摘 要：随着时代和科技的发展，大数据时代的来临与互联网金融概念的出现，中小企业融资迎来了新的机遇，为中小企业在新时期的经营发展解决了资金问题，对中小企业的持续发展具有一定的现实意义。本文以中小企业融资为落脚点，先系统地分析了我国中小企业融资难的具体成因，后深入研究了互联网金融对中小企业融资的影响，从而提出大数据背景下中小企业的互联网融资方法，旨在提升中小企业融资水平。
关键词：大数据背景;互联网金融;中小企业;融资;影响
本文索引：刘梅红，赵洁，杜军.<标题>[J].商展经济，2021（22）：-071.
中图分类号：F830 文献标识码：A
DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.22.20
近年来，我国社会经济发展迅速，企业经营规模不断扩大的同时，出现了大量的中小企业，这些中小企业在良好的市场环境中，拥有良好的发展潜力，呈现出快速发展的态势，在此新形势下，中小企业的快速发展逐渐增加了资金需求。长期以来，中小企业融资难是不争的事实，直接影响中小企业的持续发展，而在互联网、大数据等信息网络技术快速发展的支持下，经济、社会等领域都发生了巨大的变化。在经济领域，互联网金融概念的提出与发展，为中小企业融资开辟了新路径。但是，大数据背景下中小企业如何紧紧把握互联网金融带来的新机遇，为企业的稳定经营和持续发展解决融资问题，值得中小企业内部人员进行研究和总结。鉴于此，基于中小企业融资水平提升考虑，本文基于大数据视角，深入分析“互联网金融对中小企业融资影响”具有显著意义和理论指导价值。
1 我国中小企业融资难的成因分析
在社会主义市场经济体制下，中小企业的持续发展与资金息息相关。但中小企业由于规模小、经营稳定性差等因素，导致在经营中往往会出现融资难问题，不利于企业的生存和持续发展。就中小企业融资难的现状而言，分析其本质原因，主要包括以下几个方面。
1.1 扶持政策过于笼统，缺乏针对性
在社会经济发展形势一片大好，我国企业发展规模不断扩大的同时，中小企业的持续发展已经暴露出资金问题。在此新形势下，国家已经认识到中小企业发展面临的困境，并出台了窗口指导，对全国性商业银行在原有信贷规模上调高了5个百分点，对地方性商业银行则是在原有信贷规模上调高了10个百分点，并要求这部分的信贷额度必须用于中小企业、农业等领域的融资[1]。不仅如此，国家还出台政策放宽中小企业贷款额度，对个体小额贷款额度也从原来的2万元增加到当前的5万元;对劳动密集型小企业的担保贷款额度也从原来的最高100万元直接上调到最高200万元[2]。基于贷款额度上调角度而言，国家出台的政策虽然为中小企业融资提供了渠道和便利，但是从长远发展角度来说，贷款额度的增加难以从源头上解决实质问题[3]。
1.2 抵押资产缺乏
顾名思义，中小企业的注册资金往往属于偏小规模，各方面的投入是以精简为主，一旦市场环境发生变化，就会让中小企业的发展面临巨大的挑战。部分中小企业在经营中一旦出现资金链断裂问题，就会采取资产抵押或者第三方担保方式，向银行证明自身具有相应的债务偿还能力，以此获得贷款[4]。但是大部分中小企业由于规模偏小，缺乏可以用于抵押的资产，导致银行等金融机构对中小企业的借贷缺乏兴趣，从而使得中小企业难以解决资金断层问题，进而不利于中小企业的发展[5]。
1.3 经营稳定性偏低，信用等级偏低
银行在放贷过程中，往往会以经营状况为依据，判断是否给企业提供贷款。中小企业在银行眼中的形象，一直是经营水平偏低，容易受到市场、政策等因素影响而缺乏持续经营能力的[6]。据不完全统计，中小企业中超出30%在成立后的两年内消失，若给中小企业提供贷款，可能产生较大的投资风险，考虑投资风险和经营效益，大部分银行会选择不贷款给中小企业，使得中小企业持续运营往往会面临巨大的资金压力[7]。另外，部分中小企业缺乏良好的信用观念，利用虚假债务主体、低估资产等种方式，不偿还银行债务，不仅加大了银行贷款风险，还降低了银行向中小企业放贷的信心[8]。
2 大数据背景下互联网金融对中小企业融资的影响分析
互联网金融在中小企业融资方面既可以有效解决信息不对称问题，提高融资效率，又可以降低融资违约风险和贷款成本，并解决了担保问题，为中小企业的经营发展解决了资金问题[9]。关于大数据背景下，互联网金融对中小企业融资的影响，集中体现在以下几个方面。
2.1 有效解决信息不对称问题，融资效率提高
在大数据时代背景下，相比传统的金融融资方式而言，互联网金融融资流程更加简化，融資效率也显著提高。互联网金融模式下的电商平台，往往会完整地记录消费者和供货商的每一笔交易记录，并且平台上记录的信息是不可更改的、是真实可靠的。这样一来，各方可以通过平台信息进行信誉和资信等情况的认证，有效解决了传统金融模式下用户信息不对称和信用问题。在整个融资活动中，各方都可以获得对方真实可靠的信息，客户获得金融服务的门槛较低，而金融服务更加高效便捷。同时，互联网金融的出现，使得融资成为一种掌上服务，客户通过手机终端即可获得融资服务，整个过程的网络在线审批，相比传统融资中的多方跑腿而言，具有更高的审批效率。以P2P融资模式为例，融资流程进行了极简化，贷款方只需要在P2P网络平台上填报贷款额及愿支付的利息，资金所有者在网络终端观看信息后，便可以通过大数据获得贷款方最完善的真实信息，从而将资金贷款给贷款方，融资速度得以大幅度提高。
2.2 降低违约风险和贷款成本
在传统金融融资渠道中，银行为确保资金安全，往往会将一些规模偏小的中小企业或者个体户拒之门外，通过这种方式规避融资风险。同时，银行在控制融资对象数量增加的同时，考虑自身发展需求，往往会基于风险规避角度，采取紧缩信贷供给和提高效率方式确保经营效益。而这种方式虽然可以带给银行一定的经济收益，维持银行的正常经营状态，但是由此带来的严重的道德风险和逆向选择，往往会恶化中小企业的投资环境，使得其缺乏经营资金而难以生存，无法实现持续发展目标。在此形势下，中小企业的信贷危机会进一步加重，长期如此，银行和中小企业之间会形成恶性循环。互联网金融融资则是通过数据技术进行资信分析，便于及时地发现信贷危机，进而及时地采取措施以规避风险，从而降低违约风险，确保银行资金安全。另外，在传统金融服务中，金融机构向中小企业提供融资服务，往往要多方中介参与其中，一定程度上增加了额外费用，无形中增加了融资成本。而互联网金融服务模式为中小企业提供了自动化融资服务平台，可以缩减各项成本，甚至不花费任何成本，即可在互联网上获得真实信息，从而降低了贷款成本。