近年来，人们对于消费的需求逐渐增加，衍生了巨大的消费金融市场。除传统商业银行外，持牌消费金融机构、互联网金融平台也纷纷进入消费金融领域。消费金融的快速发展，拉动了消费需求，优化了中国经济结构，同时也大大提高了居民生活水平，改善了居民生活质量。消费金融机构的数量随着消费金融行业发展持续增加，如何有效地管控消费金融机构的风险，不仅对消费金融机构，对整个金融行业的发展都有着重要意义。只有将风险有效地控制在一定范围内，金融行业才能稳定、健康地发展。个人消费信贷是我国消费金融的核心业务，其中个人消费信贷风险管理更是核心的管理内容。通过归纳、分析、论证借款人违约的主要特征，有助于减少不良贷款的产生，从而减少消费信贷风险。
　　本文首先综述了消费金融相关研究的背景和意义，通过对国内外研究动态和相关理论对消费金融发展情况、消费金融面临的风险及有关消费金融风险的理论进行阐述。其次主要介绍了消费金融的相关概念和特点，着重说明了我国消费金融行业的风险及其主要成因,其中信用风险是消费金融机构在开展信贷业务中面临的最主要及最重要的风险。产生的原因主要有两方面，一个方面是客观上借款人没有足额按时还款的能力;另一方面是借款人主观的还款意愿，主要体现为借款人对贷款偿还的主观态度。然后通过实证分析方法，采用消费金融公司-Z公司信贷数据作为样本，通过Logistic;回归，建立模型对个人信用贷款的违约影响因素进行分析。在分析违约影响因素显著性水平时，该模型实现简单，操作便利，运用广泛，适当的运用分析结果可以提高贷.款决策效率，在信贷风险控制研究方面被广泛运用。模型中除了常规的以借款人的个人特征(性别、年龄、职业)、教育水平等信息作为解释变量外，还对借款人征信报告的信息进行归纳、处理，增加了风险等级和客群作为解释变量。根据借款人征信报告的借贷信息将借款人划分高风险、中高风险、中风险、中低风险和低风险，共五个风险等级。根据借款人征信报告的资产信息将借款人划分为个人住房贷款客群、个人汽车贷款客群等九个客群。通过实证分析，得出授信额度、个人特征(性别、年龄、职业)、客群、风险等级对借款人的违约关联性较大。其中客群分类、风险等级对不良贷款的影响呈显著的正向相关关系。经实证分析文化水平对逾期天数没有显著的影响。
　　为了验证评价方法和指标解释的有效性，通过对数据样本以地域进行划分，对模型的稳定性进行了检验。
　　最后，根据实证分析的结论，本文提出个人信用贷款风险控制的相关建议，分为外部风险管控措施和内部风险管控措施。外部风险管控措施包括完善个人征信体系:完善全国信用信息共享平台的建设、加强各信用信息平台之间的共享合作，让各行各业风险信息得到共享。内部风险管控措施包括完善风险评估模型,提高风险评估水平;加强信贷信息的处理、归纳;加强金融机构内部风险管理，将通过实证分析的结论运用到贷前调查和贷中审批中，减少不良贷款的产生。