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【摘要】通过对安徽、河北两省的农村小额贷款保证保险的调查发现，由于农户的信贷理念、保险与农信社的合作形式、业务程序、人员素质与管理等原因，导致小贷险的承保风险加大、小额贷款的不良贷款率加大，影响到小贷险的可持续发展。为此应在信用和补偿、长期合作、业务执行和管理、创新和程序规范等方面建立风险防控机制。
【关键词】银保合作 农村小贷险 风险 防控机制
农村小额信贷的开展极大地促进了农业的发展，但农业生产容易遭受自然风险和市场风险的双重威胁，进而降低了其还款能力。对农户的小额信贷保险可弥补农村信贷主体因自然灾害或意外事故导致的损失，避免其因损失而无法偿付贷款造成的信贷风险，也为保险公司扩展了业务空间。所以，在银保合作发展的道路上，风险防控机制必然是个重要课题，它决定着银保合作能否得以维系、新常态下农业基础地位能否得以巩固。
一、安徽和河北农户小贷险的运行模式
国务院于2011年10月12日召开常务会议，确定了支持小型和微型企业发展的金融、财税措施，提出“积极发展小型、微型企业贷款保证保险和信用保险”。之后安徽和河北的农村小额贷款保证保险（以下简称小贷险）项目逐步发展起来，两省采取了基本相同的运行模式：
运行机制图
（一）三方当事人
小额贷款保证保险是保险公司在保险期内对投保人（包括法人和自然人）未能按期偿还的贷款，承担向发放贷款的金融机构偿还投保人所欠款项的一种责任保险。其基本模式涉及两方当事人，即“信贷+保险”。为推动农业发展，调动金融和保险机构的积极性，安徽和河北重点推广地区的县政府积极给与财政支持，建立“信用协会+信贷+保险”的共生模式。这是在基本模式的基础上，加入农户信用协会或农业政策性担保服务中心作为担保机构。担保机构负责调查农户的资信情况，为农户的小额贷保险提供担保，由政府提供一部分保费补贴。
（二）借款人的融资成本
借款人融资成本由银行贷款利率、保证保险费率及附加性保险费率三部分组成。保险费率采取的做法是，对于具有自然人属性的借款人，在其投保小贷险时，应向同一保险机构投保个人意外伤害保险，保险金额不得低于贷款本息。对于借款企业，当其出现违约不按时还款时，保险机构依据合约有权将保险赔款资金优先归还借款企业所欠银行的贷款本息。一般情况下，小额贷款保证保险和借款人意外伤害保险费的合计费率，不会高于贷款本金的2.0%。对小额贷款利率的规定是，原则上不应超过央行同期基准贷款利率的130%。
（三）风险承担
当借款人遭遇保险条款中约定的财产保险事故从而还款能力受到影响时，信贷机构作为优先受偿人，享有对保险金的所有权。对于农户无法偿还的贷款，由担保机构、保险公司与金融机构按比例承担偿还责任。在第一年，银行与保险公司暂按30%：70%的比例分摊贷款本金损失风险，以后根据情况进行调整。
二、农村银保合作的基本情况调查
我们的调研范围包括安徽省的五河、怀远和肥东3个县、河北省的徐水、兴隆2个县，通过对政府部门、农信社、保险公司和农户进行走访、调研，对农户发放了调查问卷共150份，回收有效问卷142份，问卷有效率为94.7%。通过调查得出的结论是，两省存在的问题基本相同，只是细节上有些差异。
（一）农户购买小贷险的基本情况
通过对表1的数据整理发现：
1.农民对银保合作的了解程度不够。农村小额信贷保险推向市场以来已经有较长一段时间，而在农户之中其知晓程度仍然较低，64.5%的农户并不知道农村信贷保险，说明农村小额信贷的宣传力度还不够，普及率还比较低，也说明这一对农户有利的贷款还有较大的增长空间。在对信贷保险有一些了解的农户中，对于没有政府贴息的银保合作，有56%的农户表示不愿购买，对于有政府贴息银保贷款的购买意愿明显增强，由44%增加到69.5%。
2.贷款投向有待合理地调整。从贷款用途上看，粮食的贷款保险占的比例最低，只有8.25%，说明粮食种植农户的收入不高，获得贷款的机会很小。贷款主要给的是当地的龙头企业，合肥、蚌埠的主要有汽车配件、照明设备、触摸屏、造纸等，占到21%；承德、保定的主要有饮料、榨油、罐头、造纸等，占到18%，所以贷款主要扶持的是工业，真正对农业缺少倾斜。
3.各机构需更多满足农户需求。在调查中了解到，小贷险实施过程中，由于工作不到位从而出现一些偏差。在贷款方面，一些农民种植户或专业合作社在半年前和农信社签约的信贷资金一直没有到账；联保贷款宣传不到位，存在行政“拉郎配”现象，没有体现自愿原则；55%的农户对还款程序不很清楚，一定程度上影响按时还款。在保险方面，有些保险兑现不了，使农户遭受损失；保险公司对农作物受害的调查时间过长，与农信社追贷款的时间不匹配。在政府贴息方面，有一些申请了小额贷款的合作社在还清贷款后都未曾得到政府的利息补贴，存在政府拖欠的现象。
（二）保险公司银保贷的基本情况
通过对表2的数据整理发现了一些问题：
一是开展小贷险的时间短。58%的农信社开展小贷险业务不足两年。由于开展小贷险时间短，缺乏经验，同时保险费率低，保险公司盈利难，存在经营风险，这是决定着小贷险维系的大问题。
二是保险机构与信贷机构的合作期限短、不稳定。根据调查的案例可以看出，农信社与保险公司合作开展小额贷款保证保险，只是短期协议，2年以上的只占20%，缺乏长期战略合作。政府建立了风险补偿机制，在其中起到了很大的促成作用。如果撇除政府的作用，银行与保险公司之间的合作由于利益分配、风险分担的要求不同而很难达成。同时，由于政府的参与增加了当事人，也使得合作更加复杂。
三是向农户提供信息量少。只有34%向农户提供信息，而农户信息不灵，是发生农业损失而造成欠款的原因之一。有待进一步提高信息传播普及度。 三、农村银保合作风险防控机制
（一）建立良好的信用和风险补偿机制
第一，建立良好的信用机制。为保证银保贷业务顺利、持续地开展，政府应充分重视信用机制的建设，调动社会各界力量共同创建“诚实守信”的信用环境和舆论氛围，健全风险指标体系，让农户从根本上了解小额信贷保险的功能和意义，使各种方式的贷款与银保贷一样，成为农户家庭经营发展的重要资源，成为农信社、保险业务发展、效益提高的新的主要增长点。
第二，实行差别化的保费贴补率。在规范财政补贴政策的基础上，应实行差别化的贴息政策，加大对粮食、农产品深加工的贴补力度，真正起到对产品开发的扶持作用。同时结合巨灾风险准备基金，保证对农户的足额赔付。
（二）健全机构间的长期合作机制
首先，转变合作模式。一方面，积极跟上新出台的法律法规，积极开展多种混业经营模式；另一方面，信贷、保险应建立长期的合作关系，建立战略联盟，开展深层次合作，将力推销售体制由专属营销向独立第三方转型。
其次，建立信息共享模式。保险公司在为农民承担了风险损失的同时，也应教给农民预防火灾、雹灾等灾害的方法，保证生产安全，减少损失。银保双方共同对贷款全过程实行风险管控。在实地资信调查、授信决策、贷款发放、贷中分析方面，以及贷后跟踪管理、逾期催收、损失追偿等各个环节，银保双方都实行共同参与和信息共享。政府与机构之间建立日常沟通机制。采取简易程序，把流程统一起来，保证即使在春耕备耕农民资金需求高度集中的阶段，也不会因操作程序上的变化而影响农民及时得到贷款。在借款人出现还款违约后，启动贷款追缴追偿程序、熔断机制和责任追究机制。
（三）完善信贷业务的执行和管理的市场机制
信贷人员的业务水平、专业水平对防范农户贷款风险起着至关重要的作用。因此，应加大对农保贷销售人员培训力度，强化资格管理，提升其专业素质、营销技能和服务能力。同时建立合理的激励机制和约束机制。力推销售服务模式由产品为导向向客户需求为导向转型；建立责任追究制，对在担保各环节中因弄虚作假、徇私舞弊、玩忽职守而造成的不良贷款，严格追究相关人员责任。从分配制度改革入手，创新营销与内控并重的农保贷管理新机制。
（四）加强保险公司的业务创新和程序规范机制
第一，保险公司应努力设计出规定更透明、功能更切合农村市场需求的贷款保险新产品。通过对已有数据的分析，同时结合行业经验，制定出明确的风险区划和保险费率精算标准，从根本上控制投保过程中的道德风险和逆向选择。
第二，修正农户贷款管理制度和操作流程。在加强各环节衔接的基础上，如能简化产品条款和办理手续，能在操作上实行“一个产品、一份合同、一张保单”，农户则更愿意接受，从而减少不还款的客观因素。
第三，需要做好理赔和无害化处理无缝衔接。调查中发现，有些养殖场户主对病死猪、病死鸡的上报、无害化处理不积极，地下死猪、死鸡收购产业链难以杜绝，这会严重影响环境和食品安全。因此，保险公司应与无害化处理中心三方共同制定养殖业管理、保险和无害化处理无缝对接流程，将无害化处理作为保险理赔的前提保证。
参考文献
[1]李喜梅.小额信贷与小额保险合作发展研究[J].经济问题，2010（5）.
[2]邱峰.农村小额信贷保险协调性发展问题研究[J].国际金融，2013（2）.
[3]李岚峰，余韬，雷芳.农村小额信贷保险财政支持机制研究——以保费补贴为视角[J].南方金融，2014（5）.
[4]巴曙松.我国小微型企业贷款保证保险相关问题研究[J].经济问题，2015（1）.
[5]杨菡.普惠金融视角下陕西省小额信贷保险业务发展分析——以陕西省为例[J].西部金融，2015（3）.
[6]李广子.小额贷款保证保险的前景[J].中国金融，2015（14）.
基金项目：南京农业大学SRT项目，项目编号1527A05。
作者简介：李金（1994-），女，汉族，河北保定人，毕业于南京农业大学金融学院，研究方向：金融学；陈卓（1995-），女，汉族，安徽蚌埠人，毕业于南京农业大学金融学金融学院，研究方向：金融学；周阳（1995-），男，汉族，安徽省阜阳市人，毕业于南京农业大学金融学金融学院，研究方向：会计学。
【关键词】银保合作 农村小贷险 风险 防控机制
农村小额信贷的开展极大地促进了农业的发展，但农业生产容易遭受自然风险和市场风险的双重威胁，进而降低了其还款能力。对农户的小额信贷保险可弥补农村信贷主体因自然灾害或意外事故导致的损失，避免其因损失而无法偿付贷款造成的信贷风险，也为保险公司扩展了业务空间。所以，在银保合作发展的道路上，风险防控机制必然是个重要课题，它决定着银保合作能否得以维系、新常态下农业基础地位能否得以巩固。
一、安徽和河北农户小贷险的运行模式
国务院于2011年10月12日召开常务会议，确定了支持小型和微型企业发展的金融、财税措施，提出“积极发展小型、微型企业贷款保证保险和信用保险”。之后安徽和河北的农村小额贷款保证保险（以下简称小贷险）项目逐步发展起来，两省采取了基本相同的运行模式：
运行机制图
（一）三方当事人
小额贷款保证保险是保险公司在保险期内对投保人（包括法人和自然人）未能按期偿还的贷款，承担向发放贷款的金融机构偿还投保人所欠款项的一种责任保险。其基本模式涉及两方当事人，即“信贷+保险”。为推动农业发展，调动金融和保险机构的积极性，安徽和河北重点推广地区的县政府积极给与财政支持，建立“信用协会+信贷+保险”的共生模式。这是在基本模式的基础上，加入农户信用协会或农业政策性担保服务中心作为担保机构。担保机构负责调查农户的资信情况，为农户的小额贷保险提供担保，由政府提供一部分保费补贴。
（二）借款人的融资成本
借款人融资成本由银行贷款利率、保证保险费率及附加性保险费率三部分组成。保险费率采取的做法是，对于具有自然人属性的借款人，在其投保小贷险时，应向同一保险机构投保个人意外伤害保险，保险金额不得低于贷款本息。对于借款企业，当其出现违约不按时还款时，保险机构依据合约有权将保险赔款资金优先归还借款企业所欠银行的贷款本息。一般情况下，小额贷款保证保险和借款人意外伤害保险费的合计费率，不会高于贷款本金的2.0%。对小额贷款利率的规定是，原则上不应超过央行同期基准贷款利率的130%。
（三）风险承担
当借款人遭遇保险条款中约定的财产保险事故从而还款能力受到影响时，信贷机构作为优先受偿人，享有对保险金的所有权。对于农户无法偿还的贷款，由担保机构、保险公司与金融机构按比例承担偿还责任。在第一年，银行与保险公司暂按30%：70%的比例分摊贷款本金损失风险，以后根据情况进行调整。
二、农村银保合作的基本情况调查
我们的调研范围包括安徽省的五河、怀远和肥东3个县、河北省的徐水、兴隆2个县，通过对政府部门、农信社、保险公司和农户进行走访、调研，对农户发放了调查问卷共150份，回收有效问卷142份，问卷有效率为94.7%。通过调查得出的结论是，两省存在的问题基本相同，只是细节上有些差异。
（一）农户购买小贷险的基本情况
通过对表1的数据整理发现：
1.农民对银保合作的了解程度不够。农村小额信贷保险推向市场以来已经有较长一段时间，而在农户之中其知晓程度仍然较低，64.5%的农户并不知道农村信贷保险，说明农村小额信贷的宣传力度还不够，普及率还比较低，也说明这一对农户有利的贷款还有较大的增长空间。在对信贷保险有一些了解的农户中，对于没有政府贴息的银保合作，有56%的农户表示不愿购买，对于有政府贴息银保贷款的购买意愿明显增强，由44%增加到69.5%。
2.贷款投向有待合理地调整。从贷款用途上看，粮食的贷款保险占的比例最低，只有8.25%，说明粮食种植农户的收入不高，获得贷款的机会很小。贷款主要给的是当地的龙头企业，合肥、蚌埠的主要有汽车配件、照明设备、触摸屏、造纸等，占到21%；承德、保定的主要有饮料、榨油、罐头、造纸等，占到18%，所以贷款主要扶持的是工业，真正对农业缺少倾斜。
3.各机构需更多满足农户需求。在调查中了解到，小贷险实施过程中，由于工作不到位从而出现一些偏差。在贷款方面，一些农民种植户或专业合作社在半年前和农信社签约的信贷资金一直没有到账；联保贷款宣传不到位，存在行政“拉郎配”现象，没有体现自愿原则；55%的农户对还款程序不很清楚，一定程度上影响按时还款。在保险方面，有些保险兑现不了，使农户遭受损失；保险公司对农作物受害的调查时间过长，与农信社追贷款的时间不匹配。在政府贴息方面，有一些申请了小额贷款的合作社在还清贷款后都未曾得到政府的利息补贴，存在政府拖欠的现象。
（二）保险公司银保贷的基本情况
通过对表2的数据整理发现了一些问题：
一是开展小贷险的时间短。58%的农信社开展小贷险业务不足两年。由于开展小贷险时间短，缺乏经验，同时保险费率低，保险公司盈利难，存在经营风险，这是决定着小贷险维系的大问题。
二是保险机构与信贷机构的合作期限短、不稳定。根据调查的案例可以看出，农信社与保险公司合作开展小额贷款保证保险，只是短期协议，2年以上的只占20%，缺乏长期战略合作。政府建立了风险补偿机制，在其中起到了很大的促成作用。如果撇除政府的作用，银行与保险公司之间的合作由于利益分配、风险分担的要求不同而很难达成。同时，由于政府的参与增加了当事人，也使得合作更加复杂。
三是向农户提供信息量少。只有34%向农户提供信息，而农户信息不灵，是发生农业损失而造成欠款的原因之一。有待进一步提高信息传播普及度。 三、农村银保合作风险防控机制
（一）建立良好的信用和风险补偿机制
第一，建立良好的信用机制。为保证银保贷业务顺利、持续地开展，政府应充分重视信用机制的建设，调动社会各界力量共同创建“诚实守信”的信用环境和舆论氛围，健全风险指标体系，让农户从根本上了解小额信贷保险的功能和意义，使各种方式的贷款与银保贷一样，成为农户家庭经营发展的重要资源，成为农信社、保险业务发展、效益提高的新的主要增长点。
第二，实行差别化的保费贴补率。在规范财政补贴政策的基础上，应实行差别化的贴息政策，加大对粮食、农产品深加工的贴补力度，真正起到对产品开发的扶持作用。同时结合巨灾风险准备基金，保证对农户的足额赔付。
（二）健全机构间的长期合作机制
首先，转变合作模式。一方面，积极跟上新出台的法律法规，积极开展多种混业经营模式；另一方面，信贷、保险应建立长期的合作关系，建立战略联盟，开展深层次合作，将力推销售体制由专属营销向独立第三方转型。
其次，建立信息共享模式。保险公司在为农民承担了风险损失的同时，也应教给农民预防火灾、雹灾等灾害的方法，保证生产安全，减少损失。银保双方共同对贷款全过程实行风险管控。在实地资信调查、授信决策、贷款发放、贷中分析方面，以及贷后跟踪管理、逾期催收、损失追偿等各个环节，银保双方都实行共同参与和信息共享。政府与机构之间建立日常沟通机制。采取简易程序，把流程统一起来，保证即使在春耕备耕农民资金需求高度集中的阶段，也不会因操作程序上的变化而影响农民及时得到贷款。在借款人出现还款违约后，启动贷款追缴追偿程序、熔断机制和责任追究机制。
（三）完善信贷业务的执行和管理的市场机制
信贷人员的业务水平、专业水平对防范农户贷款风险起着至关重要的作用。因此，应加大对农保贷销售人员培训力度，强化资格管理，提升其专业素质、营销技能和服务能力。同时建立合理的激励机制和约束机制。力推销售服务模式由产品为导向向客户需求为导向转型；建立责任追究制，对在担保各环节中因弄虚作假、徇私舞弊、玩忽职守而造成的不良贷款，严格追究相关人员责任。从分配制度改革入手，创新营销与内控并重的农保贷管理新机制。
（四）加强保险公司的业务创新和程序规范机制
第一，保险公司应努力设计出规定更透明、功能更切合农村市场需求的贷款保险新产品。通过对已有数据的分析，同时结合行业经验，制定出明确的风险区划和保险费率精算标准，从根本上控制投保过程中的道德风险和逆向选择。
第二，修正农户贷款管理制度和操作流程。在加强各环节衔接的基础上，如能简化产品条款和办理手续，能在操作上实行“一个产品、一份合同、一张保单”，农户则更愿意接受，从而减少不还款的客观因素。
第三，需要做好理赔和无害化处理无缝衔接。调查中发现，有些养殖场户主对病死猪、病死鸡的上报、无害化处理不积极，地下死猪、死鸡收购产业链难以杜绝，这会严重影响环境和食品安全。因此，保险公司应与无害化处理中心三方共同制定养殖业管理、保险和无害化处理无缝对接流程，将无害化处理作为保险理赔的前提保证。
参考文献
[1]李喜梅.小额信贷与小额保险合作发展研究[J].经济问题，2010（5）.
[2]邱峰.农村小额信贷保险协调性发展问题研究[J].国际金融，2013（2）.
[3]李岚峰，余韬，雷芳.农村小额信贷保险财政支持机制研究——以保费补贴为视角[J].南方金融，2014（5）.
[4]巴曙松.我国小微型企业贷款保证保险相关问题研究[J].经济问题，2015（1）.
[5]杨菡.普惠金融视角下陕西省小额信贷保险业务发展分析——以陕西省为例[J].西部金融，2015（3）.
[6]李广子.小额贷款保证保险的前景[J].中国金融，2015（14）.
基金项目：南京农业大学SRT项目，项目编号1527A05。
作者简介：李金（1994-），女，汉族，河北保定人，毕业于南京农业大学金融学院，研究方向：金融学；陈卓（1995-），女，汉族，安徽蚌埠人，毕业于南京农业大学金融学金融学院，研究方向：金融学；周阳（1995-），男，汉族，安徽省阜阳市人，毕业于南京农业大学金融学金融学院，研究方向：会计学。