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【摘要】本文简要论述商业银行金融IC卡，浅析IC卡的几种功能用途，对指导客户使用金融IC卡有一定的现实指导意义。
【关键词】商业银行；IC卡；金融业务
【中图分类号】F8【文献标识码】A
【文章编号】1007-4309（2012）01-0096-1.5
IC卡是继磁卡之后出现的又一种新型信息工具。IC卡是指集成电路卡，一般用的公交车卡就是IC卡的一种，一般常见的IC卡采用射频技术与IC卡的读卡器进行通讯。IC卡与磁卡是有区别的，IC卡是通过卡里的集成电路存储信息，而磁卡是通过卡内的磁力记录信息。IC卡的成本一般比磁卡高，但保密性更好。
一、商业银行金融IC卡的分类
根据卡与外界数据交换的界面不同可分为：非接触式IC卡、接触式IC卡和双界面卡。非接触式IC卡又称射频卡，射频读写器向IC卡发一组固定频率的电磁波，卡片内有一个LC串联谐振电路，其频率与读写器发射的频率相同，这样在电磁波激励下，LC谐振电路产生共振，从而使电容内有了电荷，为信息读写提供电压。主要用于公交、轮渡、地铁的自动收费系统，也应用在门禁管理、身份证明和电子钱包。接触式IC卡是由读卡器向IC卡提供稳定的电源和稳定的时钟信号，从而进行信息的读写。主要用于银行卡，预付费卡等。双界面卡是将接触式IC卡与非接触式IC卡组合到一张卡中，操作独立，但可以共用CPU和存储空间。
二、商业银行金融IC卡的优劣势分析
金融IC卡优势分析．IC卡的外形与磁卡相似，它与磁卡的区别在于数据存储的媒体不同。磁卡是通过卡上磁条的磁场变化来存储信息的，而IC卡是通过嵌入卡中的电擦式可编程只读存储器集成电路芯片（EEPROM）来存储数据信息的。因此，与磁卡相比较，IC卡具有以下优点：存储容量大。磁卡的存储容量大约在200个字符；IC卡的存储容量根据型号不同，小的几百个字符，大的上百万个字符。安全保密性好。IC卡上信息的读取、修改、擦除，都需要密码。CPU卡具有数据处理能力。在与读卡器进行数据交换时，可对数据进行加密、解密，以确保交换数据的准确可靠；而磁卡则无此功能。使用寿命长。
金融IC卡劣势分析。IC卡的缺点是制造成本高，目前国内制造商有中钞、金邦达、toppan、江苏恒宝等。
三、商业银行金融IC卡的主要用途
IC卡已是当今国际电子信息产业的热点产品之一，除了在商业、医疗、保险、交通、能源、通讯、安全管理、身份识别等非金融领域得到广泛应用外，在金融领域的应用也日益广泛，影响十分深远。
IC卡在银行系统的应用：据统计，发达国家的现钞流通量仅占流通实力的8%，基本上是信用卡及各种金融卡主宰金融市场。而中国的现钞流通量则高达25%以上，大量现金的“体外循环”为腐败现象的滋生和各种经济犯罪提供了生存土壤，不仅扰乱了经济秩序，还严重影响社会的稳定及人民币的价值和信誉。电子货币或银行IC卡的普遍应用，正是解决上述问题的有效办法。目前的银行卡大多数仍为磁卡，在塑料卡片上有磁条和凸印字。磁条中记录账号和密码等基本信息，而实际款项存储在由网络连接的银行计算机硬盘上。用户提取或存入的款项在不同的银行账户之间进行资金往来。用户消费的款项由银行和商户之间进行结转和清算。这种磁卡在使用时需要访问主机账户，因此只能在联机处理时间内使用，其速度和稳定性取决于通信线路的质量，在网络达不到的场所则无法使用。
目前多数银行的发展方针是“两卡并用，磁卡过渡，发展IC卡为主”。未来的发展趋势必将是IC卡逐步取代磁卡。IC卡既可以由银行独自发行，又可以与各企事业单位合作发行联名卡。这种联名卡形成银行IC卡的专用钱包账户。例如，医疗保险专用钱包不得消费，不得提取现金，只能在指定医院等场所使用。当前，联名卡主要有保险卡、财税卡、交通卡、校园卡等多种。
IC卡收费系统。它包括电费、水费、煤气费、通信费等各种消费资源费用的收取。该类系统可以提高管理效率和可靠性。通过预先收费，可以增加管理部门的可用资金，为居民提供优质服务，改变对资源先消费后收费的不合理状况。对于用户而言，IC卡收费可消除收费人员入户的骚扰和准备现金零钱的烦恼；同时，还有利于用户根据自家用电、用水、用煤气的情况，进行计划消费。
IC卡医疗保险系统。随着中国医疗体制的改革，居民持医保发行或与银行合作发行的IC卡到医院就医，就医费用将由医保账户支付。医疗IC卡除了具有医疗费用的支付功能外，卡内还可以存储病人的病历。病人看病可以到不同的医院，医生可根据卡内的病历信息快速进行诊断和治疗。
公交管理系统。乘客持公交管理部门发行的或与银行合作发行的预付费IC卡乘车，上车时只需在汽车门口的收费机前晃一下（主动式卡），收费机自动完成收费。这样，能有效地减少上下车时间，加快车辆周转速度，提高管理效益，杜绝贪污、假币现象。
其他，还有交警管理系统、工商管理系统、IC卡电子门锁、IC卡税务管理系统、高速公路收费系统等多种IC卡应用系统。
四、IC卡使用注意的问题
作为电子货币的IC卡，其上记录有大量重要信息，安全性是很重要的，作为IC卡应用系统开发者必须为IC卡系统提供合理有效的安全措施，以保证IC卡及其应用系统的数据安全。影响IC卡及应用系统安全的主要方式有：使用用户丢失或被窃的IC卡，冒充合法用户进入应用系统，获得非法利益；用伪造的或空白卡非法复制数据，进入应用系统；使用系统外的IC卡读写设备，对合法卡上的数据进行修改，改变操作级别等；在IC卡交易过程中，用正常卡完成身份认证后，中途变换IC卡，从而使卡上存储的数据与系统中不一致；在IC卡读写操作中，对接口设备与IC卡通信时所作交换的信息流进行截听，修改，甚至插入非法信息，以获取非法利益，或破坏系统。常用的安全技术有：身份鉴别和IC卡合法性确认，报文鉴别技术，数据加密通讯技术等。这些技术采用可以保证IC卡的数据在存储和交易过程中的完整性，有效性和真实性，从而有效地防止对IC卡进行非法读写和修改。总体上，IC卡的安全包括物理安全和逻辑安全两方面：
物理安全：物理安全包括：IC卡本身的物理特性上的安全性，通常指对一定程度的应力、化学、电气、静电作用的防范能力；对外来的物理攻击的抵抗能力，要求IC卡应能防止复制、窜改、伪造或截听等。常采用的措施有：采用高技术和昂贵的制造工艺，使无法伪造；在制造和发行过程中，一切参数严格保密；制作时在存储器外面加若干保护层，防止分析其中内容，即很难破译；在卡内安装监控程序，以防止处理器或存储器数据总线和地址总线的截听。
逻辑安全：常用的逻辑安全措施有：存储器分区保护，一般将IC卡中存储器的数据分成3个基本区：公开区、工作区和保密区；用户鉴别，用户鉴别又叫个人身份鉴别，一般有验证用户个人识别PIN，生物鉴别，手写签名。
五、金融IC卡的战略意义
“战略”的核心，一是“强体”，如老子言：“天之道在生植，其用在强弱”，就是要把金融IC卡做大做强：二是“布局”，如经济发达的珠三角、长三角、环渤海湾等地区，要先用先行。首先金融IC卡将全面提升我国银行卡风险防控能力，维护金融稳定和社会稳定。我国银行卡犯罪当前主要发生在“受理”和“用卡”环节，有些专家提出的“我国银行卡犯罪率相对低、推进金融IC卡不值当”的观点是片面的、错误的，因为并没有考虑犯罪带来的维稳成本支出。在当前国情下，社会大众对犯罪的容忍度低，国务院领导就非常重视银行卡犯罪等问题，多次指示人民银行加强对银行卡犯罪的控制和防范。第二，金融IC卡可扩展银行卡在公共服务领域的应用，作为政府服务社会的媒介，实现一卡多用、便民利民。第三，金融IC卡可提高银行卡产品自主创新能力，促进商业银行及相关银行卡产业发展，争取我国银行卡市场更多话语权。一旦中国银行卡市场实现金融IC卡化，施行自主产权的标准，就意味着我们掌控了中国银行卡市场发展的主动权。
【参考文献】
［1］陈学彬．中国商业银行薪酬激励机制分析［J］．金融研究，2005（7）．
［2］张超，顾锋，邸强．基于随机前沿方法的我国商业银行成本效率测度研究［J］．经济问题探索，2005（6）．
［3］胡颖，李文军．商业银行效率研究述评［J］．南方金融，2005（6）．
【作者简介】任博文：天津财经大学2010级MBA。
【关键词】商业银行；IC卡；金融业务
【中图分类号】F8【文献标识码】A
【文章编号】1007-4309（2012）01-0096-1.5
IC卡是继磁卡之后出现的又一种新型信息工具。IC卡是指集成电路卡，一般用的公交车卡就是IC卡的一种，一般常见的IC卡采用射频技术与IC卡的读卡器进行通讯。IC卡与磁卡是有区别的，IC卡是通过卡里的集成电路存储信息，而磁卡是通过卡内的磁力记录信息。IC卡的成本一般比磁卡高，但保密性更好。
一、商业银行金融IC卡的分类
根据卡与外界数据交换的界面不同可分为：非接触式IC卡、接触式IC卡和双界面卡。非接触式IC卡又称射频卡，射频读写器向IC卡发一组固定频率的电磁波，卡片内有一个LC串联谐振电路，其频率与读写器发射的频率相同，这样在电磁波激励下，LC谐振电路产生共振，从而使电容内有了电荷，为信息读写提供电压。主要用于公交、轮渡、地铁的自动收费系统，也应用在门禁管理、身份证明和电子钱包。接触式IC卡是由读卡器向IC卡提供稳定的电源和稳定的时钟信号，从而进行信息的读写。主要用于银行卡，预付费卡等。双界面卡是将接触式IC卡与非接触式IC卡组合到一张卡中，操作独立，但可以共用CPU和存储空间。
二、商业银行金融IC卡的优劣势分析
金融IC卡优势分析．IC卡的外形与磁卡相似，它与磁卡的区别在于数据存储的媒体不同。磁卡是通过卡上磁条的磁场变化来存储信息的，而IC卡是通过嵌入卡中的电擦式可编程只读存储器集成电路芯片（EEPROM）来存储数据信息的。因此，与磁卡相比较，IC卡具有以下优点：存储容量大。磁卡的存储容量大约在200个字符；IC卡的存储容量根据型号不同，小的几百个字符，大的上百万个字符。安全保密性好。IC卡上信息的读取、修改、擦除，都需要密码。CPU卡具有数据处理能力。在与读卡器进行数据交换时，可对数据进行加密、解密，以确保交换数据的准确可靠；而磁卡则无此功能。使用寿命长。
金融IC卡劣势分析。IC卡的缺点是制造成本高，目前国内制造商有中钞、金邦达、toppan、江苏恒宝等。
三、商业银行金融IC卡的主要用途
IC卡已是当今国际电子信息产业的热点产品之一，除了在商业、医疗、保险、交通、能源、通讯、安全管理、身份识别等非金融领域得到广泛应用外，在金融领域的应用也日益广泛，影响十分深远。
IC卡在银行系统的应用：据统计，发达国家的现钞流通量仅占流通实力的8%，基本上是信用卡及各种金融卡主宰金融市场。而中国的现钞流通量则高达25%以上，大量现金的“体外循环”为腐败现象的滋生和各种经济犯罪提供了生存土壤，不仅扰乱了经济秩序，还严重影响社会的稳定及人民币的价值和信誉。电子货币或银行IC卡的普遍应用，正是解决上述问题的有效办法。目前的银行卡大多数仍为磁卡，在塑料卡片上有磁条和凸印字。磁条中记录账号和密码等基本信息，而实际款项存储在由网络连接的银行计算机硬盘上。用户提取或存入的款项在不同的银行账户之间进行资金往来。用户消费的款项由银行和商户之间进行结转和清算。这种磁卡在使用时需要访问主机账户，因此只能在联机处理时间内使用，其速度和稳定性取决于通信线路的质量，在网络达不到的场所则无法使用。
目前多数银行的发展方针是“两卡并用，磁卡过渡，发展IC卡为主”。未来的发展趋势必将是IC卡逐步取代磁卡。IC卡既可以由银行独自发行，又可以与各企事业单位合作发行联名卡。这种联名卡形成银行IC卡的专用钱包账户。例如，医疗保险专用钱包不得消费，不得提取现金，只能在指定医院等场所使用。当前，联名卡主要有保险卡、财税卡、交通卡、校园卡等多种。
IC卡收费系统。它包括电费、水费、煤气费、通信费等各种消费资源费用的收取。该类系统可以提高管理效率和可靠性。通过预先收费，可以增加管理部门的可用资金，为居民提供优质服务，改变对资源先消费后收费的不合理状况。对于用户而言，IC卡收费可消除收费人员入户的骚扰和准备现金零钱的烦恼；同时，还有利于用户根据自家用电、用水、用煤气的情况，进行计划消费。
IC卡医疗保险系统。随着中国医疗体制的改革，居民持医保发行或与银行合作发行的IC卡到医院就医，就医费用将由医保账户支付。医疗IC卡除了具有医疗费用的支付功能外，卡内还可以存储病人的病历。病人看病可以到不同的医院，医生可根据卡内的病历信息快速进行诊断和治疗。
公交管理系统。乘客持公交管理部门发行的或与银行合作发行的预付费IC卡乘车，上车时只需在汽车门口的收费机前晃一下（主动式卡），收费机自动完成收费。这样，能有效地减少上下车时间，加快车辆周转速度，提高管理效益，杜绝贪污、假币现象。
其他，还有交警管理系统、工商管理系统、IC卡电子门锁、IC卡税务管理系统、高速公路收费系统等多种IC卡应用系统。
四、IC卡使用注意的问题
作为电子货币的IC卡，其上记录有大量重要信息，安全性是很重要的，作为IC卡应用系统开发者必须为IC卡系统提供合理有效的安全措施，以保证IC卡及其应用系统的数据安全。影响IC卡及应用系统安全的主要方式有：使用用户丢失或被窃的IC卡，冒充合法用户进入应用系统，获得非法利益；用伪造的或空白卡非法复制数据，进入应用系统；使用系统外的IC卡读写设备，对合法卡上的数据进行修改，改变操作级别等；在IC卡交易过程中，用正常卡完成身份认证后，中途变换IC卡，从而使卡上存储的数据与系统中不一致；在IC卡读写操作中，对接口设备与IC卡通信时所作交换的信息流进行截听，修改，甚至插入非法信息，以获取非法利益，或破坏系统。常用的安全技术有：身份鉴别和IC卡合法性确认，报文鉴别技术，数据加密通讯技术等。这些技术采用可以保证IC卡的数据在存储和交易过程中的完整性，有效性和真实性，从而有效地防止对IC卡进行非法读写和修改。总体上，IC卡的安全包括物理安全和逻辑安全两方面：
物理安全：物理安全包括：IC卡本身的物理特性上的安全性，通常指对一定程度的应力、化学、电气、静电作用的防范能力；对外来的物理攻击的抵抗能力，要求IC卡应能防止复制、窜改、伪造或截听等。常采用的措施有：采用高技术和昂贵的制造工艺，使无法伪造；在制造和发行过程中，一切参数严格保密；制作时在存储器外面加若干保护层，防止分析其中内容，即很难破译；在卡内安装监控程序，以防止处理器或存储器数据总线和地址总线的截听。
逻辑安全：常用的逻辑安全措施有：存储器分区保护，一般将IC卡中存储器的数据分成3个基本区：公开区、工作区和保密区；用户鉴别，用户鉴别又叫个人身份鉴别，一般有验证用户个人识别PIN，生物鉴别，手写签名。
五、金融IC卡的战略意义
“战略”的核心，一是“强体”，如老子言：“天之道在生植，其用在强弱”，就是要把金融IC卡做大做强：二是“布局”，如经济发达的珠三角、长三角、环渤海湾等地区，要先用先行。首先金融IC卡将全面提升我国银行卡风险防控能力，维护金融稳定和社会稳定。我国银行卡犯罪当前主要发生在“受理”和“用卡”环节，有些专家提出的“我国银行卡犯罪率相对低、推进金融IC卡不值当”的观点是片面的、错误的，因为并没有考虑犯罪带来的维稳成本支出。在当前国情下，社会大众对犯罪的容忍度低，国务院领导就非常重视银行卡犯罪等问题，多次指示人民银行加强对银行卡犯罪的控制和防范。第二，金融IC卡可扩展银行卡在公共服务领域的应用，作为政府服务社会的媒介，实现一卡多用、便民利民。第三，金融IC卡可提高银行卡产品自主创新能力，促进商业银行及相关银行卡产业发展，争取我国银行卡市场更多话语权。一旦中国银行卡市场实现金融IC卡化，施行自主产权的标准，就意味着我们掌控了中国银行卡市场发展的主动权。
【参考文献】
［1］陈学彬．中国商业银行薪酬激励机制分析［J］．金融研究，2005（7）．
［2］张超，顾锋，邸强．基于随机前沿方法的我国商业银行成本效率测度研究［J］．经济问题探索，2005（6）．
［3］胡颖，李文军．商业银行效率研究述评［J］．南方金融，2005（6）．
【作者简介】任博文：天津财经大学2010级MBA。