中小企业在我国国民经济发展中发挥着越来越大的作用，对财政税收、进出口贸易、安排就业作出了巨大贡献，但融资难一直是制约中小企业发展的重要因素。目前中小企业的主要融资渠道依然是银行贷款。前期各银行对中小企业金融服务重视程度有限，业务总量不大，现阶段银行普遍实施战略转型，均把发展中小企业业务提到了相当的战略高度，并投入了很大的人力物力。　　目前制约中小企业信贷业务发展的因素依然存在:中小企业管理不规范，与银行间存在严重的信息不对称，信贷风险较大。政府、银行监管当局陆续出台了一系列政策，鼓励金融机构打破常规，创新体制，实现中小企业金融业务的突破。各家银行都进行了有益的探索，但尚未找到一条既行之有效，又可以大面积复制推广的办法。　　本文运用制度经济学的分析方法，确定在发展关系型融资的大框架下，首要任务是对服务于中小企业的银行体制及组织架构进行创新。目前的成功经验有三:一是成立社区银行，二是在大银行内部设立专业事业部，三是利用并规范民间融资。通过借鉴国外和香港的成功经验，从理论和实务两个层面探讨了在信息不对称条件下，大型银行中小企业信贷体系创新的模式选择:在创新银行原有组织架构的前提下，实现中小企业信贷业务专营，建立中小企业信贷业务特有的商业模式。具体方法涉及以下几个方面:(1)建立专业的中小企业服务团队，团队区分不同的层级，触角延伸到细分的市场和区域;(2)根据市场需求设计专门的融资解决方案;(3)设立专业的营销、评审、贷后管理通道道;(4)完善标准化的业务流程;(5)提供个性化、差异化的服务。　　文章以民生银行事业部改革后中小企业业务发展实例，论证了信贷体系创新的可行性和优越性。但同时也看到:由于改革的时间不长，民生银行的中小企业信贷业务发展模式依然存在一些问题，同时发展的外部环境尚有缺陷，均需要在以后的业务发展过程中，不断改进完善，包括在银行内部加快配套体系建设，在外部建立健全完善的社会征信系统，形成良好的“诚信氛围”，并加强中小企业公司内部治理，规范企业财务披露制度等。