摘 要：中小企业由于自身的问题，导致融资贵、融资难，近年来，数字金融的出现为中小企业提供了多样化的融资渠道。随着科技的不断发展，数字金融对中小企业有利的一面越来越明显，虽然这类结合了高科技的融资方式发展并不是一帆风顺，但从长远来看，这个发展趋势仍然向好。本文先论述了中小企业融资现状和数字金融的特点，分析了数字金融如何影响中小企业的融资过程，再针对今后数字金融的发展提出了几点建议。

关键词：数字金融;中小企业;问题分析;融资;影响

本文索引：杨琳.<标题>[J].商展经济，2021（22）：-065.

中图分类号：F276.3 文献标识码：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.22.18

数字金融实际上就是将传统融资模式和互联网联系到一起，依靠互联网的优势推动传统金融业的发展。在传统借贷体系下，中小企业由于资信不够强、管理不够透明、偿债能力不够高等因素，难以融到足够的资金，从而使发展受到限制。而数字金融的出现为他们提供了可靠的融资方式，可以以更低的门槛和更低的手续费融到急需的资金。对于经常充当出资方的银行而言，在数字金融的影响下增加了新的业务，从而拓宽了与企业合作的渠道。

1 导致中小型企业融资难的因素

1.1 企业自身的运营风险较高

我国的中小型企业在全国范围来说是相当多的。但是由于他们在管理制度上缺乏科学有效的配置，往往只注重眼前利益，不注重長期的发展。这类中小企业在面临风险的时候往往错误估计风险的大小及使用错误的应对方式，当他们在某个项目或是某个行业取得某种程度的成绩后，就会迅速把大量的资金投入此处，希望马上抓住这个机会顺势做大做强，想要“一夜暴富”。这种冲动的做法让他们忽略了其中的风险以及错误评估自己的业务承受能力，就导致整个公司的运营风险陡然上升。从银行方面来讲，为了保障自己的资金安全，他们显然是不想将资金借贷给这类高风险的企业。企业会因此拿不到投资所必需的资金，导致发展速度放缓，对市场经济的向前发展多少也会有影响[1]。

1.2 信息差使得融资行为难以进行

金融借贷机构与中小企业之间存在明显的信息差，各方的利益考虑不同，难以达成一致，每一方都有自己的考虑，这就导致融资行为难以进行。银行方作为出资方，希望知道中小企业各方面的详细数据，以此来综合地评估风险，最终确定一个贷款额度，将自己的坏账风险降到最低。大部分银行对实力强、资信好的大企业都会主动上门请求他们贷款，而手续方面也会详细讲明。银行并不会主动寻求中小企业的融资，如有融资需求，中小企业需要主动按照银行的要求将相关企业证件、法人身份证明文件、财务报表等重要文件准备齐全并提交，此外还需办理贷款卡和准备抵押物，时刻准备银行对他们的资质评审。对于中小企业来说，由于自身的实力所限，他们的融资特点往往是期限短、规模小，如果按照上述流程申请贷款，高额的手续费和复杂的申请流程会让他们望而却步。

1.3 中小企业注重信用程度不够

近年来，中国的经济迅猛发展，在许多行业都达到世界领先水平，但是在这一切的繁荣下，信用问题仍然困扰着社会发展。显然，这是与建立健康公平的市场环境相悖的。信贷司的数据显示，我国公司平均每年大约有40亿份合同签订量，其中，中小企业占70%，但是，在这70%的中小企业中，只有50%履行了合约。每年合同交易量只占交易总量的30%左右。从这一连串的数据统计可以看出，我国很多企业对信用体系的注重程度不够，并没有意识到其重要性。

1.4 中小企业的信用管理方式不够专业化

我国中小企业的内部管理缺乏信用体系，权责不清，一方面，信用档案不健全，没有完整记录，使管理层面上缺乏必要的参考物。另一方面，缺乏专门的部门，缺乏系统化的风险应对机制。部门和部门之间黏合度不够，相互“踢皮球”，导致资产管理混乱。大型企业的信用管理体系普遍优于中小企业，尤其是500强企业，许多中小企业的管理体系还处于萌芽阶段，与发展成熟的大型企业差距明显[2]。

2 数字金融的特点

2.1 流程简单，秒级出账

对于希望在短时间内获得短期融资的企业来说，数字金融简化了流程，非常便捷，只需网上操作即可实现融资。同时，系统自动处理也避免了人工处理的一些失误，特别是对中小企业来说，更加便捷，办事效率也会提高[3]。

2.2 融资成本低，减少金融服务机构开支

对于银行来说，他们不需要花费资金建立大量的站点来招揽客户，只需要维护好在线平台，节省了成本，提高了效率。对于刚刚成立的中小企业来说，秒级出账业务大大节省了传统借贷业务高昂的手续费，为他们提供了合适的融资方式。

2.3 覆盖面积广，风险系数降低

近年来，数字金融覆盖面越来越广，许多金融机构利用数字金融推出许多不同的金融信贷产品，使得中小企业申请融资的门槛有所降低，解决了传统金融借贷融资的条条框框，让中小企业短时间内实现融资，也在一定程度上降低了手续繁杂等带来的操作风险与违约风险，使得风险系数降低[4]。

2.4 精准化分类，定制化服务管理

根据每家企业的信用评分进行精准化的分类统计、分析，并根据分析结果制定相应的放贷方案，匹配期限管理，对不同企业提出的融资要求做出不同的金融服务。特别是对中小企业，可量身定制融资服务管理，以节省流程上的成本与融资放款时间，还可以为融资的后续管理提供便捷服务管理[5]。

3 数字金融对中小企业融资的影响

3.1 正面作用

数字金融适当地融合了大数据科学技术，不断随着时代发展而创新。对于银行这些金融机构来说，数字金融可以促进他们推出新的产品，扩大业务量，同时帮助中小企业渡过发展难关。如果是在一个经济增速下降的时代，银行和中小企业更要一起合作，加强沟通，完善融资平台，满足中小企业的融资需求。数字金融可以帮助银行适应加速发展的信息化社会，给予他们业务升级的机会，利用互联网技术，促进融资业务的开展[6]。