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摘 要：随着城镇化的不断推进，广大的农村农户对资金需求越来越加强烈，由于从正规合法的金融渠道寻求不到资金，转而寻求非常规借贷——民间借贷就成为农户的主要筹资渠道。
关键词：城镇化进程 农业经济 农村金融
1、农业金融借贷理论
黄宗智先生是华裔学者，他对中国华北农户十九年代经济通过调查，总结，归纳，分析，发现了我国农户的“过密化”的现象，这一现象的研究基础上，又发表了举世闻名的“拐杖逻辑”的理论，而农户的融资拥有“内援融资”的属性。根据黄宗智的理论，在上个世纪，在清末民初中国，对国民经济的发展降解迅速发展的人口，在北中国平原农业区到足以让农户的基本生活条件的一般水平下，在强化管理过程农户是出现边际报酬递减的“过密化”现象。小农家庭农场是不能“解雇”自家的剩余劳动力，同时，由于其他的就业机会和生活需求不足，农户不得不接受这种近似饥饿的收入水平，并依靠家政业和商业这两个拐杖，坚强地活下去。中国的基本国情目前是一个人多地少，人地高度之间的矛盾是巨大的，中国农户的需求行为，不能离开基本国情。在理论的角度看，农户作为一个基本的经济单位，最大的特点是不解雇的剩余劳动力，由于家庭组织不能将过剩的劳动力，随着人口的增长，土地会越来越少，单位土地劳动力会越来越多。农村剩余劳动力的不可转让的，不能成为一个真正意义上的劳动者。此外，由于农村剩余劳动力不能发展到一个新的类，所以他们会继续坚持家庭经济，黄宗智说，中国农户经济的“过密化”现象。在人多地少的基本国情，农业收入相对较低，以弥补低收入工人，农户工作的机会成本相对较低，供大于求迫使农户又取决于家庭的小块土地的作为保险，密集的小规模，低收入农业系统和恶性临时系统。因此，当需求农户工繁荣的城市经济增长与农村土地制度背景，形成密集型农业模式今天半农半工作制度化（黄宗智2006）。黄宗智提出的“小农经济，在华北中国”和“长江三角洲小农经济和农村发展”的社会变化的一个方程，即农户收入=家庭农业收入+非农业工资收入，在收入两个部分，家庭农场收入作为人的腿，和非农业收入是类似的拐杖，拐杖总是在腿和不容易使用时派上用场，这种现象被称为“拐杖逻辑”。黄宗智也认为，和农业收入和非农工资收入的角色地位是不同的，尽管家庭农场的收入不高，但相对稳定，属于“生存保险收入”，非农工资收入虽然可以形成，超过农业收入，但只是一个“外快”。这不仅是因为对非农工资收入相对缺乏稳定性，但也因为农户，这是天生的孕育的、对土地具有深厚的情感无限的亲密，和传统无法彻底抛弃，除了在家庭和社会中生存并保持土地现状，建立家庭的尊严深刻内涵的因素。黄宗智教授的“拐杖逻辑”的命题，虽然时间很长，但在“过密化”和“拐杖逻辑“中国农村仍然适用于今天的许多部分。类似于几个世纪前，改革开放后，许多农村地区（特别是中西部地区），一个成年男人不能依赖外出务工（或进城打工）为一个大家庭，因此不能脱离自己的土地上成为一个纯粹的雇佣农（或城市雇工）。费孝通先生认为，这些家庭，农业或农村土地不仅是一种生存的尊严，是依靠。因此，农户依靠土地，不仅对农业收入的考虑，他们中的很多事情，很多土地。经济效益可以替代，但在农业和土地，如传统文化，尊严和情感，很难放弃和替换。大量事实证明，农业和副业收入没有农村经济的变化，但维护它在很大程度上。低收入家庭依靠副业和农户工增加收入，而是使他们在家庭农场更依赖，因为非农收入的增加和加强在很大的程度上的连续性和稳定性的家庭管理。为此，我们可以得出这样的结论：农户工，收入只有一个家庭收入的一些补充而不是取代。即使非农收入已经大大超过了农业收入（如东南沿海发达省份），农业收入仍然是非农收入的主体，仍然改变的辅助作用。作为农户经济行为的一个重要组成部分，农户借贷行为是指农户接受信用为主要表现，包括农户和正式制度，农户和农村集体经济组织之间的非正式金融机构融资，乡镇企业和个体活动（马忠富2000）。它包括家用借出和借入资金两个方面。借钱是指农户获得收益或确保资金给农户使用的资金安全，包括储蓄金融机构的劳动收入，或通过一定的方式向其他单位或个人使用，以及为投资目的的利润或控制等。借来的钱是从正规金融机构和非正规金融机构或个人借钱给农户。
2、对影响农户借贷行为的因素分析
通过文献梳理，大多数学者普遍认为影响农户家庭主要农户社会关系的借贷行为的重要因素，家庭经营收入和生产经营情况和国家。拖欠还款有负面影响正规信贷，农户的人力资源来获得家庭借贷资源形式因素的能力没有明显影响。材料属性和社会关系农户获取非正式贷款资金的影响。根据多元logistic模型分析表明，销售收入都有明显的影响，而作为农村干部的借贷行为的个体经营企业。年长的，更不可能有任何贷款。信用政策的了解程度高的农户，更可能的正式和非正式的贷款或信贷。家务劳动人口，农户更可能有正式的或非正式的贷款。农户的土地面积大，更容易农户借贷和借款，可能来自不同的来源。农户家庭财产的一个比较高的水平，更可能有正式和非正式的贷款。农户收入很高，农户可能没有钱。高农户的自我保障业务的收入，更可能的是有规律的家庭借贷或正式或非正式的贷款。现任或前任的农户村干部更倾向于选择有正规借贷和非正式贷款，或可能没有任何借款。韩军（2007）利用农村金融市场利率Iqbal模型分析是外生的利率和首要考虑的因素是不借贷，家庭的特点和生产和农户家庭收入的操作，在农户借贷需求行为的决定性因素。其中，家庭收入对农户借贷需求的影响是“U”型，并对农户借贷行为的影响是积极的；农户收入和主要消费的生产也具有积极作用的借贷行为是明显的。当前研究中的缺失，农户借贷的家庭福利的影响总体而言，多数研究者认为借款是适当的将加强农户的家庭福利的影响。一个重要的结论是：增加农户欠发达地区小额贷款收入稳定有积极的作用，特别是在重复不断的贷款收入的作用最为明显。
参考文献：
[1]王忠.村金融信贷的问题及对策研究[M].复旦大学，2007.
[2]胡南.民间私募风险防范[J].商品与质量，2013.
关键词：城镇化进程 农业经济 农村金融
1、农业金融借贷理论
黄宗智先生是华裔学者，他对中国华北农户十九年代经济通过调查，总结，归纳，分析，发现了我国农户的“过密化”的现象，这一现象的研究基础上，又发表了举世闻名的“拐杖逻辑”的理论，而农户的融资拥有“内援融资”的属性。根据黄宗智的理论，在上个世纪，在清末民初中国，对国民经济的发展降解迅速发展的人口，在北中国平原农业区到足以让农户的基本生活条件的一般水平下，在强化管理过程农户是出现边际报酬递减的“过密化”现象。小农家庭农场是不能“解雇”自家的剩余劳动力，同时，由于其他的就业机会和生活需求不足，农户不得不接受这种近似饥饿的收入水平，并依靠家政业和商业这两个拐杖，坚强地活下去。中国的基本国情目前是一个人多地少，人地高度之间的矛盾是巨大的，中国农户的需求行为，不能离开基本国情。在理论的角度看，农户作为一个基本的经济单位，最大的特点是不解雇的剩余劳动力，由于家庭组织不能将过剩的劳动力，随着人口的增长，土地会越来越少，单位土地劳动力会越来越多。农村剩余劳动力的不可转让的，不能成为一个真正意义上的劳动者。此外，由于农村剩余劳动力不能发展到一个新的类，所以他们会继续坚持家庭经济，黄宗智说，中国农户经济的“过密化”现象。在人多地少的基本国情，农业收入相对较低，以弥补低收入工人，农户工作的机会成本相对较低，供大于求迫使农户又取决于家庭的小块土地的作为保险，密集的小规模，低收入农业系统和恶性临时系统。因此，当需求农户工繁荣的城市经济增长与农村土地制度背景，形成密集型农业模式今天半农半工作制度化（黄宗智2006）。黄宗智提出的“小农经济，在华北中国”和“长江三角洲小农经济和农村发展”的社会变化的一个方程，即农户收入=家庭农业收入+非农业工资收入，在收入两个部分，家庭农场收入作为人的腿，和非农业收入是类似的拐杖，拐杖总是在腿和不容易使用时派上用场，这种现象被称为“拐杖逻辑”。黄宗智也认为，和农业收入和非农工资收入的角色地位是不同的，尽管家庭农场的收入不高，但相对稳定，属于“生存保险收入”，非农工资收入虽然可以形成，超过农业收入，但只是一个“外快”。这不仅是因为对非农工资收入相对缺乏稳定性，但也因为农户，这是天生的孕育的、对土地具有深厚的情感无限的亲密，和传统无法彻底抛弃，除了在家庭和社会中生存并保持土地现状，建立家庭的尊严深刻内涵的因素。黄宗智教授的“拐杖逻辑”的命题，虽然时间很长，但在“过密化”和“拐杖逻辑“中国农村仍然适用于今天的许多部分。类似于几个世纪前，改革开放后，许多农村地区（特别是中西部地区），一个成年男人不能依赖外出务工（或进城打工）为一个大家庭，因此不能脱离自己的土地上成为一个纯粹的雇佣农（或城市雇工）。费孝通先生认为，这些家庭，农业或农村土地不仅是一种生存的尊严，是依靠。因此，农户依靠土地，不仅对农业收入的考虑，他们中的很多事情，很多土地。经济效益可以替代，但在农业和土地，如传统文化，尊严和情感，很难放弃和替换。大量事实证明，农业和副业收入没有农村经济的变化，但维护它在很大程度上。低收入家庭依靠副业和农户工增加收入，而是使他们在家庭农场更依赖，因为非农收入的增加和加强在很大的程度上的连续性和稳定性的家庭管理。为此，我们可以得出这样的结论：农户工，收入只有一个家庭收入的一些补充而不是取代。即使非农收入已经大大超过了农业收入（如东南沿海发达省份），农业收入仍然是非农收入的主体，仍然改变的辅助作用。作为农户经济行为的一个重要组成部分，农户借贷行为是指农户接受信用为主要表现，包括农户和正式制度，农户和农村集体经济组织之间的非正式金融机构融资，乡镇企业和个体活动（马忠富2000）。它包括家用借出和借入资金两个方面。借钱是指农户获得收益或确保资金给农户使用的资金安全，包括储蓄金融机构的劳动收入，或通过一定的方式向其他单位或个人使用，以及为投资目的的利润或控制等。借来的钱是从正规金融机构和非正规金融机构或个人借钱给农户。
2、对影响农户借贷行为的因素分析
通过文献梳理，大多数学者普遍认为影响农户家庭主要农户社会关系的借贷行为的重要因素，家庭经营收入和生产经营情况和国家。拖欠还款有负面影响正规信贷，农户的人力资源来获得家庭借贷资源形式因素的能力没有明显影响。材料属性和社会关系农户获取非正式贷款资金的影响。根据多元logistic模型分析表明，销售收入都有明显的影响，而作为农村干部的借贷行为的个体经营企业。年长的，更不可能有任何贷款。信用政策的了解程度高的农户，更可能的正式和非正式的贷款或信贷。家务劳动人口，农户更可能有正式的或非正式的贷款。农户的土地面积大，更容易农户借贷和借款，可能来自不同的来源。农户家庭财产的一个比较高的水平，更可能有正式和非正式的贷款。农户收入很高，农户可能没有钱。高农户的自我保障业务的收入，更可能的是有规律的家庭借贷或正式或非正式的贷款。现任或前任的农户村干部更倾向于选择有正规借贷和非正式贷款，或可能没有任何借款。韩军（2007）利用农村金融市场利率Iqbal模型分析是外生的利率和首要考虑的因素是不借贷，家庭的特点和生产和农户家庭收入的操作，在农户借贷需求行为的决定性因素。其中，家庭收入对农户借贷需求的影响是“U”型，并对农户借贷行为的影响是积极的；农户收入和主要消费的生产也具有积极作用的借贷行为是明显的。当前研究中的缺失，农户借贷的家庭福利的影响总体而言，多数研究者认为借款是适当的将加强农户的家庭福利的影响。一个重要的结论是：增加农户欠发达地区小额贷款收入稳定有积极的作用，特别是在重复不断的贷款收入的作用最为明显。
参考文献：
[1]王忠.村金融信贷的问题及对策研究[M].复旦大学，2007.
[2]胡南.民间私募风险防范[J].商品与质量，2013.