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摘要：本文比较了欧元区成员国的经济发展水平和差异，并说明了欧元区经济发展的优缺点。此外，本文分析了欧元区建立以来，欧元区的发展历程、利弊得失，再结合前面数据分析的结果，为人民币国际化道路的选择提出建议 。
关键词：欧元模式；人民币；国际化
中图分类号：F821.6 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）023-000-02
一、研究背景
自2001以来，人民币国际化的需求日益增加。中国政府全力稳定美元和人民币汇率，并将其保持在一个安全的浮动区间。由于受到2008年全球经济危机的重创，美国拥有的自主发行货币权，铸币权，全球货币垄断权均有了缺陷，但是依旧被执行着。毫无疑问，国际货币体系多元化的国际货币体系将很快到来。此外，人民币在全球地位随着中国成为世界第二大经济体而升高。因此，人民币国际化进程中的机遇与挑战是必然的。在改革的漫长过程中，任何国际事件都有可能为人民币国际化提供最新线索，引领它的前进方向，并使其规范化。
相比于人民币，欧元作为一种国际性和地区性的货币，它受到多个国家金融体系的支撑，同时对黄金价格波动的敏感度较小，这在世界货币发展史上极为少见[1]。欧元的出现是全球经济和政治的新现象，是特定力量相互作用的结果。欧元问世，使欧元区各国放弃独立的货币政策，实现财政政策收敛，形成区域共同体。因此，欧元区成功的整合经验对人民币国际化具有极为重要的参考意义。
二、欧元的成就
欧元区的建立给成员国带来了很大的影响，包括政治经济问题和社会发展。此外，它们也增强了欧洲大陆的竞争力和对世界经济和政治事件的发言权。
1.要素自由流动
货币一体化有助于消除由于货币因素、空间距离和运输成本等因素造成的贸易壁垒[2]。为改善交易条件和降低交易成本，在欧元一体化后，各成员国的经济实现了透明的定价，在一个共同市场下，提高产品和服务的选择性，协助消除恶性竞争，并引导市场最终趋于完美的竞争地位。
本文研究主要集中在对外直接投资、利率和失业率这三个方面。
（1）对外直接投资
据世界银行数据统计，在1987年欧洲共体成立时，外国直接投资数量开始增加。在1990年至1999年，外国直接投资保持在一个稳定的水平。然后在2000年，推出的欧元的一年后，外国直接投资金额大幅增加至4225.4亿美元，超过1999年的两倍。而且，在2007年全球金融危机前，外国直接投资的价值达到了6741.4美元，在过去两年中增长了80%以上。然后，它从2008年开始下降到2010年，直到2011年恢复。
从总体趋势看，欧元区的建立和欧元区的发行对提高外国投资有显著的积极作用，而全球金融危机的爆发和欧债危机的部分抵消了有利的影响。
（2）利差
金融市场一体化程度的一个重要指标就是利率的趋同。利率的利差越低越好。据世界银行数据统计，自1999年建立欧元区以来，利差保持下行，收窄至3.38%，是历史最低点之一。这是一个相当不错的现象和趋势。
经济合作与发展组织的研究表明，从2001年到2006年，在德国，利率比应有水平高50个基点，而在希腊、西班牙和爱尔兰，利率却比应有水平低300-400个基点。显然，这些变化是区域内资本自由流动的结果。
（3）劳动力和失业率
在21世纪随着欧元区的建立，净劳动力的迁移显著增加。而这仅仅是一个开始，在未来10年中，直到2010年，欧元区劳动力的数量达到了1亿6000万，在全球金融危机和欧洲债务危机的影响下这个数据保持了一年。因此，人们对欧共体仍有信心，而且劳动力总量在一定程度上也无较大变化。
失业率总是被每个政府视为至关重要的指标，每个政府都会竭尽全力控制和减少，特别是在经济周期疲软的时期。欧元区在欧洲债务危机爆发前对失业率的控制也很好。据世界银行数据统计，在接下来的几年中，失业率已经从1999年的峰值10.21%下降到8%到9%左右。欧元区货币联合体的建立，直接提高了劳动力资源交换的活跃性，加大了各成员国之间劳动力的流动性，在欧元区经济一体化内生性的良性诱导下，失业率大大降低。当债务危机袭来时，失业率急剧上升到10%，但这仅接近欧元区成立前的失业率水平。
2.其他
据世界银行数据统计，在货币统一之后，欧元区成员国对欧元的汇率进行了稳定定价。而且，欧元区居民在过去10年中一直持有欧元区债券，每年都持有超过7.5万亿欧元，没有太大的波动。因此，这些政策降低了外币汇率风险和交易成本，并提高了贸易稳定和金融资产的流动性，并显著刺激了该地区的资本流动。同时，跨国公司和管理程序简化了公司的资产和资金的运作，降低了成本和风险。所有上述的反应，也对外国直接投资，吸引更多的投资者具有较高的合格投资环境。
三、欧元国际化过程中的障碍及得到的启示
1.未被消除的经济发展差异
欧元区一些成员国的经济并没有达到趋同标准故存在潜在风险。各成员间的经济水平差异严重，一旦受到世界经济的破坏，严重的连锁效应将出现。更重要的是，欧元区的新加入成员也进一步拓宽了经济差异。马耳他和塞浦路斯和斯洛伐克，这三个国家一直是该集团中经济水平最低的。为了进入欧元区，希腊聘请了高盛集团，用金融欺诈方式达到趋同标准[3]。由于这些不合格的新成员，扩大了欧元区国家经济发展水平差异。
2.欧元区的要素流动不符合最优货币区的标准
欧元区的建立旨在营造一个共同经济平台，其中自由贸易和共同的对外关税是符合条件的，生产要素可以自由移动。此外，经济政策，包括货币和财政水平，应符合一定程度。上述经济平台即为市场，由市场调节机制工作，欧元区国家经济发展水平的薄弱的国家的经济水平应该趋同强国。然而，从实际的角度来看，欧元区并没有达到人们预期的结果。从欧元区开始，强国的好处明显大于弱势国家，双方之间的经济发展差距不仅没有缩小，而且还具有扩大的趋势。 从经济增长率、人均国内生产总值、通货膨胀率、失业率、利率利差、信贷、工资水平、劳动生产率等方面看，我们可以看到欧元区国家之间存在巨大的经济差距。如果各成员国经济体之间存在较大的差异，那么各国的良好货币政策可能会对其他国家造成不利影响，从而威胁到货币区内稳定。
3.货币一体化不能消除消费者偏好障碍
货币一体化已削弱了货币因素造成的贸易壁垒，例如汇率和货币兑换费。但是，不能忽视的是，由国内文化和习惯所导致的消费者偏好所造成的贸易壁垒是无法消除的。此外，由于货币一体化打破了传统的壁垒，为了确保自身利益，国内生产者抵制进口货物，刺激了加强对其产品的依赖，通过各种手段抵制当地居民的替代品，这就又建立了另一个贸易壁垒。
四、人民币国际化的启示
1.人民币国际化道路的选择
由于国际金融危机的爆发，自2008年以来，中国人民银行已先后与29个国家或地区的货币当局签署货币互换协议。在2015年6月11日，中国人民银行在其官网上发布《人民币国际化报告（2015）》报告指出，2014年人民币跨境收支占本外币跨境收支的比重上升至23.6%，离岸人民币时长进一步拓展，人民币国际合作不断深化。据环球银行金融电信协会（SWIFT）统计，2014年12月，人民币成为全球第2大贸易融资货币、第5大支付货币、第6大外汇交易货币[4]。
随着近几年中国和周边国家的经贸关系日益深入发展，跨境使用人民币结算的比例也在迅速上升，比如人民币对韩元可以在韩国以及中韩自贸区进行直接交易，泰国人民币清算服务。中国人民银行在建立全球清算系统中频频出手，现人民币业务清算行已扩大至17个国家或地区。
从欧元的经验，我们已经知道，货币区内的经济水平差异是一个潜在的危机原因。经济发展水平低，国家间差异较大的是人民币国际化的巨大挑战。因此，我们应该认真考虑地区经济条件的差异性程度，而不夸大货币区内的收入或低估了稳定的成本。如果中国通过建立货币联盟，推动人民币国际化，中国需要转移货币和财政政策的自主权。因此，中国不应该借鉴欧元模式。
所以要一方面，积极推动中国对外货币流通政策。通过加强与贸易伙伴的货币合作，人民币可以在亚洲、非洲等不同的地区同美元进行对抗。另一方面，需要建设相对独立的金融中心和成熟的金融市场，进一步增加与各国之间的货币合作项目。中国当前的国际化应选择“强经济-强系统”模式。中国经济与政府政策的内在原则，共同积极推动人民币国际化。
2.关于国际化进程的建议
（1）保持人民币价值和国际信用的稳定性
在控制人民币升值和维持稳定汇率的前提下，还需要提高人民币流通率，积极建设人民币形象工程，提高人民币在国外的信誉度。现在的当务之急是控制通货膨胀率，维持物价稳定。通货膨胀的控制不能仅通过增加货币供应量或实施宽松的货币政策，或其它治标不治本的短期方法。要从根本上改革，再辅以适度的财政和货币政策。
（2）提高金融系统和实施内部控制
当货币流出到国外，它会失去政府购买力的保护。因此，人民币国际化后，人民币的境外流通将不受中国法律的约束。这种情况可能会导致资金大量流出，增加我国外汇监管的难度，在金融监管方面留下了部分损失。同时，我国银行体系的国际化程度和管理水平较低，总体竞争力不强，中国缺乏先进的银行体系的全球化。利率市场化和汇率市场化，以及市场化的微观经济主体仍处于起步阶段。因此，中国需要发展和完善国内金融市场，建立健全的制度，有效地解决和抵御国际化进程中的货币升值压力。
（3）增加人民币的国际流动性和储存
人民币缺乏国际清偿能力是人民币国际化的最大问题。一国货币的产出通常由贸易赤字和外国直接投资来。虽然中国已经成为世界上最大的贸易顺差国之一，但其对外直接投资仍相对较小，缺乏足够的直接和有效的海上输出渠道。不足以满足未来人民币国际化的流动性需求，且不利于人民币国际化。因此，习近平主席提出了共建“一带一路”战略构想，把“一带一路”战略作为开放的总抓手和新引擎，助推了我国外向型经济水平稳步提升。所以人民币的国际化可以配合“一带一路”国策，鼓励境内企业使用人民币对外投资。加强各国央行间的货币合作，与其他国家进行货币互换，支持境外央行将人民币纳入储备。
（4）抵抗超越经济的压力
中国经济稳定和快速发展对东亚乃至全球经济的金融稳定具有重要影响。然而，许多国家仍然保持着对中国的担忧和警惕的态度。美国作为一个在世界上坚持绝对霸权的国家，美国对人民币施加压力，并试图迫使人民币再次升值。一系列经济高压政策使得人民币从改革开发以来承受着持续性的压力，并且这种经济压力将伴随人民币还有很长一段时间，会对人民币国际化会带来较大的影响。
五、结论
人民币国际化是有利于世界经济的。因为在任何领域的人类行为，只有多样化的可以形成一个制衡的力量，和任何形式的垄断将最终结束与信贷泛滥。人民币成为国际货币将是历史性的发展趋势。国际化化进程不可能一蹴而就，复制欧元模式也非明智之举。人民币国际化并不是为了“国际化”，当中国经济达到一个崭新的水平将会为中国乃至全世界带来更大的利益。人民币要成为国际货币还有很长的路要走，为了减少更或者是打破垄断，中国正在国内乃至海外市场不断的努力着。根据数据结果分析可知：我国可以集中精力提高经济实力，扩大对外贸易。在境内，我国可以提高金融机构和金融市场的运作效率，实现人民币任意资本的自由兑换。在境外，我国可以充分利用国际金融中心城市的优势，如香港，尽快扩大人民币债券市场规模，并最终达到一个与欧元和美元证券市场格局的竞争地位。一旦成熟，人民币可以成为世界的支柱货币之一，形成了以美元和欧元作为三大巨头的局面。
参考文献：
[1]王英.欧元在国际货币格局中的地位研究[D].吉林大学，2010.
[2]华民，于换军，肖顺.货币一体化的差别商品效应和竞争力效应[J].经济研究参考，2005（55）：38-38.
[3]粟勤，周银红，张艳玲.从欧债危机的视角分析欧元的困境[J].国际经济合作，2012（3）：51-54.
[4]人民币国际化报告（2015），[EB/OL]中国金融新闻网.2015年06月12日.
[5]世界银行网http：//data.worldbank.org/.
作者简介：韩业超（1989-），湖北武汉人，厦门大学经济学院2015级在职研究生，现供职于民生银行武汉运营管理部，研究方向：金融理论与实践。
关键词：欧元模式；人民币；国际化
中图分类号：F821.6 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）023-000-02
一、研究背景
自2001以来，人民币国际化的需求日益增加。中国政府全力稳定美元和人民币汇率，并将其保持在一个安全的浮动区间。由于受到2008年全球经济危机的重创，美国拥有的自主发行货币权，铸币权，全球货币垄断权均有了缺陷，但是依旧被执行着。毫无疑问，国际货币体系多元化的国际货币体系将很快到来。此外，人民币在全球地位随着中国成为世界第二大经济体而升高。因此，人民币国际化进程中的机遇与挑战是必然的。在改革的漫长过程中，任何国际事件都有可能为人民币国际化提供最新线索，引领它的前进方向，并使其规范化。
相比于人民币，欧元作为一种国际性和地区性的货币，它受到多个国家金融体系的支撑，同时对黄金价格波动的敏感度较小，这在世界货币发展史上极为少见[1]。欧元的出现是全球经济和政治的新现象，是特定力量相互作用的结果。欧元问世，使欧元区各国放弃独立的货币政策，实现财政政策收敛，形成区域共同体。因此，欧元区成功的整合经验对人民币国际化具有极为重要的参考意义。
二、欧元的成就
欧元区的建立给成员国带来了很大的影响，包括政治经济问题和社会发展。此外，它们也增强了欧洲大陆的竞争力和对世界经济和政治事件的发言权。
1.要素自由流动
货币一体化有助于消除由于货币因素、空间距离和运输成本等因素造成的贸易壁垒[2]。为改善交易条件和降低交易成本，在欧元一体化后，各成员国的经济实现了透明的定价，在一个共同市场下，提高产品和服务的选择性，协助消除恶性竞争，并引导市场最终趋于完美的竞争地位。
本文研究主要集中在对外直接投资、利率和失业率这三个方面。
（1）对外直接投资
据世界银行数据统计，在1987年欧洲共体成立时，外国直接投资数量开始增加。在1990年至1999年，外国直接投资保持在一个稳定的水平。然后在2000年，推出的欧元的一年后，外国直接投资金额大幅增加至4225.4亿美元，超过1999年的两倍。而且，在2007年全球金融危机前，外国直接投资的价值达到了6741.4美元，在过去两年中增长了80%以上。然后，它从2008年开始下降到2010年，直到2011年恢复。
从总体趋势看，欧元区的建立和欧元区的发行对提高外国投资有显著的积极作用，而全球金融危机的爆发和欧债危机的部分抵消了有利的影响。
（2）利差
金融市场一体化程度的一个重要指标就是利率的趋同。利率的利差越低越好。据世界银行数据统计，自1999年建立欧元区以来，利差保持下行，收窄至3.38%，是历史最低点之一。这是一个相当不错的现象和趋势。
经济合作与发展组织的研究表明，从2001年到2006年，在德国，利率比应有水平高50个基点，而在希腊、西班牙和爱尔兰，利率却比应有水平低300-400个基点。显然，这些变化是区域内资本自由流动的结果。
（3）劳动力和失业率
在21世纪随着欧元区的建立，净劳动力的迁移显著增加。而这仅仅是一个开始，在未来10年中，直到2010年，欧元区劳动力的数量达到了1亿6000万，在全球金融危机和欧洲债务危机的影响下这个数据保持了一年。因此，人们对欧共体仍有信心，而且劳动力总量在一定程度上也无较大变化。
失业率总是被每个政府视为至关重要的指标，每个政府都会竭尽全力控制和减少，特别是在经济周期疲软的时期。欧元区在欧洲债务危机爆发前对失业率的控制也很好。据世界银行数据统计，在接下来的几年中，失业率已经从1999年的峰值10.21%下降到8%到9%左右。欧元区货币联合体的建立，直接提高了劳动力资源交换的活跃性，加大了各成员国之间劳动力的流动性，在欧元区经济一体化内生性的良性诱导下，失业率大大降低。当债务危机袭来时，失业率急剧上升到10%，但这仅接近欧元区成立前的失业率水平。
2.其他
据世界银行数据统计，在货币统一之后，欧元区成员国对欧元的汇率进行了稳定定价。而且，欧元区居民在过去10年中一直持有欧元区债券，每年都持有超过7.5万亿欧元，没有太大的波动。因此，这些政策降低了外币汇率风险和交易成本，并提高了贸易稳定和金融资产的流动性，并显著刺激了该地区的资本流动。同时，跨国公司和管理程序简化了公司的资产和资金的运作，降低了成本和风险。所有上述的反应，也对外国直接投资，吸引更多的投资者具有较高的合格投资环境。
三、欧元国际化过程中的障碍及得到的启示
1.未被消除的经济发展差异
欧元区一些成员国的经济并没有达到趋同标准故存在潜在风险。各成员间的经济水平差异严重，一旦受到世界经济的破坏，严重的连锁效应将出现。更重要的是，欧元区的新加入成员也进一步拓宽了经济差异。马耳他和塞浦路斯和斯洛伐克，这三个国家一直是该集团中经济水平最低的。为了进入欧元区，希腊聘请了高盛集团，用金融欺诈方式达到趋同标准[3]。由于这些不合格的新成员，扩大了欧元区国家经济发展水平差异。
2.欧元区的要素流动不符合最优货币区的标准
欧元区的建立旨在营造一个共同经济平台，其中自由贸易和共同的对外关税是符合条件的，生产要素可以自由移动。此外，经济政策，包括货币和财政水平，应符合一定程度。上述经济平台即为市场，由市场调节机制工作，欧元区国家经济发展水平的薄弱的国家的经济水平应该趋同强国。然而，从实际的角度来看，欧元区并没有达到人们预期的结果。从欧元区开始，强国的好处明显大于弱势国家，双方之间的经济发展差距不仅没有缩小，而且还具有扩大的趋势。 从经济增长率、人均国内生产总值、通货膨胀率、失业率、利率利差、信贷、工资水平、劳动生产率等方面看，我们可以看到欧元区国家之间存在巨大的经济差距。如果各成员国经济体之间存在较大的差异，那么各国的良好货币政策可能会对其他国家造成不利影响，从而威胁到货币区内稳定。
3.货币一体化不能消除消费者偏好障碍
货币一体化已削弱了货币因素造成的贸易壁垒，例如汇率和货币兑换费。但是，不能忽视的是，由国内文化和习惯所导致的消费者偏好所造成的贸易壁垒是无法消除的。此外，由于货币一体化打破了传统的壁垒，为了确保自身利益，国内生产者抵制进口货物，刺激了加强对其产品的依赖，通过各种手段抵制当地居民的替代品，这就又建立了另一个贸易壁垒。
四、人民币国际化的启示
1.人民币国际化道路的选择
由于国际金融危机的爆发，自2008年以来，中国人民银行已先后与29个国家或地区的货币当局签署货币互换协议。在2015年6月11日，中国人民银行在其官网上发布《人民币国际化报告（2015）》报告指出，2014年人民币跨境收支占本外币跨境收支的比重上升至23.6%，离岸人民币时长进一步拓展，人民币国际合作不断深化。据环球银行金融电信协会（SWIFT）统计，2014年12月，人民币成为全球第2大贸易融资货币、第5大支付货币、第6大外汇交易货币[4]。
随着近几年中国和周边国家的经贸关系日益深入发展，跨境使用人民币结算的比例也在迅速上升，比如人民币对韩元可以在韩国以及中韩自贸区进行直接交易，泰国人民币清算服务。中国人民银行在建立全球清算系统中频频出手，现人民币业务清算行已扩大至17个国家或地区。
从欧元的经验，我们已经知道，货币区内的经济水平差异是一个潜在的危机原因。经济发展水平低，国家间差异较大的是人民币国际化的巨大挑战。因此，我们应该认真考虑地区经济条件的差异性程度，而不夸大货币区内的收入或低估了稳定的成本。如果中国通过建立货币联盟，推动人民币国际化，中国需要转移货币和财政政策的自主权。因此，中国不应该借鉴欧元模式。
所以要一方面，积极推动中国对外货币流通政策。通过加强与贸易伙伴的货币合作，人民币可以在亚洲、非洲等不同的地区同美元进行对抗。另一方面，需要建设相对独立的金融中心和成熟的金融市场，进一步增加与各国之间的货币合作项目。中国当前的国际化应选择“强经济-强系统”模式。中国经济与政府政策的内在原则，共同积极推动人民币国际化。
2.关于国际化进程的建议
（1）保持人民币价值和国际信用的稳定性
在控制人民币升值和维持稳定汇率的前提下，还需要提高人民币流通率，积极建设人民币形象工程，提高人民币在国外的信誉度。现在的当务之急是控制通货膨胀率，维持物价稳定。通货膨胀的控制不能仅通过增加货币供应量或实施宽松的货币政策，或其它治标不治本的短期方法。要从根本上改革，再辅以适度的财政和货币政策。
（2）提高金融系统和实施内部控制
当货币流出到国外，它会失去政府购买力的保护。因此，人民币国际化后，人民币的境外流通将不受中国法律的约束。这种情况可能会导致资金大量流出，增加我国外汇监管的难度，在金融监管方面留下了部分损失。同时，我国银行体系的国际化程度和管理水平较低，总体竞争力不强，中国缺乏先进的银行体系的全球化。利率市场化和汇率市场化，以及市场化的微观经济主体仍处于起步阶段。因此，中国需要发展和完善国内金融市场，建立健全的制度，有效地解决和抵御国际化进程中的货币升值压力。
（3）增加人民币的国际流动性和储存
人民币缺乏国际清偿能力是人民币国际化的最大问题。一国货币的产出通常由贸易赤字和外国直接投资来。虽然中国已经成为世界上最大的贸易顺差国之一，但其对外直接投资仍相对较小，缺乏足够的直接和有效的海上输出渠道。不足以满足未来人民币国际化的流动性需求，且不利于人民币国际化。因此，习近平主席提出了共建“一带一路”战略构想，把“一带一路”战略作为开放的总抓手和新引擎，助推了我国外向型经济水平稳步提升。所以人民币的国际化可以配合“一带一路”国策，鼓励境内企业使用人民币对外投资。加强各国央行间的货币合作，与其他国家进行货币互换，支持境外央行将人民币纳入储备。
（4）抵抗超越经济的压力
中国经济稳定和快速发展对东亚乃至全球经济的金融稳定具有重要影响。然而，许多国家仍然保持着对中国的担忧和警惕的态度。美国作为一个在世界上坚持绝对霸权的国家，美国对人民币施加压力，并试图迫使人民币再次升值。一系列经济高压政策使得人民币从改革开发以来承受着持续性的压力，并且这种经济压力将伴随人民币还有很长一段时间，会对人民币国际化会带来较大的影响。
五、结论
人民币国际化是有利于世界经济的。因为在任何领域的人类行为，只有多样化的可以形成一个制衡的力量，和任何形式的垄断将最终结束与信贷泛滥。人民币成为国际货币将是历史性的发展趋势。国际化化进程不可能一蹴而就，复制欧元模式也非明智之举。人民币国际化并不是为了“国际化”，当中国经济达到一个崭新的水平将会为中国乃至全世界带来更大的利益。人民币要成为国际货币还有很长的路要走，为了减少更或者是打破垄断，中国正在国内乃至海外市场不断的努力着。根据数据结果分析可知：我国可以集中精力提高经济实力，扩大对外贸易。在境内，我国可以提高金融机构和金融市场的运作效率，实现人民币任意资本的自由兑换。在境外，我国可以充分利用国际金融中心城市的优势，如香港，尽快扩大人民币债券市场规模，并最终达到一个与欧元和美元证券市场格局的竞争地位。一旦成熟，人民币可以成为世界的支柱货币之一，形成了以美元和欧元作为三大巨头的局面。
参考文献：
[1]王英.欧元在国际货币格局中的地位研究[D].吉林大学，2010.
[2]华民，于换军，肖顺.货币一体化的差别商品效应和竞争力效应[J].经济研究参考，2005（55）：38-38.
[3]粟勤，周银红，张艳玲.从欧债危机的视角分析欧元的困境[J].国际经济合作，2012（3）：51-54.
[4]人民币国际化报告（2015），[EB/OL]中国金融新闻网.2015年06月12日.
[5]世界银行网http：//data.worldbank.org/.
作者简介：韩业超（1989-），湖北武汉人，厦门大学经济学院2015级在职研究生，现供职于民生银行武汉运营管理部，研究方向：金融理论与实践。