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摘 要：互联网金融的快速发展为传统金融市场带来了机遇和挑战。分析互联网金融的特点以及发展状况，主要探究互联网金融对传统商业银行盈利能力和经营效率的影响，并立足实际情况提出在互联网金融环境下商业银行应采取融合互联网金融业务、实现信息化管理、推动风险管理模式创新等有效措施，从而促进传统商业银行稳步发展。
关键词：互联网金融;商业银行;影响;对策
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2021）24-0042-03
在互联网技术迅速发展和利率市场化进程不断推进的背景下，互联网金融的发展如火如荼，已经融入人们的工作与生活中，其中包括支付宝、财付通等业态，为人们带来便利的同时，对于传统商业银行的运营也带来了较大的机遇与挑战[1]。因此，传统商业银行需要抓住机遇，满足消费者的需求，确保商业银行的经济效益，促进银行的稳步发展。
一、我国互联网金融的相关内容阐述
互联网金融自21世纪从国外引入后，就在我国这个以商业银行作为主要支柱的传统金融模式发展成熟的市场上快速发展起来。
（一）国内互联网金融的发展模式
1.第三方支付。第三方支付的运行模式为：在消费者购买了商品后，利用第三方平台进行货款结算，第三方通知卖家货款到账，卖家开始发货，当消费者收到货物并确认无误后，第三方平台进一步将款项转至卖家账户，第三方支付平台是独立于买家和卖家的金融机构，具有信誉担保的作用，可以有效地促使买卖双方交易的形成[2]。
2.网络银行。网络银行是各银行在网络中设立的线上虚拟金融柜台。这种虚拟柜台可以通过互联网向用户提供多项传统服务项目。网络银行打破了传统银行业务的空间限制，使用户可以在任何地点都享受金融服务，同时也不受传统银行业务时间的限制，提高了办理业务的效率，使用户得到了比传统银行更加便捷的服务体验[3]。目前，网络银行有两种，一种是没有线下实际柜台与分支机构的虚拟银行，另一种是传统金融服务的互联网延伸模式，是指传统商业银行设立的线上金融柜台服务。
3.网络众筹。网络众筹属于融资平台。众筹是指大众筹资，是利用互联网的特征与性质，由创业企业或个人在众筹平台上对投资者展示他们的项目，以取得投资人的资金支持[4]。互联网众筹也是商业模式的创新，众筹具有去中介化的作用，将中介领域的腐败因素剔除，更有利于社会的发展[5]。
（二）国内互联网金融的发展历程
我国互联网金融的发展大致分为三个阶段。首先，在2005年之前，具体表现为传统金融互联网化，此时还未形成完全的互联网金融业态。其次，下一阶段是2005—2011年，第三方支付迅猛发展，互联网金融进入到更深层次的业态中，第三方支付的蓬勃发展为之后互联网金融快速发展奠定了良好的基础[6]。第三阶段是从2012年开始，一些传统金融机构逐步开始与互联网金融融合，不断创新与改革。同时，国家监管部门也关注到互联网金融的行业规范问题，制定相关法律法规来进行监管。
（三）互联网金融的特点
1.加入门槛低。传统的金融机构主要为社会各群体提供一种“差异化”的服务，相较于传统金融机构，互联网金融的业务模式一般进入门槛较低，覆盖范围更广。在互联网金融模式下，用户可以直接通过互联网来寻找金融资源、办理金融业务，互联网金融的发展扩大了客户基础，提升了资源配置效率，覆盖了传统金融业的金融服务盲区。
2.便捷高效。互联网金融利用自身技术优势，能够为客户提供相较于传统金融机构更加便捷的服务。互联网金融可以通过大数据等先进计算机技术快速匹配客户，为每位客户提供精准的个性化服务。除此之外，互联网金融省去了传统银行的众多中间业务流程，缩短了客户办理业务的时间，也减少了许多人工成本。
3.风险较大。目前，我国的信用体系尚不完善，容易诱发恶意骗贷等风险问题。同时由于互联网金融的低门槛进入和退出条件，投融资者的权益无法得到有效保证，导致容易出现较大的风险问题[7]。
二、互联网金融对商业银行的影响
（一）互联网金融对商业银行盈利能力的影响
互联网金融下的第三方支付模式是通过互联网在客户、商业银行和第三方支付平台之间建立連接，帮助客户和商家实现贷款支付及资金结算等功能，并依托于贷款跨期结算功能实现信用担保和违约追责等功能[8～9]。国内以支付宝和微信支付为代表的第三方支付平台发展迅猛，正式拉开了互联网金融下的支付新篇章，并渐渐对银行业的传统支付清算业务造成威胁。过去只有商业银行能够行使的中介和支付职能，逐渐呈现以第三方支付为主的竞争格局。第三方支付从日常高频的支付功能出发进行渗透，通过节约交易成本和更为便捷的体验颠覆了原有的支付方式，使商业银行的支付结算业务收入逐年降低。
此外，从以支付宝和天弘基金建立的余额宝为标志开始的互联网金融热潮，到诸多互联网理财平台的兴起，互联网金融正向传统商业银行发起挑战。目前，除了支付宝以外，许多第三方支付平台和金融机构开展合作，纷纷成立货币市场基金，如微信理财通、百度理财等。互联网金融平台提供的相对便捷并且可以获得高利息收入的理财方式，更好地满足了人们的理财需求[10]。互联网金融的发展使人们的理财观念发生改变，人们逐渐选择多样化的理财方式，不再局限于银行低利息的储蓄存款，使银行的存款业务呈下降趋势。
在商业银行的主要收入来源上，贷款业务同样受到互联网金融平台的竞争。以蚂蚁借呗、京东白条为代表的消费贷款均利用大数据和云计算等科技力量完成了网络征信贷款。相对于传统商业银行烦琐的贷款流程，网络贷款凭借其便捷的申请流程和完善的网络信用评价体系，影响着人们的消费习惯和借款需求。 互联网金融的发展使银行的业务份额缩小，削弱了商业银行的盈利水平。银行为了达到盈利标准，会选择将资金投资到更高风险的项目或者贷款给信誉度低的公司，增加了银行风险。
（二）互联网金融对商业银行经营效率的影响
传统商业银行的业务操作流程十分复杂，经营效率较低，并且运营成本较高。近年来，互联网金融在迅猛发展的同时推动商业银行不断创新，使其更注重利用金融科技的力量来推动传统业务的变革。商业银行不断提高经营效率，通过与互联网金融业态协同创作，完善线下和线上业务的连通，降低客户办理相关业务的时间成本，提升商业银行的竞争优势。
然而，互联网金融的出现给商业银行带来机遇的同时，也带来了风险[11]。当商业银行不断融入互联网技术进行自身变革时，会造成一定程度的风险传染。传统商业银行的信贷、交易、代理、理财等业务会因为服务对象的信用等级差异、利率及汇率等价格波动，以及操作失误、员工欺诈等原因存在市场风险、信用风险和操作风险。当商业银行处于互联网的环境下时，这些风险不会消失。除此之外，还会加入一些金融科技带来的额外风险，如计算机系统的风险。
三、建议及对策
（一）提升技术水平，融合互联网金融业务
在互联网金融的大环境下，商业银行要想提升经营效率与盈利水平，就应积极推进技术创新，加快融入互联网，将自身优势与互联网金融业务相融合，提升竞争优势。例如，目前第三方支付基于海量用户和场景化体验的特点完成了快速布局，第三方支付平台已占据网络支付的绝大部分市场份额，传统商业银行要想弥补自身在支付市场中的份额，可以利用第三方支付庞大的用户优势，推动支付渠道的建设和产品功能的完善，运用互联网思维，进一步提升客户的体验度。另外，商业银行也可以充分利用互联网渠道，积极进行产品创新，向客户推荐各种新产品。特别是手机作为一款移动设备，几乎每个人都拥有一部，并且随着通信技术与科技的不断创新与发展，手机更加智能化，其所能附加的金融产品功能也日益丰富，商业银行可以借助手机的自身优势加大力度发展手机银行业务，进行技术革命，将其逐步发展成为客户办理金融业务的重要渠道。
（二）整合服务渠道，实现信息化管理
随着网络技术与数据仓库技术的发展，以及大数据和云计算等技术的应用，数据集中成为全球商业银行信息化发展的大趋势。商业银行可以将营业网点、网上银行、POS等多种服务路径通过数据集中来进行信息共享，快速、完整、及时地获取来自各个服务路径的客户数据和信息，从而真正建立以客户为中心的业务信息体系。据此，商业银行可以对客户行为进行精确分析，创新出更多相关产品，用最合适的渠道进行推广，及时响应并满足客户需求，使商业银行的服务水平与经营效率迈上新台阶。
（三）加强风险防控，推动风险管理模式创新
当商業银行不断融入互联网技术以及互联网金融业务时，要时刻注意风险防控。商业银行可以借助互联网进行风险管理，例如，银行管理层可以通过计算机程序设定门槛，通过计算机控制各种管理指令与操作要求，实现各项业务规定和管理措施的硬约束，阻止各种违规行为的通行，从而降低风险[12～13]。
此外，商业银行要加强风险预测与识别，对各种风险进行评估及监控。同时，也要运用安全技术。商业银行需要采取安全检测与防范以及应用层安全技术，向客户提供可靠的服务以保障客户的利益，从而使商业银行的业务能够正常进行。其次，可以建立银行业务的内部控制[14]。银行管理层要制定战略和风险偏好，确定银行业务的发展方向和风险控制策略，也要制定银行业务发展的规划和指导方针，制定风险管理程序，建设银行业务的内控文化和环境;内部控制建设要针对银行业务的开放性、终端社会化以及自主操作的特点，加强内部操作人员的培训与教育，特别是对有关业务规章制度、计算机应用和操作系统、网络通信技术等方面的培训。最后，应加强银行业务的信息披露。商业银行应进行充分的信息披露，使客户可以充分理解银行业务的信息并能够做出理性的选择，降低商业银行的法律风险和声誉风险。
结语
近年来，互联网金融不断迅猛发展，在一定程度上对传统商业银行造成了冲击[15]。从当前现状来看，互联网金融与传统商业银行之间并不是单纯的竞争关系，互联网金融在打击传统银行的同时，也推动了银行的进一步转型。传统商业银行应快速适应社会发展的需要，进行改革升级，以实现战略转型。传统商业银行应与互联网金融相融合，将先进的互联网金融技术融入银行的各项业务中，二者形成优势互补，共同为社会提供更好的金融服务，最终实现共赢[16]。
参考文献：
[1] 郎岩，赵玥婷.互联网金融加速利率市场化进程[J].时代金融，2014，（21）：56+61.
[2] 王涵.第三方支付分化加剧 头部机构拟上市 巨头加紧揽入牌照[N].经济观察报，2020-12-21（012）.
[3] 姜列友.以资本市场发展推动金融创新[J].甘肃金融，2016，（4）：4-8.
[4] 潘丽丽.XX银行南宁分行小微企业贷款业务发展策略研究[D].南宁：广西大学，2014.
[5] 梁丽萍.互联网金融的发展现状与趋势分析[J].电子制作，2014，（22）：271.
[6] 霍明悦.互联网金融理财产品投资行为的影响因素研究[D].哈尔滨：哈尔滨工程大学，2017.
[7] 张莹莹.互联网金融对我国商业银行风险承担的影响研究[D].合肥：安徽财经大学，2018.
[8] 姚莉.互联网金融对传统银行的冲击和对策[J].商，2014，（3）：146.
[9] 曹辉.论互联网金融对商业银行风险的影响[J].中国集体经济，2018，（36）：109-110.
[10] 王娟.我国银行业信息披露状况分析[J].南方金融，2002，（8）：16-18.
[11] 郦浩成，闻人泱泱，李乐萍，徐畅.小微农企融资模式创新研究——以构建互联网订单融资平台为例[J].中国商论，2021，（1）：105-108.
[12] 仇群，安百俊，李茂华.企业融资障碍与解决途径研究——基于小微企业的视角[J].大众标准化，2020，（24）：46-47.
[13] 赵阔.借助互联网金融创新推进乡村精准扶贫战略实施的对策解析[J].农业经济，2020，（12）：101-102.
[14] 裴平，傅顺.互联网金融发展对商业银行流动性的影响——来自中国15家上市银行的经验证据[J].经济学家，2020，（12）：80-87.
[15] 杨峥嵘，董青云.互联网视角下农业供应链金融的风险生成机制及防范研究[J].轻工科技，2020，（12）：115-116.
[16] 赵欣然.互联网金融时代背景下纯线上民营银行现状分析——以浙江网商银行为例[J].现代商贸工业，2021，（3）：109-110.
关键词：互联网金融;商业银行;影响;对策
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2021）24-0042-03
在互联网技术迅速发展和利率市场化进程不断推进的背景下，互联网金融的发展如火如荼，已经融入人们的工作与生活中，其中包括支付宝、财付通等业态，为人们带来便利的同时，对于传统商业银行的运营也带来了较大的机遇与挑战[1]。因此，传统商业银行需要抓住机遇，满足消费者的需求，确保商业银行的经济效益，促进银行的稳步发展。
一、我国互联网金融的相关内容阐述
互联网金融自21世纪从国外引入后，就在我国这个以商业银行作为主要支柱的传统金融模式发展成熟的市场上快速发展起来。
（一）国内互联网金融的发展模式
1.第三方支付。第三方支付的运行模式为：在消费者购买了商品后，利用第三方平台进行货款结算，第三方通知卖家货款到账，卖家开始发货，当消费者收到货物并确认无误后，第三方平台进一步将款项转至卖家账户，第三方支付平台是独立于买家和卖家的金融机构，具有信誉担保的作用，可以有效地促使买卖双方交易的形成[2]。
2.网络银行。网络银行是各银行在网络中设立的线上虚拟金融柜台。这种虚拟柜台可以通过互联网向用户提供多项传统服务项目。网络银行打破了传统银行业务的空间限制，使用户可以在任何地点都享受金融服务，同时也不受传统银行业务时间的限制，提高了办理业务的效率，使用户得到了比传统银行更加便捷的服务体验[3]。目前，网络银行有两种，一种是没有线下实际柜台与分支机构的虚拟银行，另一种是传统金融服务的互联网延伸模式，是指传统商业银行设立的线上金融柜台服务。
3.网络众筹。网络众筹属于融资平台。众筹是指大众筹资，是利用互联网的特征与性质，由创业企业或个人在众筹平台上对投资者展示他们的项目，以取得投资人的资金支持[4]。互联网众筹也是商业模式的创新，众筹具有去中介化的作用，将中介领域的腐败因素剔除，更有利于社会的发展[5]。
（二）国内互联网金融的发展历程
我国互联网金融的发展大致分为三个阶段。首先，在2005年之前，具体表现为传统金融互联网化，此时还未形成完全的互联网金融业态。其次，下一阶段是2005—2011年，第三方支付迅猛发展，互联网金融进入到更深层次的业态中，第三方支付的蓬勃发展为之后互联网金融快速发展奠定了良好的基础[6]。第三阶段是从2012年开始，一些传统金融机构逐步开始与互联网金融融合，不断创新与改革。同时，国家监管部门也关注到互联网金融的行业规范问题，制定相关法律法规来进行监管。
（三）互联网金融的特点
1.加入门槛低。传统的金融机构主要为社会各群体提供一种“差异化”的服务，相较于传统金融机构，互联网金融的业务模式一般进入门槛较低，覆盖范围更广。在互联网金融模式下，用户可以直接通过互联网来寻找金融资源、办理金融业务，互联网金融的发展扩大了客户基础，提升了资源配置效率，覆盖了传统金融业的金融服务盲区。
2.便捷高效。互联网金融利用自身技术优势，能够为客户提供相较于传统金融机构更加便捷的服务。互联网金融可以通过大数据等先进计算机技术快速匹配客户，为每位客户提供精准的个性化服务。除此之外，互联网金融省去了传统银行的众多中间业务流程，缩短了客户办理业务的时间，也减少了许多人工成本。
3.风险较大。目前，我国的信用体系尚不完善，容易诱发恶意骗贷等风险问题。同时由于互联网金融的低门槛进入和退出条件，投融资者的权益无法得到有效保证，导致容易出现较大的风险问题[7]。
二、互联网金融对商业银行的影响
（一）互联网金融对商业银行盈利能力的影响
互联网金融下的第三方支付模式是通过互联网在客户、商业银行和第三方支付平台之间建立連接，帮助客户和商家实现贷款支付及资金结算等功能，并依托于贷款跨期结算功能实现信用担保和违约追责等功能[8～9]。国内以支付宝和微信支付为代表的第三方支付平台发展迅猛，正式拉开了互联网金融下的支付新篇章，并渐渐对银行业的传统支付清算业务造成威胁。过去只有商业银行能够行使的中介和支付职能，逐渐呈现以第三方支付为主的竞争格局。第三方支付从日常高频的支付功能出发进行渗透，通过节约交易成本和更为便捷的体验颠覆了原有的支付方式，使商业银行的支付结算业务收入逐年降低。
此外，从以支付宝和天弘基金建立的余额宝为标志开始的互联网金融热潮，到诸多互联网理财平台的兴起，互联网金融正向传统商业银行发起挑战。目前，除了支付宝以外，许多第三方支付平台和金融机构开展合作，纷纷成立货币市场基金，如微信理财通、百度理财等。互联网金融平台提供的相对便捷并且可以获得高利息收入的理财方式，更好地满足了人们的理财需求[10]。互联网金融的发展使人们的理财观念发生改变，人们逐渐选择多样化的理财方式，不再局限于银行低利息的储蓄存款，使银行的存款业务呈下降趋势。
在商业银行的主要收入来源上，贷款业务同样受到互联网金融平台的竞争。以蚂蚁借呗、京东白条为代表的消费贷款均利用大数据和云计算等科技力量完成了网络征信贷款。相对于传统商业银行烦琐的贷款流程，网络贷款凭借其便捷的申请流程和完善的网络信用评价体系，影响着人们的消费习惯和借款需求。 互联网金融的发展使银行的业务份额缩小，削弱了商业银行的盈利水平。银行为了达到盈利标准，会选择将资金投资到更高风险的项目或者贷款给信誉度低的公司，增加了银行风险。
（二）互联网金融对商业银行经营效率的影响
传统商业银行的业务操作流程十分复杂，经营效率较低，并且运营成本较高。近年来，互联网金融在迅猛发展的同时推动商业银行不断创新，使其更注重利用金融科技的力量来推动传统业务的变革。商业银行不断提高经营效率，通过与互联网金融业态协同创作，完善线下和线上业务的连通，降低客户办理相关业务的时间成本，提升商业银行的竞争优势。
然而，互联网金融的出现给商业银行带来机遇的同时，也带来了风险[11]。当商业银行不断融入互联网技术进行自身变革时，会造成一定程度的风险传染。传统商业银行的信贷、交易、代理、理财等业务会因为服务对象的信用等级差异、利率及汇率等价格波动，以及操作失误、员工欺诈等原因存在市场风险、信用风险和操作风险。当商业银行处于互联网的环境下时，这些风险不会消失。除此之外，还会加入一些金融科技带来的额外风险，如计算机系统的风险。
三、建议及对策
（一）提升技术水平，融合互联网金融业务
在互联网金融的大环境下，商业银行要想提升经营效率与盈利水平，就应积极推进技术创新，加快融入互联网，将自身优势与互联网金融业务相融合，提升竞争优势。例如，目前第三方支付基于海量用户和场景化体验的特点完成了快速布局，第三方支付平台已占据网络支付的绝大部分市场份额，传统商业银行要想弥补自身在支付市场中的份额，可以利用第三方支付庞大的用户优势，推动支付渠道的建设和产品功能的完善，运用互联网思维，进一步提升客户的体验度。另外，商业银行也可以充分利用互联网渠道，积极进行产品创新，向客户推荐各种新产品。特别是手机作为一款移动设备，几乎每个人都拥有一部，并且随着通信技术与科技的不断创新与发展，手机更加智能化，其所能附加的金融产品功能也日益丰富，商业银行可以借助手机的自身优势加大力度发展手机银行业务，进行技术革命，将其逐步发展成为客户办理金融业务的重要渠道。
（二）整合服务渠道，实现信息化管理
随着网络技术与数据仓库技术的发展，以及大数据和云计算等技术的应用，数据集中成为全球商业银行信息化发展的大趋势。商业银行可以将营业网点、网上银行、POS等多种服务路径通过数据集中来进行信息共享，快速、完整、及时地获取来自各个服务路径的客户数据和信息，从而真正建立以客户为中心的业务信息体系。据此，商业银行可以对客户行为进行精确分析，创新出更多相关产品，用最合适的渠道进行推广，及时响应并满足客户需求，使商业银行的服务水平与经营效率迈上新台阶。
（三）加强风险防控，推动风险管理模式创新
当商業银行不断融入互联网技术以及互联网金融业务时，要时刻注意风险防控。商业银行可以借助互联网进行风险管理，例如，银行管理层可以通过计算机程序设定门槛，通过计算机控制各种管理指令与操作要求，实现各项业务规定和管理措施的硬约束，阻止各种违规行为的通行，从而降低风险[12～13]。
此外，商业银行要加强风险预测与识别，对各种风险进行评估及监控。同时，也要运用安全技术。商业银行需要采取安全检测与防范以及应用层安全技术，向客户提供可靠的服务以保障客户的利益，从而使商业银行的业务能够正常进行。其次，可以建立银行业务的内部控制[14]。银行管理层要制定战略和风险偏好，确定银行业务的发展方向和风险控制策略，也要制定银行业务发展的规划和指导方针，制定风险管理程序，建设银行业务的内控文化和环境;内部控制建设要针对银行业务的开放性、终端社会化以及自主操作的特点，加强内部操作人员的培训与教育，特别是对有关业务规章制度、计算机应用和操作系统、网络通信技术等方面的培训。最后，应加强银行业务的信息披露。商业银行应进行充分的信息披露，使客户可以充分理解银行业务的信息并能够做出理性的选择，降低商业银行的法律风险和声誉风险。
结语
近年来，互联网金融不断迅猛发展，在一定程度上对传统商业银行造成了冲击[15]。从当前现状来看，互联网金融与传统商业银行之间并不是单纯的竞争关系，互联网金融在打击传统银行的同时，也推动了银行的进一步转型。传统商业银行应快速适应社会发展的需要，进行改革升级，以实现战略转型。传统商业银行应与互联网金融相融合，将先进的互联网金融技术融入银行的各项业务中，二者形成优势互补，共同为社会提供更好的金融服务，最终实现共赢[16]。
参考文献：
[1] 郎岩，赵玥婷.互联网金融加速利率市场化进程[J].时代金融，2014，（21）：56+61.
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[8] 姚莉.互联网金融对传统银行的冲击和对策[J].商，2014，（3）：146.
[9] 曹辉.论互联网金融对商业银行风险的影响[J].中国集体经济，2018，（36）：109-110.
[10] 王娟.我国银行业信息披露状况分析[J].南方金融，2002，（8）：16-18.
[11] 郦浩成，闻人泱泱，李乐萍，徐畅.小微农企融资模式创新研究——以构建互联网订单融资平台为例[J].中国商论，2021，（1）：105-108.
[12] 仇群，安百俊，李茂华.企业融资障碍与解决途径研究——基于小微企业的视角[J].大众标准化，2020，（24）：46-47.
[13] 赵阔.借助互联网金融创新推进乡村精准扶贫战略实施的对策解析[J].农业经济，2020，（12）：101-102.
[14] 裴平，傅顺.互联网金融发展对商业银行流动性的影响——来自中国15家上市银行的经验证据[J].经济学家，2020，（12）：80-87.
[15] 杨峥嵘，董青云.互联网视角下农业供应链金融的风险生成机制及防范研究[J].轻工科技，2020，（12）：115-116.
[16] 赵欣然.互联网金融时代背景下纯线上民营银行现状分析——以浙江网商银行为例[J].现代商贸工业，2021，（3）：109-110.