近年来,我国经济增长放缓,出现了经济增长新常态。虽然城市化水平不断提升,城乡差距有缩小的趋势,但是农村地区相对于城市而言、基础设施还相对落后,农村地区的金融机构还比较单一。县域农民及小型企业有非常强烈的金融需求,农商银行作为支农、支小的主要力量,在乡村振兴中发挥了重要作用,在我国的农村金融体系中占据及其重要的地位。农商银行因为自身规模较小、县域内网点多、有多年服务农民、小微企业的贷款经验,发展小额贷款具有得天独厚的优势。以农村为根据地的农商银行面对移动支付的冲击、互联网小贷公司的挑战、民营银行相继成立与发展的竞争、国有大行重回县域市场的影响,竞争环境变得更加激烈,农村金融机构经营环境变得更加复杂。农商银行创收的最主要途径是贷款,通过对实际案例Z农商银行小额贷款发展的问题进行研究分析,结合现有理论提出解决的对策,对研究中小银行与农村金融具有借鉴意义。本文以Z农商银行为研究对象,运用文献分析法、对比分析法、案例分析法、经验总结法,结合国内外研究文献,对Z农商银行小额贷款业务发展中遇到的问题进行深入研究。首先,介绍国内外研究小额贷款的现状和相关概念及理论。其次,阐述Z农商银行及同业银行小额贷款业务的发展现状。再次,对Z农商银行小额贷款业务发展遇到的问题进行分析。最后,通过分析国内两家重点发展小额贷款银行的成功经验,针对Z农商银行小额贷款业务发展遇到的实际问题,提出解决制约Z农商银行小额贷款业务发展的具体措施。