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摘 要：互联网金融快速发展，对于传统商业银行业务模式来说是一个挑战。本文分析互联网金融对商业银行资产业务、负债业务和中间业务的影响，从转变经营理念、调整经营战略、拓展业务渠道和加强互联网金融风险监控对互联网金融发展条件的商业银行传统业务发展提供对策。
关键词：互联网金融 商业银行 业务转型 对策
互联网金融的高速发展多传统商业银行的业务造成很大的冲击，为顺应时代发展，商业银行必须进行业务创新，积极地将信息技术等应用到其业务经营上，而且也应该经互联网技术的理念融入到经营管理中去，才能实现自我发展，有效地应对冲击。
一、互联网金融对我国传统商业银行业务的冲击
1.对商业银行资产业务的影响
互联网金融出现以后，商业银行的信贷业务受到十分严峻的挑战，以P2P网贷和在线小额贷款为主，对商业银行的信贷造成分流，使商业银行贷款规模减小，因此对银行的收益造成很大的影响。传统的商业银行的贷款程序比较繁琐，而且中小企业这种风险较高的企业很难在银行得到贷款。P2P网贷等融资平台出现以后，很容易就能得到小额资金，很受中小企业的欢迎。这就对银行的信贷造成分流，减少银行的收入源。
银行资产业务利润项主要是手续费和佣金，而互联网金融中的第三方支付平台就严重影响了手续费的收入。
2.对商业银行负债业务的影响
互联网金融的出现对商业银行的负债业务也有很大的影响，很多新的存款模式其收益率高于银行利率很多，因此人们很多将存款从银行转移出来，存到新平台以获得更高的收益，也就是银行的存款流失。例如近年来，以腾讯、阿里巴巴等为代表的互联网企业相继推出了理财通、余额宝等一系列互联网理财产品，这些产品具有不逊于商业银行的收益率和流动性，正在获得越来越多的储蓄者的青睐，导致商业银行存款资金大幅度减少。
3.对商业银行中间业务的影响
银行从事中间业务的时候，其收取的手续费可能比较高，这也是由于银行经营存在着较大的成本。但是互联网金融出现以后，一些互联网金融企业可以利用自身的低成本优势为客户免费提供转账、支付清算、保险缴费、生活缴费和基金交易等服务。由于其成本较低，收取的服务费用也会比较低，这样人们就会自动地避开银行直接通过互联网金融企业进行业务咨询和办理，这样商业银行发展受阻。
二、我国商业银行的转型模式
1.电子银行
我国商业银行的电子银行交易规模逐年增加，电子银行替代率也在逐年增加，说明我国的互联网的金融模式发展十分迅速。
2.投融资平台
随着P2P行业的快速发展，商业银行也积极地进行进行业务创新，纷纷建立起自己的投融资平台。平台采用先进的互联网技术，严格的保密措施，完善的管理流程，第三方资金存管体系。目前银行系投融资平臺主要集中服务于广大小微企业和个人，壮大了商业银行的客户群体，体现了商业银行对其资产业务发展渠道的创新。商业银行具有其他P2P网贷平台不可比拟的天然优势，将会成为未来网贷市场的主力军和商业银行发展的主要业务。
3.互联网理财业务
近年来互联网理财产品层出不穷，部分商业银行便乘势推出了自有的理财产品以应对互联网理财产品的冲击。如建设银行的增值宝、兴业银行的兴业宝等。
4.电商平台
商业银行电子商务平台，是商业银行新推出的互联网金融模式的平台，积极扩大其客户基础和盈利渠道的又一成功案例。如农业银行推出的E商管家，交通银行推出的交博汇等。借助电子商务平台，巩固其客户基础；另一方面可以通过电商平台发放消费信贷，提高商业银行获取利益的能力。
三、互联网金融背景下商业银行业务转型的对策
1.转变经营理念
商业银行必须转变观念，这是商业银行能与互联网金融公平竞争、互惠共赢的思想基础。同时，商业银行还应重视互联网精神，学习其先进的理念，摒弃落后的思想观念。例如，商业银行 “抓大、放小”、“重国营、轻小微”的思维模式应当转变，商业银行必须从战略上布局，深刻认识到小微企业和个人对其存在和发展的重要意义，努力探索、开发出适合这类群体的产品。
2.优化业务流程，拓宽业务渠道
商业银行也应该充分利用先进的互联网信息技术，积极去开拓业务渠道，扩大业务的覆盖面。例如，完善网上银行的功能，逐渐将网上银行上办理的业务种类扩大至人们生活的方方面，甚至可以扩及水电费缴纳等等。
3.注重业务创新，培养专业化人才
互联网金融兴起，各式各样的金融产品被推出，这对商业银行来说具有双重的意义。商业银行应该从自身做起，利用信息技术创新完善自己的业务种类，从客户角度出发，针对不同需求的客户提供不同的服务。当然，进行业务创新这也间接要求银行积极引进或者培养专业化的人才，既要求了解熟悉商业银行的专业知识，又要精通信息技术，理解互联网精神。
4.加强交流，探索新型合作模式
在多领域探索“社会分工模式”，使商业银行与互联网金融各有利弊，应该将二者进行对比，充分发挥两者的长处，从而实现自身利益最大化。例如，在产品设计与营销渠道上进行分工合作：商业银行由于发展的历史比较长远、其业务延伸到各个领域，并且有中国人民银行和财政部作为后盾，拥有雄厚的资金，可以弥补互联网企业在产品设计方面的不足，而互联网企业则拥有广阔的客户资源、先进的营销理念和低廉的运营成本。因此，二者可以在产品设计与营销渠道上开展合作，共同发展。
商业银行与互联网金融应着力打造符合双方共同利益的“信息共享模式”，充分利用信息。例如，商业银行与互联网金融在征信平台的建立上各有优势也有其不足之处，如果二者能够完美融合，这对商业银行与互联网金融企业的风险防控、产品定价都具有明显的促进作用。
分析表明互联网金融的确对商业银行获取利益的能力造成很大的冲击，为了在这次浪潮中稳步前行，商业银行必须进行业务创新，积极地将信息技术等应用到其业务经营上，而且也应该经互联网技术的理念融入到经营管理中去，才能实现自我发展，有效地应对冲击。
参考文献：
[1]谢平，邹传伟. 互联网金融模式研究[J]. 金融研究，2012 （12）： 11-22
[2]任曙明，张静，赵立强. 第三方支付产业的内涵、特征与分类[J].商业研究，2013（3）
[3]陈予，赵映珍. 第三方支付对商业银行的影响与挑战[J]. 当代金融家，2013（1）
[4] 邱海. 我国中小商业银行核心竞争力发展方向和要素分析[D]. 湖南大学 2003
[5]姜建清. 迎接互联网金融发展和大数据时代带来的挑战[J]. 中国城市金融，，2014 （10）： 6-8.
[6]谢蓉. 互联网金融形势下商业银行的转型[J]. 时代金融， 2015 （1）： 100-101.
作者简介：
唐晓兵（1994-），男，河北承德人，山西财经大学2016级（金融学）学术硕士研究生，研究方向：金融投资与风险管理.
关键词：互联网金融 商业银行 业务转型 对策
互联网金融的高速发展多传统商业银行的业务造成很大的冲击，为顺应时代发展，商业银行必须进行业务创新，积极地将信息技术等应用到其业务经营上，而且也应该经互联网技术的理念融入到经营管理中去，才能实现自我发展，有效地应对冲击。
一、互联网金融对我国传统商业银行业务的冲击
1.对商业银行资产业务的影响
互联网金融出现以后，商业银行的信贷业务受到十分严峻的挑战，以P2P网贷和在线小额贷款为主，对商业银行的信贷造成分流，使商业银行贷款规模减小，因此对银行的收益造成很大的影响。传统的商业银行的贷款程序比较繁琐，而且中小企业这种风险较高的企业很难在银行得到贷款。P2P网贷等融资平台出现以后，很容易就能得到小额资金，很受中小企业的欢迎。这就对银行的信贷造成分流，减少银行的收入源。
银行资产业务利润项主要是手续费和佣金，而互联网金融中的第三方支付平台就严重影响了手续费的收入。
2.对商业银行负债业务的影响
互联网金融的出现对商业银行的负债业务也有很大的影响，很多新的存款模式其收益率高于银行利率很多，因此人们很多将存款从银行转移出来，存到新平台以获得更高的收益，也就是银行的存款流失。例如近年来，以腾讯、阿里巴巴等为代表的互联网企业相继推出了理财通、余额宝等一系列互联网理财产品，这些产品具有不逊于商业银行的收益率和流动性，正在获得越来越多的储蓄者的青睐，导致商业银行存款资金大幅度减少。
3.对商业银行中间业务的影响
银行从事中间业务的时候，其收取的手续费可能比较高，这也是由于银行经营存在着较大的成本。但是互联网金融出现以后，一些互联网金融企业可以利用自身的低成本优势为客户免费提供转账、支付清算、保险缴费、生活缴费和基金交易等服务。由于其成本较低，收取的服务费用也会比较低，这样人们就会自动地避开银行直接通过互联网金融企业进行业务咨询和办理，这样商业银行发展受阻。
二、我国商业银行的转型模式
1.电子银行
我国商业银行的电子银行交易规模逐年增加，电子银行替代率也在逐年增加，说明我国的互联网的金融模式发展十分迅速。
2.投融资平台
随着P2P行业的快速发展，商业银行也积极地进行进行业务创新，纷纷建立起自己的投融资平台。平台采用先进的互联网技术，严格的保密措施，完善的管理流程，第三方资金存管体系。目前银行系投融资平臺主要集中服务于广大小微企业和个人，壮大了商业银行的客户群体，体现了商业银行对其资产业务发展渠道的创新。商业银行具有其他P2P网贷平台不可比拟的天然优势，将会成为未来网贷市场的主力军和商业银行发展的主要业务。
3.互联网理财业务
近年来互联网理财产品层出不穷，部分商业银行便乘势推出了自有的理财产品以应对互联网理财产品的冲击。如建设银行的增值宝、兴业银行的兴业宝等。
4.电商平台
商业银行电子商务平台，是商业银行新推出的互联网金融模式的平台，积极扩大其客户基础和盈利渠道的又一成功案例。如农业银行推出的E商管家，交通银行推出的交博汇等。借助电子商务平台，巩固其客户基础；另一方面可以通过电商平台发放消费信贷，提高商业银行获取利益的能力。
三、互联网金融背景下商业银行业务转型的对策
1.转变经营理念
商业银行必须转变观念，这是商业银行能与互联网金融公平竞争、互惠共赢的思想基础。同时，商业银行还应重视互联网精神，学习其先进的理念，摒弃落后的思想观念。例如，商业银行 “抓大、放小”、“重国营、轻小微”的思维模式应当转变，商业银行必须从战略上布局，深刻认识到小微企业和个人对其存在和发展的重要意义，努力探索、开发出适合这类群体的产品。
2.优化业务流程，拓宽业务渠道
商业银行也应该充分利用先进的互联网信息技术，积极去开拓业务渠道，扩大业务的覆盖面。例如，完善网上银行的功能，逐渐将网上银行上办理的业务种类扩大至人们生活的方方面，甚至可以扩及水电费缴纳等等。
3.注重业务创新，培养专业化人才
互联网金融兴起，各式各样的金融产品被推出，这对商业银行来说具有双重的意义。商业银行应该从自身做起，利用信息技术创新完善自己的业务种类，从客户角度出发，针对不同需求的客户提供不同的服务。当然，进行业务创新这也间接要求银行积极引进或者培养专业化的人才，既要求了解熟悉商业银行的专业知识，又要精通信息技术，理解互联网精神。
4.加强交流，探索新型合作模式
在多领域探索“社会分工模式”，使商业银行与互联网金融各有利弊，应该将二者进行对比，充分发挥两者的长处，从而实现自身利益最大化。例如，在产品设计与营销渠道上进行分工合作：商业银行由于发展的历史比较长远、其业务延伸到各个领域，并且有中国人民银行和财政部作为后盾，拥有雄厚的资金，可以弥补互联网企业在产品设计方面的不足，而互联网企业则拥有广阔的客户资源、先进的营销理念和低廉的运营成本。因此，二者可以在产品设计与营销渠道上开展合作，共同发展。
商业银行与互联网金融应着力打造符合双方共同利益的“信息共享模式”，充分利用信息。例如，商业银行与互联网金融在征信平台的建立上各有优势也有其不足之处，如果二者能够完美融合，这对商业银行与互联网金融企业的风险防控、产品定价都具有明显的促进作用。
分析表明互联网金融的确对商业银行获取利益的能力造成很大的冲击，为了在这次浪潮中稳步前行，商业银行必须进行业务创新，积极地将信息技术等应用到其业务经营上，而且也应该经互联网技术的理念融入到经营管理中去，才能实现自我发展，有效地应对冲击。
参考文献：
[1]谢平，邹传伟. 互联网金融模式研究[J]. 金融研究，2012 （12）： 11-22
[2]任曙明，张静，赵立强. 第三方支付产业的内涵、特征与分类[J].商业研究，2013（3）
[3]陈予，赵映珍. 第三方支付对商业银行的影响与挑战[J]. 当代金融家，2013（1）
[4] 邱海. 我国中小商业银行核心竞争力发展方向和要素分析[D]. 湖南大学 2003
[5]姜建清. 迎接互联网金融发展和大数据时代带来的挑战[J]. 中国城市金融，，2014 （10）： 6-8.
[6]谢蓉. 互联网金融形势下商业银行的转型[J]. 时代金融， 2015 （1）： 100-101.
作者简介：
唐晓兵（1994-），男，河北承德人，山西财经大学2016级（金融学）学术硕士研究生，研究方向：金融投资与风险管理.