现在：村委会是依照法律或接受政府委托进行公共事务管理的组织，其充当了政府和村民之间的中介，并协助基层政府开展工作；村委会还制定村规民约，帮助调解村民纠纷；其具有非营利性，是村民自我管理、自我教育、自我服务的基层民主自治组织；此外，村委会代表的是全体村民的利益，实行的是民主选举、民主决策、民主管理、民主监督的政策。其“私”的性质表现在：村委会具有着自治性，《村民委员会组织法》规定：乡、民族乡、镇的人民政府对村委会的工作给予指导、支持和帮助，但是不得干预依法属于村民自治范围内的事项；村委会代表的利益具有特殊性；在村委会中，成员不脱离农业生产，仅享受一定的补贴。以上两性决定了村委会具有着独特的优势：土生土长性决定了村委会能较充分的掌握村民的信用信息，并且能更加容易对信息变化进行跟踪，此外，其地缘、血缘、自治等方面的优势使其成本方面也有一定的优势；村委会虽非一级地方政府，在法律上也不是政府的派出机构，但在实践中却可以发挥准政府的作用，其成员一般是声望较高的村民，由此使其具有着权威性；在农村，农民之间特别是本村村民之间不仅有法律，更有自我制定的村规民约，以及在熟人社会约束力更大的传统行为规则，使其无形的手----“面子”起着巨大的约束力；对于其自身来说，村委会一方面接受来自基层的政府监督，另一方面接受来自村民的监督，其拥有着政府权力和村民权利的双重约束，从而使其更有效地履行其中介的职能。大型商业银行应该加强与村委会的合作，充分利用村委会以上的优势，以村委会为中介收集了解借款人信息，并通过村委会进行贷款的监督与催收。。通过这一模式，大型商业银行可以加强对借款人的信用评定以及贷后的监督，从而达到降低管理成本、风险和提高收益等目的。
6、“合作社+农户”模式
大型商业银行还可以结合“合作社+农户”的模式。农民专业合作社是一种特殊的法人，是由成员农民联合所有和民主控制的经济组织，是“人的联合”和“资本联合”结合体，并以“人的联合”为主。它以服务成员为宗旨，谋求全体成员的共同利益。只有那些有共同经济和社会需求，又能利用合作社服务的人，自愿要求加入，才可成为社员。其合作社是由社员民主控制。主要通过社员（代表）大会体现，重大事项交由社员（代表）大会通过；实行“一人一票”制；理事会与监事会由社员大会选举产生；理事会管理日常事务，监事会监督理事会工作，经理人员可以是合作社雇员，要对理事会和社员大会负责；合作社强调教育与培训原则；社员自愿退出也是民主管理的体现。该模式可以审慎积极地支持合作社发展，使得金融机构有选择性的扶持强势农业产业化龙头企业带动下的合作社；此外，提出创新信贷品种，完善制度办法，同时将“农民专业合作社贷款”纳入财政贴息和财政风险化解范围。大型商业银行通过“合作社+农户”的模式，以合作社为中介，一方面加强对借款人的集中管理并予以系统化，从而使其管理更加方便，成本更低；另一方面，以合作社为整体集体放贷，加大了贷款资金，降低贷款风险，提高了贷款收益。
参考文献
[1]徐国强.农村信贷存在的主要问题与解决对策.理论探索，2010年，3期：104页
[2]何广文，李莉莉.大型商业银行的小额信贷之路.农村金融研究，2011年，5月：21页
[3]中国农业银行三农政策与规划部课题组.大型商业银行与新型农村金融机构合作模式研究.三农金融，2010年3月：54页
[4]中国农业银行农村产业金融部课题组.大型商业银行与新型农村金融机构合作研究.农村金融研究，2011年，5月：5页
关键词：大型商业银行 农村 小额信贷
一、农村小额信贷的发展现状
1、农村小额信贷的发展史
1993年我国开始引入孟加拉国、印度尼西亚、波利维亚以及拉美等许多发展中国家的几种农村金融服务模式，并取得了相当不错的成就。我国的小额信贷发展历程大致可以分为以下三个阶段：第一阶段是从1993年到1996年，这个阶段是项目小额信贷与非政府组织操作小额信贷共同试验阶段。明显特征是以探索孟加拉“乡村银行”（GB）式小额信贷项目在中国的可行性为基本目标，以半官方或民间机构实施。强调项目运作的规范化，即小组联保，中心会议、分期还款等模式，基本上没有政府资金的介入，也不考虑持续性问题。第二个阶段是1996年到2000年，这个阶段主要是由于政府认识到小额信贷对于扶贫的作用，开始借助小额信贷服务这一金融工具，以实现2000年扶贫攻坚和新世纪扶贫任务为宗旨，以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构（农业银行）为运作机构的政策性小额贷款扶贫项目。政府主导型的项目没有长期持续发展的目标和措施。从这一点考虑，这类项目不能称为规范的小额信贷，将其称为扶贫项目可能更合适。第三个阶段是2000年以后至今，主要是正规金融机构一一农村信用合作社大力开展小额信贷的阶段。
2、农村小额信贷面临的问题
（1）正规金融机构发展困难，可持续性弱
农村小额信贷贷款笔数多、金额小、管理复杂等特点造成其管理成本高；由于我国商业银行和信用社的信贷利率只能在规定的范围内浮动，其放贷利率小，从而影响可持续性。农村小额信贷的信贷对象主要是农民，其收入低，易受影响，自身还款意识薄弱，产权遍布分散而广，造成其风险高。农信社工作人员素质较低，人员较少，而贷款对象多，分布广而散，导致贷款催收困难，同时，在放贷过程中，信贷人员没有按照规定程序执行资信评定，致使一些人通过借“小额信贷”来放“高利贷”；许多机构将农户存款转移至城镇，致使农村资金外流；此外，有些人将贷款当做政府救济，还款意识不强，更有甚者，将信用社资金当赌注，胜则荣，败则躲，加以农村人口流动性大，迁徙频繁，致使小额农村信贷诉讼时效难保。
（2）农村小额信贷供给结构性缺陷
农村小额信贷的贷款投向单一，主要集中在种植业、养殖业，很少投放在个体工商业中。由于其贷款额度小，难以支持农户在高效农业、畜牧养殖、农产品加工和流通等方面的大额资金需求。此外，其贷款期限短，一般是一年，但部分农业项目的生产周期长，如：林果、养殖、加工业等，使得农民没有能力及时还清贷款。
二、大型商业银行参与小额信贷的状况
从2006年开始，随着银监会、人民银行等金融机构鼓励农村地区金融机构发展的一系列政策陆续出台，农村地区涌现出一大批微小型金融机构，这在一定程度上增加了城乡小额信贷的供给，有利于缓解小额信贷的供求矛盾，并在一定程度上促进了城乡信贷市场的竞争，促使越来越多的商业银行开始关注小额信贷市场。但是，参与进入的商业银行并不多，就我了解的，主要以邮政储蓄银行和农业银行为主。
1、邮政储蓄银行参与小额信贷的状况
2007年3月邮政储银行正式成立。2007年6月22日，邮储银行“好借好还”小额贷款在河南新乡长垣县启动试点，至2007年末共有七省试点开办。2008年初在全国推广。至2008年6月24曰在西藏分行开办业务，全国31个省（区市）分行和五个计划单列市已全部开办小额贷款业务。截止2010年10月16日，邮储银行的小额贷款业务已覆盖全国所有地市和210个县市及主要乡镇.4500个网点开办这项业务。201O年小额贷款的发放量突破1000亿元，发放金额较上年同期增长41%。从业务开办至今，累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元，平均每笔贷款金额约为5.9亿元，其中在县级及县以下农村地区累计发放1 500多亿元。占全部小额贷款累计发放金额的70%。小额信贷业务在全国占据先机.市场占有率在所有银行中跃居首位。
邮政储蓄银行参与小额信贷的模式主要有以下几种：（1）农户联保贷款：3到5名农户组成一个联保小组，无需其他担保.就可以向邮储银行申请贷款。每个农户的最高贷款额暂为5万元。（2）农户保证贷款：需有1至2位（人数依贷款金额而定）有固定职业和稳定收入的人做贷款担保人，每个农户最高贷款额暂为5万元。（3）商户联保贷款：3名持营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组，无需其他担保，每个商户的最高贷款额暂为10万元（部分地区为20万元）。（4）商户保证贷款：需有1至2位有固定职业和稳定收入的人做贷款担保人，就可以向邮储银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元（部分地区为2O万元）。小额信贷的还款方式主要采取一次还本付息、等额本息还款和一年内还清的办法。
2、农业银行参与小额信贷的状况
农业银行以扶贫贴息为主要方式的小额信贷业务是配合我国政府的“八七”扶贫计划提出的，目标客户是中低收入者和贫困农户。九十年代农行主要采取小组借贷的方式进行小额贷款，平均贷款额为1000-5000元/笔，其贷款的年利率很低，甚至无息由政府补贴。2000年后，主要对象为企业，2008年后农行开始发放惠农卡，从此成为向广大农户发放小额信贷的主要平台。金穗惠农卡是农业银行面向农户发行的银联标准借记卡产品，它除具有金穗借记卡存取现金、转账结算、消费、理财等各项金融功能外，还向持卡人提供农户小额贷款载体、财政补贴代理等特色服务功能，并提供一定的金融服务收费减免优惠。其中，惠农信用卡是中国农业银行专为具有良好信用观念的县域及农村高端客户量身定做的借贷合一型特色产品，是农业银行金穗卡系列产品之一。具有以下功能：借贷合一，即时用信；循环透支，快速周转；全额取现，使用方便；高额授信，担保灵活；定活合一，管理轻松；代理缴费，省心省力；主卡附卡，额度共享；支付控制，全面掌控。 农业银行参与农村小额信贷的创新模式有以下几种：（1）创建“呼图壁模式”，即由农村社保机构与农村信用社共同创建农民养老保险证质押贷款制度.这种模式引起国内外有关专家的高度关注.解决了农民生产融资贷款问题。（2）开发公务员担保模式，部分地区的农村信用合作社在小额贷款操作中.实行由农村地区的国家公务人员为农户提供担保.该模式的违约率和不良率都很低。（3）促进担保方式升级，开发担保机构担保贷款等产品。（4）创新还款方式，按照还款方式设计按季还款、分期还款业务和最高额循环产品。（5）推出产品组合方案，向农户推出贷款+银行卡+保险的三种产品组合，为农户提供贷款、银行卡、存款、保险、基金、理财、网上银行等多产品组合方案。
三、 目前大型商业银行参与农村小额信贷的优势与局限性
目前，农村小额信贷发展前景大，新型金融机构也参与进来，与其相比，大型商业银行有着其自身的优势与局限性。
1、 大型商业银行参与农村小额信贷的优势
大型商业银行由于其资金实力雄厚，组织制度完善，经营管理人员素质较高，业务活动有严密的活动程序，所以在大额、长期贷款方面更有规模经济优势。据调查，截止至2013年6月，银行业金融机构总资产达到141.13万亿元，总负债为131.98万亿元，而大型商业银行总资产61.25万亿元，占银行金融业总资产的43.3%，总负债57.05万亿元，占银行金融业总负债的43.2%。此外，由于大银行能够吸收较多的对公存款，资金成本相对较低。再次，大银行开办的业务齐全，可以满足小额信贷借款人多样化的金融需求，如：存取现金、汇兑转账、支付结算、信息咨询等。最后，大型商业银行还能够推动行政管理部门在建立信用社区方面作出努力，从而提高借款人的还款意识，降低小额信贷的信用风险。相比之下，新型金融机构由于其规模、资金覆盖面较小，使得风险无法得到有效的对冲和分散；自身设备和技术的有限使得其农村小额信贷业务无法得到深入的开展；单笔贷款额度小，运作成本高；工作人员素质较低，服务意识差，规章制度不健全等。
2、大型商业银行参与农村小额信贷的局限性
大型商业银行的业务网点在农村地区分布少、不广，一般情况下除农业银行等少数在农村地区有网点，其他的几乎都只在城镇以上级别的地区开设网点；对于其贷款，大型商业银行的投向单一，主要集中在种植业、养殖业，很少投放在个体工商业中；其基层信用社支农一线人员也较少，而贷款对象多而广，致使导致信息不对称、审批贷款时间长、贷后管理困难、经营费用偏高、贷款的催收力度不够等问题；在放贷过程中，其精细化水平较低、暗箱操作频繁，亟待需要进行标准规范化、贷后管理精细化和专业化的改变；针对于贷款人，其还款意识不强，更有甚者，将信用社资金当赌注，胜则荣，败则躲，加以农村人口流动性大，迁徙频繁，致使小额农村信贷诉讼时效难保；相比之下，新型的金融机构由于其“土生土长”的特点，致使其对贷款人的信息掌握校准，贷后监管力度较大，并且对其贷款的监督过程中信息获得的成本也相对较低，使得其在信息方面具有着较大的优势。此外，由于农村金融市场的分割性以及放贷人对其客户的排他性垄断权，使得其可以要求一个比机会成本高得多的利率。
四、 大型商业银行参与小额信贷模式的创新
大型商业银行应该加强与新型金融机构的合作，扬其长，避其短，充分利用各自的优势共同开展农村小额信贷。
1、委托代理模式
大型商业银行将其开发的金融产品或服务交给新型农村金融机构“代理”，并向其支付一定的渠道费用；或由新型农村金融机构提出需求，委托大型商业银行开展设计新产品和提供综合解决方案，并向其缴纳一定“购买”费用。其特点：大型商业银行主要提供产品，新型农村金融机构主要提供渠道。这种方式比较适合在新型农村金融机构已具相当规模而大型商业银行覆盖面不足的东部发达地区的乡镇和农村，以及部分中西部新型农村金融机构发展较为成熟的地区。
典型的有印度工业信贷投资银行，其主要业务采用的是外包零售的方式，即选择经营状况良好的新型机构签订合作协议，新型机构代替合作银行审批收到的小额贷款申请，并提供贷款发放以后的相关服务，作为回报，银行支付给新型机构部分利息。此外，我国国家开发银行内蒙古分行与内蒙古通融小额贷款公司和内蒙古融丰小额贷款公司也建立了委托代理的关系，一方面，小额贷款公司与国开行合作获得了稳定可靠的代理收益，一定程度上弥补了债券融资在解决小额贷款公司资金问题方面的不足；另一方面，国开行通过合理的利率定价，在保证自身贷款收益的同时充分体现了支持小额贷款的态度。在这种模式下，国开行获得了贷款利息收益，小额贷款公司收取了一定的代理费以及向借款人收取的咨询服务费。
2、资源共享模式
客户信息共享，网点网络资源共用，共同防控风险等。一方面，大型商业银行利用自身的雄厚实力、遍布全国的网点网络以及较好的客户资源储蓄等优势，可以为新型农村金融机构提供资金转存、汇兑、结算、融资等服务，甚至共享部分客户资源，共同开发市场；另一方面，新型农村金融机构可以利用自身的人力和网点资源，在代理大型商业银行产品及相关服务的同时，及时提供市场信息，反馈市场需求和贷款风险，同时农村资金互助组织等新型农村金融机构还可以联络、激活广大农户分散的资金需求，为大型商业银行提供潜在的客户资源。这种方式的优点：让各类农村金融机构充分发挥各自的比较优势，在自身服务覆盖不到的地方可以借助其他机构的网络和渠道，从而实现资源共享、优势互补，有效提高农村金融体系的效率；但由于其实现较困难，所以比较适用于市场发育完善，需求旺盛，而且新型农村金融机构发展较为完善的地方。
大型商业银行具体的资源共享主要有以下两种：（1）自动柜员机、自助银行共享，达到节约运营成本，减少资源重复浪费，降低风险的目的。（2）网络及硬件设施资源共享。商业银行大多租用网络运营商提供的专用线路和网络设施设备组成专用网的方式来建立银行业务网，但是银行网点分布地域广，需要租用的专用线路多，所以网络租用费用是银行运营成本中不能忽略的一部分。大型商业银行共享其网络及硬件设施，能节省网络设施成本，如： Maya新型金融机构共享了土耳其Garanti银行的网络银行和电子银行系统的资源，创造了更多的利润，达到了双赢的效果。 3、股权发起模式
大型商业银行在农村地区发起设立村镇银行或专营贷款的子公司。专营贷款的子公司一般是全资出资，而村镇银行一般是控股的形式，并引入当地社会资本。大型商业银行发起设立村镇银行是大型商业银行参与农村小额信贷最普遍的方式，其优势有：以大型商业银行为主导，兼具大型商业银行的资本优势和新型农村金融机构经营本地化、体制灵活的优势，易于为当地客户所接受；但由于其成本较高，所以比较适合于农村经济发展迅速，金融需求旺盛而金融机构网点较少，有效供给不足的地区。
在村镇银行中，内蒙古包商银行的农村小额信贷业务发展迅速。其贷款是指申请金额在300万元及以下的小型生产、服务、贸易及农业等行业的法人或自然人的所有授信业务（包括贷款、承兑、贴现、保函等业务）。由于包商银行主要是靠提高信息技术来降低风险成本，其应注意以下要点：随着贷款关系的延升，贷款的分析时间会减少，随着客户业务的扩大，贷款额度扩大，银行对客户的信心也会增强，包商银行应与借款人建立长期的合作关系并不断扩展业务来降低成本；施行“分级原则”激励机制，即只有在完全还清一笔贷款后才可以申请下一笔贷款，并且下一笔贷款额度可以增大，期限可以延长，加强对贷款的监管；进行交叉检验，从不同的角度来验证客户提供信息和数据的真实性。
4、批发贷款模式
大型商业银行成为新型农村金融机构的资金提供者。即大型商业银行提供资金，获取固定的利息收入，不参与新型金融机构的经营决策，不参股或控股，不参与分红；新型农村金融机构自负盈亏。这种方式使得大型商业银行增加了资金的使用渠道，扩大了服务范围。由于其风险小于直接面向“三农”客户，并且不直接承担经营、管理成本，且小额信贷公司获取了较为稳定可靠的低成本融资渠道，所以比较适用于经济较为发达、民营资本活跃、信用环境较好、新型农村金融机构管理相对规范的地区。
国外的“批发贷款”模式主要有以下两种形式：一是在政策性银行内部设立独立的小额信贷批发基金，如：印度小产业发展银行在其内部设立SIDBI小额信贷基金会，其日常业务是向与其建立了合作关系的微型金融机构、商业银行、非银行类金融机构提供转贷资金，并有以下三大类业务：向其合作机构提供批发资金；对其合作机构提供流动性支持；对其合作机构提供资本金支持。二是组建全国性的大型小额信贷批发机构，如：孟加拉农村就业支持基金会，其日常工作是在全国小额信贷行业挑选出那些具备成熟经验及专业素质的群体使其成为自身的合作机构，并通过向其合作机构提供多样化经营支持以扶持其小额信贷业务的运作。其主要业务是向其合作机构提供用于小额信贷领域的批发资金；帮助其合作机构进行自我可持续发展能力的建设；在微观层面上为小额信贷项目积累并发展有益经验；在宏观层面上为各小额信贷运作机构争取宽松适当的政策与监管环境。
我国大型商业银行也可以通过给小额信贷机构提供批发性贷款，为小额信贷机构提供充足的资金。在进行批发贷款时，大型商业银行也需对其批发贷款进行风险防范，如：进行行业判断，信贷介入首先要判断所介入的行业、产业是否具有垄断性，是否是关系国计民生的基础性、垄断性或准垄断性行业。进行市场准入判断，对于资金密集型、规模庞大、市场准入门槛高的行业、产业，其市场是信贷介入的重点。进行经济发展阶段判断，因为经济发展的阶段会影响产业的发展，此外还要进行经济发展周期判断，并针对不同的阶段（复苏、繁荣、衰退、萧条）制定相应的信贷政策。进行国家风险判断，在发放贷款时要考虑国家证据是否稳定，经济是否发展，社会文化生活是否相适应等。
5、“村委会+农户”模式
大型商业银行可以以村委会为中介开展“村委会+农民”模式。村委会有着公私双性，其“公”的性质表现在：村委会是依照法律或接受政府委托进行公共事务管理的组织，其充当了政府和村民之间的中介，并协助基层政府开展工作；村委会还制定村规民约，帮助调解村民纠纷；其具有非营利性，是村民自我管理、自我教育、自我服务的基层民主自治组织；此外，村委会代表的是全体村民的利益，实行的是民主选举、民主决策、民主管理、民主监督的政策。其“私”的性质表现在：村委会具有着自治性，《村民委员会组织法》规定：乡、民族乡、镇的人民政府对村委会的工作给予指导、支持和帮助，但是不得干预依法属于村民自治范围内的事项；村委会代表的利益具有特殊性；在村委会中，成员不脱离农业生产，仅享受一定的补贴。以上两性决定了村委会具有着独特的优势：土生土长性决定了村委会能较充分的掌握村民的信用信息，并且能更加容易对信息变化进行跟踪，此外，其地缘、血缘、自治等方面的优势使其成本方面也有一定的优势；村委会虽非一级地方政府，在法律上也不是政府的派出机构，但在实践中却可以发挥准政府的作用，其成员一般是声望较高的村民，由此使其具有着权威性；在农村，农民之间特别是本村村民之间不仅有法律，更有自我制定的村规民约，以及在熟人社会约束力更大的传统行为规则，使其无形的手----“面子”起着巨大的约束力；对于其自身来说，村委会一方面接受来自基层的政府监督，另一方面接受来自村民的监督，其拥有着政府权力和村民权利的双重约束，从而使其更有效地履行其中介的职能。大型商业银行应该加强与村委会的合作，充分利用村委会以上的优势，以村委会为中介收集了解借款人信息，并通过村委会进行贷款的监督与催收。。通过这一模式，大型商业银行可以加强对借款人的信用评定以及贷后的监督，从而达到降低管理成本、风险和提高收益等目的。
6、“合作社+农户”模式
大型商业银行还可以结合“合作社+农户”的模式。农民专业合作社是一种特殊的法人，是由成员农民联合所有和民主控制的经济组织，是“人的联合”和“资本联合”结合体，并以“人的联合”为主。它以服务成员为宗旨，谋求全体成员的共同利益。只有那些有共同经济和社会需求，又能利用合作社服务的人，自愿要求加入，才可成为社员。其合作社是由社员民主控制。主要通过社员（代表）大会体现，重大事项交由社员（代表）大会通过；实行“一人一票”制；理事会与监事会由社员大会选举产生；理事会管理日常事务，监事会监督理事会工作，经理人员可以是合作社雇员，要对理事会和社员大会负责；合作社强调教育与培训原则；社员自愿退出也是民主管理的体现。该模式可以审慎积极地支持合作社发展，使得金融机构有选择性的扶持强势农业产业化龙头企业带动下的合作社；此外，提出创新信贷品种，完善制度办法，同时将“农民专业合作社贷款”纳入财政贴息和财政风险化解范围。大型商业银行通过“合作社+农户”的模式，以合作社为中介，一方面加强对借款人的集中管理并予以系统化，从而使其管理更加方便，成本更低；另一方面，以合作社为整体集体放贷，加大了贷款资金，降低贷款风险，提高了贷款收益。
参考文献
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