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中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1003-8809(2010)10-0260-01
胡锦涛总书记在十七大报告中指出：解决好农业、农村、农民问题，事关全面建设小康社会大局，必须始终作为全党工作的重中之重。“三农”问题是国民经济发展的基石，是县域经济发展中的重中之重，解决好“三农”问题，就为县域经济的持续稳定健康发展夯实了基础，做好了保障。随着我国支付体系的发展和农村金融服务水平的提高，农村支付结算环境和渠道有了明显改善，但是，农村支付结算基础设施建设滞后、支付结算工具单一、现金结算量大等问题仍然比较突出，带着这些问题，我们对对农村金融市场进行了调查：
一、基本情况(以某县为例)
某县位于黑龙江省东南部，全县地域面积7180.9平方公里，下辖9镇3乡200个行政村，总人口44万，其中农业人口30万。全县耕地面积150万亩，主要种植大豆、玉米、烤烟、马铃薯等作物，养殖业主要以牛、羊为主。多年来，县域金融部门在县域经济发展和农民增收上破解了许多资金难题，为县域大发展、快发展做出了很大贡献。2006年，全县农村经济总收入28.7亿元，农村人均收入4540元，2007年农村经济总收入达到32.2亿元，农村人均收入5980元。2008年农村经济总收入40.1亿元，农村人均收入6388元。2009年各项农村经济指标增长15％。自中央提出建设社会主义新农村战略目标以来。新农村建设有些工作己经走在了省市乃至国家的先进行列。
二、农村支付结算存在的问题及原因分析
(一)支付工具单一，现金结算占比较大。从农村金融机构设置来看，直接提供结算服务的主要有农行、农村信用社和邮政储蓄机构，其中，农行仅在少部分发达乡镇设立网点，而且网点有进一步收缩的趋势；从以上机构提供的支付结算工具来看，除了现金结算外，传统的转账支票、汇兑是可以直接提供的支付结算支付了现金结算外，传统的转账支票、汇兑是可以直接提供的支付结算支付工具，银行汇票仅在农行网点少量办理，现金结算在总结算业务量笔数中占比达到80％以上。对于客户来说，在一定额度内，结算时间短、结算成本几乎为零的现金结算成为首选的结算方式。
(二)清算渠道不畅，转账结算效率偏低。金融机构系统内和跨系统的资金清算渠道是否畅通高效，是影响农村结算服务质量的重要因素，目前跨行资金清算主要依托大小额支付系统，银行卡联网通用系统，系统内资金清算主要依托行、社、局内部的综合业务系统。存在的主要问题是：乡镇网点很少直接参加现代支付系统，需要通过管辖机构转接，增加了一个手工处理环节；农村信用社开通了省内统一的综合业务系统，但在全国范围内受到一定的地域限制；邮政储蓄机构暂时还没有参加现代支付系统，转账结算业务的实现受到限制。加上乡镇金融机构无法直接参加同城票据交换，县域内即便是同一乡镇跨系统转账也会有一定的在途时间。
(三)设施投入不足，新支付工具用途窄。目前，农村金融机构主要业务仍然以存放汇为主，中间业务收入极少，以一个乡镇网点存款业务6000万元计算，还无法进行有效的机具投入。在乡镇一级，信用社对个人客户全部通过柜面进行业务处理。部分已经配卡的存款人甚至认为用银行卡办理业务，交易记录和账户余额不能直观反映，习惯于使用存折。
(四)宣传引导不够，结算知识普及率低。对于农村地区，不同的客户群体，有不同的结算服务诉求，从调查了解的情况看，普通农户主要以零星现金存取、生产生活资料购置、子女异地上学生活费供给等，这部分结算基本以现金结算为主；个体经营户进城购货一部分采取现金结算，一部分携带银行卡进城取现结算；外地打工的农民工以农民工银行卡结算和携带现金为主；农产品加工企业及规模大一些的商户选择通过农行网点结算或就近在县域城区银行网点开立结算账户。在调查中，向客户介绍银行卡转账和POS结账消费等业务时，有许多客户很感兴趣，但对具体业务办理知之甚少或根本不清楚。
(五)转账结算费用偏高，影响非现金结算推广。非现金结算费用标准对于农村服务对象仍然偏高，以银行卡为例，除了农民工银行卡有适当优惠外，异地取款要收取手续费，由于农民收入较低，存取款单笔金额小，普遍认为使用银行卡交易不划算，而不需要消费者付费的POS结算又十分有限。无偿的现金使用与有偿的非现金结算相比，农村服务对象更多的选择现金结算。
三、改进农村结算服务的意见和建议
(一)大力推广通存通兑业务。2007年11月19日起，依托小额支付系统，个人存款跨行通存通兑业务在全国范围内开通，客户可以在任何一家开通该项业务的银行营业网点，办理人民币个人存款账户的资金转账、现金存取款及账户余额查询业务。从业务现场测试情况看，系统响应时间较快，很好地解决了跨行异地个人结算业务的处理，对于农村结算服务机构和个人服务对象都是比较好的选择，目前，要解决好业务知识宣传推广、业务异常情况处理、通存业务手续简化等问题。要统一各行社对此项业务的认识，防止少数行过于考虑局部利益，影响业务推广面。
(二)加强农村地区银行卡业务的推广。一是加强对农村地区银行卡业务发展的协调和管理，妥善制定业务发展规划，争取相关部门政策支持。二是加大对农村地区银行卡业务发展的投入，在经济发展较好的乡镇有计划地安装一批ATM，发展一批生产生活资料销售、农产品经营的特约商户，使用POS机进行结算。三是对农村地区信誉度高、生产经营稳定的客户尝试开展信用卡业务，拓展银行卡功能。四是加强农村地区银行卡联网通用、联合发展相关的基础性建设，保证网络畅通，提高银行卡业务的服务质量，解决好业务差错处理、风险控制等方面的问题。五是进一步深化农民工银行卡特色服务，为农民工提供方便、快捷、低成本的结算服务。
(三)抓好支付结算知识宣传普及。加强对农村地区支付结算的组织和管理，通过农村金融网点，进行支付结算业务特别是新业务的宣传普及，通过柜面人员对客户进行引导，逐步改变农村居民现金支付习惯。针对不同的客户群体提供差异化的服务，对普通农户和农民工，引导其通过银行卡进行结算，对结算量较大的专业户和开户单位，以转账和票据结算为主提供服务。
(四)有效利用邮储资源优势。邮政储汇银行基层网点的设置主要集中农村地区，机构有优势。多年来邮政汇兑业务在农村个人异地结算业务中占有较大的份额，具有一定的品牌影响优势；邮政储汇业务系统网络建全，实现了全国互联互通，并通过中国银联与各银行金融网联接，而且邮政储蓄绿卡的发卡规模在农村地区具有相当的数量，具有较好的业务基础。
(五)有效降低结算服务成本。与传统的电报、邮寄等方式传递资金清算信息相比，支付清算网络体系日趋发达，随着技术的进步，设备投入、软件开发应用成本也有较大幅度降低，在一定的规模效应下，资金清算成本相应降低，应该逐步降低非现金结算收费标准，控制大额现金结算。可以借鉴农民工银行卡结算优惠办法，先行降低服务“三农”的结算收费标准，同时对农村金融机构结算服务设施的投入、结算服务优惠以税收或其他方式给予补偿。
胡锦涛总书记在十七大报告中指出：解决好农业、农村、农民问题，事关全面建设小康社会大局，必须始终作为全党工作的重中之重。“三农”问题是国民经济发展的基石，是县域经济发展中的重中之重，解决好“三农”问题，就为县域经济的持续稳定健康发展夯实了基础，做好了保障。随着我国支付体系的发展和农村金融服务水平的提高，农村支付结算环境和渠道有了明显改善，但是，农村支付结算基础设施建设滞后、支付结算工具单一、现金结算量大等问题仍然比较突出，带着这些问题，我们对对农村金融市场进行了调查：
一、基本情况(以某县为例)
某县位于黑龙江省东南部，全县地域面积7180.9平方公里，下辖9镇3乡200个行政村，总人口44万，其中农业人口30万。全县耕地面积150万亩，主要种植大豆、玉米、烤烟、马铃薯等作物，养殖业主要以牛、羊为主。多年来，县域金融部门在县域经济发展和农民增收上破解了许多资金难题，为县域大发展、快发展做出了很大贡献。2006年，全县农村经济总收入28.7亿元，农村人均收入4540元，2007年农村经济总收入达到32.2亿元，农村人均收入5980元。2008年农村经济总收入40.1亿元，农村人均收入6388元。2009年各项农村经济指标增长15％。自中央提出建设社会主义新农村战略目标以来。新农村建设有些工作己经走在了省市乃至国家的先进行列。
二、农村支付结算存在的问题及原因分析
(一)支付工具单一，现金结算占比较大。从农村金融机构设置来看，直接提供结算服务的主要有农行、农村信用社和邮政储蓄机构，其中，农行仅在少部分发达乡镇设立网点，而且网点有进一步收缩的趋势；从以上机构提供的支付结算工具来看，除了现金结算外，传统的转账支票、汇兑是可以直接提供的支付结算支付了现金结算外，传统的转账支票、汇兑是可以直接提供的支付结算支付工具，银行汇票仅在农行网点少量办理，现金结算在总结算业务量笔数中占比达到80％以上。对于客户来说，在一定额度内，结算时间短、结算成本几乎为零的现金结算成为首选的结算方式。
(二)清算渠道不畅，转账结算效率偏低。金融机构系统内和跨系统的资金清算渠道是否畅通高效，是影响农村结算服务质量的重要因素，目前跨行资金清算主要依托大小额支付系统，银行卡联网通用系统，系统内资金清算主要依托行、社、局内部的综合业务系统。存在的主要问题是：乡镇网点很少直接参加现代支付系统，需要通过管辖机构转接，增加了一个手工处理环节；农村信用社开通了省内统一的综合业务系统，但在全国范围内受到一定的地域限制；邮政储蓄机构暂时还没有参加现代支付系统，转账结算业务的实现受到限制。加上乡镇金融机构无法直接参加同城票据交换，县域内即便是同一乡镇跨系统转账也会有一定的在途时间。
(三)设施投入不足，新支付工具用途窄。目前，农村金融机构主要业务仍然以存放汇为主，中间业务收入极少，以一个乡镇网点存款业务6000万元计算，还无法进行有效的机具投入。在乡镇一级，信用社对个人客户全部通过柜面进行业务处理。部分已经配卡的存款人甚至认为用银行卡办理业务，交易记录和账户余额不能直观反映，习惯于使用存折。
(四)宣传引导不够，结算知识普及率低。对于农村地区，不同的客户群体，有不同的结算服务诉求，从调查了解的情况看，普通农户主要以零星现金存取、生产生活资料购置、子女异地上学生活费供给等，这部分结算基本以现金结算为主；个体经营户进城购货一部分采取现金结算，一部分携带银行卡进城取现结算；外地打工的农民工以农民工银行卡结算和携带现金为主；农产品加工企业及规模大一些的商户选择通过农行网点结算或就近在县域城区银行网点开立结算账户。在调查中，向客户介绍银行卡转账和POS结账消费等业务时，有许多客户很感兴趣，但对具体业务办理知之甚少或根本不清楚。
(五)转账结算费用偏高，影响非现金结算推广。非现金结算费用标准对于农村服务对象仍然偏高，以银行卡为例，除了农民工银行卡有适当优惠外，异地取款要收取手续费，由于农民收入较低，存取款单笔金额小，普遍认为使用银行卡交易不划算，而不需要消费者付费的POS结算又十分有限。无偿的现金使用与有偿的非现金结算相比，农村服务对象更多的选择现金结算。
三、改进农村结算服务的意见和建议
(一)大力推广通存通兑业务。2007年11月19日起，依托小额支付系统，个人存款跨行通存通兑业务在全国范围内开通，客户可以在任何一家开通该项业务的银行营业网点，办理人民币个人存款账户的资金转账、现金存取款及账户余额查询业务。从业务现场测试情况看，系统响应时间较快，很好地解决了跨行异地个人结算业务的处理，对于农村结算服务机构和个人服务对象都是比较好的选择，目前，要解决好业务知识宣传推广、业务异常情况处理、通存业务手续简化等问题。要统一各行社对此项业务的认识，防止少数行过于考虑局部利益，影响业务推广面。
(二)加强农村地区银行卡业务的推广。一是加强对农村地区银行卡业务发展的协调和管理，妥善制定业务发展规划，争取相关部门政策支持。二是加大对农村地区银行卡业务发展的投入，在经济发展较好的乡镇有计划地安装一批ATM，发展一批生产生活资料销售、农产品经营的特约商户，使用POS机进行结算。三是对农村地区信誉度高、生产经营稳定的客户尝试开展信用卡业务，拓展银行卡功能。四是加强农村地区银行卡联网通用、联合发展相关的基础性建设，保证网络畅通，提高银行卡业务的服务质量，解决好业务差错处理、风险控制等方面的问题。五是进一步深化农民工银行卡特色服务，为农民工提供方便、快捷、低成本的结算服务。
(三)抓好支付结算知识宣传普及。加强对农村地区支付结算的组织和管理，通过农村金融网点，进行支付结算业务特别是新业务的宣传普及，通过柜面人员对客户进行引导，逐步改变农村居民现金支付习惯。针对不同的客户群体提供差异化的服务，对普通农户和农民工，引导其通过银行卡进行结算，对结算量较大的专业户和开户单位，以转账和票据结算为主提供服务。
(四)有效利用邮储资源优势。邮政储汇银行基层网点的设置主要集中农村地区，机构有优势。多年来邮政汇兑业务在农村个人异地结算业务中占有较大的份额，具有一定的品牌影响优势；邮政储汇业务系统网络建全，实现了全国互联互通，并通过中国银联与各银行金融网联接，而且邮政储蓄绿卡的发卡规模在农村地区具有相当的数量，具有较好的业务基础。
(五)有效降低结算服务成本。与传统的电报、邮寄等方式传递资金清算信息相比，支付清算网络体系日趋发达，随着技术的进步，设备投入、软件开发应用成本也有较大幅度降低，在一定的规模效应下，资金清算成本相应降低，应该逐步降低非现金结算收费标准，控制大额现金结算。可以借鉴农民工银行卡结算优惠办法，先行降低服务“三农”的结算收费标准，同时对农村金融机构结算服务设施的投入、结算服务优惠以税收或其他方式给予补偿。